Buenas tengo una hipoteca de unos 90.000 euros, actualmente pienso que cambiaré de piso en unos años para mudarme a otra zona más cercana a la familia. Actualmente pago unos 396 euros al mes con un interés de 2,8 fijo.
Es más rentable invertir en fondos indice ? o amortizar la hipoteca ?
A largo plazo es más rentable invertir en fondos índice, la rentabilidad media del S&P 500 en los últimos 100 años está por el 8%-10%.
Sin embargo, si necesitas el dinero a corto plazo, no te recomiendo invertir en fondos puesto que pueden estar a la baja en ese momento.
En ese caso puede ser que los más óptimo sea amortizar, si vas a vender en 1-2 años, al menos te aseguras el 2,8%. También depende de si en la zona nueva las viviendas son más caras o baratas… puede que necesites dinero líquido para dar una señal…
Yo no haría nada si fuera a mudarme en 1-2 años, tendría el dinero liquido disponible.
Alguna forma de obtener algo de rentabilidad en estos 2 o 3 años con el dinero que vaya ahorrando ?
Un saludo
La cuenta de MyInvestor, un depósito o algo similar.
Hola @Joseantpr, como dice @Hamster_OnFire, tendrás que ver cuánto dinero vas a necesitar para comprar la nueva vivienda.
¿Por cuánto crees que podrás vender la vivienda donde vives?
Sino recuerdo mal creo que dijiste unos 150 mil. Si es así, tendrías que pensar si con el sobrante tendrías suficiente como para pagar, como mínimo, la entrada de nuevo piso que te gustaría comprar más los respectivos costes (intentaría dejar un margen por si a caso).
En caso afirmativo, podríamos decir que el dinero que vayas ahorrando puede tener otro uso. Si usar este dinero para amortizar o invertir ya es un tema más personal. Un 2,8% no es muy elevado y podría superarse con inversión en indexados aunque como hablamos de corto plazo, es más difícil que ocurra.
Si fuera mi caso, probablemente lo invertiría en fondos indexados como estrategia a más largo plazo. Otra opción amortizar también la hipoteca haciendo una estrategia “mixta”.
Por último, otra forma más cruda de verlo es pensar si pedirías un préstamo al 2,8% para invertir en fondos indexados. En la práctica se podría considerar que es lo que estarías haciendo.
Creo que quizás algo interesante seria dividir mi ahorro entre nueva casa/ inversión e ir haciendo una pequeña cartera cuando llegue el momento. Seguramente necesitare ayuda de los balioers para empezar en el mundo de la inversión o una buena app !! @Guillem no digo na!
Buenos días.
Desde mi punto de punto de vista yo no invertiría sin antes eliminar las deudas, y esto incluye la hipoteca.
SI fuera mi caso, mi plan, muy personal, por supuesto, sería:
Muy buen comentario!. Ciertamente.
Personalmente nunca invertiría con dinero prestado. Cuando el indice sube es todo muy bonito… cuando baja y encima hay que devolver el prestamo, ya no lo es tanto…
Pero entonces en ese caso todo mi dinero deberia de ir a amortizar hipoteca siempre ? Entonces no tendria rentabilidad ninguna no ?
Es una decisión muy personal.
Rentabilidad? Ahora la rentabilidad la tiene el banco cobrandote los intereses cada mes :-(.
Yo no invertiria con un dinero que no tengo (o lo tengo pero lo “debo” y por tanto, no lo tengo)…
Entiendo !! Tienes toda la razón. Entonces cuando ya tienes tu fondo de emergencia cubierto. Parte de tu ahorro debe usarse en amortizar hipoteca cierto ?
Un saludo
Yo si invertiría en fondos índice aún teniendo hipoteca. Pero claro, a largo plazo. Cuánto antes se empiece a invertir, mejor. A mí me faltan 14 años de hipoteca y estoy pagando Euribor + 0,50 (este año, pagando 0,39% de interés).
Mi plan personal sería:
Aunque amortizara la hipoteca en 7 años, el coste de oportunidad de no invertir en fondos es brutal a largo plazo. El interés compuesto necesita años para empezar a hacer su particular bola de nieve y le estoy restando tiempo.
Cierto que es una decisión personal así que al final, cada uno tiene que valorar lo que encaja con su estilo.
En el caso de @Joseantpr , tiene pensado vender su piso en 2 años, en su caso si que tiene sentido tener dinero líquido o amortizar (se ahorraría algo de intereses y “recuperaría” el dinero tras la venta del piso).
¿Pero para la gente que tiene 30 años de hipoteca? No pueden perder 15 años de oportunidad de inversión para amortizar anticipadamente. Mi opinión.
Claro, es lo que pienso si me metiese en una nueva hipoteca a 30 años. Lo más inteligente seria dejar eso ahi y trabajar con fondos indice para el tema de la bola de nieve que comentas. Porque esperar a pagar la hipoteca para generar dinero … @Guillem @Juanjo
Interesantísimo debate el que se ha abierto aquí:
Actualizo con una encuesta:
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Amortizar toda la hipoteca antes de invertir, como dice Hamster, te hace perder toda la ventaja del interés compuesto y su bola de nieve. Para mí, lo apropiado sería combinar. Y sobre todo que la letra mensual sea asumible, que “no asuste”, que sientas que lo tienes “controlado” y que te deje dormir por las noches aunque los fondos o el resto de inversiones no den los retornos esperados.
Me gusta mucho esto que dices creo que con una buena cuota de hipoteca y un buen metodo de ahorro puedes conseguir ambas cosas. Ir amortizando e ir haciendo que tu dinero genere.
Os cuento mi caso. Tengo dos hipotecas, que conjuntamente suman unos 109.000 todavía por pagar (65 + 44)mil, y me quedan unos 20 años. La razón de tener dos es que, tras el divorcio, mis padres me hicieron el favor de hipotecar un pequeño piso que tenían para que yo pudiera pagarle a mi ex su mitad de la casa: la de 44.000 por pagar (0,26% de interés ahora mismo).
Sin embargo, para Hacienda son como una sola porque con ellas pagué mi vivienda habitual, y además tengo desgravación fiscal por adquirirla antes de determinado año, por lo que los 9.000 primeros euros totales de gasto son desgravables.
Al año, con las cuotas regulares de ambas, vengo pagando unos 6.000€. Sin embargo, este año he decidido que a partir de ahora amortizaré unos 3.000€ extra de la “pequeña” para quitármela cuanto antes (espero que en unos ocho años) y recuperar algo con la devolución de Hacienda. Así lo he hecho ya para este año fiscal.
¿Lo veis una estrategia adecuada o mejor invertiría esos 3.000 en otra cosa?
(Entre mi mujer y yo ya estamos aportando entre 900 y 1000€ al mes entre PIAS y Fondos de Inversión).
Me parece una buena estrategia porque con lo que ahorras de intereses de la amortización, más lo que ahorras con la desgravación de hacienda consigues una buena rentabilidad, además de quitarte deuda.
Un saludo
Podrías intentar con Préstamos con grantia hipocaria, 2% mensual hipotecas en primer grado y garantías equivalentes a 3 veces el valor del préstamo…
¡Sin duda alguna lo que yo haría es cambiar de hipoteca!
2,8% fijo a día de hoy es una barbaridad. De entrada me iría al tipo variable, puedes conseguir un €+0.99 sin problemas en múltiples bancos, que ahora con tipos negativos son incluso menos y lo vas a notar sensiblemente.
Y con el cash que tengas, respuesta de manual: primero reservar 6 meses de gastos corrientes como fondo de emergencia en una cuenta remunerada (ej. Myinvestor 1%) y a partir de ahí dedicar una suma mensual (es decir, utilizar DCA) a algún fondo indexado al mundo como el Vanguard Global Stock (MSCI World), también a través de MyInvestor si quieres. Simplicidad al poder!
