Despelote (27 años) - Sector Audiovisual - Compra piso

Hola, soy Ricard. 27 años recién cumplidos, soy autonomo desde el 2018 y trabajo en el sector audiovisual. :movie_camera:

Voy a desnudarme pero me dejaré puestas las gafas, :sunglasses: aunque en internet es difícil mantener el anonimato.
Si alguien de dentro el foro quiere saber más de mi o de mi trabajo estaré encantado de responder. :hugs:

Después de pasar un tiempo leyendo el foro a raíz de interesarme en las inversiones, decido abrirme financieramente para encontrar consejo y opiniones de esta gran comunidad. :pray: :balio:

Acabo de comprar un piso con parking (165K) en mi pueblo natal. 100k de hipoteca y 65k de cash. Para vivienda habitual no para inversión. Post sobre la hipoteca y si amortizar o invertir.

De gastos pues es difícil valorar ahora mismo porqué mi situación acaba de cambiar completamente ya que me independizo. Estimo unos 1.500€ mensuales (contando la hipoteca).

Hablando de ingresos… No tengo una nómina fija mensual ya que mis ingresos dependen de la cantidad de rodajes que me salgan ese mes. Pero por pocos trabajos que salgan, tengo el mes cubierto.

El coste del servicio que ofrezco es de 1.500€ la jornada de 11+1h y el servicio incluye el material (500€), mis honorarios (800€) y los de mi auxiliar (200€). A. veces menos aplicando descuentos para adaptarme a los diferentes proyectos.

La media mensual de este año, que ha sido el mejor hasta la fecha y que imagino que se mantendrá o mejorará ya que cada vez más clientes me conocen, es de unos 7.800€. (sin IVA ni IRPF)

Ahora mismo no tengo ningún tipo de inversión financiera, pero estoy aquí para aprender y valorar cuál es la opción que mejor se adapte a mi.

Aunque evidentemente tengo que inviertir en mis herramientas de trabajo para seguir mejorando el servicio. Desde equipos de backup, adquisición de herramientas nuevas en el mercado o furgoneta para el transporte. Así que tengo que contar con un fondo para la renovación y/o mantenimiento de mis equipos.

Despúes de la compra del piso (65K de cash) y de los muebles, electrodomésticos y demás (5k y me quedan cosas :sweat_smile:), me quedan unos 15k en el banco y 10k más pendientes de cobrar de los últimos trabajos. :money_with_wings:

EN RESUMEN

Ingresos: 95.000€

Impuestos: 30.500€

Ingresos netos: 64.500€

Sueldo: 54.500€

Amortización de equipos: 10.000€ (hipotéticamente contando que en 3 años necesito 30k)

Gastos: 18.000€

Tasa de ahorro: 67% (36.500€) (85% si no cuento el apartado de amortización de equipos.)

PREGUNTAS

Este año con la compra del piso y el aumento del volumen de trabajo creo que necesito ayuda para organizar y optimizar mis finanzas, mis conocimientos económicos son muy limitados aunque me encanta aprender cosas nuevas y tener el control de todo, yo mismo llevo la contabilidad de mi negocio.

Cómo y donde encontrar ayuda del tipo fiscal y económico?

Los años anteriores no habían sido tan buenos a nivel de trabajo, mi anterior declaración de la renta fue de 21.300€. Este año calculo que tendré que pagar unos 30k de impuestos de los cuáles 10k ya están adelantados por la retención del 15% de cada factura.

Como podría rebajar la cantidad de impuestos a pagar? Invirtiendo en activos es lo único que se me ocurre ahora mismo, pero mi actual equipo está en buen funcionamiento por lo que no necesito renovarlo.

En este post planteo si amortizar anticipadamente 500€ mensuales para liquidar la hipoteca en los 10 primeros años (periodo fijo) o bien si es mejor destinar estas aportaciones a un fondo de inversión.
Agradecería si podéis dar vuestro punto de vista.

OTROS PENSAMIENTOS

Para finalizar, siento que este año a sido brutal :money_mouth_face: y creo que puede ir a mejor pero al mismo tiempo los trabajos me salen semana a semana y esta incertidumbre me mata. A veces estoy dos semanas sin currar y no se cuanto voy a facturar ese mes ni si me van a pagar las facturas ya emitidas. :pensive: De vez en cuando sale algún cliente que no paga las facturas pasados incuso 100 días.

Lo interesante de mi negocio es que una vez invertido en los equipos, todas las ganancias son casi limpias ya que no requiero de materias primas, simplemente mi mano de obra y experiencia. Pero al mismo tiempo es un trabajo muy físico que me consume mucho y que requiere de una salud al 100% :muscle: por lo que si padezco algún accidente o no puedo estar física y mentalmente al 100%, no puedo trabajar. A ver… quiero decir que hay trabajos de oficina que se pueden hacer con un pié escayolado… :roll_eyes:

Por otro lado, mis padres conocen de amigos y familiares que no han tenido muy buenas experiencias con inversiones (de los bancos). :chart_with_downwards_trend: Que les diríais para que estén tranquilos? No es que me tenga que justificar delante de ellos pero si que veo que están inquietos con mi idea de invertir.

Muchas gracias por leerme. :slight_smile:

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Buenos números, no te pusieron pegas en el banco para darte la hipoteca como autónomo? Porque con solo 3 años y facturando tan poco (menos esto) o tiene suna pareja que se gana bien la vida como asalariado o has encontrado al único banquero que confia en los autónomos hehe.

Lo primero de todo te recomiendo que busques, si no lo tienes, un buen seguro de autónomo, para que te cubra las bajas por accidente, malaltia y demás.

Lo segundo montar un buen fondo de emergencia para esos meses en que no entra ni un duro porque todo el mundo quiere la faena para ya pero se olvidan que la tienen que pagar (caraduras).

Y tercero yo de tí, que tienes una empresa y suficiente carga en tus hombros (fisica y metaforicamente) yo me indexaría en el roboadvisor de tu elección y dejaría que me movieran el dinero según crean.

No amortizaría la hipoteca ya que el rendimiento que puedes sacar invertido es superior al ahorro.

Al final es mejor tener una bolsa de dinero para tener opciones:

  • ¿Que un día te cansas de la hipoteca y la quieres liquidar? Puedes
  • ¿Que prefieres seguir ahorrando y pagando la hipoteca tranquilamente? Puedes
  • ¿Que quieres rehipotecar o ampliar la hipoteca de la casa para pillar equipo nuevo? Puedes

Al final la hipoteca es el crédito más barato que vas a tener nunca, el único riesgo es no poder pagarla y que te quiten la casa, pero si tienes suficientes ahorros como para 2 años de hipoteca, eso es complicado que pase.

Saludos y bienvenido

Buen despelote, @Rikki

Ayuda fiscal, te recomendaría obviamente, expertos en materia y si tienen experiencia en tu área concreta (audiovisuales) pues mejor aún. Nosotros conocemos algunos de confianza, pero desconozco si dominan tu nicho.

Para rebajar la carga impositiva, tienes opciones, pero depende mucho de tu situación personal también. Puedes aportar a un Plan de Pensiones, desinvertir de activos en los que estés en pérdidas, invertir en Startups, hacer aportaciones a ONGs, comprar/invertir en activos que tengan relación con tu trabajo, pagar algún seguro, como te comenta @Pau

Y luego hay algunas “triquiñuelas” pero eso ya sería recomendable hablarlo con un asesor fiscal para no meterte en líos, porque a veces la línea es muy fina entre lo legal y no-legal.

P.d. Por cierto, qué tal tu experiencia con el Family Banker de Mediolanum?

Moltes gràcies per les teves aportacions @Pau !

Sí, ING fue mi tercer banco. Los dos otros muy bien al principio con los trimestres del 2021 pero entonces después de la pre-aprovación me pidieron también el 2020 y el 2019 y entonces ya no les moló. Les dije que si la pandemia que si estuve 9 meses en el extranjero… nada, los analistas desestimaron mi perfil, no había más. Pero ING no me pidió los otros años, solo el actual, y como el actual era bueno, me concedieron la hipoteca.

Pues hace nada miré el seguro para autonomos en Allianz que es donde en mi familia tienen todos los seguros, pero se trata de un seguro para el local y ordenadores… Yo no trabajo en un local propio sino que trabajo allí donde se haga el rodaje, sea en localización exterior como en un plató, y lo que tengo que asegurar es mi erramienta de trabajo, no un ordenador… Entiendo que tu comentas más bien un seguro médico, cierto? Alguna recomendación?

Totalmente, esta es mi idea, de momento me gusta Finizens. No tengo nada de experiencia en inversión por lo que lo de crear mi propia cartera no es una opción ahora mismo.

Seguramente opte por seguir el plan de amortización que he planeado, que serian estos 500€ mensuales, a parte de los 388€ de la propia hipoteca, más 500€ mensuales en fondos indexados. Todo esto sin obligatoriedad. Si no puedo aportar al plan de inversión ese mes, no se hace y lo mismo con las amortizaciones de la hipoteca. Pero si que me gustaría poder liquidar la hipoteca en 10 años, por tenerlo finiquitado y lo que supone a nivel psicológico y por los costes de los seguros (que siempre puedo rescindir). Aparte, cuento antes se hagan las amortizaciones, menos intereses se pagaran.

Toda la razón con esto. Pero no me gusta estar en deuda con el banco, por mi manera de ser prefiero tenerlo liquidado, seguramente mucha gente no entienda mi posición, o soy yo que no he vivido mucho y me faltan experiencias para poder valorarlo.

Gràcies @Sergi, el primer pas és el més difícil :stuck_out_tongue_winking_eye:

Pues si me pudieras pasar el contacto por privado, te lo agradecería. Respecto a lo del nicho, si que es verdad que si la gente con quien trabajas: asesores financioeros, fisio, contable… conocen a que te dedicas y como funciona tu mercado, es mejor, pero seguro que existen paralelismos con otros sectores.

Cómo me gusta explicarlo a mi, vendría ser un operario de excavadora. Soy una persona técnica con una especialidad en una herramienta. Mi trabajo consiste en acudir en el lugar dónde se requiere de mi experiencia como operario, sigo las indicaciones de unos jefes de obra y aporto mi punto de vista como especialista. Yo me encargo de que el material esté siempre apunto para trabajar y no se me valora solo por el equipo sino también por mi destreza operando y las relaciones con los demás departamentos de la obra.
A nivel de trabajo, no tengo horarios, puedo trabajar tanto diurno como nocturno y entre semana o en fin de semana, según requerimientos de la obra. Nunca sé que días voy a trabajar, suelo agendar semana a semana, y a veces incluso para el mismo día.
Mis clientes me pagan a 30-60 o 90 días, esto los que cumplen con los plazos, algunos se retrasan un poco y hay que hacer un seguimiento de las facturas.

Ves? Mi trabajo en el sector audiovisual puede ser perfectamente extrapolado a otros sectores. Estoy seguro que con lo que me encuentro yo en mi trabajo, se encuentra mucha gente que no tiene ninguna relación con el audiovisual.

Lo del plan de pensiones lo he estado barajando, pero es hasta 2k euros anuales, cierto?
Invertir en activos para el trabajo ya lo hago y es lo que veo que tiene más sentido. Ya que mejoro el servicio que ofrezco, con más material o más nuevo.
Lo del seguro también me lo estudiaré.

Eso es lo que necesito, una persona que me diga que podemos perfilar.

Pues nada, un compañero de una actividad de fuera del trabajo el cuál hacia un tiempo que ya no veía, me llamó un día preguntando por mi y felicitandome por mi carrera profesional, me explicó que ahora era Family Banker y todo esto, no me interesó nada, insistió en hacer una reunión, y acabé aceptando porque le dije de quedar en mi casa. Me contó lo que hacía y yo le comente que justo estaba cerrando una operación de compra de piso y que ya tenia incuso la hipoteca aprobada. Me comento la opción de invertir en vez de amortizar y me hizo cuatro números con una plantilla.
No le he vuelto a llamar, porque esto de que forme parte de un banco, aunque el diga que es un asesor independiente… no me daba muy buena espina. Son autónomos, pero trabajan para el banco, no se trata de un caso de “falso autonomo”?? No creo que tengan mucho tiempo de ir por libres, a ellos les interesa llevar los clientes al banco sino no cobran, tienen que pagar incluso la sala de reuniones en un coworking, me pareció una situación muy poco ventajosa para él cómo asesor de este banco y tampoco me gustó nada para mi cómo inversor novato.

A todo esto… esta reunión con el family banker me sirvió para empezar a buscar información sobre inversiones, pera evitar que mi dinero se devalúe en el banco por culpa de la inflación. Después de unas tardes leyendo artículos, viendo algún vídeo y gráficos, llegué a este foro.

No te puedo contar mucho sobre el Family Banker de Mediolanum más que me abrió los ojos.

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Aquí ya entra tu propio criterio según tu aversión al riesgo y demás :slight_smile:

Cualquier plan es bueno si te hace sentir seguro.

Una ayuda puede ser hacer una tabla con el total del préstamo, amortizado e intereses.
Así salen los “sentimientos” :joy: al ver los datos, sobre todo cuando se llevan unos años pagados.
También soy de los que opino que mejor quitar cuanto antes, por tranquilidad. Pero se puede optar por la calle del medio, una parte amortizar y otra invertir

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Yo pienso que todo a invertir y cuando estés hasta los co***nes de la hipoteca y del banco pillar y quitartelo de encima.

Además que en la ecuación no hemos añadido los malditos “productos asociados”: seguro de vida, de hogar,… que tienes que contratar con ese banco para que te bajen el diferencial y que seguro puedes tener mejor y más barato en otro lado

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Mírate mi post sobre las amortizaciones del préstamo. Tengo un Excel en el que puedo jugar para ver cómo cambian los intereses según las amortizaciones que hago.

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En el post sobre si amortizar o invertir hablo de los bonificadores.