Nudismo inversora novata con necesidad de consejo

[Pif-Paf]

Buenas tardes,

Tengo 25 años, hace un mes que he empezado a formarme e investigar sobre finanzas personales y dos semanas desde mis primeras inversiones. Me gustaría desnudarme financieramente ante la comunidad de Balio para que los que queráis podáis darme vuestra opinión, ya que aquí hay gente con mucha experiencia y estoy segura que puedo aprender muchísimo de vuestros consejos.

Actualmente no tengo prácticamente gastos fijos, por lo que puedo ahorrar alrededor de un 70% del salario (prefiero no poner cifras exactas, pero está entre 1500 y 2000 netos). Aprovechando esta situación, he pensado invertir de la siguiente forma:

A medio plazo (para ahorrar para la entrada de un piso, por ejemplo):

• Un 25% de mis ahorros mensuales en la cartera Indie de MyInvestor (60RV y 40RF)
  A largo plazo (de cara a la jubilación…):
• Un 10% de mis ahorros mensuales en la cartera indexada ISR 10/10 de InbestMe

Mi colchón de emergencia lo tengo en la cuenta remunerada al 1,5% en MyInvestor y he pensado en poner el resto en la cuenta de ahorro de InBestMe, vinculada a los tipos de interés y que actualmente está al 1,4% TAE (la cuenta en euros).

Leyendo por el foro veo que a lo mejor estoy siendo demasiado conservadora y tendría que aumentar la proporción de ahorro destinada a la inversión y, dentro de esta, aumentar mi porcentaje de RV… vosotros qué opináis?

Muchas gracias!

Saludos,

Pif-Paf

[tony572]

Hola @Pif-Paf tambien tienes la nueva Cuenta de Ahorro de inbestMe desde el 1,40% hasta el 3,60% TAE. La TAE (Tasa Anual Equivalente) de tu Cuenta de Ahorro es variable y está ligada a la variación de los tipos oficiales de los bancos centrales (Banco Central Europeo para el Euro y la FED para el USD).

gracias por compartir, quizas podrias diversificar algo mas en crowdlending. Emhorbauena por comenzar a temprana edad. No te arrepentiras.

Tony

[carevica]

Feliz Navidad.

Como invertir y cuanto agresivo ser es algo muy personal. Con las 3 cuentas lo tienes muy complicada. Por ejemplo, la combinación de las cuentas con el % distribuido equivale a un perfil 70RV y 30RF. En este caso, yo abriría solo una cuenta de perfil 7 y meter 35% lo que ahorro.

Calculo que ahorras aprox 1000. Asumo que tienes objetivo de ahorrar 100.000 (para la entrada de un piso, por ejemplo). En este caso con retorno promedio 3% anual hablamos de 7-9 años.

Con este periodo, yo personalmente tendría un colchón para poder vivir 6-12 meses (5.000-10.000). Después metería todo lo que puedo ahorrar en una cartera de 10 ISR. Yo personalmente prefiero la cuenta renumerada InbestMe. Los intereses están vinculados y subirán más los siguientes meses. Otra importante ventaja para mi es que esta cuenta no tiene un termino y puedes retirar el dinero en cualquier momento sin penalización y perder los intereses.

Aparte de los números la decisión que tomaras depende mucho como te comportas cuando ves tu cartera en -10%, -20% y -30%.

[N3C]

Hola ¡!

Valga decir que solo te voy a dar mi opinión, que no es mejor ni peor, pero para que la tengas en cuenta .

Cuando estaba leyendo tu cometario, al leer lo de largo plazo 60RV - 40RF, he pensado lo que tú has dicho al final, que es demasiado conservador. Yo tendría más renta variable, ya que tienes 25 años años y para tu jubilación faltan 42 años.

Para que no te lleves de lo que yo te digo, mira las revalorizaciones que han tenido el SP500 o el MSCI World (este último un poco más conservador al estar más diversificado, pero también en renta variable) a bastantes años vista, para que inviertas en algo siendo consciente de dónde y por qué.

Yo, barajaría la posibilidad de tener todo en renta variable a tantos años, pero es cierto que hay que tener varias cosas en cuenta como, principalmente, tu comodidad, tus ingresos si son más o menos estables, tener cierta flexibilidad a la hora de retirarlos, además de un plan. Es decir, hay que pensar un poquito nuestra situación.

Ahora mismo, quizá, tener un poco de deuda americana en renta fija no sería mala idea, pero si no quieres comerte mucho la cabeza con las aportaciones, variable y listo.

También es cierto que inviertes a través de un roboadvisor, pero quizá dependiendo de tu estrategia a largo plazo te interesaría más formar tu “cestita” para pagar menos comisiones que, aunque sean bajas en un roboadvisor, merman rentabilidad VS formar tú la cartera.

P.D: No te lo tomes a la tremenda. Simplemente échale un vistazo a lo que te digo a ver cómo lo ves.

Espero te sirva, aunque sea un poquito

[Pif-Paf]

Hola!

Muchas gracias @N3C y @carevica por vuestras sugerencias. Los dos comentáis la posibilidad de pasarlo todo a una sola cartera de inversión, pero entonces estaría mezclando dos objetivos financieros con horizontes distintos (jubilación y entrada de un piso), no?

En relación a la propuesta de @carevica , no me queda claro si apuestas por una cartera al 100% RV o una al 70-30… En el caso de decantarme por la primera, no crees que sería demasiado arriesgado de cara a una posible entrada para un piso? Llegado el momento, pongamos en 5 años, tu idea sería retirar la parte necesaria para la entrada y dejar el resto (y las futuras aportaciones) para la jubilación?

En cuanto a la propuesta de @N3C, la verdad es que no me veo con suficientes conocimientos todavía como para gestionar mi propia cartera y hacerlo mejor que un roboadvisor, pero no lo descarto en un tiempo… Después del curso “ Invierte de forma pasiva con fondos indexados o ETFs” de Balio, por ejemplo? Si lo habéis hecho y queréis compartirme vuestra opinión al respeto, os lo agradeceré.

Gracias de nuevo, sigo atenta a vuestras nuevas sugerencias y a las que puedan llegar.

Un saludo,

Pif-Paf

[N3C]

Yo te hablo SOLO de lo que destinas a largo plazo. Que con tu edad y si tu situación económica es estable, vete a renta variable.

Y con respecto a formar tu propia cartera, no es necesario. Yo lo dije así porque cabe la posibilidad, pero si no te quieres comer la cabeza, vete al SP500, busca con qué banco son más baratas las fees y haz aportaciones como te venga mejor. Y, si la bolsa está bajando, podrías aportar un poco más a esa cartera para tu jubilación.

P.D: Solo son sugerencias de lo que yo haría, pero la inversión es muy personal y debes de sentirte segura con lo que haces.

P.D.2: No te ayudo con los bancos de inversión porque no tengo mucha idea, pero en este foro encuentras información seguuuuurro!!!

[Pif-Paf]

Actualización:

Capacidad de ahorro: 70% del sueldo. De este porcentaje:

• 50% (35% del sueldo) repartida entre la cuenta de MyInvestor al 1,5% y la cuenta de ahorro de InbestMe al 1,4% (según tipos de intereses)
• 50% en carteras indexadas con roboadvisor:
  - 20% al 100% de RV con vistas a la jubilación (horizonte de 40-45 años)
  - 30% al 60% RV y 40% RF con vistas a la entrada de un piso (horizonte de unos 5 años)

[carevica]

@Pif-Paf En tu post inicial no entendí que tienes dos objetivos pensaba que es solo a medio plazo. Si en este caso tiene sentido tener dos cuentas. La de la jubilación 100% RV.

Al respecto de las cuentas renumeradas, yo, personalmente, creo que la opción de no tener un plazo vale más de 0.1%.

[Pif-Paf]

Muchas gracias @carevica, aunque no descarto poner una parte de mis ahorros en la cuenta de InBestMe un tiempo viendo como están subiendo los tipos…

[Pif-Paf]

Hola de nuevo!
Jugando con la hoja de cálculo he hecho unos cálculos sobre la posible rentabilidad de la parte de mi inversión destinada a la jubilación y me gustaría que me dierais vuestra opinión al respeto (es realista? tiene algún error de cálculo?, etc.).

De entrada, deciros que he calculado una aportación mensual de 150€ (+2% cada año por el tema de la inflación) durante 40 años (tengo 25 y dudo jubilarme antes de los 65) y una rentabilidad media anual del 5% (en un principio la cartera sería 100% RV y la iría ajustando a medida que se vaya acercando el momento de la jubilación). Espero vuestros comentarios, gracias!

[Pif-Paf]

Actualización:

• Siguiendo la pauta de Carlos Galán en su libro, he cambiado la rentabilidad anual al 4% (suponiendo una media del 6% menos un 2% de inflación)
• En vez de retirar todo el dinero a los 40 años, sería mucho mejor ir retirándolo siguiendo la regla del 4% y dejando el resto en el fondo. De esta forma, solo pagaría a Hacienda el 19% de los beneficios proporcionales a la parte retirada y mi dinero seguiría trabajando por mi…

Partiendo de aquí (y asumiendo que habré hecho más de un error en algún cálculo), de momento el plan para mi jubilación queda de esta forma:

¿Cómo lo véis?

[Moi]

Buenas Pif-Paf, lo primero felicitarte por empezar ya que siempre es un poco difícil.

Lo segundo creo que debería ponerte una serie de metas:
Me gustaría explicarme un poco, en cuanto a las metas puedes tener primera meta llegar a 10k en el fondo en 3 años, luego llegar a 20k en 2, llegar a 60k en otros 2 …. ( pero recomiendo metas reales que se puedan cumplir eso si con esfuerzo ya que si no no es una meta es un paseo y nosotros buscamos hacer una “maratón”.

Otro punto, es que tienes que tener claro que anualmente tienen que incrementar tus ingresos mas que la inflación.
Subidas de sueldo, trabajos extras, cambiándote de trabajo, mejorando tu empresa….

Y una vez que automatices la inversion en el fondo,te recomiendo ponerte otras metas como ahorrar X en el banco ( cuenta remunerada sin penalización )… pero lo que no puedes hacer es atacar a 1000 cosas a la vez céntrate en un par de ellas y mantén tu foco es importante esto ( mantener tu foco al 100% )

Y poco a poco veras como vas aprendiendo mucho sobre lo que te gusta y lo que quieres, y sobretodo con lo que te encuentras cómoda y no sigas recomendaciones de nadie usa tu sentido común y ve aprendiendo mas y mas .

Respecto a tu excel tiene buena pinta ahora mi pregunta es con 10k anuales unos 800€ al mes crees que podrás vivir cuando te jubiles ?

[Pif-Paf]

Buenas @Moi !

Primero de todo, muchas gracias por tus consejos, siempre se agradece tener opiniones de gente más entendida en el tema. Respeto a las metas, la verdad es que yo no me las había puesto en concepto de cantidades de dinero sino de objetivos para los que usar este dinero (ej. una cartera para la jubilación y la otra para la entrada de un piso a medio-largo plazo).

El tema de las cantidades me parece una buena idea pero creo que requiere de una gestión más activa de la que mis conocimientos actuales me permitirían, porque supongo que si por lo que sea tus fondos no están rindiendo como esperabas para alcanzar tu meta, tendrás que hacer cambios en su composición, no?

Finalmente, en relación con el excel de la jubilación, mi idea es que me vaya quedar algo de pensión pública (demasiado optimista?) y que este ahorro sea para complementarlo, porque si no es así tendré que hacer un cambio de planteamiento y destinarle una mayor parte de mi sueldo actual…

[Moi]

@Pif-Paf

Respecto a las cantidades yo en mi caso con el ahorro o fondo … me da igual los rendimientos del mismo, ya que para mi son cantidades que aporto.

Como puedes ver, cuando hice mi desnudo yo me puse unos objetivos para este año y luego algo a 5 años y estructure un poco como iba a llegar a ellos en mi caso 100k de aporte a mi Fondo, me da igual si esta en positivo o en negativo ya que es a largo plazo y considero que con menos de 50k no creo que tenga que hacer grandes reestructuraciones.

Yo tampoco tengo grandes conocimientos quizás los básicos, de ahi que no me haga muchos líos y cosas extrañas, pero poco a poco intento leer y aprender un poco mas.
Y seguir mis objetivos marcados y poco a poco, voy un poco actualizándolos dependiendo como se de ese año.

[Moi]

@Pif-Paf

Respecto a un piso, como todo depende un poco lo que busques y donde.
Si es para vivir tu o para sacar un beneficio alquilando lo ….

Yo lo que mas me ha funcionado es tener dinero en el banco, o quizás alguna cuenta remunerada al 1% ( para algunas personas es como que tiro mi dinero) para mi es la mejor manera de tener cash y cuando hay la oportunidad ponerlo en cima de la mesa.

Para coger esa oportunidad porque si necesitas pedir prestamos…… es mas complicado si vas al banco con un 40-50% del valor del inmueble en posesión, te miran de otra forma y también el tipo de contrato que tengas hace mucho.

Mucho animo y sigue tus objetivos poco a poco recuerda es una maraton, y ten una buena entrada y salida de año

[InversoraNovata]

Hola @Pif-Paf !
Gracias por tu aporte.
Yo también llevo poco tiempo en este mundillo y me ayuda mucho leeros.

Con respecto a tu cartera 60/40 en vista a medio-largo plazo, no crees que aunque sea menos volátil al ser menos agresiva sigue teniendo un gran riesgo para invertir en ella un capital que a lo mejor necesites en 5-6 años? (Suponiendo que sea ese tu plazo medio)

[Pif-Paf]

Hola @InversoraNovata! Pues te sorprendrá leer que finalmente, después de tornar la decisión de no comprar un inmueble ni a corto ni a medio plazo, me he decantado por un plan de inversión más arriesgado. Así pues, durante los próximos meses (y años, aunque a lo mejor modificaré algún porcentaje según me cambie la situación), destinaré mensualmente de mis ingresos:

• Un 44-45% a una cuenta de ahorro vinculada a los tipos de interés (invierte en fondos monetarios) y que actualmente me remunera al 1,4%
• Un 28-30% a una cartera indexada ISR de perfil 80RV y 20RF con vistas al largo plazo.
• Un 10-11% a una cartera indexada ISR de perfil 100RV con vistas a la JUBILACIÓN (a 40 años vista).

Qué os parece?

[InversoraNovata]

Antes de nada, enhorabuena por tu capacidad de ahorro!!
Yo no le veo fallas a tu reparto, y menos si te sientes cómoda con ello. Está claro que al largo plazo estar expuesta a RV nos de buenos frutos.

Yo actualmente estoy más centrada en acumular capital invirtiendo gran parte de él pero con menos exposición a volatilidades altas. Mi objetivo es alcanzar una mejor estabilidad laboral y lanzarme ahí a exponerme más a la bolsa y a dormir mucho más tranquila.

[Pif-Paf]

El tuyo me parece también un buen plan! Cada una según sus necesidades y objetivos, pero poco a poco seguro que conseguiremos crecer financieramente (en aprendizaje, en experiencia y en capital ) Suerte y seguimos leyéndonos por aquí!

[Google_User]

Pues después de leer tu respuesta a lo que te han dicho, me parece que lo tienes todo bastante claro y lo estás haciendo muy bien. Tienes toda la razón con lo de la entrada del piso, los que recordamos el 2008 vimos cómo carteras de cien mil euros de repente caían a cuarenta mil… la recuperación vino, qué duda cabe, pero tardó, y el que no pudo aguantar, porque le hizo falta sacar ese dinero, perdió mucho. Así que ánimo.