Que tensión Pau! Yo me encuentro que en Mayo/Junio también cerrare la hipoteca, es obra nueva y todo lo que me dicen en el banco es hasta que no tenga la tasación nada de nada. Espero que en 3 - 4 meses no se desajuste mucho el tema 
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Si en tu contrato de la hipoteca viene reflejada que la amortización parcial la tienes al 0%, puedes hacer este truquito, liquidar todo menos la última cuota y finiquitar la hipoteca con la última cuota.
EL PROBLEMA: por lo que me han explicado, sería que deberías amortizar con TÚ dinero ese 99% de la hipoteca. Por lo que no podrías vender y que te liquidasen ese 99% y luego dejar la última cuota. Tienes que amortizar todo el capital con tu banco… Por lo que se complica bastante el realizar esta operación, teniendo que pasar por hacer una amortización total si quieres vender. (Que me corrija algún experto si me equivoco)
Hola!
He recibido otra oferta que he tenido que rechazar directamente, os cuento:
Con mi banco de toda la vida han intentado hacerme una oferta que mejorara la que previamente me habia hecho Santander. Lo que no veían del todo claro es el tema del 90% en lugar del 80%.
La oferta es:
- 1.25%
- Bonificaciones a contratar: seguro de vida, hogar y alarma por un total de 1200€/año
- Cuota: 610€
¿Porque esa cuota tan baja si le diferencial es mayor?
Porque realmente me van a financiar el 80% pero me piden PIGNORAR (algo que no habia oido nunca) ese 10% en cualquier producto financiero suyo.
Evidentemente, si tuviera ese dinero ya iría directamente a por el 80% y tendría cuantiosas ofertas mucho mejores
Por lo tanto, y sintiendolo mucho, he tenido que declinar la oferta.
Ahora estoy negociando con un par de bancos más, con la dead line del lunes, que me caduca la mejor oferta que he tenido hasta ahora.
PD: ¿Habiais oido alguna vez lo de pignorar?
Pues te tengo que dar malas notícias, porque los tipos ya están subiendo 
Por eso, cuando antes cierres el tema mejor.
Con tipos subiendo, una guerra ahora, etc, van a aprovechar cualquier vencimiento de plazos para que la siguiente oferta sea peor.
Hola @Pau
Gracias por tu actividad en el foro, tus hilos siempre son muy interesantes.
En cuanto a la pignoración, justamente hay un hilo activo en el foro que están tratando esto mismo.
Yo descubrí el término leyendo al gran Inversor Directivo. Una de las entradas de su blog trata las formas de financiación de una vivienda y esta es un de ellas 10 formas de financiar tu primer piso para invertir – Inversor Directivo
A ver si eso te ayuda algo…
De experiencia personal tengo desconocimiento de esta forma de financiación pero en base a la teoría, a lo mejor la propuesta no es tan malísima… depende de las características de lo que te quieran meter en ese 10% de pignoración (si es abusivo de comisiones, en que invierte, etc).
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Con todos los bancos que he hablado les he sugerido pignorar mis fondos (tengo unos 60K) para conseguir o mejorar las condiciones. Incluso para importes menores a lo que tengo en los fondos. Las respuestas que me suelo encontrar son:
- No se que es eso.
- …Silencio…
- El sistema no me lo permite.
Asi que la verdad es que aun no he descubierto bajo que circunstancias te pueden ofrecer la pignoracion…
Aunque en la teoria parece una herramienta muy interesante para perfiles inversores 
En la practica, en mi caso, como si no existiera…
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La pignoración me parece una buena solución, el único problema es no disponer de esos 23K
Hola, a todos y gracias a pau por mantener este hilo actualizado.
Aprovechando que veo que somo unos pocos interesados en el tema me gustaría hacer una pregunta y perdonarme por aprovechar el hilo.
Yo estoy en una situación parecida con estos de la hipoteca y estoy mirando y buscando en las app de idealista, fotocasa etc! Tengo una duda que quería preguntaros, ¿ vosotros vais directamente a las sucursales de los bancos a preguntar por los pisos de ellos? Yo me lo estoy planteando porque en los portales de venta no estoy encontrando nada que me convenza. Gracias a todos
Los bancos tienen el tema inmobiliario centralizado y funciona directamente a través de internet. Te deberín remitir a la web su servicer inmobiliario (Solvia, Altamira, Haya, Servihabitat, etc.)
Pero si vas a una sucursal de un banco a preguntar eso probablemente te miren con cara rara. Estarán más preocupados de cuándo será su próximo ERE que de las operaciones del banco. De ayudar al cliente ya ni hablamos.
Un abrazo!
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Jajajja gracias por la información.
Buenas a tod@s, este hilo va llegando al final.
El Lunes ya me tasaron la casa para poder obtener el FEIN con dos entidades: Unicaja y Santander. Aún cabe la posibilidad de que BBVA me mejore la oferta que nos hizo pero casi ni cuento con ello.
He descartado también Caixabank (porque no me hacian el 90%), Targobank (no me ofrecian un diferencial competitivo respecto al resto) y Kutxabank.
Os cuento las dos ofertas que tenemos encima la mesa a ver si me podeis ayudar a decidirme:
SANTANDER
Financiado al 90%
Diferencial: 1.27%
Cuota: 691,78€/mensuales
Bonificaciones: 524€/anuales de seguro de vida + Seguro de hogar (que lo podría externalizar)
Vinculación: Nómina, tarjeta de crédito y seguros por valor de por lo menos 500€ al año
Las bonificaciones son las siguientes:
- Domiciliar nómina: 0.60%
- Utilizar la tarjeta de crédito 0.05%
- 0.10% por cada 100€ de seguro contratado hasta un máximo de 0.5%
- 0.10% si la vivienda tiene un buen certificado energético
Plus: me rebajan otro 0,10 si mejoro la eficiencia energética del piso
Comisión de abertura del 0.5% (1050€)
Puedo amortizar parcialmente al 0%
TOTAL A DEVOLVER: 262.089,13€
UNICAJA
Financiado al 87%
Diferencial: 1%
Cuota: 643,60€/mensuales
Bonificaciones: 350€/año de seguro de hogar + 500€/anuales de seguro de vida (solo el primer año, luego lo puedo externalizar si quiero o incluso no tenerlo)
Vinculaciones: Nómina y seguro de hogar
Las bonificaciones son las siguientes:
- Domiciliar nómina 0.30%
- Por ingresar una nómina superior a 3K 0.20%
- Por tener tarjeta de crédito 0.10%
- Por seguro de hogar (continente y contenido) 0.20%
Puedo amortizar parcialmente al 0%
No tiene comisión de abertura
TOTAL A DEVOLVER 242.696,23 (faltaria sumar el seguro de vida para los 29 años restantes).
Como veis hay una diferencia de 20K que es engañosa ya que para el Unicaja solo me financian el 87% (tendría que aportar 7000€ más de entrada) y no he contado con el seguro de vida con Unicaja. Por lo que la diferencia real sería de menos de 8K.
Creo que está bastante claro que la oferta de Unicaja es mejor que la de Santander pero tenemos que tener algunas cosas en cuenta:
- La oficina de Unicaja que tengo más cerca está a 30km, de Santander tengo una en el pueblo.
- Unicaja me pide 7K más de entrada que comprometerian todos mis ahorros ahora mismo, tendría que pedir un préstamo o dinero a mis familiares para poder terminar de dar la entrada.
- Si firmo con Santander me devuelven los 500€ de la tasación, no es mucho pero es algo xD
Por lo tanto estoy en la dicotomia de: ¿me endeudo más a corto para tener más condiciones a largo o voy a lo que puedo pagar ahora mismo? También quedaría la opción de presionar a Unicaja para que no me pidieran tanta entrada.
¿Cuál elegiríais vosotros?
- Unicaja
- Santander
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También agradecería la experiencia como usuarios que me podais aportar de cada banco
Yo creo que ambas te valen y hay que evitar la parálisis por análisis. Al final lo del interés es engañoso porque un 1,27 respecto a 1 parece mucho pero la diferencia no es tanta, supongo que de los 50 de la cuota serán 30 de intereses y 20 del principal adicional que te prestan. Cuando los préstamos pican es cuando empiezan a irse al 4-5% donde en préstamos largos apenas se amortiza nada en los primeros años, lo cual no es tu caso ni al 1 ni al 1,27%.
Aunque no se vaya mucho lo de tener oficina cerca lo veo ventajoso, pero vamos, ambas veo que sirven.
Seguro de vida (al menos de la mitad del valor del principal) mejor tenerlo para si pasa algo por lo menos no destrozar la economía al que sobrevive.
Cuenta también los gastos de mantenimiento de la cuenta, ya que con unicaja tienes que estar vinculados con ellos para que no te cobren el mantenimiento.
Imagino que si no tienes con ellos nada, solo hipoteca, te penalizará en las bonificaciones.
Yo estoy con unicaja desde hace tiempo (antes caja España) , lo malo es que o tienes vinculaciones con ellos o te cobran por respirar
Tendría que traspasar la nómina a ellos (así como Santander).
Detallo lo de las vinculaciones
El problema de la de Unicaja es que no tengo suficientes ahorros para cubrir ese 3% adicional que me piden de entrada (7K)
Las bonificicaciones, si no las cumples, cuánto te penalizan? Es importante saberlo, porque los seguros de vida suben exponencialmente…
Lo de comisión de apertura me parece detraca… Algo que ya creía que estaba eliminado en todos los bancos, pero parece que no…
La hipoteca es fija? Lo de “diferencial” me ha dejado liado…
Tienes las TAE de cada una? Al final es con lo que “se tiene que comparar”, ya que comparar TIN es absurdo…
El total a devolver de la de Santander no me cuadra… Le “sobran” cómo 13k€
Pues por eso es mejor no complicarse ni pedir favores, mejor guardar ese comodín de poder pedir un favor para el futuro. En ese caso quien te de ese 90%
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He puesto las penalizaciones en el post, te las copio aquí:
SANTANDER
- Domiciliar nómina: 0.60%
- Utilizar la tarjeta de crédito 0.05%
- 0.10% por cada 100€ de seguro contratado hasta un máximo de 0.5%
- 0.10% si la vivienda tiene un buen certificado energético
UNICAJA
- Domiciliar nómina 0.30%
- Por ingresar una nómina superior a 3K 0.20%
- Por tener tarjeta de crédito 0.10%
- Por seguro de hogar (continente y contenido) 0.20%
La hipoteca es fija
Por lo que me pone en las ofertas el TAE sería de 1.004% para unicaja y del 1.65% con Santander.
Pero creo que en Unicaja no están teniendo en cuenta el precio del seguro para calcular ese TAE.
Esos 13K que le sobran a la del Santander es porque incluyo el precio de los seguros.