Mis finanzas (futuras) al desnudo y ayuda


Actualizado a fecha 02/03/2020 en el siguiente post: https://foro.balio.app/t/mis-finanzas-futuras-al-desnudo-y-ayuda/1328/12?u=inversorcagon


Buenas a todos,

Mi nombre es Javier, trabajo en el sector informático y cobro unos 40-45k brutos al año. Estoy casado, vivo de alquiler y no tenemos hijos (¡por ahora!)

No sé si es la categoría correcta del post ¡espero que si!, también aviso antes de nada que es un buen “tocho”… ¡perdonad de antemano!

Acabo de empezar en el mundo financiero, por lo que por desgracia en este post no veréis ningún gran plan de gurú :sweat_smile: , solo la idea de un pequeño iniciado y sus experiencias hasta ahora.

¿Cual es mi idea?

La verdad es que con mi edad (30 y muchos) no me planteo la libertad financiera, pero si que busco conseguir que mis ahorros renten un poco más de lo que lo hacen ahora (voy siempre buscando el mejor depósito, pero nada de inversión) y tener más tranquilidad en el futuro.

Tras llevar un tiempo leyendo foros, libros, podcast… tengo pensado lo siguiente:

  • Invertir la mayor parte en fondos indexados:
    • Una parte en Indexa capital (roboadvisor), dado que estoy iniciándome creo conveniente empezar con algo más automatizado mientras voy aprendiendo, si todo va bien, después del primero año (exento de comisiones de indexa) es posible que lo pase a Openbank.
    • Otra parte en Openbank (manual). En principio con los siguientes fondos y porcentajes:
      • 35% Amundi IS MSCI World AE-C
      • 25% Amundi Index MSCI EMU - AE (C)
      • 10% Amundi Index MSCI Japan AE-C
      • 10% Amundi Funds Index Equity Emerging Markets - AE (C)
      • 10%(RF) iShares Eur GovInfLkd BdIdx(IE)InstlAcc€
      • 10%(RF) Amundi Index J.P. Morgan GBI Global Govies - AHE (C)
  • Invertir una pequeña parte (5-10%) en crowdlending (Mintos)
  • Quizás invertir una pequeña parte en Baelo (aún en análisis)
  • ¿Plan de pensiones? También me lo estoy pensando.

Ahora mismo mi mujer y yo estamos en alquiler, con vistas a quizás comprar un piso dentro de poco (están los alquileres imposibles), por lo que parte de mis ahorros los dejaré en depósitos para poder disponer de ellos para la entrada del mismo (si veo que al final no hay compra del piso, invertiré también parte)

Mis ahorros son de unos 50K e invertiré un 30-40% de este capital y unos 300-500€ mensuales

¿Como lo véis?

Y ahora viene la parte de la ayuda (también podría haber escrito este mensaje en el post de “cagadas financieras” :rofl:)

Hace 6 años contraré un PIAS de Liberty a través de OVB, aportando 100€ mensuales.

La verdad es que me explicaron la mayor parte de las comisiones y me enseñaron el posible resultado del fondo (con un 8% de rentabilidad estimada :O).

El caso es que de he invertido unos 7600€ y ahora mismo mi capital es 5100 (en las hojas el estimado con el 8% era de 5200)

¿Porqué tan bajo?

A pesar de la buena rentabilidad que ha tenido por ahora (más abajo pongo los fondos de inversión) he tenido que pagar el 2.174% de la suma de primas por 27 años como impuestos en los 4 primeros años. Aparte de esta, las comisiones son:

  • Gasto anual del 3% de cada prima periódica
  • Gasto mensual de 5€ mensuales
  • Gasto mensual del 0.06% del fondo

También comentar que tengo un bono de fidelidad bianual del 1% del fondo del depósito.

La gran cagada son los impuestos de los 4 primeros años, los cuales ya han pasado por lo que ya no se pueden evitar.

Fondos del PIAS:

  • 25%: CARMIGNAC PATRIMOINE # ISIN: FR0010135103
  • 15%: C-QUADRAT ARTS TOTAL RETURN DYNAMIC (T) # ISIN: AT0000634738
  • 25%: DWS TOP DIVIDEND # ISIN: DE0009848119
  • 10%: LIBERTY EUROPEAN STOCK MARKET # ISIN: ISIN: ES0179172038
  • 25%: Threadneedle European Select Fund 1E #

La verdad es que veo que las comisiones son bastante altas comparado con los otros productos que tengo en mente, por lo que veo las siguientes posibilidades:

  • Rescatar el PIAS como capital mobiliario, de una vez ¿Se podrían compensar pérdidas en este caso o tendría que pagar impuestos dado que los fondos se han revalorizado? (Perdonad la pregunta si es tonta.. ¡estoy empezando!). Invertiría estos 100€ en alguno de los otros productos, además de todo el capital que obtuviese.
  • Bajar la cuota a 50€ ,lo mínimo permitido, dado que a pesar de las comisiones al tener cada vez más capital en el fondo las comisiones son menores (el bono de fidelidad cada vez será más grande y compensará parte de las comisiones y el 3% de la prima cada vez será menor % respecto al total)
  • Dejarlo como está.
  • He estado mirando la posibilidad de traspasarlo a otro PIAS, pero no he visto ninguno interesante (todos tienen comisiones bastante altas)

¿Que opción creéis que es menos mala?

No quería acabar el post sin agradecer a @Guillem por su blog https://lahormigacapitalista.com/, dado que gracias a él estoy aquí y estoy cogiendo confianza con el tema de las inversiones (si me van mal ya no le estaré tan agradecido :stuck_out_tongue_winking_eye:)

¡También gracias a todos los que hayáis llegado hasta aquí! :blush:

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Hola @InversorCagon! Gracias a ti por compartir tu plan futuro y experiencias con la comunidad :slight_smile:

Estoy en el tren así que no puedo escribir mucho. Te comento algunas cosas rápidas que me han venido a la mente leyendo tu post:

  • Cartera Openbank: ¿Cuál es el motivo de invertir en el MSCI world y después en índices más concretos? Hay bastante solape. Pasa un poco lo mismo con la RF.

  • Tema PIAS: Estos PIAS son peores que los fondos de banca comercial. Las comisiones y transparencia es de lo peor que he visto y me extraña que la DGS permita estos abusos por parte de las aseguradoras. Ahora mismo no sabría decirte qué opción es mejor y, sinceramente, no termino de entender cómo es posible que pagues los impuestos por adelantado. Cómo mínimo bajaría la aportación periódica a 50€ hasta que no decidas si sacarlo todo, eso seguro. Cuanto menos tengas ahí mejor, es una máquina de perder dinero. Ojalá hubiera un PIAS decente en España, aunque fuera para que los que habéis terminado en uno como este pudierais refugiaros de las comisiones.

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Buenas @Guillem ! Gracias por tomarte tiempo en responder :blush:

La verdad es que aún no había entrado en detalle del MSCI World, solo el % de regiones, pero ya he visto en el detalle que tienes razón. Creo que lo mejor será quitar el de USA y repartir entre World y EU.

Respecto al RF, aún no tengo claro a cual de los dos ir, de ahí que hubiese repartido ese 20% de RF que pretendo tener.

Como ves, aún no tengo nada definitivo :slight_smile:

¡Gracias de nuevo!

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El World ya está compuesto por un 62% de USA, un 8% de Japón, 10% Europa, 5% UK… Da a cada zona el peso que tiene sobre la economía mundial.

En mi opinión tienes 2 opciones:

  1. Coger para RV únicamente el World (y si quieres un poquito de mercados emergentes).

  2. Diseñar tu propio MSCI World con los porcentajes que tú quieras. Es decir, coger cada zona por separado como has comentado más arriba.

Yo me quedo con la opción 1, el trabajo de repartir zonas ya está hecho, más fácil a la hora de comprar y más sencillo de rebalancear.

Del PIAS ese ni idea, no entiendo el producto pero suena que es muy bueno para quien te lo ha vendido y muy malo para ti.

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OVB, ¿esa empresa pseudopiramidal que te crujen a comisiones? No gracias, conozco a una persona que vende esos productos. Si no fuera por las comisiones, tira que te va…

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Como renta fija, este podría ser mejor al tener los bonos ligados a la inflación y comisiones más bajas que el otro. Y en renta variable, la primera opción que te comenta @Hamster_OnFire.
Y del PIAS saldría ya, esté como esté y vaya o no a compensar fiscalmente con otros productos. Es un robo con todas las letras y un saca dineros.

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Gracias por vuestras respuestas :slight_smile:

Aprovecho y edito los % de Openbank, quitando USA y dándole más a EU y World.

La razón de no dejarlo todo en World es porque quiero que tenga un peso equilibrado USA y EU.

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Ah, vale. Entonces sí que tendría sentido poner diferentes fondos de diferentes zonas con un % a tu gusto.

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Hola! Yo también tengo el PIAS de Liberty seguros con aportaciones de unos 75€ y otro PIAS de ForwardYou con aportaciones de unos 60€. También soy nuevo en el foro y también me surge la duda de qué hacer con ellos viendo que la cagué al contratarlos. Lo “bueno” de esos productos es que ahora ya apenas se pagan comisiones porque casi todo se pagan los 4 primeros años, por eso tenemos menos de lo aportado, y se supone que a partir del año 10 igualamos y empezamos a tener más. Vamos, un poco robo. Llevo días leyendo por aquí y me surgen las mismas dudas, paralizar aportaciones dejando eso ahí, pagar el mínimo y dejarlo toda la vida a 50€, o rescatar asumiendo pérdidas. La opción 2 es la que psicológicamente más me convence, pero financieramente no estoy seguro. ¿Qué opináis? Un abrazo y gracias a todos por las ayudas! :slight_smile:

Todo depende de la penalización y de cuánto dinero haya allí. Yo como mínimo pararía las aportaciones.

El de ForwardU me lo conozco y es un poco tomadura de pelo (y poco transparente en comisiones).

¡Muy buenas!

Yo finalmente cerré el PIAS e invertí todo el dinero en mi nueva cartera de inversión, la cual por cierto, tengo que actualizar, ya que no es tal y como está en el post inicial.

Perdí dinero sobre todo lo que invertí en estos años, pero creo que no merecía la pena seguir con el producto, a pesar de que “ya había pagado la mayoría de comisiones”, las comisiones anuales que seguía teniendo el producto eran bastante más altas de las que puedo tener en los fondos indexados (o incluso más que la mayoría de fondos de gestión activa).

Por lo que, una vez que “el daño ya estaba hecho” (pérdida de capital), me plantee porqué iba a seguir pagando más comisiones, cuando podía recuperarlo e invertirlo en otros productos más interesantes.

La verdad es que no tuve problemas a la hora de pedir el rescate, en pocos días ya tenía el dinero en mi cuenta y desde luego ahora estoy más tranquilo de lo que estaba antes, la pérdida está olvidada y ahora solo queda mirar hacia el futuro :slight_smile:

¡Cualquier duda o cosa en la que te pueda ayudar me dices!

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Buenas a todos,

Actualizo la información de mi cartera, dado que ha cambiado un poco desde que empecé a pensar en ella (en este mes y pico me ha dado tiempo a leer bastante :slight_smile:)

Lo primero decir que ya rescaté el PIAS, por lo que ya no hago más aportaciones. El 100% del dinero rescatado ha ido a mi cartera de inversión.

El resumen de mi cartera sería el siguiente:

  • 55% RV (15% de Baelo*)
  • 25% RF (10% de Baelo*)
  • 10% REITS
  • 10% Oro

Que está distribuido de la siguiente manera:

  • Renta variable:

    • Global Stock Index 40% de RV 23% del total de la cartera
    • Europa 15% de RV 8% del total de la cartera
    • Japón y pacífico 10% de RV 5% del total de la cartera
    • Emergentes 10% de RV 5% del total de la cartera
    • Fondo Baelo Patrimonio*: 25% de RV 15% del total de la cartera
  • Renta fija:

    • Global 30% de RF 7.5% del total de la cartera
    • Europa 30% de RF 7.5% del total de la cartera
    • Fondo Baelo Patrimonio*: 40% de RF 10% del total de la cartera
  • REITS:

    • Amundi IS FTSE EPRA NAREIT Global
  • Oro:

    • ETFS Physical Swiss Gold ETC

*Para los cálculos de RV/RF de baelo he usado 60/40 (aunque también tenga un pequeño % en otros productos, lo he desestimado por ser unos % pequeños)

Se que es un poco complicarse la cartera, pero solo lo tendré complicado a la hora de hacer el balanceo, el resto del tiempo “ni mirarlo” :wink:

Aparte de esto, tengo un pequeño % en mintos (crowdlending)

Cualquier consejo es bienvenido .

¡Gracias!

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Hola @InversorCagon, me gusta el planteamiento de tu cartera.
Pero me surge una duda con los REITS, ya que los sigo desde hace tiempo y siempre he pensado en incorporarlos a mi estrategia como tú …

Al llevar Baelo tambien, ¿no estas ya añadiendo mas REITS? Lo mismo con el Oro.
Justamente hoy en twitter Antonio Rico comemtaba esto:

Entiendo que son otros fondos distintos al tuyo de Amundi, pero por saber si lo estabas teniendo en cuenta y así hacerme una idea.

PD: Yo tambien estoy en Baelo, por eso pregunto :slightly_smiling_face:.

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La verdad es que la última vez que lo miré me pareció que había menos % de REIT en Baelo.

No obstante, tampoco descuadraría mucho la cartera (un 2% aprox), es posible que baje un poco el porcentaje para no sobreponderarlo.

¡Gracias por tu comentario!

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Por cierto, como se está comportando Baelo estos días? Donde lo puedo mirar? En su blog no lo encuentro😭

Puedes echarle un ojo desde Morningstar:

https://www.morningstar.es/es/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F0000107JE

:ok_hand:gracias por respuesta​:wink:

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Hola Javier @InversorCagon !!

Muy interesante tu historia del PIAS y tu nudismo. Creo q terminaré haciendo igual que tú y me desharé del mío…

Yo te pregunto una cosa, ya desde el punto de vista de tu portfolio: ¿Por qué metes tanto % en RF? Si no te he entendido mal tienes treintaytantos (como yo) por lo que aún estás lejos de jubilarte y tienes tiempo para dejar que la capitalización compuesta haga su trabajo.
Creo que un % tan alto de RF va a lastrar las potenciales ganancias que muy probablemente logres empezando en estos tiempos con tu inversión, ya que a causa del COVID-19 aún hay enormes chollos en renta variable.

¿Qué criterio has utilizado para establecer tu asignación de activos? No me digas que ha sido el 100-tu edad… :stuck_out_tongue:

Abrazo!

Pues como habrás podido adivinar por mi nombre (:crazy_face:) mi aversión al riesgo era (y es, pero cada vez menos) bastante grande, de ahí que buscase algo un poco menos volátil.

Teniendo en cuenta que empecé en enero y la mayor parte de lo invertido fue antes “del bajón”, creo que voy perdiendo esa aversión al riesgo, de hecho he mantenido posiciones incluso ingresado algo extra cuando había bajado. Imagino que el hecho de no tener tanta RV ha conseguido que no esté perdiendo tanto a día de hoy y que podrá ayudar a mi cartera en el futuro con los balanceos periódicos.

Mi cartera se basa, con algunos cambios como podrás comprobar, en esta https://portfoliocharts.com/portfolio/pinwheel-portfolio/

Por ahora me siento a gusto, para aprovecharme de esos chollos que hablas, tengo un mínimo porcentaje (1-2%) el cual lo dedico a “jugar” con acciones en bolsa, por ahora me está yendo mejor que con los indexados :sweat_smile:, pero soy consciente de que no es más que un mero entretenimiento.

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Me parece genial, la verdad. Creo que es fundamental que cada uno de nosotros se construya su propio portfolio teniendo en cuenta sus características personales. Lo que yo haría no tiene por qué servirte a ti y viceversa. La clave es que las decisiones se apoyen en una estrategia concreta y en datos y hechos reales.

Good for you!! :smiley:

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