Muy Buenas:
Estoy interesado en PIAS, pero no encuentro mucha información.
Alguien puede comentar su experiencia.
¿Dónde se comercializan? ¿dónde invierten? ¿que renta se puede esperar? ¿Interés? etc.
Muchas gracias por anticipado
1 me gusta
Yo te lo resumo brevemente, son una mierda.
Hay de todo. Los de los bancos no te los mires o igual vomitas. Yo el que tuve era un 0.25 de interés (aprox).
Otro del que tengo constancia era de WonderU comercializado a través de OVB, con una política de comisiones poco clara. De rentabilidad ponle un 6% pero te fríen a comisiones y no puedes retirar los primeros años o pierdes parte del capital (por contrato)
5 Me gusta
Hombre, las rentabilidades esperadas si, entre un 5 y un 7, la ventaja es que son menos volatiles. Al fin y al cabo son un seguro, si pasa algo le dejan algo más a quién tu dices. Normalmente tienen un período en el que no puedes retirar el capital, mejor dicho no puedes retirarlo sin penalización, el que yo tengo son dos años pero como pienso en tenerlo durante 15-20 años por lo menos pues no me importa.
Tienen un limite de aportaciones, creo recordar que 8000 € anuales hasta un máximo de 240.000 € (te lo digo de memoria).
Desde luego no tiene pinta de que sea el producto más rentable del mercado pero para mí lo prefiero a un plan de pensiones.
En cuánto a fiscalidad, igual a los fondos de inversión, lo ideal es el día que lo retires poderlo retirar en forma de renta para beneficiarte en cuanto a impuestos.
Aquí es cuando lanzo la pregunta… ¿Y no es mejor un fondo de inversión? Para mi sí, aunque los unit-linked pueden tener su utilidad.
Creo que puede ser un producto interesante para ciertas personas pero no he encontrado ninguno transparente y con bajas comisiones por lo que lo he acabado descartando.
Como dice Guillem, de momento son productos con comisiones moderadas, el mío entre gestión y depósito está en 1.7% que está en linea con los fondos de inversión activos. No creo que tardemos en ver PIAS indexados de bajo coste, es cuestión de tiempo.
@InversorProvinciano Es un producto más para diversificar, es cuestión de gustos, un producto no excluye al otro.
1 me gusta
Ventajas y desventajas de los PIAS
La principal baza de los PIAS frente a otras opciones tradicionales de inversión para la jubilación como planes de pensiones o PPAs es su liquidez. Con un PIAS podrás recuperar el dinero en cualquier momento, sin tener que esperar a la jubilación o que pasen 10 años desde la primera aportación.
Para que esto no suceda y ahorres de verdad a largo plazo, los PIAS juegan la baza de la fiscalidad. Con un PIAS dejarás de pagar el 92% de lo que hayas ganado siempre que se cumplan ciertas condiciones.
La primera es que deben haber pasado 5 años desde el rescate de la inversión. La segunda es que debes rescatar el dinero en forma de renta, no como capital (todo de golpe) A partir de ahí, sólo pagarás impuestos por un porcentaje del dinero en función de tu edad. El rango va desde el 40% con 40 años hasta el 8% para mayores de 70 años. Esta es la distribución:
- Menores de 40 años: 40%
- Entre 40 y 49 años: 35%
- Entre 50 y 59 años: 28%
- Entre 60 y 65 años: 24%
- Entre 66 y 69 años: 20%
- Mayores de 70 años: 8%
En caso de recuperar todo el dinero de golpe no existirá ninguna ventaja fiscal y ese dinero tributará dentro de las rentas de ahorro. La traducción es que pagarás entre un 19% y un 23% por ese dinero dependiendo también del resto de inversiones.
Esta configuración fiscal es una ventaja y al mismo tiempo una desventaja para los PIAS. El motivo es que la obligación de rescatar el dinero en forma de renta puede no encajar con todas las filosofías de vida.
A esto se suma el handicap de que sólo inviertes parte de tus ahorros, ya que un pequeño porcentaje debe destinarse a la cobertura de vida de la póliza.
Extraído de businessinsider.
En mi opinión, podría ser un buen producto si lo que buscas es un combo de seguro + inversión + liquidez, pero mucho cuidado con quién te lo ofrece porque suele haber comisiones ocultas. Tanto en la aportación inicial como en aportaciones adicionales.
Normalmente lo comercializan mediante agentes que suelen cobrar su asesoramiento. Que si bien es cierto que es mucho más personalizado que el que te ofrece un banco, también es mucho más caro.
El PIAS + asesoramiento, puede ayudar a quién no tiene mucha idea de inversión y una cultura financiera baja. En esos casos, los agentes o asesores pueden ayudar a los más novatos a entender un poco mejor cómo funciona el mundo de la inversión y evitar movimientos erróneos en los peores momentos.
Para el resto de personas que busquen optimizar sus inversiones, creo que no es el mejor producto y, en la mayoría de casos, indexarse saldrá más rentable.
Hablo, especialmente, de lo que he visto en Mediolanum, OVB Allfinanz y Eurolloyd.
3 Me gusta
Por si alguien quiere echarle un ojo el que tengo actualmente es este, está fulminando al mercado de momento pero vamos, eso no significa que vaya a seguir así los próximos meses o años.
https://www.bancamarch.es/es/banca-march-lanza-un-nuevo-seguro-de-ahorro-para-la-jubilacion-basado-en-next-generation-la-estrategia-de-la-entidad-que-invierte-en-tendencias-d.html?idCategoria=0&fechaDesde=&texto=&fechaHasta=&identificador=923&csrfToken=CFE802F4D895CF2E22408D826CED9414
Durante un tiempo tuve uno contratado con La Caixa y la rentabilidad que ofrece es bajísima tirando a nula. No supera siquiera a la inflación. Lo contrate hace unos años y antes de investigar más a fondo el mundo de las inversiones.
Hay productos mejores para invertir. Ahora si eres una persona conservadora, puede ser una opción válida.
2 Me gusta
Yo estoy muy seriamente pensando en los planes de pensiones indexados que ofrece indexa capital. Después de darle muchas vueltas y leer mucho creo que es una muy buena opción por la desgravación anual en hacienda y siempre y cuando no necesites liquidez a corto plazo y el rescate de este lo hagas de forma vitalicia (mes a mes).
¿Alguien podría opinar si es mejor los PIAS que esta opción? Teniendo en cuenta las condiciones que he aportado antes.
2 Me gusta
No he encontrado ningun PIAS que sea mejor opción que los planes de pensiones indexados que hay actualmente y en concreto el de Indexa que es el que tiene comisiones más bajas.
La ventaja de los PIAS es que todos (creo) son unit linked, eso está bien Para dejar herencias y cosas así.
¡Muchas gracias a todos por la información!
Deduzco que habrá que esperar a que los PIAS sean indexados y las comisiones sean bajas y transparentes, como indica @Tmarti, mientras tanto creo que habrá indexarse con otros productos como indica @Sergi en su interesante post.
2 Me gusta
Tiene muy buena pinta.
¿Sabes que comisiones cobran?
Echadle un ojo al unit linked que tiene Finizens, os puede resultar interesante.
Muchas gracias por la recomendación. Lo voy a mirar.
Está en linea con los fondos activos, creo recordar que era 1.5% de gestión y 0.20% de deposito. Algo así. Es algo alta pero de momento que yo sepa no existen PIAS indexados o de bajo coste. Para las aportaciones tiene un mínimo de 1000 € con un máximo de 8000 € al año y el total creo que eran 240.000 €. Lo adquirí para diversificar y con vista a mínimo 10 años.
Hola Sergi, muchas gracias por la info. Desde hace 2 años tengo un plan PIAS con la caixa. Lo contraté para ahorrar y meter aportaciones periódicas debido a que no tenía conocimiento de otras formas de ahorro mejor.
Ahora quiero retirar el dinero para invertirlo en otro lado.
Según lo que comentas, es mejor sacarlo en forma de renta en lugar de todo a golpe?
Y por otro lado, si quiero invertir una parte (seguramente en indexa) y el resto dejarlo como fondo de emergencia, dónde aconsejas dejar ese fondo de emergencia?
Muchas gracias
Hola @Anaanna, por casualidad tienes alguno de estos con la caixa? Si es asi, podrias comentar tu experiencia con este tipo de PIAS en esos 2 años que mencionas? Gracias!
Hola @emiliano. Mi experiencia no ha sido negativa en el sentido de que un plan PIAS te ayuda a ahorrar pero sin embargo te ofrece casi nula rentabilidad.
Este plan fue para ahorrar aportando 50 euros al mes y en ocasiones puntuales añado algún dinero extra ( tiene un máximo de aportación de 8.000 €al año) .
Ahora ya me planteo cambiar este ahorro a otro lado y tal vez dejar aquí sólo el fondo de emergencia.
Un saludo 
1 me gusta