Confesión, he dejado abandonadas las inversiones

Rikki · 11 Enero, 2024 17:09

Hola, empecé a investigar sobre finanzas personales e inversiones a finales del 2021, y escribí mis primeros temas en esta fantástica comunidad. Mi desnudo hace 3 años y mi planteamiento sobre si amortizar hipoteca o bien invertir ese dinero..

Pues bien, de mi plan de inversión con indexados de Finizens, solo hice una primera aportación de 1.000€ en enero del 2021, 800€ en agosto de 2022!! Esta falta de aportaciones viene motivada por no ver una evolución positiva en la cartera, a día de hoy hay una perdida de 30€ (una rentabilidad de -1’93%), justo parece que ha empezado a remontar, pero cuando inicié, todo era bajada, y como soy un novato, pues no veía claro aportar más dinero…

No he vuelto a poner dinero en el fondo de indexados. Mi cartera es una 3 “Equilibrado”.
Mi intención es hacer aportaciones periódicas pues tengo buen nivel de ahorro, pero me cuesta hacerlo viendo los resultados.

Estoy planteando también un plan de pensiones, ya que estoy siendo bombardeado por mails de ING, y pues me he estado informando.

Por otro lado, he invertido recientemente 32.000€ en una herramienta para el trabajo, que esta costando que trabaje, pero tiene muy fácil amortización, cuento que si trabaja 45 veces (700€ por alquiler), ya esta pagada. Siendo muy conservador, con 2 años la tengo pagada seguro.
Me siento mucho más cómodo invirtiendo en cosas que conozco y con las que trabajo, pero claro, son inversiones en las que se tiene que trabajar, puesto que esta herramienta no va a rentabilizarse sola.
Por cierto, he pasado de autónomo a empresa, por pura optimización fiscal, el 2022 me clavaron una buena en la renta!

Y sobre la hipoteca, he estado amortizando 1.500€ cada 3 meses, para llegar a tener el piso totalmente pagado en 10 años dese su compra. Algo que muchos del foro no estaban totalmente de acuerdo…

En definitiva, todo mal!

Como creéis que puedo cambiar mi punto de vista con el fondo? Aporto sin mirar y ya? Podéis contarme vuestras experiencias? Habéis tenido sensaciones similares a las mias al empezar?

Me interesa lo del plan de pensiones, pero temo tener la misma sensación que con los fondos indexados…
Ahora haré investigación en el foro, de momento os paso captura del plan de pensiones de ING. Como lo veis? Alguien lo tiene contratado? Creeis que tener el plan de pensiones con Finizens, igual que el fondo es buena idea?

Pues nada, eso seria… De verdad que tengo ganas de invertir pero me cuesta mucho siendo los números y sé que se tiene que mirar a largo plazo… pero no hay manera…

Gracias por leerme, espero vuestros comentarios, puntos de vista, experiencias!!

SLG · 11 Enero, 2024 22:05

Hola @Rikki, tu caso es el mismo que el de mi hermana (a la que ya he mencionado alguna vez en el foro) y, por desgracia, que el de la extensa mayoría de inversores. Con esto me refiero a que son resultistas y, sobre todo, cortoplacistas. Más bien ambas ideas juntas porque todos queremos resultados pero solo unos pocos asumimos el periodo que ello conlleva (largoplacismo). En el foro mayoritariamente se habla de 10 años y algunos compañeros puntualizan que más bien 15. Yo prefiero hablar/pensar en 20 años, 15 años sería más bien cogiendo los datos de los 50 para acá del mercado “moderno”, obviando los datos anteriores de crack del 29… pero eso daría para otro post que alguna vez escribiré.

Un punto clave de la filosofía de la indexación es la automatización; casi lo percibo como la deshumanización de la inversión, es decir, hacer la aportación periódica con independencia de lo que ocurra. En ese sentido, la única parte humanizada es el punto de partida de elección del plan de inversión y la decisión de adherirse a él con una determinada periodicidad (quincenal, mensual, anual, lo que decidas contigo mismo y plasmado sobre el papel como acicate recordatorio), así como la autoevaluación también periódica que debe establecerse para ver cómo va la cosa, si has conseguido adherirte al gasto/ahorro planificado, al plan de inversión decidido, si has encontrado algún otro vehículo de inversión que quieras incorporar, si has aprendido y leído sobre algún estilo de inversión diferente que crees que se adapta nas a tu filosofía/estructura mental y, por tanto, ejecutarás con más precisión y decisión, etc. Eso sí, no se puede cambiar de plan cada año, esto debe ser una decisión consciente y compromiso a largo plazo de modo que se cambia pocas veces en la vida y porque realmente hayas encontrado datos constatables y consistentes de que es mejor o que vas a hacer mejor.

Yo lo veo casi como un acto de fe. Fe en los datos que han testeado comparativamente la indexación con otros métodos activos (lo que podría implicar leer artículos de economía, en el caso más ideal, o como mínimo libros o blogs más divulgativos en el caso más extendido) y/o fe en la experiencia previa de los que ya sí han pasado al concepto de estar invertidos a largo plazo y cuentan su experiencia, perfil del que por suerte contamos con varios casos en este foro. Dicho de un modo más breve, esto implica formación, reflexión y critica de eso que se lee, y si soporta la crítica de la razón, entonces fe en los datos. Igual te digo para otras formas de inversión, lo particularizo en indexación porque tus dudas vienen en relación a la inversión en Finizens. Yo siempre digo que la ignorancia se cura leyendo y mi opinión es que el generalizada cortoplacismo es falta de formación, de ver los datos e interiorizarlos.

Por hacer una comparativa con un clásico de la inversión que es el inmobiliario. ¿Por qué tiene tantos seguidores un producto que implica una barrera de entrada mucho mayor y que suele requerir años pagando dinero? Con esa carta de presentación, ¿como es que la vivienda no genera tanta inquietud sino por el contrario tranquilidad? Aunque de media el mercado inmobiliario ha crecido históricamente, todos hemos vivido ya bajadas importantes (al igual que la bolsa, pero la vivienda también), y está el riesgo de depreciación específica de tu zona pese a que haya una revalorización generalizada (ya sabemos que es un mercado muy local, al igual que acciones concretas pueden también depreciarse). Sumándole el trabajo que implica de mantenimiento, lidiar con inquilinos, y lo que ya he dicho de pagar hipoteca durante años, ¿por qué pagar esa hipoteca durante años no genera desasosiego y seguir invirtiendo cuando hay bajadas si?(aclarar que estoy a favor del inmobiliario siempre que la cartera esté balanceada y no sólo concentrada en esto). Pues sigue siendo un producto preferido porque en el largo plazo tienes de media una gran probabilidad de apreciación del precio, de una renta periódica por encima del gasto de mantenimiento etc. Pues una manera de ver la inversión en fondos o acciones es pensar que estás pagando la hipoteca de la inversión, que ahora mismo estás metiendo la gasolina al motor y en el largo plazo irá solo y recuperarás eso invertido al igual que tendrías una casa pagada a la que sacar rendimiento.

Como comentario final, el que no hayas invertido en este periodo de bajadas es lo que más va a horadar tus beneficios porque habrás obviado la compra de participaciones baratas y empezarás a comprar cuando se están encareciendo. No te lo digo como crítica sino para que lo veas desde esa perspectiva. Que eso no te desanime a empezar a invertir con automatismo sino para que te anime a seguir haciéndolo incluso cuando no veas el beneficio inmediato.

Rikki · 12 Enero, 2024 11:17

Hola @SLG gracias por tu detallada respuesta.Pues si, no tengo una mentalidad de inversor a largo plazo, falta de conocimientos y un background familiar con malas experiencias.

Voy ahora mismo a automatizar unas aportaciones, sin mirar demasiado…

Se me olvidó comentar que hace nada contraté un deposito de ING, banco con el que tengo la hipoteca.
40.000€ 2,75% a 4 meses. Ahora cuando termine, moveré el dinero y los intereses que haya generado a otro deposito con mas rentabilidad. He visto este hilo dónde se habla de ello.

davidpm · 12 Enero, 2024 12:23

Lo que te ha pasado es totalmente “normal”. Lo “desconocido” causa desasosiego y ya si está el dinero de por medio, que cuesta ganarlo, pues doble ración.
Como te han dicho, obviamente no has dado plazo para ver si la inversión madura o no, y además te ha pillado en una época que ocurrió una cosa rara: subidas de tipos muy aceleradas, por tanto descenso en los bonos y por encima una inflación galopante., Hace unos años mucha gente descubrió la cartera permanente y le gustaba porque “cubría” todos los escenarios de la economía: pues ya nadie habla de ella, porque también se la pegó (lo curioso es que meterle dinero después de las caidas gordas es lo que genera las rentabilidades).
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Yo creo que vas a tener que decidir si quieres entrar en una carrerar de fondo como es invertir en indexados o no. ¿Puede ser ques esa algo más falta de conocimientos? Cuando te informartes, compartaste con gráficos históricos para ver que todo “se cumplía” (obviamente el pasado no implica que se repitan… pero al final la historia rima). Te pongo un ejemplo: gent que quiere invertir en el SP500 pero resulta que se lo encuentra en máximos y no quiere entrar. Fíjate en este cuadro.

No está totalmente actualizado, pero si te fijas en general, cuando pilla un máximo nuevo, lo más normal es que vengan otros y otros. Y la gente esperan, no entra y luego entra cuando se lo cuenta otra persona, etc.
En todo caso, como digo, no hay por qué sentirse mal por esto, solo hay que conocer la causa de esa aversión y ver si interesa “tratarla”. Porque luego hablas de un plan de pensiones, que no podrías rescatar hasta la jubilación o las aportaciones tengan 10 años (bueno, hay otras causas, pero no te querrías ver en ellas). Aquí no tendrías “escapatoria”, no sé si es eso lo que buscas.
Y, en todo caso, ahorrar / invertir para la jubilación no es solo invertir en fondos / productos de bolsa. Esa máquina que nombras, por lo que parece, puede ser una gran inversión si se amortiza pronto. Calcula la rentabilidad con los años que te puede durar de una forma conservadora y a lo mejor te llevas una sorpresa (la bolsa americana da sobre un 7-8% anualizado tras restar la inflación a largo plazo). Además la cartera 3 de Finizens tiene la mitad en renta fija, quizás por aquí puedas hacer tu mismo una “cartera” usando depósitos, letras del tesoro o hasta fondos monetarios: estos productos son más sencillos y la rentabilidad la vas a saber,. Lo digo porque parece un poco raro que loquees un poco con un plan 3 de Finizens pero en el ejemplo de ING es una cartarea mucho más agresiva (es casi todo renta variable). Te podría pasar lo mismo pero no podrías quitar el dinero al ser un PP.
En todo caso, tampoco se tratar de “no lo voy a mirar o no lo puedo sacar”, porque igualmente acabarás pensando en ello. Cuando mi hermano abrió una cuenta en Renta 4 y se puso a comprar fondos como un loco sin sentido miraba todos los días los VL, algunos un par de veces… hasta los domingos. Y luego pasó lo que pasó (no sabes por qué entras, entonces no sabes cuando salir o aportar más y pasas de tener un buen rendimiento por suerte a salir casi sin ganancias).

noesmitipo · 18 Enero, 2024 21:52

Hombre, si no haces compras periódicas no tiene mucho sentido el tema de los indexados.
Si hubieras seguido comprando habrías comprado 1000€ arriba, pero también X€ abajo y a lo mejor estabas cuenta con paga.

Dicho esto, uno tiene que estar cómodo con sus inversiones y dormir tranquilo.
Si tú no lo estás, puede que no sean para ti. Puedes meterte en depósitos, bonos o buscar otro tipo de inversión que te convenga más.

Rikki · 2 Abril, 2024 12:33

Actualización:

Estoy aportando 375€ mensualmente de manera automática a Finizens. Y por fin parece que hay algo de rentabilidad positiva…

Sobre el PP, aún nada…

La maquina nueva se está alquilando poco, pero a los 700€ que tenia planeados, de momento ha salido 6 jornadas, pero dos de ellas no lo voy a cobrar porque la productora ha cerrado y estamos ahora con abogados… unos 8.000€ me deben, y el monto total de la deuda es de más de 5 millones y medio…

Con la hipoteca sigo aportando 1.500€ cada tres meses acortando plazo.

Por otro lado, sigo con los depósitos, que me dan mucha seguridad y veo su rentabilidad immediata. Acabo de abrir un deposito con BancoBig a 6 meses con un 4.1% TAE con los 40.000 del primer deposito con ING 2.75% TAE 4 meses (que me generó una rentabilidad de 324.27€), más 10.000€ . Es decir, 50.324.17€ en el deposito a 6 meses 4.1% que dará una rentabilidad de 1.031,65€.

Creéis que tendría que confiar más en los indexados que tengo con Finizens y aportar más cantidad mensual o incluso traspasar los 50K del deposito pasados estos 6 meses?

davidpm · 3 Abril, 2024 19:13

Yo abrí con Finizens un plan de ahorró allá por 2017. ¿El motivo? Pues le llame: la cuenta de las cosas caras, que viene a ser meter dinero para cambiar cosas a largo plazo… y que el primer objetivo eran las ventanas del piso donde vivo. Por ahora aún no lo he hecho pero tras los movimientos habituales en años, ahora mismo ya lleva un tiemo que es claramente alcista. Al final, si uno echa muchos años, la caidas se suavizan (es como ver el SP500, si no pone el zoom le parece que toda la vida fue para arriba)

SLG · 18 Agosto, 2024 12:21

Hola @Rikki.
Enhorabuena por la aportación mensual en Finizens que comentabas que has hecho estos meses. Como ya dije en el mensaje anterior, una pena que no hicieras esto en el hoyo de 2022-23 porque en la subida de 2024 habrías visto rentabilidades mejores, pero te ha servido para aprender para las futuras caídas.

Por tu última consulta, creo que tienes pendiente decisiones importantes del apartado de planificación. Para mí, el paso de planificación es el más importante de todos porque es la antesala de la ejecución y de lo que será todo el recorrido inversor. Implica decidir qué hacer con los ahorros, cómo organizarlo según los productos de ahorro/inversión, como organizar las aportaciones, etc. Deberías definir la cantidad de dinero que calculas necesario tener de colchón de emergencia para una CC o algún producto de acceso inmediato y sin excesivas fluctuaciones. Adicionalmente, si estas más tranquilo teniendo algún producto más seguro, en depósito no a muy largo plazo podrías tener un extra de emergencia que te permita cubrir imprevistos mayores de meses malos de trabajo o bajas y no dejar de pagar la hipoteca, nuevo material para trabajar o cuestiones como las que has comentado de productoras que no te paguen, etc. Quitado eso, para mí todo el resto va a inversión, del tipo que escojas en tu planificación pero a invertir. Ahora explico por qué hago así…

En relación a lo que escribiste, no olvides que esta rentabilidad de los depósitos que comentas no es real! El objetivo del grueso de tus ahorros (descontado tu fondo de emergencia) es batir a la inflación y los depósitos nunca baten la inflación. Bueno, para ser históricamente correctos, no al menos desde la crisis 2007-8 y las medidas implementadas por el BCE…desde entonces siempre las rentabilidades netas de cuentas y depósitos ha sido nula o negativa. Es decir, te pagan eso pero respecto la inflación/tasa de interés, realmente estás perdiendo valor adquisitivo de ese dinero.
El BCE marca la tasa de depósito máxima que pueden ofrecer los bancos y ésta siempre está por debajo de la tasa de interés que, a su vez, está por debajo de la taza de facilidad de préstamo (porque, lógicamente, un préstamo es más arriesgado que un contrato de depósito y no lo vas a hacer si la rentabilidad neta real es positiva respecto a inflación). En conclusión, si en el largo plazo quieres tener una rentabilidad positiva real pese a tener que tomar riesgos, si deberías desviar parte del depósito a inversión. La rentabilidad del depósito es ilusoria y en términos netos no es positiva. Por este motivo, una vez asegurado el dinero a corto plazo y para imprevistos, yo lo distribuyo en productos de inversión en diferentes porcentajes según el riesgo que quiera darle. Pero como solemos insistir por aquí, lo que sirve para uno mismo no es para todos y hay que encontrara estrategia que hace sentir cómodo a cada cual.

Saludos!