Me desnudo ahora que todo ha cambiado

Me desnudé financiaramente en los primeros días en los que este foro empezó a andar y creo, cambiado lo que ha cambiado y aprendido lo que he aprendido, que me toca desnudarme nuevamente.

Soy Pau, programador web de 30 años de un pueblo del Maresme, cerca de Barcelona. Estoy casado con un hijo que pronto cumplirá 2 años.

Ahora mismo mi trabajo me da 44K brutos al año y además soy autónomo con ingresos variables pero de mínimo 1.2K al mes por lo que gano unos 4K netos mensuales.

Mi patrimonio es un piso valorado en 250K que acabo de comprar por 230K con una hipoteca fija a 30 años al 1.5% (podéis ver todo el periplo en este hilo).

Ahora mismo me he quedado pelado de ahorros (apenas unos 3K), y a parte tengo un PIAS con unos 2.5K al que aporto 100€ mensualmente.

La idea de aqui a diciembre es volver a recuperar el colchón de 6K y el resto irlo metiendo a fondos indexados (ojalá tuviera más dinero ahora, es un buen momento para entrar con la caída de las bolsas).

De pasivos tengo un préstamo personal del que quedan poco menos de 8K por pagar y un coche que no me costó nada (mis padres se cambiaron el suyo y nos los dieron) pero que evidentemente hay que mantener.

Entre mi mujer y yo ingresamos 5.5K mensuales y tenemos unos gastos de 3K (veremos como queda después de comprar el piso, aún tengo que ajustar cosas) por lo que nos quedan 2.5K mensuales (30K anuales).

Gastos mensuales:

Hipoteca 720,00 €
Electricidad 144,00 €
Guarderia 50,00 €
Supermercado 600,00 €
Restaurantes 200,00 €
Prestamos 190,00 €
Autonomos 230,00 €
Coche 20,00 € (seguro)
Comunidad vecinos 60,00 €
Otros 200,00 €

Gastos anuales:

IBI 552,72 €
Basura 90,00 €
Seguro casa 250,00 €
Seguro vida 150,00 €
IRPF Aprox 1.200,00 € (para compensar lo que ingreso como autónomo)

Lo que hace una media mensual de 2.8K pero que voy a redondear a 3K porque todos sabemos que terminamos gastando algo más de lo previsto en esto o aquello.

De los ahorros mensuales los quiero repartir de la siguiente forma:

  • 100€ en indexados en una cuenta para mi hijo con un push inicial de 1500€
  • 100€ para el PIAS
  • 300€ para viajes
  • 300€ para caprichos (150€ para cada uno)
  • 250€ para un cotxe nuevo (que el que tenemos tiene 20 años y en cualquier momento va a petar) hasta un máximo de 10K, cuando se llegue se va a indexados. Un ahorro que duraría máximo 4 años.
  • 200€ para cosas de casa (muebles, electrodomesticos,…), supongo que aquí tendria un top de máximo 2500€ ahorrados, cuando gastara volvería ahorrar para mantener ese tope. ¿Os parece excesivo? No es que compremos muchas cosas para la casa, pero hasta ahora vivíamos de alquiler.
  • 300€ a hacer colchón de emergencia (cuando se llegue a 6K se va a indexados), lo conseguiría en 10 meses ya que ya tengo 3K.
  • 1200€ en indexados (y lo que sobre)

Mi idea a corto plazo es recuperar colchón de emergencia y realizar algunas reformas en el piso que acabamos de comprar, de por lo menos 2.5K hasta un máximo de 8K y quizá sacarme el préstamo personal de encima.

Mi idea a medio plazo es aumentar los ingresos pasivos como autónomo para poder aumentar la capacidad de ahorro, vencer la inflación y comprar una casa con jardín para vivir intentando mantener el piso para alquilarlo. También supongo que el gasto en comida, restaurantes y ropa va a subir a medida que el nene se haga mayor.

Mi idea a largo plazo es no depender de una pensión que no sé si tendremos para jubilarme y vivir de las rendas que den los fondos indexados y los pisos que (esperemos lo más tarde posible) nos leguen nuestros respectivos padres.

¿Que os parece?

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de la hipoteca solo son gastos los intereses, el principal que pagas en cada pago es inversión ya que aumenta el trozo de casa que es tuyo.

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Que digan los expertos pero creo que por simplificar es mejor verlo como pasivo

La vivienda de uso personal no lo consideraría como activo, quizás tampoco pasivo ya que es un bien necesario. El coche si se usa para trabajar tampoco lo considero un pasivo. Aquí hay muchos puntos de vista.
Respecto a como planteas el ahorro me parece q lo tienes bien estructurado:
%para inversión
%para el coche nuevo
%para posibles electrodomésticos que necesiten cambio
%para el colchón de seguridad
creo que el planteamiento es muy bueno. Continua con el plan!!

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Es como ver mi vida hace 13 años pero yo no tenía ni idea de lo que eran los fondos indexados. Vamos, que suena muy bien.

Me llama la atención que para esos ingresos que tienes y haber financiado un porcentaje tan alto de la casa tengas tan poca liquidez… pero bueno decirte que cada vez que he comprado una casa he pasado por eso… y se sale. En 6 meses tienes colchón otra vez.

A ver: creo que hay algunas cosas relacionadas con la casa que no tiene mucho sentido mensualizar. Por ejemplo gastos en muebles, etc… Más bien son gastos extraordinarios (solo vas a comprar muebles para un salón una vez, digamos). Por mi experiencia los vas acometiendo poco a poco a medida que tu colchón crece y te sientes seguro metiéndole un pequeño palo. Conozco a quien hace una pequeña “mejora” a la casa cada año a medida que ahorra ese presupuesto pero suelen ser chalets nuevos con muchas mejoras posibles. Lo normal en un piso es amueblarlo y ya está si no tienes que reformarlo. Suelen ser unos 10-12k, pero depende de tus gustos.

Sin embargo otros sí que son recurrentes y los metes en el capítulo de ahorros, como ese gasto en coche. Entre financiación, seguros, neumáticos, combustible (no gastas gasolina, por cierto, ya me dirás cómo lo haces, jaja), ITV, numerito, revisiones, etc. es difícil no hacer frente a unos 3000€/año que son constantes, si no los gastas en una cosa los gastarás en otra. O el gasto en vacaciones. Puedes prescindir un año pero normalmente irás todos los años a algún sitio. Lo digo porque quizá te sientas mejor hablando de 5500 de ingresos y 2500 ahorros pero a largo plazo algunos de tus ahorros fijos se parecen mucho a gastos fijos, creo.

Yo catalogo algunos gastos como fijos (alimentación, hipoteca…) otros como evitables durante un tiempo (restaurantes, vacaciones, gimnasio) y otros como caprichos (cambiar de Play Station, iPhone nuevo, bici nueva, etc.)

Pero dejando donde catalogues cada cosa, suena muy razonable. Seguramente en 8 años tu casa ideal haya cambiado y tus finanzas también y te compres esa casa con jardín.

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Lo he mensualizado para ir ahorrando poquito a poquito, creando “frascos” de dinero con un objetivo concreto: coche (ups, cierto la chofa!), reformas y muebles para la casa, vacaciones y viajes,…

Cuando estos frascos se llenan se van creando otros frascos o se va poniendo a invertir.

Esa es mi visión.

Ojalá llegue la casita con jardín :B

Todo llega…

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