Diferencias entre Planes de Pensiones y Pias

Continuando la discusión desde ¿Quien tiene experiencia en PIAS?:

Buenas tardes a todos, leídos vuestros comentarios os dejo mi opinión por mi experiencia profesional.
Los planes de pensiones son interesantes si lo que buscas es desgravarte en la declaración de la renta porque lo necesites, pero a la hora del rescate entramos en la tabla de las retenciones sobre el IRPF del total de lo aportado y el beneficio, a lo que hay que sumar el último salario recibido, (siempre que se rescate ese mismo año), lo que para crear un patrimonio no es un producto adecuado, pero tiene nombre creado hace años y eso es lo que lleva a muchas contrataciones sin sentido.
Por otro lado los Pias, son productos mucho más adecuados para crear un patrimonio, pero…nunca podremos hacer eso entrando en un producto de Renta Fija ya que por lo general nunca superan la inflación, lo que hace que nuestro valor adquirido se pierda año a año. Entrando en Renta Variable la situación es diferente, es la mejor manera de hacer que nuestro dinero crezca. Tener en cuenta la comisiones de entrada, las cuales desde enero de 2018 no se pueden cobrar por la nueva normativa de la ley del seguro que ya está aprovada pero aún (por circunstancias), no está firmada, por ello algunas compañías aprovechan la situación para hacer lo que ya moralmente no se debe. Todos los productos tienen sus gastos de gestión, como es lógico y más cuando esa compañía nos hace ganar dinero, el que diga que no lo cobra miente. A la hora del rescate algunos tienen unas penalizaciones durante más o menos tiempo, al fin y al cabo es la posibilidad de liquidez del producto, cosa que el plan de pensiones en situaciones naturales y normales no tiene. La retención se aplica por Rendimiento del Capital Mobiliario (RCM), que se cobrará por franjas y sólo por el beneficio, lo cuál lo hace interesante. Referente a los productos indexados, esto es como los colores, gustos para todos, mi opinión, es que no lo prefiero indexado, pero es sólo mi opinión.
Lo más importante cuando uno quiere poner su dinero a trabajar, es por lo menos tener un profesional que nos pueda orientar tanto en conocimientos básicos como en diversidad de productos y entidades. Al igual que hay rentabilidades muy pequeñas, hay rentabilidades y gestiones muy interesantes, pero siempre teniendo en cuenta la máxima de la inversión que es “que rentabilidades pasadas, no garantizan rentabilidades futuras”.
Espero haber podido aportar ideas o soluciones al tema expuesto y estaré encantado de poder aportar mi granito de arena a cualquier duda siempre que esté en mi mano.

De acuerdo en todo o casi todo excepto en esto que cito.

Un buen producto financiero no tiene por qué ser complicado.

Hoy en día es muy fácil contratar un fondo o plan de pensiones a golpe de click en cualquier banco. Aunque sea un producto pésimo, pero puedes hacerlo y seguro que renta algo.

Muchas veces tengo la sensación de que se hacen las cosas complicadas para justificar el tener a una persona que cobre comisiones.

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¿Algún PIAS que haya batido al vanguard SP500 a 20 años? Tiene una comisión de gestión de 0,1%.

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Estoy de acuerdo pero no lo comparto, un profesional siempre es necesario, a día de hoy puedes comprar cualquier cosa a golpe de click, como bien dices, pero cuando vas a un profesional tienes más tranquilidad. Personalmente si es un producto pésimo como dices, prefiero no poner el dinero en manos de una “lotería” y personalmente tampoco pondría mi dinero a trabajar a través de un banco, pero por supuesto es sólo una opinión.

Hay mucha diversidad de Pias, los hay que trabajan con el SP500, los hay con diferentes gestoras y los hay con sólo una gestora. La diversidad es muy variada. También es cierto que cuando se trabaja con una gestión activa donde estuviste el año pasado, puede que ya no estés el siguiente y eso en el mercado está muy bien, porque en situaciones como la vivida, los mercados alcistas pueden estar en sectores que no los esperamos.

En un mundo movido por comisiones, lo que menos tranquilidad me produce es un profesional.

Entiendo lo que dices, pero ahora como ya comenté antes, la apertura no puede tener comisiones. Las comisiones de mantenimiento son de lo más normal, esas son las que se llevan las gestoras patrimoniales, que al fin y al cabo son los que se encargan de mover el dinero en los mercados. Es totalmente respetable no querer pagar una comisión de mantenimiento de póliza, pero entonces tendremos que ser nosotros mismos los que estemos moviendo nuestro dinero por diferentes mercados con el conocimiento que cada uno tenga y el resultado no suele ser por lo general positivo en esas acción. Pero ya sabes, para gustos colores. Un abrazo.

No necesariamente, existe el buy & hold.

Mi pregunta era si algún PIAS, cualquiera, había superado la rentabilidad del fondo indexado de SP500 vanguard, el cual tiene una comisión de 0,1%.

La comisión de los PIAS se cobra por gestionar activamente, si yo invirtiendo en indexados consigo mejor rentabilidad a largo plazo con una comisión bajísima, ¿dónde está el sentido de contratar un PIAS?

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Hola Jesús.
Vcada uno puede invertir donde quiera, con el mercado que hay y que cada uno tiene sus conocimientos, se convierte en un mercado de gustos. Afirmar que un indexado a largo plazo da más rentabilidad que un PIAS es muy atrevido dada la gran cantidad de productos y entidades que los comercializan o gestionan. Referente a la rentabilidad, cada uno busca sobre todo la diversidad en el riesgo, quedarte con un solo fondo aumenta el riesgo. Lo único que hago es dar opinión, no digo que el Pias sea lo mejor para todo el mundo, ya que te diría que estar claro que en un miedo de inversiones tan amplias, cada uno tiene unos objetivos, un conocimiento y una aversión al riesgo, los habrá que le SP500 no les guste y a otros como a ti si. Un saludo.

Hola Inversor.
He visto un buy&hold y a mi no me convence ya que solo me ofrecen 3 fondos de inversión y dos de ellos son renta fija, pero como digo, el mercado gracias a dios es tan amplio y para perfiles tan diferentes, que cada uno tiene el suyo. Yo cuando hablo de unas comisiones de gestión, estoy de acuerdo en ello siempre que sean dentro de lo aceptable, dado que soy de los que piensa en lo que puedo ganar y no en lo que voy a perder, el beneficio supera a la supuesta pérdida. Un saludo.

El buy & hold lo hace el usuario, no el fondo, aunque también hay algunos que siguen esa estrategia.

Mi pregunta es… ¿Superas a los índices de referencia de tus productos con tu estrategia?

Te contesto inversor.
Hay años que si y otros que no, pero ahora me dirás que cuando una persona compra directamente sin ningún tipo de asesoramiento en buy&hold como plataforma, si lo hace ¿verdad?. Vuelvo a repetir y creo que en los hilos de los mensajes lo puedes ver, sobre todo el primero, para mi es más interesante un PIAS que un Plan de pensiones a largo plazo y evidentemente un Pias adecuado.

Yo no he afirmado nada, estaba preguntando.

Cambio si quieres el producto: ¿Conoces algún PIAS que me de después de comisiones más rentabilidad que el MSCI World (diversificación absoluta) a largo plazo?

Te pregunto sin maldad, yo no conozco los PIAS tan bien como tú y creo que me puedes informar.

Un saludo.

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Darte una contestación absoluta sería muy atrevido por la gama tan amplia de mercado y productos. Si te puedo decir que hay entidades que gestionan desde no hace mucho el Pias y les está saliendo bien, sin gasto de apertura, (ya que la ley ya no lo permite, lo cuál me parece perfecto), y otros que llevan mucho más tiempo gestionando el Pias, al final es por gustos y por eh ipo de cliente para cada producto. Con el Pias puedes comprar mensualmente sin coste por aportación y te beneficias de diferentes momentos según esté en ese momento el mercado.
Estaría bien saber a cuál de ellos te refieres https://www.morningstar.es/es/funds/SecuritySearchResults.aspx?search=msci%20world&type=Fund, pero leo ya en varios 4,5% coste de entrada y 0,30% gastos comunes.
Y tranquilo, no me lo tomo como un comentario ofensivo, mi conocimiento es el que es y aporto todo lo que puedo.
Gracias.

@InversorProvinciano @Jose_Luis_Casarrubio estáis confundiendo una estrategia de inversión con una empresa española de inversión

:grinning:

Lo siento, no he entendido nada. Lo de si te va mejor me refería a largo plazo, no año a año.

Estoy con @Jesus1, no conozco ningún PIAS que bata al MSCI World. Además, hice un estudio comparando el índice con el que algunos consideran el mejor PIAS del mercado… y el PIAS no quedaba en buen lugar. Ni beneficiándose de la mejor fiscalidad posible.

Nada que no puedas hacer con un fondo… Y con un coste infinitamente menor.

Sí, buy&hold como estrategia, desconocía que hubiera una empresa con ese nombre.

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Hola, una pregunta muy concreta, ¿para el calculo del limite de aportes a un plan de pensiones, se usa el 30% del rendimiento neto del trabajo, o del rendimiento neto reducido?
Muchas gracias por la ayuda

No sé qué es el neto reducido.

¿Por qué resulta tan complicado acordar si es mejor un PP o un PIAS bajo determinadas condiciones de renta? Sinceramente, no entiendo que siga habiendo discusiones si se manejan datos iguales, horizontes temporales idénticos y no diferentes expectativas.
Como de igual forma -no tiene nada que ver con el foro- no entiendo que pueda haber semejantes discrepancias entre profesionales médicos o técnicos fabricantes de mascarillas que “batallen” mostrándose partidarios o no del uso público de mascarillas quirúrgicas, por ejemplo para hablar de un elemento concreto en unas condiciones concretas, para proteger a la población del covid. No lo entiendo. Hablamos de profesionales y de productos concretos en situaciones concretas. Comparar peras con peras y manzanas con manzanas. Debería haber un cierto acuerdo claro aunque siempre haya una minoría “outsider” que se muestre desconforme. ¿No lo creéis? El usuario final simplemente quiere saber, en su situación actual, con las mismas aportaciones previstas, con un horizonte temporal previsto y con idénticas condiciones de rescate -de un golpe o bien como renta vitalicia- con qué producto financiero va a salir ganando más. Simplemente. Sin filosofías raras. Haciendo lo mismo, poniendo lo mismo cada mes, ¿con qué producto va a acabar incrementando más su patrimonio? Sota, caballo y rey. Así debería ser. ¿No créeis?

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