Buenas, estoy buscando un buen producto para ahorrar para la jubilación y me he topado con los PIAS.
He pedido dos: uno a Forward You (con mejores simulaciones) y otro a AEGON (con mejores referencias)
Para los que no queráis leer todo el texto ya os avanzo le resultado: huid de FWU y OBV, si queréis probad con el de AEGON.
Pero siempre siempre siempre preguntad, prenguntad y preguntad bien hasta entenderlo. No contratéis nada sin conocer por lo menos que os van a cobrar, cuando y como. Ambos asesores han flipado por la cantidad de preguntas que les hacia para entender el producto, incluso me han dicho que era la primera vez que le preguntaban ciertas cosas.
Y una advertencia antes de adentrarnos más: en renta variable nada está garantizado y si alguien os promete eso, no os fieis NUNCA .
Simulaciones
- AEGON simulación de 100€ subiendo el 3% cada año y sin hacer ningún APEX (aportación extraordinaria)
- FWU Les pedí lo mismo que AEGON pero me acabaron pasando un plan empezando por 100€ (bien) pero con incrementos del 4% los primeros 5 años, el 3,5% los cinco siguientes, el 3% los siguientes cinco,… no es lo que pedía pero bueno. No me han querido pasar una simulación sino los valores estimados de rescate por cada año. Vamos, que no quieren que veas los costes reales del producto
PRIMERA SEÑAL DE ALARMA
Seguro de vida
Se supone que estos productos son seguros de “ahorro-vida”. Pues:
- FWU incluye un seguro de vida que pagaría (en caso de defunción) el 110% de lo aportado
- AEGON NO incluye un seguro de vida pero amablemente te lo mandan aparte para que lo pillas si quieres por más de 10€/mes
Eso es lo que menos me ha gustado del de AEGON, la verdad.
Comisiones
FWU cobra comisiones durante los primeros cuatro años. No te especifican de cuanto se trata pero en el cuadro de rescate dicen que después del SEXTO año has acumulado una prima de 9.900€ y solo podrías rescatar 3.800€. Una barbaridad, vamos. Según la tabla de estimaciones no llegarías a ganar dinero hasta el año 14. Compensar los gastos de contratación con APEX es un esfuerzo grande y no creo que lo hiciera.
A parte te cobran un 8% de comisión por cada aportación y dicen que no tienen comisión de custodia. Estoy a la espera de recibir la documentación para leerla detenidamente y actualizar este apartado.
Al insistir que me pasaran los costes y condiciones concretas del producto me han insultado, se han puesto como una moto y me han puesto a parir.
ALARMAS ENCENDIDAS
AEGON en cambio te dice que cobran unos gastos de contratación del 70% de las aportaciones durante el primer año. Por lo que te cobran 860€ por los 1200€ aportados.
En el sexto año ya estás teniendo buen rendimiento con 7.800 de prima invertida y un valor estimado de 8.600€. Entre el cuarto y el quinto año ya estarías ganando dinero, aunque también puedes hacer una APEX el primer o segundo año para compensar los gastos de contratación y ya estar ganando dinero entonces.
A parte te cobran un 1% de comisión de custodia sobre TODO el capital. Es decir, que un 1% del rendimiento se lo pagas a ellos. Los APEX tienen una comisión del 2%.
Si que las comisiones son más altas que un fondo pasivo como el de Indexa Capital pero estamos aquí por las ventajas fiscales de un PIAS.
Transparencia
La información es escasa pero en FWU es casi nula y está muy dispersada. En el caso de AEGON tienes una tabla donde ves los rendimientos mes a mes de cada perfil con sus ganancias y pérdidas.
Para mi AEGON gana a FWU en transparencia.
Ahora vamos a lo divertido:
RESULTADOS
FWU con un riesgo de 3 te promete una rentabilidad media del 6.5% (aunque ya te avisan de que des de que empezó el fondo están a un 8% de media aún habiendo palmado mucho en 2018) y, según la tabla de estimaciones a los 35 años tendrías 220.753€ habiendo invertido 71.745€. Triplicar el dinero, vamos.
AVISO : Lo calculado es de su tabla de estimaciones de recuperación, en ningún caso nos están explicando que comisiones ni gastos tiene el producto por lo que tenemos que pillar con pinzas esa información.
AEGON con un riesgo de 4 (perfil agresivo) te promete una rentabilidad media de 8 (aunque los resultados de su web están por encima del 8) y, según la tabla de estimaciones a los 35 años tendrías 242.705 € habiendo invertido 72.554 €. Una ganancia de más del 300%.
Con un rentabilidad media más comedida del 6,5% terminarías con 181.584 habiendo aportado 72.554 €, más del doble que no está nada mal.
A todo hay que quitarle el 23% sobre las ganancias que va para pagar los impuestos.
RESUMEN
- AEGON : Pagas el precio del producto al principio y la inversión se recupera en pocos años por lo que si el producto no te convence te puedes salir rápido. Las comisiones son más altas pero nada fuera de lo común en un producto de gestión activa.
- FWU : NO TE INFORMAN DE NADA, te piden que confies en ellos y no intentes entender el producto, que es un Ferrari de la hostia y serias tonto si no lo pillaras sin preguntar. No digo que sea un timo o una estafa pero huele mal mal. No tienes que ser un genio de las finanzas para entender los costes de un producto y que no te los quieran contar por mucho que preguntes me huele a “preferente” que apesta.
CONCLUSIONES
Quiero experimentar.
Descarto completamente el producto de OBV y FWU por su poca transparencia (y que quieres, si te insultan en la cara diciéndote que estás mal de la cabeza por intentar entender el producto, entre otras lindezas, tampoco te dan ganas de contratarles).
Me quedo con el de AEGON. Al mismo tiempo abriré una cuenta en Indexa Capital y le meteré exactamente lo mismo.
Así podremos saber 100% si las PIAS con riesgo funcionan mejor que la gestión pasiva.
Si el de AEGON cumple con lo prometido perfecto, si no lo hace me será muy fácil cancelarlo asumiendo pocas pérdidas pero por lo menos lo habré comprovado.
¿Qué pensáis sobre el experimento?
PD: Como he dicho, voy a ir actualizando la información a medida que me llegue. Si algún forero más conocedor del mundillo me quiere echar una mano se lo agradeceré un montón.
