Hola foreros, os comparto una pregunta a ver si con todo el conocimiento que hay por aquí me podéis dar alguna orientación. Tengo inversiones diversificadas en fondos, un plan de pensiones, varios pisos generando rentas aparte de mi trabajo pero en 2016 caí en la contratación de un PIAS con una de las empresas de las que por aquí ya he visto que no habláis muy bien pero que a mi me encandilaron. El caso es que comencé a invertir en un PIAS, sigo mensualmente aportando dede entonces algo más de 300 € al mes, llevo casi 30.000 € en primas aportadas y la realidad es que el valor de rescate hoy todavía está en el entorno de los 18.000 €, no llegando a un punto de equilibrio para rescate (para no perder al menos el capital) hasta el año 11 del plan, o sea, hasta el 2027.
Soy absolutamente consciente que la cagué en su día con esta inversión con lo que tampoco hace falta que me fustigueis, pero …
Algún consejo sobre cómo proceder? Congelo las aportaciones y dejo esa pasta muerta hasta que consiga el punto de equilibro? Sigo adelante con las aportaciones? Saldríais con pérdidas de capital tal fuertes para llevarlo a otro producto? Alguna opción C o D?
¿En qué te beneficia seguir aportando esos 300€/mes?
Si la respuesta es en nada, no sigas aportando.
En cuanto al rescate es más complicado… Depende del pronóstico a futuro que tenga ahora.
Es verdad que hasta que no vendas no hay pérdidas, pero si en 5 años has tenido ya un 40% de pérdidas después de que estamos en máximos históricos en bolsas, no creo que lo vaya a hacer mejor en un futuro…
Hola Cronos, no es que esté en perdidas sino la propia configuración del producto penaliza la salida hasta que no llevas al menos 10 años. Es un aliciente para tener cautiva tu pasta, si se cumple la progresión del diseño del plan (que hasta ahora se está cumpliendo), la rentabilidad final si sería muy interesante porque ya has pagado todas las comisiones en los primeros años
Perdona, no estoy informado en ese producto.
Si es así, me imagino que si dejas de poner esos 300€ te penalizará, no?
Pues llevas la mitad de esos 10 años y comentas que se está cumpliendo los objetivos. ¿Cuáles son estás rentabilidades para que merezcan tanto la pena?
A este punto… Me aparto y dejo a alguien que tenga más idea del funcionamiento de los PIAS.
La comisión de salida es la penalización de capital invertido, no hay comisión adicional, o sea, el plan penaliza en los primeros años para hacerte cautivo al menos hasta el año 11 o 12. Esta es la tabla de valores del contrato:
Unos apuntes y matices fuera de la complejidad de la estructura de los PIAS.
Primero hay que hacer un estudio de mercado para encontrar un asesor honrado para la contratación de un PIAS y después si encaja ese PIAS que te ofrecen con tus objetivos vitales. No me parece un producto malo pero no sería mi primera ni mi segunda opción. La transparencia y claridad brilla por su ausencia.
“Recuerda que el PIAS está exento de plusvalías si lo rescatas en forma de renta vitalicia, pero tributa como cualquier otra inversión si lo rescatas de golpe.” Pero cuando formas una renta algo tributas por el total, capital más plusvalías, algo que suele explicarse así y lleva a confusión. Me parece bien que con 70 años pagues por el 8% del total pero antes no es tan ventajoso.
“una comisión de mantenimiento anual del 1 % y una rentabilidad en torno al 8 % anual, (acreditada durante los últimos 15 años)”
No habría que matizar que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. En estos últimos 13 años hubo un mercado alcista muy importante que nada garantiza un futuro tan prometedor. Supongo que serán rentabilidades netas de comisiones y no será el famoso interés técnico; en ese caso son la misma rentabilidad bruta histórica que las renta variable estadounidense(8,1%, Jeremy Siegel) sin tener en cuenta comisiones…
Me cuesta creer que la gestión activa en estes vehículos de inversión con más comisiones de gestión que la mayoría de fondos de inversión y planes de pensión sean tan consistentes a largo plazo.
Llama inmediatamente y congela las aportaciones. No les des ni un euro (extra) más.
Y luego, si tu liquidez personal te lo permite, ármate de paciencia con el PIAS y espera unos años a que llegues al positivo antes de rescatarlo para no aflorar la pérdida que tienes.
Si necesitaras el dinero para otra inversión y llegaras a rescatar (como fue mi caso), que sepas que AL MENOS, esa pérdida irá a “Saldo neto negativo de rendimientos de capital mobiliario a integrar en la base imponible del ahorro” por lo que pasarás hasta 5 años sin pagar impuestos por los dividendos que te den tus acciones, por ejemplo.
Critica usted que le reporten porque viene usted a promocionar su producto. Dice ser asesor pero solo viene a vender su PIAS. No ha tardado nada usted para hacerlo.
Posibles lecturas que te pueden ayudar a tomar una decisión:
Pero sería interesante ver la composición de tu actual PIAS y sus comisiones. Tal vez cambiar de PIAS suponga volver a pagar y desembolsar aún más dinero (es decir, que un comercial se vuelva a embolsar pasta a tu costa y que éste no esté mirando precisamente por ti).
Si un comercial de PIAS se interesa mucho por ti, sospecha. ¿Busca ayudarte o cobrar su 70% de comisión de tus aportaciones el primer año?
Hola, me resulta imposible leer al detalle los posts de @jubilatebien, creo que a muchos de vosotros os pasa lo mismo debido a su extensión, así que este último lo he pasado por un algoritmo de Microsoft que resume textos.
Espero que esto ayude al entendimiento de toda la comunidad.
El resultado del resumen no puede ser más preciso, es por eso que lo publico aquí.
Si se hubiera evitado intentar colocar su PIAS al final de la publicación… realmente estaba “bien”. Aunque yo un “buen PIAS” aún no lo he visto. Ojalá lo vea algún día.
Dicho esto, yo no me atrevo a opinar hasta ver la cartera y los costes del PIAS. Porque si tiene que volver a pasar por caja en un nuevo PIAS y en función de su horizonte temporal de inversión, tal vez no le salga a cuenta moverse (que lo dudo, pero nunca se sabe).
Gracias inversor.
Yo también pensaba que esta vez había escrito algo que podríais aceptar, y de hecho me comprometí a salir de Balio si no le resultaba útil a quien realizaba la consulta.
Al reportarlo, no habéis podido ver la respuesta de la persona más interesada.
He vuelto a responder haciendo un resumen y sin ofrecer producto alguno.
Dejo a criterio de los lectores, la posibilidad de buscarlo donde consideren oportuno.
Pero si alguna persona más de los que visitan este foro lo solicitan, entiendo que los administradores deberían volver a abrir mi respuesta anterior
