Nudismo 2023

Hoy estaba releyendo mi primer tema y post en el foro cuando este abrió (mi nudismo en abril del 2020). Me he dado cuenta de como ha cambiado mi vida y mis conocimientos financieros por lo que he pensado que me gustaría volver a desnudarme, ahí voy.

Me llamo Pau, tengo 31 años, casado y con un nene de dos y medio. Curro de programador web.

Primero mis pasivos:

El año pasado me hipotequé para comprar mi primer piso + párking de 230K sacando una hipoteca fija a 30 años de 200K al 1.5% con algunas vinculaciones (seguros y nómina). Podeis leer todo el proceso des del ahorro a la compra y firma de la hipoteca aquí.

A parte de esto tengo un préstamo personal de 6.5K a 3 años al 7.5% y me acabo de comprar un coche de segunda mano por 17.5K a 8 años en 4.99% (podeis leer toda la historia de como me ahorré un montón de dinero aqui).

Tengo un par de compras al 0% fragmentadas a 12 meses que terminan en diciembre del Black Friday (100€/mes) y a 10 meses la máquina de Osmosis (135€/mes).

Y ahora mis activos:

  • El piso y párking de 230K (aunque ya están vendiendo por 250K en el mismo bloque).
  • El coche que la tipica empresa de compra de coches de segunda mano me lo valoran en 15K
  • PIAS con 3K con aportaciones de 100€ mensuales.
  • Colchón de emergencia de 5K
  • 50€ en crowdfunding immobiliario :joy:

Ahora mismo no tengo nada invertido.

Mis ingresos:

Entre mi mujer y yo hacemos unos 50K netos anuales de nuestros respectivos trabajos (este año me han subido el sueldo SUUUUU ) más algunos variables.

Además hago trabajitos como autónomo, pero ahora he bajado el ritmo y no espero que signifiquen más de 5K.

Tenemos los gastos mensuales bastante controlados en:

  • 720€ de hipoteca
  • 600€ de super
  • 300€ de ocio
  • 50€ de gasolina
  • 100€ de media de facturas de gas + luz
  • 45€ de telefono e internet
  • 135€ + 100€ + 220€ de préstamos
  • 220€ de la letra del coche

Y gastos anuales:

  • 360€ de seguro del coche (todo riesgo sin franquicia)
  • 4K en vacaciones
  • 200€ en seguros de vida y hogar
  • 1K en caprichos

Para terminar, mi plan:

Como veis mucho dinero se me va en pagar préstamos por lo que mi estrategia para este año que parece que va a ser malo para la economia es, en lugar de invertir para perder, limpiarme todo lo que pueda de mis préstamos.

Los del 0% dejaré que se paguen solos.

El préstamo personal lo voy a liquidarlo tan rápido como pueda durante este año.

El préstamo del coche quiero amortizarlo ahora al principio (lo empiezo a pagar en marzo) para quitarme un buen pico de intereses y cuando termine de pagar el otro quizá amortice algo más, pero a partir de aquí creo que dejaré que se vaya pagando solo.

Además durante el año también ahorraré para algunas mejoras que quiero hacerle al piso.

Y ahorrar todo lo que pueda en una cuenta remunerada para tenerlo preparado para cuando vea que las cosas vayan a ir a mejor.

A medio-largo plazo ya no tengo tan claro lo que quiero conseguir.

Mi meta hace 3 años era poder tener un piso en propiedad y eso lo conseguí el año pasado y ahora vuelvo a tener las finanzas estabilizadas. Por lo que, cuando esté más saneado de deudas creo que el objetivo va a ser encontrar lo que quiero dedicar mi tiempo a largo plazo que me haga feliz.

Ojo, no digo que no me guste mi trabajo pero llevo 12 años haciendo lo mismo y quiero crecer hacia otros lados y probar cosas nuevas y ver si encajo mejor ahí.

Por lo tanto mi objetivo a largo plazo ahora mismo es “encontrar mi sitio en el mundo” además de ir ahorrando lo suficiente como para que, invertido, me de un buen monto de dinero. A partir de aquí que surjan de forma natural las metas y objetivos a cumplir.

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Solo puntualizar quebun activo, como dice creonq acertadamente Kiyosaki, es lo que pone dinero en tu bolsillo y un pasivo saca dinero de tu bolsillo.

El piso, te saca dinero de tu bolsillo en: cuota hipoteca, seguros, IBI, suministros varios…

El coche te saca dineronde tu bolsillo en, seguros, averias, multas, revisones, impuesto circulacion, gasolina…

No son activos, son pasivos como un pa de pagés

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Entonces si tengo una empresa rentable que tiene gastos de producción es un pasivo? Si meto dinero en un fondo de inversión es un pasivo porque tiene costes asociados? Si compro un piso para alquilarlo es un pasivo porque tiene los mismos gastos asociados que mi vivienda habitual?

Verdad que no?

Pues lo mismo con el piso y el coche.

Tu mismo te estás liando mezclando el bien inmueble (activo) con el préstamo hipotecario (pasivo).

Tal como yo lo veo:

Empresa que es rentable, es actuvo. Pq al final de nes tienes mas dinero en tu bolsillo

Fondo inversion: es activo, pq sale dinero se tu bolsillo pero es una inversión, hay un retorno para q entre mas dinero del q sale

Piso para alquilar: activo como una casa

Piso para vivir; esto mete dinero en tu bolsillo? No, lo saca

Coche lo mismo

No se si me lio o no pero al final es simple…algo q mete dinero en tu bolsillo…o lo saca…

Y la casa y el coche sacan mucho dinero d tu bolsillo cada mes.

Así lo veo yo, pero vamos q es pura retórica al final las cuentas salen como salen, digas q son activos, pasivos o mandarinas…jeje

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Si que te lias.

Un piso mete dinero en tu bolsillo porque es una inversión que esperas que se revalorize y si quieres lo puedes vender por más de lo que lo compraste. Exactamente lo mismo que cuando compras una acción.

Que tiene gastos asociados? Pues claro, como todas las inversiones.

A parte de esto hay otro tema completamente cierto; todos necesitamos un techo.

Por lo tanto que buscas comprando un piso? Que llegará un día que no tendrás que pagar una cuota para tener un lugar donde vivir.

Que es mejor? Invertir durante 30 años en una cuota fija a un interés bajísimo para tener un techo para el resto de la vida o estar toda la vida pagando un alquiler que va subiendo, como minimo, al ritmo de la inflación?

Para mi una vivienda es un activo como una catedral.

Pues si yo me lio…tu también jaja

En tu lista de pasivos mencionas q has comprado un piso con su consabida hipoteca, ok

Y en tu lista de pasivos mencionas q tienes el piso.

Si tu piso es un acitvo, q % de rentabilidad anual te da? Que cashflow te deja?

Y tu coche q % de rentabilidad te da?

A q te resultan preguntas imposibles de contestar?

En cambio si hablamos de acciones, un negocio, un depósito a plazo fijo, un piso de alquiler, una propiedad intelectual o industrial, unos royalties…

A que si te pregunto, que % de rentablidad te dan esas “cosas” me sabrías contestar?

Pues eso

Basarse en que algo es un activo pq de momento te esta quitando pasta del bolsillo todos los meses durante años pero ‘CREES’ que en un “FUTURO” es “POSIBLE” que piedas venderlo mas caro… es como el que paga el préstamo de un Master y dice q aquello es un activo como una catedral pq en unos años CREE que así aumentará sus ingresos.

Es posible que eso pase? Sí, es seguro? NO

Lo seguro es q el prestamo del master y la casa te quitan dinero se tu bolsillo cada mes.

Q rentabilidad positiva anual te dan un préstamo y una casa en la q vives? Son preguntas absurdas pq no se pueden resplnder. Pq no son activos

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Los q compraron un piso en 2007, tambien se pensaban q tenian un activo…pq CREÍAN que era POSIBLE vender mas caro su “activo”
Pero la realidad fué diferente y ahora su “activo” sigue costandoles pasta cada mes y quizas no vale hoy lo q pagaron por él.

Yo comparto más la visión de @Pau. Para mi, la rentabilidad que me da mi vivienda es la de no quitarme dinero, en mi caso que lo tengo pagado es ahorrarme 600-900€ al mes de alquiler en Madrid (según las características del piso en el q estuviera), para Pau que tiene hipoteca pues la diferencia entre lo que paga de hipoteca con la que a largo plazo adquiere un bien propio vs el precio de un alquiler de características similares que está pagando la hipoteca a un tercero.

En cualquier caso, creo que es una conversación estéril de cuestiones semánticas…se podría simplificar llamándolo patrimonio que es lo que tienes - lo que debes sin entrar en si lo que tienes es activo o pasivo y según definiciones de quién, pero vamos eso también sigue siendo semántica y lo que importa es lo que Pau ha contado de cómo ha evolucionado su economía y cuáles son sus planes a futuro.

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Pues claro que lo puedo cuantificar si lo tasara cada cierto tiempo.

Pero hay una mejor técnica que es ir viendo por cuanto se van vendiendo los pisos de tu zona y, sobretodo, de tu mismo bloque. Como digo en mi post inicial sé que se han vendido pisos de las mismas carecterísticas en mi propio bloque por más de lo que compré. Además es una zona de colegios pendiente de desarrollar (hay muchos locales para servicios que no estan en uso aún) pero genera interés (se construye más y se vende todo lo que sale en la zona).

Me dices los del 2007? Pues es lo mismo que cuando compras una acción cara y baja el precio. Mala inversión, se siente.

Un bien inmueble es un activo y punto.

Pero veo que no quieres ni aprender ni entender por lo que no te voy a responder más, que tengas un buen fin de semana.

Una acción te da dividendos trimestrales. Pone dinero en tu bolsillo.

Un piso no. Yo tengo una casa q vale hoy cerca de 400.000 eur pero no por eso lo considero algo q me da ingresos recurrentes, al contrario, me cuesta dinero cada mes. Si la tuviera alquilada, sí sería un activo.

Eres un poco soberbio hablando de que tengo q “aprender”, quizas tienes q aprender tu con tus PIAS de Aegon q fuiste un poco la risa del foro. Bye

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Tener un techo es necesario. Entre alquilar y poseer, el pasivo es alquilar que es todo gasto. La posesión “ahorra” salida de dinero y puede generar revalorización de lo poseído.

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Un bien inmueble será un activo cuando no tenga ninguna carga sobre él y amortices. O de la carga, si consigues, por ejemplo, alquilarlo, el beneficio neto que obtengas.

Es normal la confusión en España.

Lo mismo para un bien como un coche, producto que se deprecia nada más usarlo.

La estrategia que te has marcado para el año, parece necesaria para salir de una posible bola de préstamos o una época mala de bajada de ingresos. Sino que se lo digan a los de 2008. Nada es tan seguro.

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¿Pues qué es en mi caso?
Cerca de los sesenta estoy recogiendo todos los ahorros dispersos en pequeños inmuebles en un pueblo y herencia, que junto a una, espero pequeña hipoteca, comprar el piso de mi jubilación. Quizás no es el momento de hipotecas por pequeña que sea pero a mi edad tener el dinero en Bancos con riesgos de subidas y bajadas he decidido en invertirlo en disfrutarlo el resto de mi vida. Está en una zona céntrica de una ciudad y a diez minutos del mar andando. Eso será lo que deje a mis herederos y mientras yo a disfrutarlo.
¿Es un activo o un pasivo?

Genial por ese desnudo, pero, para mí, ni el piso ni el coche son activos. Y mucho menos si tienes deudas sobre ellos.

En el caso de una casa sería un activo si lo tuviera alquilado y le diera un rendimiento y el coche igual.

Otra cosa es gestionar, de una u otra manera, tus gastos de vida.

P.D: Solo estoy dando mi opinión de qué considero activo/pasivo :sweat_smile:.

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Uff, qué manera de liar un hilo donde la intención está bien clara, que un forero realice su nudismo.

En la vida sucede que, en ocasiones, hay varias maneras de hacer las cosas bien -y no solo una única y un criterio Kiyosaki-.

En términos contables, estoy totalmente de acuerdo con Pau, y no soy el único. Considero el piso como un activo, inmueble a mi nombre, inversión que puede apreciarse o devaluarse y que aporta un valor totalmente claro y necesario para la vida.
La hipoteca va en pasivo.

He visto comentarios fuera de lugar y una innecesaria vena por desvirtuar el tema y querer llevar la razón sí o sí.

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Hay acciones que dan dividendos y otras no.
Hay acciones que bajan su valor.

Si bajan su valor y no dan dividendos…¿sacan dinero de tu bolsillo o lo meten? Con tu criterio, esta acción es un pasivo. Esta afirmación no es debatible por ti, es lo que tú dices :wink:

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He actualizado mi post inicial con mis metas a medio-largo plazo, que me había olvidado jeje

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Hola Pau! Soy nueva en el foro y he leído tus hilos (los del PIAS) y este tema. Agradezco tu disponibilidad y transparencia. Tengo 2 preguntas:

  • Habías comentado en los hilos del PIAS que tu estrategia con el PIAS de Aegon se trata de 10% de tu portafólio. Sigue así? Me encantaría saber un poco más de las otras estrategias aunque supongo que, como comentas en este tema, tu prioridad ha sido estabilizar las finanzas y encontrar tu sitio en el mundo/vida.

  • Dices que actualmente no tienes inversiones, podrías comentar un poco lo que pasó con la inversión en Indexa Capital/Finletic?

Entiendo si prefieres no comentarlo tras la petición de cerrar el hilo de PIAS. Sin embargo, aprecio mucho tu aportación y documentación de tu propia experiencia, sin duda ayuda a l@s otr@s con menos conocimientos. Saludos!

Nos hemos tenido que desviar temporalmente. Al haber caído los ingresos como autónomo tuvimos una bajada importante de ingresos que básicamente era todo lo que estabamos ahorrando. Ahora estoy iniciando un proyecto prometedor que me puede volver a dar ingresos a parte de mi trabajo principal. Cruzemos dedos para que así sea!

Todo lo ahorrado (menos el colchón) decidimos invertirlo en la entrada del piso para que nos quedara la cuota que teníamos pensada y cuando nos estábamos recuperando llegó Hacienda a pedir lo suyo.

Este inicio de año hemos tendio que desembolsar e endeudarnos para poder reformar algunas cosas del piso, comprar electrodomésticos y el coche. Todo eso eran cosas que hacia tiempo que necesitabamos, por eso nos encontramos en la situación actual y a expectativas de ver que se inventa este año nuestra querida Hacienda para sacarnos más jugo.

Además nos vamos a dar un viaje, que es lo que más nos gusta hacer, que ya nos toca.

Al final de este año nos habremos quitado unos 500€ mensuales de cuotas de creditos y podremos hacer despegar el ahorro e inversión. Así solo nos quedará la letra de la hipoteca a tipo fijo y el coche a un 5%.

Seguiré confiando mis inversiones a Finletic, que si bien tiene unas comisiones algo mayores que Indexa, está dando mejores resultados.

Por lo del PIAS sigo pensando exactamente lo mismo: debe ser una parte pequeña de tus inversiones y es en lo que vamos a trabajar durante el año que viene.

Tanto a mi mujer como a mi nos subieron el sueldo (por suerte, que el IPC este año es de locos) y con esfuerzo estamos ahorrando la diferencia. Digo con esfuerzo porque con la subida de precio de todo hemos tenido que adaptar nuestro presupuesto familiar.

Con este ahorro lo primero que vamos a hacer es abrir un fondo de inversión para nuestro hijo (tengo pensado hacer un post sobre el tema) y otro para la jubilación de mi mujer (no creo que lo haga con un PIAS sino con un fondo de inversión) que son dos cosas que hemos postergado ya demasiado y cuando lo tenga al nivel que me gustaría volveremos a llenar el fondo de inversión principal.

Pues nada, el primer borrador de Hacienda me dice que les debo 2.5K. Al traste una parte de nuestros planes de ahorro o tiro de colchón de emergencia.

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