Quiero iniciarme en esto de la inversión, pero no tengo ninguna educación financiera. Estoy devorando blogs y libros pero envidio la soltura con la que habláis la mayoría de los que escribís aquí.
Somos una pareja (28 y 35 años) en la que las dos tenemos el mismo perfil:
Somos funcionarias de carrera y además damos algunas clases en la universidad, lo que nos aporta unos ingresos netos de media de 3000e al mes a cada una (si damos más clases podemos llegar a cobrar unos 3500e).
Estamos de alquiler y pagamos cada una 380e (760 las dos)
Conseguimos ahorrar la mitad de nuestro sueldo, el año pasado, personalmente ahorré un 53%
Actualmente tengo ahorrados 57k en la cuenta muertos de asco (mi novia unos 52k)
Tengo 1 fondo de inversión con BBVA (lo sé, el primer error) de 5k con pérdidas desde el 23 de marzo
Nos planteamos comprar una casa en el plazo máximo de 3 años, pero no lo tenemos claro porque no sabemos si vamos a querer cambiar de destino o no.
Me surgen muchísimas dudas…
¿Sería recomendable que cada una operara por su cuenta o crear una sola masa financiera para operar?
¿Qué estrategia de inversión seguiríais si fuera yo? Contratar un roboadvisor como indexa me parece algo cómodo pero me imagino que hay formas de sacar mayor rentabilidad, pero me veo muy verde en la materia
Este año hemos pagado cada una de IRPF 2.550e, por lo que me planteo seriamente un plan de pensiones indexado. Pero no sé si a la larga merecerá la pena o no.
No inviertas el dinero que necesitas a corto plazo (casa).
Colchón de seguridad (ya tenéis).
Para mí, lo más óptimo, que más libertad da y que menos dolores de cabeza produce en caso de separación, es una cuenta común para gastos corrientes y lo demás TODO SEPARADO.
Un roboadvisor es una manera genial de empezar para ver cómo funciona la cosa.
Coincido totalmente con @InversorProvinciano pero no haría un plan de pensiones como tal por la fiscalidad. Hay otro tipo de productos para tener una pensión la final de la vida sin que el estado se quede con la mitad del dinero.
Primero tenéis que saber con que nivel de riesgo os sentís cómodas, a más riesgo más posible rendimiento.
A partir de aquí, como más diversificado mejor (sobretodo si es a largo plazo).
Por lo de la casa… yo soy partidario de comprar, si despué sos queréis mover siempre podéis vender la casa o alquilarla para sacar rendimientos.
En su caso, al tener una renta tan alta, sí puede tener utilidad un plan de pensiones.
El estado en ningún momento se va a quedar con la mitad del dinero de un plan de pensiones. Máximo un 40% y haciéndolo de pena en el momento del rescate (se puede pagar mucho menos).
El tema es que si metemos el máximo capital posible en una casa para poder negociar la hipoteca y pagarla en el menor número de años posible, me quedaría poco para invertir ahora mismo. ¿Quizás sería conveniente meter unos 400e al mes en un plan de pensiones indexado y cuando compremos la casa empezar a invertir el resto?
Importante: El dinero del Plan de Pensiones estará bloqueado, al menos 10 años. Eso es algo clave a tener en cuenta y que te puede dar muchos disgustos si no se planifica correctamente.
Muchas gracias @Guillem, lo que más me preocupa es la fiscalidad al rescatarlo. Me interesaría aportar algo para que me desgravasen, ya que el estacazo de Hacienda de este año ha sido brutal.
Enhorabuena por tu blog, llevo toda la cuarentena “devorándolo”.
Si merce la pena el PP, lo de la cuenta conjunta no afecta a los impuestos, es cosa vuestra de como en serio vayais y si quereis juntar finanzas o no.
Como ahorras solo un 50% de los 3-3.5K si solo pagas 380 de alquiler? Reducir gastos fijos daria un impulso muy grande a tu libertad financiera, aportando mas ahorro y reduciendo el gasto anual una vez consigas la LI.
Miraré alguna opción a corto plazo con indexa.
En cuanto a los gastos, entre gimnasio, mercadona (como bastante al parecer jaja), salir a comer fuera 1 vez a la semana y algún que otro viaje se me va el dinero.
La verdad que los revisaré porque pensaba que era bastante ahorradora
jaja bueno, tampoco es caro, son 25e y le saco partido, digamos que estoy con un plan de alimentación estricto y necesito el gimnasio cuando acabe esto (suena bastante snob)
Buenas de nuevo,
Vuelvo a la carga con 4 dudas ni más ni menos
He contratado un plan de pensiones con Finizens: quiero hacer una aportación anual de 8.000 para obtener una devolución de casi 400 (ya que en el IRPF me salió a pagar el año pasado 2.400e. He optado por esta opción porque de momento mi salario bruto es de 53k (tengo 2 pagadores), si en el futuro baja, bajaría mis aportaciones al PP. Aun no tengo claro si me sería beneficioso a la hora de retirar el PP ya que al acumular trienios y espero subir de nivel en la Administración mi sueldo aumentaría.
Los 53k que tengo ahorrados los voy a dejar intactos en mi nueva cuenta de MyInvestor y de Pibank hasta que me compre una casa (calculo que en un máximo de 3 años).
Me estoy planteando vender mi coche, obtendría unos 8k y no sé si retirar un plan de inversión de 5k que tengo en BBVA, que actualmente tiene pérdidas, así que imagino que es más inteligente que aguante hasta que vuelva a los 5k.
Ya que quiero situar mi ahorro mensual en más del 50%, me gustaría conseguir unos 1600e (descontando los 630 del PP), me he planteado invertir 200 en el MSCI World a través de SelfBank y el resto guardarlos para la compra de la casa. Mi duda es si teniendo ya el 33% de una vivienda de 250k (la compraría a medias con mi pareja) si me recomendáis invertirlo todo en fondos indexados y que la hipoteca sea más grande o viceversa.
Yo en su momento empecé con un plan de pensiones (mi amigo el de banco me convenció), después de dos años ingresando mensualmente, hice mis reflexiones a mí no me convenció. Así que lo paralicé y después de un tiempo lo he trasladado a un PP indexado al S&P500.
He estado ahorrando mucho tiempo, y ahora he empezado a estudiar un poco el tema de las inversiones y los fondos indexados. Uff, he me arrepiento de haber tenido durante más de 10 años una cantidad de dinero considerable en el banco sin ningún tipo de ganancia.
Ahora he empezado a planificar, en mi caso, he preferido hacerme yo mi propia cantera con indexados, y la intención es prepararme el plan de jubilación. Ya que cuando llegue el momento nos quedará una miseria.
En tu caso, si sacas las cuentas a fecha de hoy, te tocará de pensión la máxima, que es bastante aceptable. Sin embargo, cuando te llegue tu edad de jubilación es muy posible que la pensión máxima sea la misma que el sueldo mínimo interprofesional.
Bueno, en ver de darte consejos, te he contado cosas de mi, por si te sirven de ejemplo.
Hola Javier, el PP es indexado con Finizens perfil 4/5(porque leí que era más diversificado que con Indexa), de momento lo hago como he comentado por el tema de la desgravación fiscal ya que me parece interesante aprovechar esa ventaja, tal y como refleja @Guillem en su post .
El traspaso del fondo lo hice a ING. Soy consciente que las comisiones son altas, me puedo plantear cambiarlo a otra comercializadora, pero de momento ahí esta.
Efectivamente el PP tiene la ventaja de la desgravación fiscal, pero en el rescate los impuesto se graban como rendimiento del trabajo. A fecha de hoy, con la pensión que te corresponde es un mazazo fiscal. Ya si la pensión en la fecha de tu retiro, es ridícula pues nada.
El rescate de un fondo de inversión, los impuesto son referentes al incremento patrimonial, rendimiento del capital.
Yo en su momento hice los número y no me interesaba, sobre todo por tener el capital inmovilizado. De todas formas creo que hay hilos y entradas completas sobre elección PP/fondos de inversión. Pues leerla, supongo que habrá personas a favor y en contra.
En mi caso, no quiero tener capital inmovilizado, no sé, me siento prisionero.
Ah, otra cosa. No tienes que mirar el IRPF que has pagado, sino el % que pagas respecto a tus ganancias en la declaración de la renta. Ya que es fácil que tu empresa te retenga poco.
He leído que si no los saco de golpe, aunque aún no sabemos cómo va a estar la fiscalidad de aquí a 30 años, no me perjudicaría, pero no lo tengo muy claro.
¿A qué te refieres con el % que pago respecto de mis ganancias? Pago un 37%, por eso me desgravarían casi el total posible
Ya me pillas. Efectivamente de aquí a 30 años, no sabemos como va ir la fiscalidad.
Ahora mismo no te puedo decir que es lo mejor, por eso te invitaba a consultad otras entradas que hablen sobre el tema.
Te voy hacer unos números (casi inventados) para llevarte a la reflexión. Pero insisto no sé lo que es mejor.
Ejemplo PP:
Ingresas 100.000€, y cuando lo rescatas tienes 200.000. Como cobras tu pensión máxima, del rescate pagas un 35% de 200.000, es decir 70.000 €.
Ejemplo fondos:
Ingresas 100.000€, y cuando lo rescatas tienes 2000.000. Pagas impuesto sobre el incremento patrimonial, es decir sobre los 100.000€ y actualmente es un 23% (independiente del rendimiento del trabajo) que son: 23.000€.
Es decir una diferencia de 47.000€.
Ahora pregunto: ¿te has ahorrado 47.000€ en deducciones fiscales?
Insisto, los número son más o menos ficticios. Pero esa la idea del cálculo. Claro, son con los datos a fecha de hoy.
Solamente quiero llevarte a la reflexión. Posiblemente yo no tenga PP, por la idea de tener el dinero bloqueado, es posible que con número me interese. En mi caso, también tengo una retención próxima a la tuya.
Pues si seguimos el ejemplo que has puesto y multiplico 3.000 por 20 años de trabajo me salen 60k, osea que en 15 años ya pagaría la diferencia de tu ejemplo
