Objetivo: hipotecarme, acompañadme en esta loca aventura del ahorro

[Pau]

¡Buenas!

Hoy quería compartir con vosotros mi objetivo a corto plazo que no es otro que hipotecarme.

Es un objetivo que me hace mucha ilusión y por el que estoy batallando muy fuerte, no solo por eso sino por lo que me puede repercutir ese esfuerzo en el futuro, que os explicaré al final.

Mi mujer y yo acabamos de tener un hijo, nos hemos asentado en el mismo pueblo que la mayoría de nuestros familiares (y mi pueblo de nacimiento del que no me he movido en toda mi vida) por lo que ya no vemos que nos vayamos a querer mover de población.

Hemos encontrado un piso genial en el que ya llevamos viviendo unos meses. Está en una zona algo apartada del centro y de algunos servicios (supermercado) pero está muy cerca de la guarderia y la escuela municipales. Es una de las zonas más tranquilas del pueblo y aún está pendiente de dinamizar (hay un montón de locales vacios). Sabemos que van a construir muchos más pisos por lo que la zona va a ir subiendo de valor casi seguro, a no ser que haya otra crisis del ladrillo.

Ahora mismo estamos con un alquiler con opción a compra al que hemos invertido buena parte de nuestros ahorros. Tenemos 3 años para formalizar la compra o perderemos la entrada que dimos del 2.5% del valor de compra (5.7K de 230K). Por lo que si al final decidimos hacer otra cosa “solo” habremos perdido eso.

En el contrato de compraventa se especifica que si:

• Compramos el primer año el 70% de las cuotas de alquiler sirven para bajar el precio de compra
• Compramos el segundo año el 60% de las cuotas de alquiler sirven para bajar el precio de compra
• Compramos el tercer año el 50% de las cuotas de alquiler sirven para bajar el precio de compra

Con un alquiler de 900€ (incluso es una ganga en nuestro pueblo, fijaros como están las cosas…) quiere decir que al comprar al cabo de tres años ya tendremos pagado casi el 10% del valor de compra. Eso espero que nos ayudará a conseguir una mejor hipoteca.

Ahora viene lo difícil: ahorrar 60K en tres años

El objetivo es no tener que tocar el fondo de emergencia, ni las inversiones ni el PIAS y seguir con un nivel de vida parecido. Damos las gracias al gobierno por cerrarnos los bares y restaurantes y ayudarnos en el ahorro :V

¿Como vamos a ahorrar 60K en tres años?

Primero, me ha costado no hacerme el cuento de la lechera, algo a lo que soy muy propenso xD

Para empezar he definido metas más pequeñas para no frustrarme:

• Mínimo: 20K (para poder pagar los impuestos)
• Suficiente: 40K (para poder pagar los impuestos + 10% de entrada, para conseguir una hipoteca aunque no sea buena)
• Óptimo: 60K (para poder pagar los impuestos +20% de entrada, para conseguir una buena hipoteca. Además intentaría que me dieran la hipoteca solo a mi para ahorrarnos un 2.5% (6K) en el ITP).

He dividido cada objetivo por los 36 meses que tenemos para conseguirlo y me da que tendría que ahorrar:

• 510€/mes para conseguir el mínimo
• 1K€/mes para conseguir lo suficiente
• 1.6K€/mes para conseguir lo optimo

Bien, ya tenemos los números base. Ahora lo importante:

¿De dónde va a salir el dinero para el ahorro?

1. Ahorro de nuestros sueldos (ahora ya estamos ahorrando 500€/mes aunque esto aumentará en 500€/mes más cuando terminemos de pagar un préstamo el próximo octubre).
2. Pagas dobles: Yo tengo dos pagas dobles (junio y diciembre) que irán directamente para ahorro.
3. Lo que gane de freelance: Ahora mismo estoy oscilando entre 200-300€ fijos los meses que no tengo proyectos y puedo ganar unos 2K/mes cuando los tengo). A parte tengo un proyecto preparado para salir y que me podría dar más ingresos recurrentes si funciona.

Como veis los 500€/mes del mínimo están prácticamente garantizados mientras no perdamos nuestros empleos, además quiero que este año me suban el sueldo, que ya va tocando, y la subida irá directa al ahorro.

Los 1000€/mes del suficiente es un objetivo que si mantenemos el ritmo actual no deberíamos tener problema para conseguir, sobretodo a partir de octubre.

Los 1600€/mes para el óptimo es el desafío real aquí y por lo que estoy batallando fuerte para conseguir ingresos extra.

Aquí viene lo mejor de hacer este esfuerzo de incrementar mis ingresos: estos ingresos van a seguir después de conseguir los objetivos. Eso me permitirá tener más capacidad de ahorro o incluso dejar mi trabajo y centrarme en mis propios proyectos, cosa que me haría muy feliz.

¿Que os parece?

Me gustaría compartir este viaje del ahorro con vosotros y, si os parece, manteneros informados (ya que eso me ayudará a mi a mantenerme motivado).

Antes de cerrar os pongo al día

Para la próxima intentaré meterle una línea vertical en el mes en curso)

• Ahora mismo estamos terminando el 4º mes de 36.
• Ahora y hasta el final con solo ahorrar mis pagas dobles ya llegaríamos al mínimo de 20K
• Des de que empezamos a ahorrar nos hemos mantenido justo en los 1.6K de ahorro por mes por lo que vamos cumpliendo con el calendario óptimo. Además este mes me han entrado 2 proyectos como freelance que me darán un boost para los próximos meses.

No he querido hacer simulaciones más allá de esta para no meterme en el típico “cuento de la lechera” y dormirme en los laureles.

Por lo tanto por ahora todo va viento en popa y vamos a luchar para que siga así

[juanmat]

Primero que nada enhorabuena, creo que muchos nos hemos equivocado intentando hacer carrera y vida fuera de nuestros entornos sin que al final quede claro que vale la pena. Al final vivir en un sitio manejable es calidad de vida.

No se la cantidad de habitantes pero por ese precio debe ser una buena vivienda. Tu plan está bien, y tener la vivienda pagada en unos años simplifica la libertad financiera.

No se si se podría con parte del ahorro nuevo, tratar de entrar en valles del mercado y salir en recuperaciones rápidas (buscando 5-7% en semanas), teniendo el dinero casi siempre seguro, y cuando no, que haya muchas más opciones de subir que de bajar.

Si se hace así, se podría intentar vender entre el año 2 y el año 3, y aunque en el año 3 pierdas parte de lo pagado del alquiler, los meses que ahorres de alquiler ya son directamente pago de vivienda.

[Pau]

Gracias

No he entendido la parte final, te refieres a que invierta lo ahorrado aprovechando los momentos bajos de los indices?

[juanmat]

Aún con trayectorias alcistas, siempre hay momentos de descanso de los índices donde algunos aprovechan para invertir y pillar los rebotes, volviendo a sacar el dinero. Al final la idea es tener el dinero más tiempo fuera que dentro, pero intentar que rinda. Hay un forero que explicó su técnica, pero no me acuerdo de qué hilo era.

[Pau]

Supongo que si hubiera un tercer confinamiento metería todo para sacarlo cuando se recupere ganando quizá un 10-15%

Lo que no quiero es estar todo el dia pendiente de los mercados, no hay algun servicio que te avise de estos valles?

[David09]

Hola Pau,

viendo que tienes un plan estudiado para conseguir unos buenos ahorros, yo no te recomiendo que vayas a buscar esos supuestos “valles” que comenta el compañero. Ninguno de nosotros sabe cuando sería la recuperación de cada valle y para jugar con el dinero para eso ya tienes el casino.

Yo seguiría con tu plan, que veo que lo tienes bien estudiado y si vas cumpliendo con él, ¿para que te vas a arriesgar?

Un saludo

[Pau]

Por eso decia que solo lo haría en un caso muy claro de una caída drástica como en elcaso de un tercer confinamiento domiciliario

[dano_esp]

Buenas Pau, haces muy bien las cuentas y tenéis muy buena mentalidad financiera si conseguís ahorrar toda esa cantidad en 36 meses pero…buff. No se como estará el tema inmobiliario allí (pueblo) pero es una cantidad muy elevada para un pueblo a no ser que sea una casa con terreno, piscina,etc.
Aquí en mi ciudad esta la cosa también cara para ser una ciudad pequeña la verdad.
¡Mucho ánimo en la aventura!

[Pau]

Bueno es un buen pueblo grande cerca de BCN y bien comunicado, por una casa a ese precio deberia vivir en una de esas urbanizaciones a tomar por culo

Es un piso de 100 metros cuadrados con plaza de párquing con menos de 10 años de antiguedad, muy iluminado, perfectamente distribuido, pocos vecinos, ascensor, aire centralizado, calefacción y un buen balcón.

Supongo que es el piso modelo para la “clase media”

[Artmoderno]

@dano_esp

es una cantidad muy elevada para un pueblo

Esto suena muy sensato, la verdad. Pensé lo mismo.

@Pau, ¿a lo mejor es q se trata de un pueblo super VIP de Cataluña? (Cadaqués, Sitges, etc.) ¿o quizás es q es una casa grande tipo chalet y tal que lo justifique?

[Pau]

Es un pueblo de la costa del Maresme, el más caro de la zona. La verdad es que los precios estan disparadisimos sobretodo en alquiler.

Para tener una buena casa con jardín y piscina a 230K tendria que irme a las partes altas de las urbanizaciones de los pueblos del interior. (Lo sé porque ya estuvimos mirando). En el pueblo una casa con algo de jardín y que no necesite reforma no baja de los 280K

Así estan los precios por aquí…

[juanmat]

@Pau de todas formas lo tuyo es una “opción”. Si agotas los 3 años y has pagado 30.000 € de alquiler y 15.000 valdrían como parte del pago, si la vivienda se ha revalorizado “ganas virtualmente” con la operación, y si han bajado los precios puedes buscar otra cosa antes mejor o usarlo para renegociar el precio de la adquisición.

El drama de España por como dificulta esto el proceso de emancipación y formación de familias es precisamente eso, el coste de la vivienda. Es un absurdo que antes con intereses del 11% la gente pagase su techo en 15 años y ahora con solo un 1% de interés las hipotecas de primera vivienda requieran 30 ó más años.

[dano_esp]

Así estoy buscando yo mi hipoteca, lo mas alargada posible pero por una causa justificada, apalancarme. Subir mi poder de ahorro casi un 50% mas de ahorro y poder adquirir otra mas.

[Pau]

Eso es lo mejor de la operación.

Normalmente tienes que apoquinar el 10% del precio de la vivienda para acceder, nosotros hemos puesto un 2.5%. Así que si al final decidimos no comprar tampoco perdemos “tanto” dinero.

Nos estamos dejando las opciones abiertas para poder tener en cuenta todas las posibilidades:

• Si cae el mercado. En ese caso seguramente o bien intentaríamos renegociar el precio o buscaríamos alguna ganga.
• Si vamos mal de dinero. En ese caso podríamos estar ahorrando dos años más y ejercer el derecho de preferencia en la compra al terminar el quinto año de contrato.
• Si vamos muy bien de dinero. En ese caso mirar si podemos adquirir una vivienda mejor, nos gustaría vivir en una casa con algo de jardín, sobretodo para el peque. Pero como veis los precios en nuestro pueblo son prohibitivos.

[Andrian]

La costa del Maresme es bastante cara, no me extraña el precio. Yo también estaba buscando, hace un tiempo, por esta zona… Cabrils, Alella, Sant Vicenç de Montalt, Premia de Dalt, Teià etc… parecen bonitos.

Me gusta el plan, ahora leyendo-lo me parece muy seguro, si falla algo tienes el plan B, o C ¡Espero que el plan Óptimo sea de tu parte! ¡Mucha suerte!

[Damm]

Yo creo, Pau, que tienes el plan de ahorro bien trazado, que llegaréis excepto hecatombe al ahorro “suficiente” y el reto lo tienes en el óptimo que depende de factores externos (proyectos, aumentos de sueldo, etc…). Supongo que ya contemplas que el pequeño os va a suponer algunos gastos extra como la guardería.

Yo no entraría como dice @juanmat en valles, porque la recuperación bursátil de la COVID ha sido rápida, pero en otras caídas no ha sido así y no me la jugaría con el dinero de la hipoteca.

Y nada, me hacen gracia (en el buen sentido) los comentarios de @Artmoderno o @dano_esp, los precios en el área (en el sentido amplio) de Barcelona son estos, ya lo sabes tu bien. Cuando leo foreros que hablan de inversión inmobiliaria por 60K, 80K o 100K y sacar rentabilidad con el alquiler se me ponen los dientes largos

Mucho ánimo en al ahorro, me siento un poco identificado con tu caso, aunque tengo la suerte de pagar menos alquiler (piso familiar) y no tengo hijos (todavía), me puedo ver en 3 o 5 años en tu situación.

[Pau]

A mi a veces me dan ganas de irme a vivir a la montaña… pero me cuesta dejar lejos a familia y amigos. Así que va a tocar pagar lo que el mercado pide

[Artmoderno]

A ver, comprando en 230k con el descuento que mencionas que te harán por el 50% de los alquileres pagados en estos 3 años, yo no veo mala cifra para la casa si su precio de alquiler de mercado a día de hoy es de 900€.

La regla del 5% más o menos la cumple así que ni tan mal.

[Pau]

Exacto y tengo la esperanza de que si solo consigo lo “suficiente”, sumando que el valor de la casa será, por lo menos, de 20K por encima del precio de compra (por el alquiler) entonces podamos conseguir la hipoteca que queremos (a tipo fijo de como maximo el 1.5%)

[kira]

Una vez hayas reunido todo eso dinero en cualquiera de los casos para pagar la hipoteca sigues teniendo en cuenta tener de 3-6 meses de margen “por si acaso” o sera quedarse practicamente a cero para maximizar la buena entrada. En ningun caso se deberia estar sin ese fondo de emergencia y mas aun teniendo un peque porque y esto lo estuche en el “The Dave ramsey show” en Youtube cuando dijo en el momento que estas descubierto parece que Murphy lo oye y vienen todos los gastos imprevistos.

Otra cosa seria negociar con el banco por si te dan mas del 80% de la hipoteca, desconozco el sueldo entre tu y tu pareja pero si es alto y supongo que estara por encima la media ya que si pdoeis llegar a ahorrar 1.5k/mes quizas el banco os puede hacer un trato hasta el 90% que quizas te sube la cuota pero tu ya disfrutas de tu casa y ya vas amortizando con el tiempo o como han dicho por arriba apalancarte y volver hacer ese colchon importante.

Digo esto porque me encuentro en una situacion bastante similar a la tuya, sin hijos pero en alquier ahorrando para esa vivienda que poder comprar a 2-3 años vista. Por suerte en nusetro caso hay un alquiler de 430/mes por la zona que vivo (a 1h y poco por la zona que has comentado antes).

y la ultima pregunta es… has parado las aportaciones a FI y PP en caso de tenerlo?

Suerte en el ahorro!