Amortizar o invertir?

Hola a todos/as!! Quiero presentaros una situación. También me he desnudado financieramente, o lo he intentado…

Acabo de comprar un piso con parking (165K) en mi pueblo natal. :house: He pedido una hipoteca mixta de 100K€ a ING (10 primeros años fijo a 1’25% y el resto variable a Euríbor + 0’89%). Estos números teniendo en cuenta que he contratado dos bonificadores, seguro de hogar (215€ anuales) y seguro de vida (225€ anuales). Ahora veo que la mixta tiene un interés de 1,15% pero cuando yo la contraté, hace unos meses, era de 1,25%.

Desde que empecé a buscar hipotecas para la compra de mi vivienda, una de las cosas que vi que encaja con mi manera de ser y mis ingresos era que se tratase de una hipoteca mixta y amortizar anticipadamente el total de la hipoteca antes de empezar el periodo variable. Así pues, con esta hipoteca, si hago una amortización parcial de 500€ mensuales (aparte de los 388€ de la cuota), a los 10 años queda la hipoteca liquidada. Ahorrandome mas de 10k € en intereses (teniendo en cuenta un interés fijo del 1’25% durante los 25 años) y pagando solo 10 años del seguro de vida y hogar (3.500€)

Por contra, si no amortizo nada, al fin de los 25 años habré pagado (teniendo en cuenta un interés fijo del 1’25% durante los 25 años) 16.500€ de intereses y 8.500 de los seguros, lo que da un total aprox de 25.000€. 15k más que si lo liquido todo en los 10 primeros años.

Pero también existe la posibilidad de invertir estos 500€ mensuales y pasados estos 10 primeros años de hipoteca valorar, según el estado en el que se encuentre el euribor, de amortizar totalmente la hipoteca con el dinero del fondo o seguir con el dinero invertido y la hipoteca.

Esta opción quedaría en que pago todos los intereses (16.500€) y, si liquido totalmente la hipoteca al finalzar los 10 años, pagaría la misma cantidad para los seguros (3.500€)

He hecho unas hojas de excel para calcular los ahorro de intereses y seguros gracias a las amortizaciones.

Aquí el link por si queréis jugar. :nerd_face:

Viendo estos números a mi me queda claro que la mejor opción es amortizar la hipoteca cuanto antes para pagar menos intereses y poder prescindir del seguro de vida cuanto antes y contratar el seguro de hogar que yo prefiera y no el del banco. Pero yo no tengo nada di experiencia en inversión, así que planteo toda esta situación para que expliquéis vuestro unto de vista. :balio:

Muchísimas gracias por escucharme. :blush:

Resumen:

Amortizar anticipadamente la hipoteca con 500€ mensuales para tenerla liquidada en los 10 primeros años (tramo fijo) o bien invertir estos 500€ mensuales en un fondo indexado (me he mirado Finizens)?

Amortizando pagaría 6.400€ de intereses y 3.500€ de los seguros (aprox. 9.900€)
Sin amortizar pagaría 16.500€ y 8.500€ de los seguros (aprox. 25.000€)

  • Amortizar anticipadamente (500€ mensuales)
  • Invertir en fondos indexados (500€ mensuales)

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Enhorabuena porque te va muy bien. Si ese piso es en tu ciudad y va a ser tuyo da mucha tranquilidad que sea “tuyo del todo” lo antes posible. Respecto al neto que parece que te queda yo creo que te da para ir amortizando anticipadamente y a su vez invertir otra parte y generar un fondo de seguridad tanto personal como “para tu actividad empresarial”.
Sería bueno que aunque lo hagas como autónomos “separes los dos ámbitos” en cajas distintas.

Gracias @juanmat Si, yo también creo que puedo hacer las dos cosas, dando prioridad a los 500€ de las amortizaciones y lo que pueda/quiera para inversión.

En cuanto a lo de “separar los dos ámbitos”, este inicio del 2021 quise abrirme una cuenta nueva en mi mismo banco (CaixaBank) pero al final no lo acabé haciendo. Alguna recomendación de banco? Igual puedo dejar la que tengo en CaixaBank para autonomos, ya que en las facturas siempre he tenido ese IBAN, y usar la de ING de la hipoteca como cuenta personal. Y crear el fondo de seguridad en MyInvestor (si es que aún da ese 1% el primer año).

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Te lo he comentado en el otro post y también te lo comento por aqui.

Te olvidas de una tercera posibilidad que es dentro de 10 años renegociar la hipoteca para que sea fija hasta el final. Pero a saber como van a estar los tipos de interés entonces.

Yo soy partidario de no amortizar nunca si el interés que consigues en tus inversiones es mayor al interés pagado en la hipoteca, pero el factor psicológico afecta y eso ya es muy personal

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Económicamente no lo dudes: si vas a invertir a 10 años, es fácil batir el coste de esa hipoteca por lo que económicamente es mejor no amortizar e invertir todo lo que puedas. Más aún si tenemos en cuenta que la inflación seguramente se coma la totalidad de esa hipoteca, y ese dinero hoy vale más que en el futuro…
Pero como te dicen, la tranquilidad de mente puede ser una razón válida.

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