Nudismo 40, hombre y novato

Situación

  • Hombre, 40 años, ingeniero.
  • Viviendo en área metropolitana de Valencia con mi pareja.
  • Trabajo en remoto desde casa para una empresa tecnológica multinacional desde hace menos de un año.
  • Salario: 90.000€ bruto al año, con un aumento reciente del 2.3% que será real en breve (unos 5.100€ netos al mes)
  • Mi pareja tiene un salario casi anecdótico por trabajar en negocio familiar. Ella tiene mucho más patrimonio que yo pero bastante inmovilizado y no importa aquí (en realidad no tengo ni idea su situación exacta, pero tampoco me importa).
  • Más tarde este año recibiré los primeros 27.000$ (aprox) en acciones de la empresa en la que trabajo que irán luego aumentando cada 6 meses hasta los 100K en 4 años (si sigo en la empresa claro).
  • A finales de año la familia recibirá un nuevo miembro :slight_smile:
  • No tenemos coche, si nos hace falta para algo nos lo presta mi madre o mis suegros. Es probable que acabemos recibiendo un coche mis suegros.
  • Hasta hace un par de años no me había interesado demasiado por las finanzas personales. Al progresar profesionalmente y conforme empecé a poder aumentar mis ahorros empecé a mirar cosas hasta que a principios del año pasado me puse manos a la obra. ¡Más vale tarde que nunca!

Pasivos

  • Hipoteca de tipo variable de reforma de mi vivienda, me quedan 12 años y ~30.000€ por amortizar.

Activos

  • Vivienda en propiedad: ~90.000€
  • Hace un año empecé con fondos indexados (primero BNP y más tarde Indexa): ~34.000€ con una proporción RV/RF de 75/25 aprox.
  • Plan de pensiones que firmé con la hipoteca (Bankia Moderado): 8.500€
  • Cash: ~12.000€
  • Crodwlending (probando): 200€
  • Total: ~145.000€

Gastos

Por mes y aproximados según datos de 2019/2020:

Me hago cargo yo:

  • Hipoteca: 210€
  • Seguros (vida/hogar): 30€
  • Suministros (luz, agua, gas): 140€
  • Comunidad: 12€
  • Teléfono/Internet (mi línea y fibra en casa): 60€
  • Sindicato, asociaciones, donaciones: 75€
  • Suscripciones (servicios de nube, streaming, etc): 42€

A medias con mi pareja:

  • Compra: 300€
  • Salidas fuera (restaurantes, ocio): 300€
  • Transporte (gasolina, taxis, transporte público): 100€
  • Imprevistos: 100€

Total: 570+800: 1370€

Ahorro/inversión:

Llevo un año más o menos invirtiendo al mes:

  • 1.000€ a la cartera de BNP
  • 1.000€ a la cartera de Indexa
  • 200€ al plan de pensiones

Dudas, comentarios

Planteo aquí algunas dudas/comentarios, los podría dejar para otros posts en el foro, pero bueno, ya que me han ido surgiendo al recoger la info lo dejo aquí por si alguien quiere opinar.

  • Hacemos seguimiento detallado de todo lo que gastamos con una aplicación de estas de bote para grupos de viaje. Supongo que pronto abriremos una cuenta conjunta para concentrar ahí los gastos comunes.
  • No tengo prisa por amortizar la hipoteca porque ahora mismo tengo un 0.33%, y creo que me interesa más seguir aumentando los activos y el plan de pensiones. ¿Me pierdo algo?
  • He entrado en crowdlending por probar algo a corto plazo, desde luego no metería ahí más del 5% de mi portfolio. Todavía no sé si haré aportaciones periódicas a esto.
  • Estoy casi convencido de sacar el plan de pensiones de Bankia y llevarlo a algún gestor tipo Indexa o Finizens. Estoy considerando también subir la proporción que meto al PP para llegar al máximo que puedo desgravar.
  • Empecé con Indexa al ver el tema de la compra de BNP por Renta4 como vía alternativa. La verdad es que estoy contento con la plataforma de Indexa como tal. Había pensado seguir en Indexa y en BNP/Renta4 ir aumentando pronto la proporción de renta fija para dejar esa parte del portfolio con menos volatilidad y para posibles retiradas a medio plazo (digamos a 10 años), mientras que las de Indexa las dejo como más largo plazo (15 a 20 años) y la bajada del perfil de riesgo dejarla para más adelante. ¿Esto tiene sentido?
  • ¿Cuánto debería de aumentar el fondo de emergencia de cara a la llegada del chiquillo/a?
  • Me encuentro cómodo con la inversión pasiva, no tengo tiempo ni conocimientos para comprar acciones individuales más allá de las que me da mi empresa, pero bueno, sigo aprendiendo y no descarto incorporar algún fondo de gestión activa.

Eso es todo, perdón por el ladrilaco :brick:

Actualización Julio 2020

Dejo por aquí la actualización ya que en este mes y pico he hecho algunos cambios, tampoco mucho.

  • :older_man: Moví el plan de pensiones casi en su totalidad de Bankia a Indexa, he dejado algo en el de Bankia y seguiré aportando el mínimo que me bonifica la hipoteca aunque ahora mismo el ahorro de la bonificación, con intereses tan bajos, seguramente ni me salga a cuenta. Cuando lleve más tiempo con el de Indexa, si lo veo todo claro cerraré ese plan de pensiones.
  • :older_man: He pasado a hacer aportaciones máximas al plan de pensiones, y salvo que cambien las tornas, la idea es maximizar el plan cada anyo para diferir impuestos.
  • :couple: Al final hemos “regularizado” un poco los números en pareja y hemos abierto una cuenta conjunta en ING donde vamos aportando de manera proporcional (aprox) a nuestros ingresos, y hemos movido los gastos de suministros ahí. Vamos, la social-democracia que se explica por aquí.
  • :house: Sigo de cerca la conversación sobre el medio plazo que inició @Luisetelo, ya que podríamos meternos en comprar una casa y quería tener una reserva a medio/plazo para la entrada. Creo que voy a empezar a darle más peso a la parte de Renta Fija que tengo en R4 para este fin, aunque no descarto otras opciones como fondos tipo cartera permanente o similares.
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Hola @contrafoque con unos ingresos de 5.100 y gastos de 1.370 tendrías una capacidad de ahorro de 44,7k/año que es muy elevado ¡enhorabuena!. En 6,5 años podrías alcanzarla según esta calculadora manteniendo tu porcentaje de gasto tan bajo e invirtiendo el restante. Mi consejo sería invierte, no te desvíes en gastos y sigue así sea tu objetivo alcanzar la IF o no, lograrás estar en una posición cómoda financieramente hablando.
En las inversiones si te sientes cómodo con la pasiva, trata de conseguir los costes lo más bajos posibles, yo estoy tb con Indexa y seguiré con ellos pero probablemente me genere mi cartera de fondos con MyInvestor en los siguientes meses para reducir gastos.
Del plan de pensiones revisa los costes, probablemente el de Bankia tenga altas comisiones, quizá te interese traspasarlo.
El amortizar la hipoteca, si te sientes cómodo con ella, no te interesa a tan bajo interés y teniendo activos bastante líquidos que respaldan de sobra, mejor tener el dinero disponible tú para invertir.
Mucha suerte

¿No te has planteado aportar el máximo al pp? Pudes abrirtelo en indexa y aportar en resto ahi. Cuando canceles la hipoteca puedes traspasar el de bankia y juntarlos.

¡Felicidades por ese éxito profesional!

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@RoFin gracias por los consejos!! ciertamente ese nivel de gasto va a ser difícil de mantener conforme lleguemos a final de año, pero espero seguir seguro invirtiendo el 50% de mi sueldo mínimo. No tengo de momento como objetivo la independencia financiera a tan corto plazo porque me gusta mi trabajo, y me encantaría seguin en él tanto como pueda.

El tema con el plan de pensiones, y es algo de lo que me arrepiento, es no haberlo seguido más de cerca, tampoco he aportado mucho así que no es grave, pero ahora que tengo mucho más controladas mis finanzas desde luego no me parece sostenible el 1.3%/0.13% de comisión con lo que hay disponible en el mercado.

Tengo una parte de mi cash en MyInvestor en su cuenta remunerada porque estaba evaluando pasarme allí la cartera de fondos indexados que tengo ahora en BNP. Lo veo un poco verde como plataforma pero por lo que leo parece que es soportable.

Cerrar el plan de pensiones solo me penaliza el 0.1% del tipo de la hipoteca, lo que puedo hacer es volver a reducir las aportaciones a digamos 100€/mes y arrancar uno nuevo, en Indexa o donde sea, aportando los otros 500. Y bueno, según como vaya pues eventualmente los acabaría juntando. Entiendo que mientras no me pase de los 8 mil al año en total tendré todo en orden con hacienda.

¡Gracias @inversorIF!

Exacto! Pues seguro que te compensa mucho meter eso 8k al año en indexa y olvidarte del de bankia

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Con el plan de pensiones tengo dudas de si mantendrán los beneficios fiscales para siguiente renta, por lo que yo voy a esperar a Diciembre para hacer la mayor aportación: aporto mínimo mensual 100 € en Indexa PP y espero a diciembre a conocer si seguirán las ventajas fiscales; si continúan completo hasta máximos. Si no lo mantienen todo a Indexados porque sólo aporto por ventajas fiscales.

No parece que se vayan a tomar medidas para desincentivar ese tipo de ahorro pero bueno, sigues teniendo margen de maniobra

Me gusta mucho el plan de pensiones como vehículo pero efectivamente, lo primero es revisar que el contenido encaje con lo que quieres tener.

El debate está sobre la mesa según esta noticia; ya se verá en qué acaba.

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Enhorabuena por tu alto nivel de ingresos!
Si se puede saber, en que trabajas?

En el calculo de gastos, los 800 de la segunda parte, al ser a medias no serian la mitad, 400?

En vistas de que no tienes pensado dejar de trabajar a corto plazo (suerte la tuya trabajar en algo que te guste y aun encima estés muy bien remunerado)… yo me plantearía el aumentar el Fondo de Emergencia a 20-25k (año y medio) porque entiendo que tendrás buen paro también por lo que pueda pasar…

Y por otro lado invertir con alto perfil de riesgo y quien sabe si en unos años con el nuevo miembro de la familia pienses en ir dejando de trabajar poco a poco y poder disfrutar de el/ella a tiempo completo junto a tu pareja…

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gracias @Papanoel10!! trabajo como ingeniero informático en una empresa americana (prefiero no decir cuál) que cuida a la gente. No es que cobre lo que mis compañeros de San Francisco, pero tampoco ven España como una fábrica de carne.

Correcto, de todas maneras este tema lo estamos revisando ya que como ella gana mucho menos que yo, y menos que va a ganar cuando coja la baja maternal, la proporción aumentará de mi lado.

No acabo de entender, como dices si me echan tendría un paro suficiente para cubrir gastos actuales, ¿para qué aumentar tanto el fondo de emergencia? (no he cobrado paro en mi vida vaya). Ahora mismo si me quedara en la calle creo que no pasaría mucho tiempo en paro, pero eso desde luego solo va a ir a peor con mi edad.

Ese es el plan :hugs:

El aumento del fondo de emergencia es meramente por seguridad. (Si no tuvieses tanta capacidad de ahorro/inversión yo subiría hasta los 2 años o 2.5 por todo lo que pueda pasar.
Como bien has dicho, no tendrías problema para encontrar trabajo pero con la edad solo un poco peor…

El tener tanto en el fondo es por tu gran capacidad de ingresos ya que no te supondría mucho problema conseguirlo y siempre da seguridad tener ese fondo…

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Felicidades por todos los éxitos conseguidos y enhorabuena por la inminente paternidad :slight_smile:

Haría lo mismo, es casi dinero “gratis”.

Si piensas en retiradas a medio plazo quizá tenga sentido tener dos carteras “completas” en indexa y fuera de indexa. Eso te permitirá hacer las retiradas desde Indexa y tener más probabilidades de optimizar la fiscalidad, ya que es más probable que haya fondos con ganancias y otros con pérdidas si los activos son de naturaleza diferente (RF y RV).

Con estos ingresos te puede interesar llegar a máximo. Incluso plantear la aportación adicional a tu cónyuge si tiene ingresos inferiores a 8.000€ al año. Pero esto ya depende de cómo queráis organizar vuestras finanzas.

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Gracias por tu opinión :raised_hands: ; creo que dado que el riesgo de quedarme sin trabajo durante más de 6 meses es muy bajo, y lo mismo de tener un gasto imprevisto muy fuerte, con 9 meses a un año de fondo de emergencia es suficiente. Llegado el caso de un gasto imprevisto realmente fuerte por suerte creo que podria contar con crédito barato si desinvertir fuera un problema. En cualquier caso gracias por compartir tu punto de vista ya que me ayuda a considerar todas estas opciones con un poco más de “intención”.

Correcto, eso es lo que estaba pensando, poco a poco reconvertir la cartera fuera de indexa en una cartera más defensiva, si se puede decir así.

Cierto, no conocía de la posibilidad de aumentar la aportación en función de lo que gana ella, le echaré un vistazo a fondo, gracias!!

Veo otras soluciones mejores que los planes de pensiones, y en cualquier caso, en función de la edad debería ser muy enfocado a la RV (si hablamos de un horizonte temporal de rescate > 10-15 años)

Yo tengo un PP que lo tenía por las aportaciones que me hacía la empresa, y cuando me fui, deje de aportar y lo cambié a uno con un 95% de RV. Y estoy encantado.

Como complemento a la jubilación prefiero opciones como los PIAS, por las ventajas fiscales y la liquidez.

En cualquier caso, los “deberes están muy hechos” :wink:

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Bienvenido @dasanru78, te dejo un par de hilos que te pueden interesar:

Encuesta → Planes de Pensiones ¿Sí o No? :bank:

PIAS o no PIAS, esa es la cuestión: FWU vs AEGON

Muchas gracias, @Guillem

Mucha información para profundizar, genial!

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Hola,

He actualizado el post, al final, con una actualización visto que he ido haciendo algunos cambios. Como no tengo un blog ni me interesa (qué pereza), si os parece bien iré actualizando este post y avisando en un comentario, conforme vaya evolucionando mi situación. Sin compromiso claro :smile:.

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