Hipoteca con Caixabank

Hola!

Estoy a unos dos meses de que me entreguen el piso de obra nueva. He estado hablando con bancos y por ahora las dos entidades que tenia sobre la mesa eran:

  • BBVA fijo 30 años 2,05% (no bonificable)
  • Caixabank fijo 30 años 2,00% bonificable hasta el 1%
    • Nomina: - 0,25%
    • Seguro hogar: - 0,25%
    • Seguro vida: - 0,25%
    • Alarma: - 0,25%
    • Amortizacion 2% fijo/parcial a 10 años y 1,5% los siguientes

Puesto que la hipoteca son 246k (80% de compra) he elegido Caixabank, en principio tenia pensado pedir nomina + hogar quedandome una cuota de 850e aprox al 1,5%.

La pregunta que tengo es la siguiente, vale la pena el seguro de vida? se que la pregunta es muy ‘moral’ depende de si quieres estar tranquilo e cubrir a los que se quedan, etc etc. El tema es si ‘financieramente’ hablando tiene sentido. Aplicandome el bonificador se me quedaria en 1,25% que serian unos 30e menos mensuales por lo que el seguro de vida sabeis si puede rondar por esas cifras? entiendo que es depende del capital que quieras asegurar pero un ‘mas o menos’ que teneis vosotros, seguro? o soys del pensar de que lo que me gasto en seguro lo invierto o amortizo. Alarma si que no me interesa para nada aunque me han dicho que si en un futuro la quiero que me bonificarian como tambien seguro de vida.

Y otra cosa seria las amortizaciones. Creeis que consiguiendo un 1,5% fijo vale la pena amortizar? Por suerte tenemos bastante capacidad de ahorro con mi pareja por lo que los gastos de la hipoteca nos supondrian un gasto entorno al 20-22 % aprox. La idea seria invertir en inmuebles para alquilar, ir a por uno e ir augmentando a medida que se pueda.

Gracias!

¡Hola, Kira!

En mi poquito conocimiento, las cosas las haría de la siguiente manera: primero, valoraría si quiero tener un seguro de vida por mi situación económica y de vida, en general. Si la respuesta es sí, entonces , lo segundo que haría sería comparar los números con La Caixa, eligiendo el seguro de vida con otra aseguradora fuera de La Caixa. ¿Por qué? Porque La Caixa te va a cobrar, seguramente, mucho más caro ese seguro que en otra aseguradora y, quizá, no te convenga hacer esa jugada de vinculación en La Caixa con seguro de vida porque no te saldrá más barato, aunque, a primera vista, parezca que sí.

Estaré atenta a las respuestas de personas que tengan más conocimiento.

Un saludo :blush:

2 Me gusta

¡Buenas @kira !
Por algún otro post hablamos sobre el tema de los seguros de vida.
Es un monto importante la hipoteca de 246k €. Si (esperemos que no, pero es una posibilidad) en un futuro te pasase algo a ti o a tu pareja, ¿sería un gran problema para la otra parte seguir pagando esa hipoteca sola o sería interesante que al menos un seguro de vida cubriese la mitad de la hipoteca?

Una vez respondida esta pregunta, puedes repensar si merece o no la pena.

Ahora vamos a los números. El precio de un seguro de vida, por norma general, depende de

  • tu edad (por lo que hay unos coeficientes que determinan la probabilidad que tienes de morirte -si, suena un poco duro… y se dan ciertas situaciones curiosas, como que a los 25 años tienes más probabilidad que a los 30, seguramente por temas de imprudencias juveniles al volante etc-)
  • la cuantía que querrías recibir si sucediese algo (no es lo mismo asegurar 50k€, que 130k€ que 250k€…
  • las condiciones para que se cumpla la póliza. Como por ejemplo: que te cubra todos los tipos de decesos, incluidos accidentes de tráfico, etc o que incluya también la incapacidad permanente del asegurado.

Ahora bien, cada banco tiene un mínimo de monto anual para que el seguro de vida te de esa bonificación en la hipoteca.
En mi caso, con datos de diciembre de 2021 y el Banco Santander, me da una bonificación de 0,15% y tiene que ser una cuantía de 300€/anual.

Viendo tus números, pagar un 0,25% más de intereses anuales a una hipoteca de 246k€, sería pagar anualmente 615€ más. Por lo que si tiene ese tope de 300€ también, económicamente te merece mucho la pena. Pero vamos, que hasta esos 600€ te merecerá la pena, sobre todo los primeros años en los que se paga más de intereses. La única precaución que deberías tener es de revisar la corrección que harán cada año y que subirá este seguro de vida. Yo hice un cálculo aproximado, y me merece la pena los primeros 4 o 5 años, que son los que más intereses se pagan siempre y encima es cuando más bajo tengo el seguro. Siempre puedes estar ajustando con los años la prima del seguro para que te salga sino justo el mínimo que te pide el banco (por ejemplo, esos 300€ que me piden a mi).
Por otra parte, si haces una simulación por internet, verás que no solo pagas menos de intereses, sino que amortizarás anualmente más dinero de tu hipoteca, reduciendo el monto de la hipoteca que debes al banco de manera más rápida.

Y lo mismo te diría con el -0,25% de la alarma. Es posible que puedas encontrar una de estas por menos de 600 €? Sí la respuesta es sí, te merece la pena económicamente, y encima tendrás un servicio que te dará más tranquilidad y puede que te evite algún susto.

Enhorabuena por esa nueva casa y espero haberte sido de ayuda,

¡Un saludo!

1 me gusta

Gracias @Chronos !

Entonces lo que entiendo de tu post es que pagarlo lo voy a pagar igual la idea es beneficiarse de esa bonificacion para que cubra la misma (o mas o menos) la cantidad que pagaria sin bonificar y encima tengo el seguro de vida/alarma o lo que fuere.

Y la otra parte que comentas de pagar hasta 600e debido a los intereses y que me rece la pena los primeros 4 - 5 años… eso porque?

Lo de ajustar la prima de seguro quieres decir que si pasan 5 años, como ya no debere tanto dinero ‘asegurar’ menos cantidad.

Yo tengo 33 y ella 31. Creo recordar ( este viernes voy a la oficina a formalizar un poco todo y me enterare mejor) de que me dijo que almenos deberia asegurar la mitad de la hipoteca, el tema es que no se si al deber 246k, tener asegurado entonces 123k pero de esos la mitad cada uno, porque, que uno este asegurado y el otro no me pareceria raro.

Gracias por tus consejos!

Yo tuve esta hipoteca también entre las finalistas.

Lo que hice es una tabla donde comparé todas las hipotecas y los costes (seguros) mensualizados.
También incluí las variaciones de las hipotecas en caso de no cumplir con la vinculación.

En el caso de la alarma, el precio de Caixabank me pareció competitivo (30-50€/mes), pero en el caso del seguro de vida, lo tenemos disponible en nuestra mutua de salud por 30€/año, por lo que calculé el coste total mensual de la hipoteca con este seguro (perdiendo 0,25%) y con el de la caixa (bonificado).

El resultado es algo así, que ordenado de menor a mayor, me hizo elegir otra hipoteca (1,19% con vinculación de sólo seguro del hogar).

Sombreado: Producto vinculado

También estudié el caso en el que sí o sí quería poner alarma. En ese caso, ganaba Caixabank:

Sin embargo, por no “vincularme” durante tanto tiempo, por la diferencia de coste elegí Evo.

Esto fue hace unas semanas, ahora que los tipos están subiendo, la oferta que tienes de Caixabank creo que será imbatible.

1 me gusta

Gracias por esos numeros!

Una pregunta totki, el seguro de vida es para una persona? o en este caso es 50% tu y el otro 50% tu pareja.

Eso es, aunque para poder verlo mejor, nos deberías decir tus números y leerte en la FEIN que te han debido de dar, cual es el monte anual mínimo para que te bonifique el seguro de vida, la alarma, el seguro de hogar…

Esto es aproximado y deberías hacer tus números. En mi caso particular, con mis condiciones particulares, este era el plazo en el que me merecía la pena coger un seguro de vida de 300€/año y bonificarme la hipoteca vs coger un seguro de vida de 50-70€/año que me cubría lo mismo con Indexa Capital (por ejemplo).
Para que te hagas una idea, en una hipoteca a 30 años, la mitad (50%) de los intereses que vas a pagar se pagan en los primeros 10 años. Por lo que bajar el tipo de estos en esos años suele merecer la pena, y a partir de ahí, no tanto.

Por una parte, eso es. Pero también por otra, es posible que según tu edad etc te vayan a ir subiendo año a año el precio del seguro de vida. A veces cambia de 300€/año a 310€/año. Pero otras puede subirte de esos 310€/año a 500€/año, por lo que hay que estar atento.
Si se da este último caso y tienes asegurado un capital de, por ejemplo, 200k €, puede que te merezca la pena reducirlo a 125k€ (por ejemplo) y volver a estar en el rango de los 300€/año de seguro de vida que te sirven para que te den la bonificación del -0,25% en el interés de tu hipoteca.

Yo lo intenté y solo pudimos asegurar a uno para que contabilizasen esos 300€ por seguro que te bonifica la hipoteca.
Te aconsejo que pongáis asegurado a uno de los dos, y para el otro que lo hagáis con otra empresa externa que por unos 50€ anuales te dará la misma cobertura.
¡Igualmente, pregunta en tu banco si podéis poneros los dos, tampoco estoy tan informado de seguros de vida!

Un saludo y ya nos cuentas cómo va. Pero sobre todo, ¡que te den la FEIN y léetela perfectamente!

2 Me gusta

Siguiendo la estela de @Pau.

He tirado para adelante la hipoteca con Caixabank, todo aprobado. Solo falta que el piso tenga el certificado de obra finalizada y una vez este ese -papelito- el perito podra ir a valorar el piso. Una vez conseguido el banco emetira la FEIN donde luego tendremos 90 dias para finalizar la compraventa.

Los nervios vienen que tienen que tasar el piso antes de finales de Junio porque subiran tipos el 1 de Julio.

1 me gusta

Ánimos que ya casi está!

Pues ya esta! FEIN firmada.

2% TIN fijo que bonificando nomina, hogar y vida se nos queda en un 1,25%.

Creo que este interes a dia de hoy es muy bueno. Ya respiro mas tranquilo :rofl:

1 me gusta

FELICIDADEEEES!

Si es un buen diferencial dependiendo de lo que os cobren por los seguros

seguro de vida asegurar la mitad de la hipoteca (25% yo 25% mi pareja) nos sale a 40€ juntos y el seguro de hogar 42€ asegurar hasta 38k de contenido. Queriamos ahorrar un poco por ahi pero asegurar 25k solo reducia 3€ la cuota y al final dijimos que por 3€ mejor tener los 38k y estar mas cubiertos

y digamos que la bonificacion de 0,25% era equivalente a unos 30€ a si que por 10 euros tenemos seguro de vida y por 12€ seguro del hogar.

Está muy bien si tiene buenas coberturas y demás, ahora a gozar el inmueble!

Los seguros son al mes?
Si dices que el 0.25% que te bonifican son unos 30€, estoy asumiendo que tienes una hipoteca de 145k€, y que estás asegurando la mitad, 72.5k€
Yo lo veo muy alto el seguro de vida (No sé la edad que tenéis), además de que cubre muy poco, vamos te lo digo porque yo por menos de la mitad de tu seguro (~190€) estoy asegurando más de los 72,5k€

si, es por mes i aseguramos 61500€ cada uno. 33 y 31 años.

El tema es que si me costara 20€ (la mitad de lo que pago ahora) tendria que sumarle el diferencial sin bonificar que serian +30€ y luego ya hablamos de 50€ en seguros de vida.

se que es mas caro que la media pero con el bonificador sigue siendo mas economico

Sí, ya, yo te lo digo porque es carete ese seguro de vida asegurando la mitad. Además de que os irá subiendo bastante con la edad, aunque vayas bajando el capital asegurado.
Ve revisando los números año a año ya que creo que pronto no te será rentable

1 me gusta

gracias por el consejo. Lo ire revisando hasta que salga mas acuenta contratarlo fuera.

Hola Kira, que tal estas? las vinculaciones con caixabank no suelen salir a cuenta, te sale mas a cuenta contratar el producto por tu cuenta. Te comento trabajo como asesor financiero, una de mis muchas funciones es ayudar a las personas a mejorarle las condiciones de su hipoteca y sus vinculaciones, en tu caso creo que te podría ayudar, así que si quieres te dejo mi email de la empresa y lo miramos todo. Aclararte que el servicio no tiene coste económico ninguno. Un saludo !

1 me gusta

En relación a este comentario, aconsejo leer este otro hilo: SUBROGACION HIPOTECA - nº 8 por JOSEPMARIA

hago un update:

al final me concedieron la hipoteca a 30 años al 1,25 con caixabank (nomina, vida y hogar)