En primer presentarme, Me llamo Álvaro, tengo 26 años, y actualmente trabajo como auditor financiero desde hace algo mas de 3 años.
Aunque siempre me ha llamado el tema de la inversión (realicé un curso de bolsa al acabar la carrera e incluso hice prácticas en una gestora de fondos) todavía no había dado el paso a invertir ya que consideraba que tenía poco capital o que no tenía tiempo para sentarme a estudiar cual era el camino más correcto.
Ahora, tras casi 4 años ingresando dinero de forma recurrente considero que es buen momento, por lo que me gustaría trasladaros mi situación actual y las dudas que me surgen:
Actualmente tengo ahorrados 15k (se que no es mucho, los primeros años he disfrutado bastante del sueldo ) y mis ingresos anuales actuales son aproximadamente de 30k brutos.
Ahora de media anual estoy intentando ahorrar aproximadamente el 40-50% del sueldo.
Llegados a este punto y tras leer por el blog de Guillem así como otras webs y en base tambien a lo que recuerdo de mi experiencia en el mundo de la inversión, he decidido que entrar a fondos indexados puede ser seguramente la mejor herramienta a largo plazo. Ahora bien, en este punto se me presentan varias dudas, y es donde me gustaría que por favor me echaseis una mano (mil gracias por adelantado!)
¿Cuánto invierto? He leído los post de Guillem sobre el “colchón de seguridad” etc, mi duda principal aquí reside en la vivienda. Si bien se dice que se debe empezar a invertir cuanto antes y que una persona joven debería tener un 90-100% de los ingresos que no necesite en RV, ¿Qué pasa con la vivienda? Quiero decir, yo al igual que muchas personas de mi edad, estamos en un momento de nuestra vida en el que es muy probable que adquiramos una vivienda en los próximos 5-10 años, y ello requiere cierta cantidad de liquidez (considerando que debes tener apróx 30-50k en efectivo para embarcarte en la compra de un piso). Mi planteamiento actual no es comprar un piso pero si puede serlo en dicho periodo de 5-10 años (si tengo el dinero y las condiciones de mercado propicias, quisiera poder comprar en momentos de recesión) por lo que no sé si destinar el 90% de mis ahorros a RV sería una opción ya que mi idea es que lo entre a RV se quede ahí a muy largo plazo y no tener que sacarlo.
En base a esto, mi planteamiento inicial es destinar 5k en una proporción de 80-20 o 90-10 entre RV y RF. Seguramente amundi MCSI world en cuanto a RV. Así mismo, realizar una aportación mensual de 200€ al plan de inversión, por lo que unos 700-800 se irían mensualmente junto con los 10k que me quedarían totalmente líquidos. De este modo y haciendo unos cálculos muy rápidos y simplistas (manteniendo salario inflación etc constantes) llegaría a los 30 años con unos 35-40k líquidos (en rangos para entrar en vivienda) y unos 13k aportados a la inversión. ¿Cómo veis el enfoque? ¿Es quizás el líquido demasiado elevado? ¿Debería aportar más a la inversión? Teniendo en cuenta siempre el factor vivienda que os comento “por si acaso”.
¿Es buen momento para entrar ahora? Sé que a muy largo plazo el momentum se diluye bastante pero en vistas de que los años 2020-2021 pueden experimentar una leve recesión me gustaría saber que pensais sobre entrar ahora al MCSI world o si por el contrario pueden haber alternativas mejores.
Ya la última duda es cuanto a la plataforma. Llevo varios días informándome y no termino de decidirme. Actualmente la que más me llama es openbank ya que soy cliente de ellos y no presentan comisiones, únicamente pagas las comisiones del fondo, pero he leido que no te ofrece el dato de la rentabilidad fiscal y no sé si esto puede llegar a ser un quebradero de cabeza a futuro ¿Algún consejo o experiencia con ellos? ¿Es muy grave que no te proporcione este dato?
Por último, muchísimas gracias de antemano, creo que me ha quedado un buen torro de texto (mis disculpas!) pero espero haberme expresado bien.
En mi opinión, como bien dices, independientemente de que te pongas a ahorrar para un piso, deberías abrir un fondo de inversión y meter una cantidad fija todos los meses con objeto de dejarlo cocinar 30 años.
Asigna el porcentaje que mejor se adapte a ti… Por ejemplo, si metes la mitad de lo que tienes ahorrado (7.500€) y vas aportando 250€ al mes, para tu jubilación podrías tener sobre los 975K. Es importante abrir el fondo cuanto antes y mantenerlo a largo plazo para que el interés compuesto haga de las suyas.
Sobre la recesión que está por venir… lleva viniendo 5 años y aquí seguimos, batiendo máximos año tras año. Lo cierto es que viene una recesión pero nadie sabe CUANDO. Un inversor pasivo no trata de predecir el futuro (de todas formas, nadie puede), simplemente indéxate al mundo y deja que tu dinero trabaje por ti.
Ahora que empiezas, lo mejor que te puede pasar es que por fin llegue la recesión, las bolsas caigan un 20% y te dediques a comprar todos los meses en rebajas
Los ahorros del piso es más complicado, yo lo mantendría liquido a pesar de perder con la inflación. (seguro que otros te pueden recomendar alguna cuenta remunerada o depósito). 5 años me parece poco plazo para invertir en un fondo.
Primero de todo felicidades por tu situación, ya que está por encima de la media nacional y sin duda con la ventaja de empezar pronto con los años aun se acentuará más tu estrategia de ahorro e inversión.
Secundo a @Hamster_OnFire@InversorProvinciano sobre que una decisión clara es abrir un fondo de inversión o montarte tu cartera, manteniendo las comisiones en un escalón bajo. Open bank puede ser una alternativa para hacerte tu cartera si además te sientes cómodo con su operativa.
Como se dice mucho por el foro, el mejor momento para invertir es ayer y tiene lógica ya que nadie puede predecir el mercado y estadísticamente tampoco superarlo.
Si te sientes incomodo con la fluctuación de la RV en toda tu cartera, sobretodo en aras de una compra de vivienda a medio plazo, mira la alternativa de un deposito para al menos poder superar la inflación mientras consigues la vivienda y su financiación. Dale un vistazo:
Yo también opino que cuanto antes mejor, yo también soy de los que creo que podría haber empezado unos añitos antes… Y en cuanto a la cantidad, todo lo que puedas y que no te haga sentir incómodo.
Piensa que el colchón de seguridad es justo eso, dinero del que disponer si te quedas en paro, tienes un accidente o un desembolso importante… pero no es una bolsa donde guardar tus judías para esperar que crezcan
De todos modos, casi todas las inversiones que seguro te puedas plantear en éste momento son bastante líquidas; si das orden de retirada de un fondo, en una semana máximo tienes el dinero en tu cuenta. Por ello yo mantendría en cuentas corrientes lo justo para tu día a día; ocio, vacaciones, coche, etc. Imagino que no tienes deudas, por lo que estás en buena situación.
Y usaría parte de tu capital YA INVERTIDO como hucha para la futura compra de la casa. Seguro que en 5 años vas a obtener más dinero que en una cuenta que te de el 0,000002 por ciento como dan ahora, jeje… Y cuando te toque pagar casa, seguro que algo te habrá ayudado y podrás pedir una hipoteca algo más pequeña
Pero para estar cómodo con esta situación, obviamente monta una cartera balanceada… No te vayas a criptos o a fondos raros que no conozcas que lo mismo te quedas sin nada!
No quiero echar más leña al fuego con la de cuestiones que hay pero yo la renta fija ni la tocaba. El planteamiento tiene sentido pero es que en el momento actual… ya sé que esto suena a bola de cristal pero no sé, con las deudas de los Estados y los tipos como están, pensar que porque históricamente se ha movido menos el la próxima crisis va a funcionar igual me parece peligroso. Si la economía se empieza a alegrar veremos o subidas de tipos o más probablemente inflación, malo en cualquier caso. O también podemos entrar en un periodo tipo los 70.
En cualquier caso veo mejor mantener un deposito en algún banco antes que comprar renta fija. Si compras plazos largos o empresas, mucho riesgo; si compras plazos cortos o Estados solventes, rentabilidad negativa. No sé qué opinaran los demás (igual merecería un hilo) pero yo ni con un palo.
Muchísimas gracias a todos por contestar, vuestras respuestas me han servido de gran ayuda, de verdad!
@Antonio En relación al fondo de emergencia creo que lo mantendré en alguna cuenta que remunere algo por poco que sea, ya que no veo del todo claro incluirlo en la inversión puesto que por ejemplo a 5 años vista, el mercado sí podría corregir y verme afectado. Lo que sí que haré si veo que dicho fondo crece demasiado será ir derivandolo a la inversión, sin ninguna duda.
Estoy dandole una última vuelta a la cartera (quizás incluya un 10% a emergentes y quiero valorar si incluir o no RF como ha comentado @Diego) y a ver como mucho en una semana entro, ya os iré contando!
Hola Alvaro, bienvenido a la comunidad! Muchas gracias por contarnos tu caso.
En línea con los otros compañeros, soy partidario de dejar en una cuenta remunerada/depósito corto plazo el dinero que quieras utilizar para la entrada del piso (te recomiendo mucho el hilo que te ha dejado @Gerard).
En cuanto a la cartera indexada. Empieza cuanto antes y estoy seguro que a largo plazo te alegrarás de haber tomado esa decisión.
Desconozco la operativa de Openbank en cuanto a fiscalidad. De todos modos, te recomiendo que anotes todas las compras de participaciones en un excel. Te será mucho más fácil optimizar impuestos en el momento de hacer los retiros.
Estoy seguro que sería muy interesante
En mi caso sí soy partidario de incluir RF. Considero que tiene un papel importante en la cartera y aunque parezca que no es el mejor momento, nunca sabemos lo acabará pasando. Quién sabe si estamos 10 años sin subir tipos y con inestabilidad económica, ahí la RF podría revalorizarse (no digo que tenga que pasar, pero es un escenario más donde sí ayudaría tener RF).
Hola, yo quería felicitarte más que nada por la edad en la que te has dado cuenta que quieres invertir y hacer que tu dinero trabaje por ti!! Ojalá me hubiera dado cuenta con 26 años!! Tengo casi 36 (en abril del año que viene) y llevo sólo dos meses en esto…
Sigue por el camino del ahorro que es el correcto !!
Muchísimas gracias Guillem! Tendré en cuenta todo lo que me comentas. Finalmente creo que la cartera con la que entraré será:
Amundi MCSI world - 80%
Amundi Index MSCI Emerging Markets AE-C - 10%
Amundi Index J.P. Morgan GBI Global Govies - 10%
Aunque todavía estoy pensandome si quitarle un 10% a mundial para incluir small caps, ¿Qué opinais?
@DancarCs muchísimas gracias! En mi caso considero que es tarde porque lo he estudiado y “vivido” en cierto modo, pero en cualquier caso mas vale tarde que nunca!
Hola de nuevo… y para que yo sepa… Cómo has entrado en esto de Amundi MCSI y todo eso que has puesto…??? He buscado en mi broker (DeGiro) y no aparecen…
@DancarCs Si! yo fondos de inversión indexados. Te recomiendo que le pegues una leida a fondo a la web de la Hormiga Capitalista de @Guillem que ahí enseguida te pones al día y te quedará todo claro!
Ok, gracias!! A ver si saco tiempo que tengo dos mellizos de 6 meses y no tengo tiempo para nada!!! Y encima he empezado a currar ya!! Se me han acabado los días de permisos!!!
Hola, gracias a todos por el hilo con el que estoy bastante de acuerdo en general.
Para DancarCs, no he podido resistirme a contestarte que lo de los dos mellizos no te debe hacer retrasar empezar a invertir, al revés, puedes empezar a hacerlo ya para ellos…
Muchos de los que ya somos adultos y que sabemos de ahorro e inversión debemos ser conscientes que los frutos de ambas no se verán hasta dentro de unas décadas, quizá cuando ya estemos en la vejez.
Pero si ahorramos e invertimos para nuestros hijos, éstos disfrutarán ya de sus beneficios y sus frutos más de adultos que de viejos, y eso puede tener un impacto muy significativo en su vida.
Espero no te moleste la intromisión!
Saludos a todos!
Hola!! Al contrario!! Te agradezco cualquier comentario que me ayude a mejorar!!
He pensado en abrirles un fondo indexado… Pero mi mujer está totalmente en contra de todo esto… Le da miedo a perder el dinero, así que tengo que luchar a contra corriente e ir haciendo de mis pequeños ahorros mis pinitos…
Si, se lo tengo dicho… Tiene una buena hucha metida en el banco a 0.20% anual… Y aún así no quiere hacer nada. Desde que nos conocimos no quiere tocar ese dinero ni hacer nada con el. Nuestra prioridad es pagar la hipoteca a medias, claro… Y después le diré que quiero invertir a tope!! Si quiere seguirme económicamente hablando que lo haga, sino separamos las cuentas y ahorraré por mi cuenta…!!
Lo mejor es que no presiones demasiado, empieza tu propio camino poco a poco, es importante empezar cuanto antes aunque sea con cantidades pequeñas. Con el tiempo, tus resultados pueden hacer cambiar de opinión a tu mujer…
) y mis ingresos anuales actuales son aproximadamente de 30k brutos.
