Encuesta → Planes de Pensiones ¿Sí o No? 🏦

Se acerca el cierre del año, la época de más contrataciones de Planes de Pensiones.

El motivo es que las aportaciones que hagamos antes de finalizar el año nos las podremos degravar en la declaración de la renta.

Esto provoca que los bancos y aseguradoras lancen campañas de captación de clientes con el mensaje:

Contrata un plan de pensiones y ahorra impuestos

Así pues, me ha parecido interesante lanzar la siguiente encuesta a la comunidad:

¿Crees que los Planes de Pensiones son un producto de inversión interesante?

  • No
  • No sé

0 votantes

Os invito a justificar vuestra respuesta :arrow_heading_down:

En mi opinión sí lo son. Yo hace años que tengo uno, al cual hago aportaciones cada mes de manera automática, y es uno de mis productos de inversión más rentables desde el inicio. Además, claro, de las ventajas fiscales. Claro que pagaré IRPF cuando lo rescate, pero será un impuesto que no estoy pagando ahora, y que me está permitiendo aumentar mi capacidad presente de ahorro/inversión.

Y quizás lo más importante; en mi caso creó el hábito de la inversión periódica que antes no tenía

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Planes de pensiones no (de manera general). Sí, tengo uno mini.

Desde mi punto de vista es un rotundo NO (con matices, ya que si puede haber un reducido porcentaje de personas a las que les salga a cuenta).

  • Puedo invertir en lo mismo sin la restricción de esperar a cobrarlo a cuando me dejen.
  • Lo de evitar pagar el tipo irpf elevado ahora a cambio de no pagarlo en el futuro… pues como que me fío lo justo
  • Sobre la otra … nos evita pagar un tipo de irpf elevado “Después” pues lo mismo que el punto anterior… ahora mismo sabes como esta el tema, pero igual dentro de 20/30 años el irpf de los primeros 10k es un 20% y te han jodido tus cuentas.
  • Sobre el tema bajar la carga fiscal en el sueldo… si realmente cobras lo suficiente como para que te interese esa parte, hay otras mil formas, como por ejemplo si vas a ganar bastante, te sale mas a cuenta montar una SL y a partir de 60k cobrar por dividendos en lugar de por rentas de trabajo… vamos que si realmente ganas pasta como para que un plan de pensiones te interese por el tema desgravar, hay soluciones de ingeniería fiscal mucho mejores (por cierto si tenéis un hijo, podéis hace donación de hasta 8k al año si mal no recuerdo… no digo nada y lo digo todo)
  • Los planes de pensiones que te ofrezca cualquier banco son básicamente basura, los hay buenos (o decentes) pero no los vas a encontrar en los bancos normales (paso de decir marcas que ninguna me paga)
  • Invertir en un plan de pensiones que básicamente tiene un liquidez inexistente hasta que te jubilas te puede joder oportunidades únicas (veas 24 diciembre de 2018, personalmente metí el 80% de lo que tenia para meter durante los próximos 8 meses xD).

Resumiendo… en mi opinión, un plan de pensiones solo vale si ganas MUCHO y sabes buscar algo que te interese. Y aun así me da que es mejor un PIAS dentro de que ni plan de pensiones ni PIAS me gustan.

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No. Los contras superan a los pros… La poca liquidez (y eso que ahora se pueden rescatar a los 10 años a partir del 2025) y el rescate hacen que no compensen las ventajas fiscales anuales -te las dan ahora para quitártelas después-. Es mi visión y entiendo que otra gente no piense como yo.

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Igual a que Miquel, de momento no y supongo que seguirá sendo que no…

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Para mí es un rotundo SÍ, aunque entiendo vuestras reticencias :slight_smile:

Siempre y cuando sea un plan de pensiones indexado (= bajas comisiones), dentro de una cartera donde haya activos mucho más líquidos me parece un producto MUY interesante, que permite:

  • Ahorro fiscal en el presente.
  • Diversificación fiscal en el futuro.
  • Retirar más de 13K€ sin pagar impuestos en determinadas situaciones en las que no tenemos otros ingresos (paro larga duración, excedencia laboral, jubilación sin pensión, independencia financiera,).

Hay que tener muy en cuenta los contras, como la liquidez (10 años o determinadas situaciones) e incertidumbre fiscal. En el segundo estamos igual con las inversiones sujetas a la Base Imponible del Ahorro (las “normales”), donde los tramos son muchísimo más bajos y, en mi opinión, con mayor riesgo de sufrir un incremento. De ahí que me guste verlo como una diversificación fiscal.

Desarrollo más mi opinión aquí, por si a alguien le interesa:

https://lahormigacapitalista.com/plan-pensiones-indexado/

PD: Ah, se me olvidaba, también están exentos del Impuesto de Patrimonio. Algo que a la mayoría de mortales no nos preocupa, pero si vamos acumulando capital a lo largo de nuestra vida podría llegar el punto en tuviéramos que pagar. También es cierto que, tal y como lo veo, esta ventaja podría desaparecer con cierta facilidad en el futuro.

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Vente a Madrid y olvídate del impuesto al patrimonio xD (igual que esto en Madrid, es lo de los 13k exentos… No sabes cómo va a estar en el futuro)

No, por mi parte no contemplo invertir mediante fondos de pensiones.

Tengo uno con unos pocos euros que me abrieron en un antiguo trabajo, y no lo he tocado más que para traspasarlo de La Caixa (donde estaba abierto por parte de esa empresa) a ING, donde lo tengo ya más de 10 años quieto parado con ese escaso capital.

Igualmente tengo en Suiza un fondo de pensiones que se corresponde al pilar 2 de allí, es decir, la parte de tus cotizaciones que iban al sistema de capitalización (al pilar 1 van al sistema público de reparto).

Y con eso me quedo.
No pienso hacer aportaciones a mi plan español, pues considero que puede ser útil para gente con rentas elevadas, mucho más que las mías, y que ahora mismo ya tributen por tramos de IRPF máximos.

Para mí en cambio no le veo utilidad alguna, pues tengo ya capacidad de ahorro y autocontrol, y el ahorro de impuestos me da igual pues ahora mismo pago un 19-21% de IRPF por las plusvalías y en el futuro puede que si acumule mucho me toque pasar por caja con % muy superiores.

Finalmente no me apatece tener retenido mi capital tantos años, y menos con todas las putadas que han sufrido los planes de pensiones en otros países bananeros al estilo de España. Prefiero gestionarme yo el dinero a día de hoy y no tener retenido el dinero.

Durante una época de mi vida tuve la opción “rara” de, partiendo de los mismo costes para la “empresa”, decidir si cobraba con un contrato laboral (es decir, con las cotizaciones, irpf, etc.) o por si el contrario pasaba todo el dinero a una beca que no cotizaba, no tendría derecho al paro, etc. Para un sueldo neto de 2000e pues estamos hablando que esos años cobraba más de 3000e aunque por contra no tengo cotizados esos años y no me generaron derechos a paro, etc.

Pues nada, aquella fue una de mis primeras decisiones a nivel económica, y que más vueltas le di, pues tenía otras implicaciones que aquí no vienen al caso. Aquellos más de 12.000e extra al año están mejor ahora en mi bolsillo, con todos los intereses generados, que en manos de la Seguridad Social. :slight_smile:

Y es que esos años, sin la carga de tener que cotizar, IRPF, etc fuí una puta máquina de generar cash flow. jeje

Hemos trabajado en el mismo sitio?? Xd una empresa donde trabajé me abrió un plan en La Caixa también xD.

Por lo demás que comentas estoy bastante en tu línea

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Ya somos tres a los que nos han abierto un plan de pensiones en La Caixa como beneficio además del sueldo, jajaja

Está muy igualada la cosa!

Me parece un tema superinteresante y sobre el que llevo dándole vueltas mucho tiempo. En todo lo que he leído he visto tanto los contras como los pros aqui expuestos y la verdad es que no llego a ponerme ni a un lado ni al otro de la línea… pero en el caso de abrir un plan de pensiones: ¿cuál recomendaríais?

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Personalmente elegiría uno con comisiones bajas. A día de hoy lo cumplen solo los planes de pensiones indexados (Indexa Capital, Finizens, Popcoin, ING y alguno más). Aquí hablo sobre ello por si quieres más información.

Aprovecho para compartir un artículo que recientemente ha publicado @alexalvarez en su blog y que va como anillo al dedo a esta temática:

https://www.quenoteloinviertan.com/razones-contratar-plan-pensiones/

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Totalmente de acuerdo. Pero es que sobre todo para los que aspiran a la IF son especialmente buenos. Me parece dramático el resultado de la encuesta.

Recomiendo seguir a Marcos Luque sobre el tema o buscar alguno de sus videos (no sé si tiene cuenta aquí).

Sobre esto lo discutimos un poco aquí:

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@Guillem tú me has mencionado porque sabías que estaba en tu barco ehh :wink:

Efectivamente, mi respuesta es también un rotundo sí.

Una de las razones para diversificar activos es la incertidumbre del futuro. Como no sé cómo se van a comportar los mercados, diversifico en diferentes activos para no perderme ninguna ola. Este argumentario creo que es compartido por casi todos.

En cambio, cuando se trata de vehículos de inversión veo más reticencias. Nadie puede asegurar que los PP vayan a ser el mejor vehículo de inversión…pero tampoco los FI.

¿Y si llega un gobierno que aborrezca las rentas del ahorro y equiparan su fiscalidad a las de la base general? ¿O las aumenta por encima de la base general? ¿Seguro que el PP no fue una buena inversión?

Finalmente, sobre lo que se menciona de los PIAS. Me parece un producto interesante en su forma (viene a ser algo así como un Roth IRA a la española) pero horrible en su implementación.

La opacidad que rodea a los PIAS es enorme. No hay ninguna base de datos donde pueda comparar productos libremente como con los PP o los FI, ni ver la composición de sus carteras y el desglose de comisiones es para perderse.

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Esa es una amenaza real ya que PODEMOS pretende precisamente eso… junto con retirar los beneficios fiscales de los planes de pensiones.

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Hola Diego, felicidades por el hilo que creaste en +D, me parece espectacular tu análisis! :top:

En relación al tema de Marcos Luque, dejo un par de videos suyos (ambos bastante largos), pero que valen la pena si estamos pensando en contratar o no un Plan de Pensiones:

En relación al tema que comenta político que comenta @alexalvarez y mencionado también en su artículo, estoy esperando con muchas ganas los Planes de Pensiones Paneuropeos. Espero que así estemos más protegidos ante cambios bruscos de la política fiscal del ahorro e inversión a largo plazo.

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Tu blog ha sido una de mis lecturas para iniciarme en este mundillo y tengo que decir que para mí de los más fáciles de entender y con lectura amena. Veré los videos que comentáis y leeré los artículos antes de decidirme. Gracias a tod@s!!

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