Antes de nada, decir que soy una absoluta iniciada en el tema de inversión y que, para mí, cualquier cosa básica ya es mejor que mi situación actual (tener mis 30K en una cuenta naranja).
Hace unas semanas, a través de Luis Pita, conocí a una asesora financiera maravillosa de Inversimply, que no sólo me ha ayudado a perder el miedo a mover mi dinero. Sino que, además, en nuestras múltiples sesiones me ha enseñado más cultura financiera básica de lo que jamás habría podido aprender yo sola. (Sí, aunque parezca increíble, cuestiones tan esenciales como la magia del interés compuesto son aún una especie de misterio absolutamente desconocido. Y lo peor es que os lo dice una que estudió ADE…Flipante ).
El caso es que con ella he metido ya 3.330€ + 100€/mes en un PIAS AEGON.
Y ahora tengo que ver qué hacer con los restantes 27k.
Por supuesto, 10K me los quedaré como colchón de emergencia en mi cuenta naranja.
Y con los otros aprox. 17k, había pensado lo siguiente:
10K en GPM (que es lo que me ha propuesto ella).
3K+50€/mes en Indexa Capital.
3K en un combinado de fondos de inversión que yo elegiría a través de Santa Lucía (recomendado por ella también) - ver foto
PD. Recordad mi limitado conocimiento financiero, mi bajo deseo de estar constantemente pendiente de mis carteras y esas cosas. Y, que no quiero entrar en parálisis por análisis.
Con lo fácil que era meter todo a un solo producto (o 2), sea Indexa Capital, una cartera permanente o cualquier cosa y te lian con un conglomerado de fondos bancarios, PIAS y fondos indexados.
Yo el pias tampoco lo hubiese escogido. Pero en fin, cada uno pone su dinero donde quiere.
Respecto a GPM y al combinado de fondos de inversión a través de Santa Lucía lo descartaría.
Qué comisiones cobra por ese combinado de fondos?
Para tener que elegir un combinado de fondos con una aseguradora, los contratas directamente con Myinvestor.
De todos modos como te han comentado, yo el resto lo metería todo en Indexa Capital. 10.000 de golpe y aportaciones al mes de 1000 eur hasta llegar a los 17.000. O bien los 17.000 de golpe.
Yo te aconsejaría que empieces por tener claro tus objetivos y tus plazos, a partir de ahí y según tu perfil de inversora (que también tienes que definir) y tus circunstancias vitales debes decidir cual será tu estrategia de inversión (porcentaje de rf y rv, gestión activa o indexada, tipo de acciones, zonas geográficas…) y por último seleccionaría los activos, fondos, acciones, etf o lo que sea que implementan esta estrategia. Lanzarse a comprar los fondos sin tener lo primero claro es ponerse a construir una casa sin haber construido los cimientos.
Un asesor te puede orientar en el último paso de construcción de la cartera, pero los primeros los tienes que dar tu sola. Esto te va a requerir un esfuerzo tanto en formación como en autoconocimiento, pero sólo si estás convencida de lo que haces vas a ser capaz de mantener el rumbo durante décadas y mantener la cabeza fría cuando lleguen los batacazos (que ten por seguro llegarán).
Mi opinión como la del resto es, no complicarse e intentar abarcar demasiadas cosas.
Ve a lo barato y lo sencillo, en esto suele ser lo más rentable.
Por otro lado, como ya te han dicho no metas en los mismos dos veces o al rescatar tendrás líos con el método FIFO.
Justo esto es lo que hicimos en las primeras sesiones. ¿Cuál son los objetivos de Erica y en que plazos están esos objetivos?
Cual es la capacidad de ahorro y su situación personal y financiera?
Con esto de base estudie una planificación que se ajustase a su persona y perdonad que difiera, pero es una planificación muy sencilla.
Largo Plazo: Objetivo jubilación (PIAS) ya que tiene ventaja fiscal si lo sacas en forma de Renta Vitalicia.
Medio Plazo: Cartera Gestionada (de esta forma un equipo experimentado velara por sacar la mejor rentabilidad, moviendo el dinero entre diferentes fondos de inversión) en total 14.000 fondos que salvo mucho tiempo, conocimientos y herramientas es muy complicado saber manejar. Hay que tener en cuenta que ya hay un patrimonio creado, no empieza con aportaciones mensuales.
Respecto a Unit Linked de Santalucía, te permite entrar con aportaciones mensuales pequeñas diversificando en fondos muy exclusivos a los que no puedes entrar salvo que tengas un patrimonio de más de 30 millones de Euros.
Por supuesto las opciones de Indexa Capital, Myinvestor son buenas también, pero no únicas.
Yo haría tal cual esto. Simplificar. Todo a un roboadvisor, y más adelante si lo prefieres crear tu cartera propia en MyInvestor.
Yo ya salí escarmentado de un PIAS y nunca más. En tu caso creo que es incluso una mala recomendación. Dices que no tienes muchos conocimientos y te metes de cabeza en uno de los productos más complicados de entender! Hehe. Sin hablar de las comisiones que tiene.
Enhorabuena por empezar este camino de inversión, que eso siempre está bien!
Respecto a esto, yo no soy un asesor financiero profesional, pero me da la impresión que todo esto se puede cambiar por fondos indexados:
Menos comisiones, con diferencia
La gestión pasiva, a la larga, supera a la activa
Un producto mucho más sencillo de manejar, incluso sin asesoramiento. De hecho leyendo este foro se puede pasar de no saber nada de fondos indexados a crear tu propia cartera de acuerdo con tu tolerancia al riesgo, preferencias, diversificación geográfica o sectorial…
Gile! estoy de acuerdo contigo, los Fondos Indexados son una buena herramienta de inversión, pero no la la única. Como siempre lo mejor es diversificar. Soy partidaria de la gestión pasiva y de la activa. De esa forma obtienes lo mejor de cada mundo.
Hay Fondos de Gestión Activa que superan los índices y otros que no por supuesto.
Te invito a que diversifiques y no solo tengas gestión pasiva, ya que si ves lo que ha ocurrido no solo en los 5 últimos años sino en los 25 años anteriores, te darás cuenta que ha habido periodos donde los índices no han subido. Si todo tu dinero esta invertido en índices no habrías obtenido rentabilidad.
Es normal que los fondos indexados tengan comisiones más bajas, lógico ya que no están gestionados activamente. Pero dado que estas comisiones están descontadas del valor liquidativo, por lo tanto de la rentabilidad, Si un fondo genera una rentabilidad anualizada durante 16 años del 16% ¿de verdad me importa que tenga una comisión de gestión del 1,5% anual?
La cifra que se suele dar es que sólo el 5% de los fondos de gestión activa superan a sus índices en el medio plazo. En el caso de los fondos comercializados en España, en un estudio de sobre más de 5700 fondos sólo un 1,6% de los fondos de gestión activa superaron a sus índices durante los últimos 15 años. Con ello no quiero decir que los gestores de fondos activos sean tontos, es que parten de unas comisiones mucho más altas (por no hablar de los conflictos de intereses en el caso de los fondos de los grandes bancos) y entonces es como correr los 100 metros saliendo de 5 metros más atrás. En realidad muchos fondos de gestión activa son fondos de gestión indexada camuflados.
El relato del gestor inteligente y experimentado capaz de superar de manera sistemática al mercado es el que nos venden los grandes comercializadores de fondos, pero la realidad es que los datos demuestran que ese maravilloso gestor no existe.
Con respecto a sacarle provecho al foro, tienes un buscador del foro que te ayudará a filtrar lo que te interese. Concretamente, te invito a que lo pruebes introduciendo la palabra “Pías”. Un consejo, siéntate cómoda que tienes lectura para rato, pero a cambio te prometo una lectura entretenida. Personalmente he asistido a esos hilos como si de un partido de tenis se tratara (creo que he intervenido una única vez pidiendo paz), solo te lo indico para que saques tus propias conclusiones y porque alguno de esos hilos forman parte de la historia neonata del proyecto de este foro.
Dentro de que leas con libertad, te ofrezco un orden aproximadamente cronológico (creo que sirve para entender de qué van algunas discusiones) de algunos de los resultados que se obtienen con esa búsqueda:
Respecto a la visión gestión pasiva vs activa, mi posición coincide con la de @Ernes. Esta misma semana contesté en otro nudismo con información similar a la que él ha dado, puedes consultarlo aquí.
Por último, creo que también deberías sacar provecho de consejos para buscar un asesor financiero que se han tratado aquí:
No recuerdo exactamente si lo trataban esos hilo (diría que sí), pero para mí la pregunta angular para considerar si el asesor está alineado con mis intereses es la siguiente: ¿el rendimiento económico que obtiene por su trabajo esta persona está exclusivamente ligado a mi- lo que le pago/ a un porcentaje de los beneficios que obtengo por medio de su asesoramiento o, por el contrario, también obtiene alguna comisión sobre los productos que me aconseja? (Ya ni entro en el caso de que solo obtenga una nómina ligada a los productos que me aconseja sin ninguna dependencia directa de lo que pago por ese asesoramiento).
Yo es que me fio muy poco. Me parece que en lo que insisten los asesores financieros con sus recomendaciones es en justificar su sueldo ofreciendo productos que no entiende nadie, cuando lo mejor sería simplificar invirtiendo en algo que el cliente entienda. Pero claro, tiene menos comisiones, interesa menos… ojalá existiera la figura de asesor financiero como en Estados Unidos, aquí más bien son comerciales.
Y la gestión pasiva, como ha dicho también otro compañero después de mi, supera a la activa, y más con fondos españoles.
Conozco el estudio del IESE.
No quiero generar más debate. Creo que se trata de tener lo mejor en función de los objetivos y situación de cada persona.
Pero gracias Ernes por comentar.
Que atrevimiento estos comentarios. No sé tu a que te dedicas, ni como de profesional o no eres.
Yo no tengo que justificar nada. No me conoces más que de este foro y sinceramente, este comentario dice mucho de ti.
Me quedo con tu gran a portación “sencillez.”. Eso es un solo producto independientemente de para que lo quiero.
hola @Erica_Fernandez, estoy de acuerdo en lo que dices: yo también empecé por lo básico. Pero lo básico también debería ser lo más simple y eso significa empezar invirtiendo en un (1) producto que entiendas pese a tus por ahora escasos conocimientos (sigue leyendo, investigando y preguntado y vas a ver lo que es un efecto bola de nieve).
Pero si los conocimientos que has adquirido sobre los productos que mencionas proceden (casi) en exclusiva de una sola fuente, en este caso la asesora, la opinión que tengas sobre ellos estará objetivamente sesgada. Salvando las distancias y sin ánimo de ofender, esto es parecido a leer un periódico: sirve para informarte pero con un evidente sesgo ideológico. Si amplías el número de fuentes de información, reducirás el sesgo, tendrás una opinión propia fundamentada y eso te hará más libre.
A mí me ha pasado que cuando descubrí este mundo, el dinero que tenía durmiendo en el banco me ardía en las manos. Pero dedicar tiempo a informarte antes de invertir, tendrá un efecto positivo en la rentabilidad de tus decisiones.
Te animo a que no te alejes del razonamiento con el que abres tu post y que lo básico, lo simple y lo sencillo guíen tus decisiones financieras en esta primera fase de tu educación financiera. (Madre mía, parezco un cura dando el sermón y ni siquiera es domingo).
En cualquier caso, OLÉ TÚ POR ESCUCHAR LA LLAMADA DAR EL PASO Y DECIDIRTE A INVERTIR.
En España, los asesores financieros son más comerciales de productos que independientes, comparado con EEUU.
Como bien dijo @InversorProvinciano , parece que recomiendan productos complicados para justificar la dificultad de su trabajo (y por las comisiones), cuando no pueden garantizar mejores resultados a largo plazo que la gestión pasiva (simple).
Qué dice de mí este comentario? Le estoy atacando a usted? Ojalá sea una excelente profesional, independiente y ofreciendo la solución más eficiente a sus clientes. Yo sólo comento para ayudar a una forera a tener un pensamiento crítico y no dar por mejor lo que le dice alguien que, por estadística, es bastante fácil que sólo quiera venderle ciertos productos que le dan más al comercial por colocarlos (el PIAS es el mejor ejemplo).
Pero que no quiero atacar a nadie ni entrar en ninguna polémica. Yo no me fío de los asesores financieros. Si alguien lo hace, adelante.
).
