Duda amortización o inversión

Finanzas Personales y Ahorro
#1

Buenas!

Este es mi primer post en el foro. La verdad que llevo un tiempo leyendo algunos temas para tratar de no repetir la temática pero creo que finalmente me quedo más tranquilo si comparto mi inquietud. No obstante leyendo alguno de los temas me hizo plantearme una de las dudas que a continuación expongo.

Estaba buscando algún punto de vista de alguien más experto que yo acerca de lo siguiente:

Actualmente tengo una hipoteca variable del EUR+1.1 (a día de hoy, 0,287+1.1)
Tengo pendiente aún unos 132.000 € por pagar.
De mis ingresos, puedo ahorrar actualmente unos 800€ y he conseguido ahorrar unos 12.000€ que de momento no los estoy moviendo.

En agosto tengo revisión de la hipoteca por lo que me subirá aproximadamente unos 240 euros. Un euríbor del 3,810% +1,1% aproximadamente.

  • ¿Creéis que debería amortizar antes de la revisión de la hipoteca ahora que los intereses no son demasiado altos unos 5.000€ de los 12.000? Supongo que una amortización para rebajar la cuota? O en tiempo? Y a partir de aquí, ir ahorrando de esos 800 euros, la mitad en algún fondo indexado, por ejemplo?

  • Quedarme como estoy en cuanto a hipoteca se refiere e ir moviendo parte de esos 12.000 euros mas la mitad de los 800 e ir realizando aportaciones a alguna inversión? Habia pensado invertir en algun robo advisor.

  • ¿Seria buena idea ir metiendo cada mes 400 euros en un fondo de inversión unos 5 años aproximadamente de manera que me genere unos intereses con el objetivo de amortizar?

Supongo que no habrá (o a lo mejor si) una respuesta “mejor” y que dependerá de lo que me generé mas tranquilidad, pero bueno me encantaría conocer algún punto de vista, ya que por mi entorno no lo puedo encontrar.

Muchas gracias de antemano!

Amortizar parcialmente teniendo en mente amortizar totalmente, cuota o plazo?
#2

Amortizar ahora o luego no tiene diferencia porque amortizas capital pendiente del préstamo y lo más recomendable siempre es mantener cuota porque así reduces los intereses a pagar.

Lo que intentaría yo es ver si sale a cuenta convertir la hipoteca en una fija, aunque sea en otra entidad.

Los intereses que te puede generar una aportación mensuald e 400€ no los verás hasta dentro de 5 a 8 años, depende de como vaya el mercado. Estamos hablando de un 5% de beneficios anuales como mucho.

#3

Buenos días.

Lo que yo haría en tu lugar seria quedarme esos 12000 euros como colchón de emergencia, y meterlos en alguna cuenta remunerada, y lo que vayas ahorrando mes a mes quitártelo de la hipoteca, yo tenia una situación parecida a la tuya y esta muy bien ver como baja rápidamente tu deuda, y ahora que no tengo hipoteca vivo mucho mas tranquilo.

A la hora de amortizar da igual ahora que después, lo que amortices lo restas de la deuda que tengas, con lo que vas a pagar menos intereses, es igual hacerlo antes o después de la revisión ya que lo que debes va a ser lo mismo, lo único que al hacer la revisión se ajustara a que pagues mas intereses.

En cuanto a lo de invertir, creo que te sale mas a cuenta quitar hipoteca, por que te estarías ahorrando casi un 5% en intereses, y superar ese 5% en rentabilidad mediante inversiones no te lo asegura nadie y mas con lo revuelto que esta todo, yo lo veo claro.

Un saludo.

#4

Flipo con la rotunda afirmación de que da igual amortizar antes o después… :man_facepalming:
Totalmente erronea esa afirmación. Debido a que las hipotecas siguen el sistema de amortización francés, cuánto más tardes en amortizar, más intereses pagas y menos ventajoso es el amortizar. Con lo que si tienes dinero y tu idea es amortizar, cuánto antes mejor.

Con respecto a amortizar sí/amortizar no, es “algo muy personal”, y dependerá de cuáles son tus metas.
¿Quieres quitarte la hipoteca cuánto antes?
¿Quieres hacer otras inversiones a futuro?
¿Quieres disfrutar la vida e ir pagando poco a poco la hipoteca a lo largo de la vida?
¿Duermes tranquilo por las noches?

Con respecto a amortizar reduciendo cuota o tiempo, Amortizar reduciendo tiempo siempre va a ser más ventajoso “económicamente” (Al final de la vida de la hipoteca acabarás pagando menos intereses), pero no siempre tiene sentido. Imagina que te quieres meter en una nueva hipoteca en el futuro, en tal caso el banco mirará tu CIRBE, y si ésta es alta, de nada te habrá servido amortizar reduciendo tiempo, ya que tendrás que terminar de pagar la hipoteca para poder solicitar una nueva. En cambio, si has decidido amortizar reduciendo cuota, tu CIRBE bajará, pudiendo permitirte una nueva hipoteca o de mayor importe en el futuro.

3 Me gusta
#5

Dudas:
¿aparte de los 12.000 tienes otro fondo de emergencia?
¿es mucho la hipoteca cada més?
¿en qué año estás sobre el total de la hipoteca?

En ningún caso me quedaría sin fondo de emergencia, si pasa algo en el trabajo no tener nada teniendo que pagar una hipoteca es letal.

#8

Hola Pau, gracias por contestar

En el caso de hacer una subrogación de la hipoteca a otra entidad, debería tener en cuenta, efectivamente ,las condiciones de la misma (me suena haber leído por aquí que sobretodo hay que fijarse en el TAE anual), así como las comisiones de mi banco por cambiarme, más los gastos de escritura, que según tengo entendido, habría que volver a hacerlo con las nuevas condiciones del banco. Está claro, en este caso sería echar números y ver si me merece la pena…

Gracias jcmagico!

Pues es otro planteamiento que viéndolo ahora pues podría haber caído. Me he ofuscado en los tres puntos anteriores que tampoco es mala idea hacer un pequeño colchón aparte de los 12.000 euros para ir amortizando.
En cuanto a la hora de amortizar, desde el desconocimiento, tenía entendido que cuanto antes amortices al principio, más intereses te quitas, dejando digamos más limpia la deuda. Quizás no me he informado lo necesario.

Pues la verdad que de esas preguntas… podría decir que no, no duermo tranquilo porque no hago más que pensar cómo puedo reducir la deuda ahora que, teniendo un trabajo estable puedo aprovechar. Está claro que me gusta disfrutar la vida y mis caprichos me doy (bueno nos damos con mi pareja y pequeño) pero nada fuera de lo normal.
Me planteo lo de la inversión porque, aún siendo un tema que evidentemente aún tengo mucho que profundizar y aprender, tengo la sensación de tener algo ahí que a la larga me puede venir bien pero aún no doy el paso al frente para comenzar y siento que estoy perdiendo oportunidades…

Hola juanmat, muchas gracias

  • No, es lo único que tengo como fondo de emergencia
  • Hasta agosto unos 530€, después he realizado un cálculo aproximado de unos 770€
  • En agosto empezaría el sexto año
    Sí, quizás no es mala idea lo que comentó el compañero @jcmagico de valorar una cuenta remunerada. Me pareció leer por este foro que MyInvestor 1% no parece mala opción. Lo valoraré.
1 me gusta
#9

Ahora mismo MyInvestor está en el 2% y Sabadell en el 2.5%.

Yo tampoco invertiría teniendo deuda al 5%, preferiría amortizar. ¿Cuál es tu sueldo? Si ahorras alrededor de 800€/mes quizá puedas ser algo menos conservador, utilizar la mitad para amortizar y quedarte 6k en el fondo de emergencia.

#10

Hola!

Genial gracias!

Pues mira de sueldo estoy por los 50k mas el sueldo de mi mujer.
Hará aproximadamente un año y medio que empecé realmente a preocuparme por mis finanzas por lo que decidí buscar y educarme, empezando por lo que considero muy importante que es saber en qué gasto el dinero y si puedo ahorrar en determinadas cosas.
Finalmente me decidí por aplicar la regla del 50/30/20 que más tarde ajuste al 55/25/20 y bueno creo que he mejorado bastante. Ahora… pues buscaba seguir mejorando

Supongo que en el caso de amortizar dará lo mismo ahorrar tres meses 400 € y amortizar 1200, que cada mes amortizar 400? Mi banco no me cobra comisión por las amortizaciones parciales.

#11

Me refiero que, en una hipoteca a 30 años, no importa demasiado amortizar ahora o dentro de dos meses cuando le suban el diferencial.

#12

Buenas dias de nuevo.

SÍ, es así como dices, pero como preguntabas si era mejor amortizar ahora o en agosto cuando revisen la cuota, no va a haber apenas ahorro en esos dos meses, es indiferente si lo haces ahora o en agosto, pero yo empezaría cuanto antes.

Aunque tengas ganas de quitarte deuda y aprovechar ahora que puedes, es importante mantener una cantidad como colchón de emergencia, no hace falta que sean los 12000 pero si una parte.

#13

Entonces 12k de fondo de emergencia está bien, tenéis bastantes gastos mensuales.

1 me gusta
#14

Hola!

Ok! Ahora te he entendido, discúlpame.
Muchas gracias.

Con vuestras aportaciones, que agradezco un montón, me voy tejiendo una idea más o menos por donde debería ir tirando de momento y quizás no debería tener tanta prisa en ir invertir. Al menos de momento, manejando el fondo de emergencia que dispongo , teniendo en cuenta también que la hipoteca (como a todos) me supone un dolor de cabeza.
Supongo que @juanmat en base a sus preguntas y las respuestas que di pudo construirse también una opinión o sugerencia que por supuesto también valoro.

Al margen de esto, cómo me hubiera gustado también aplicar lo que algunos compañeros en el foro plantean, de realizar una aportación periódica para sus hijos a futuro. Poco a poco :slight_smile:
Muchas gracias!

#15

@joarte

Yo creo que fondo de emergencia hay que tener, por tanto no amortizaría de ese dinero, si quisiese amortizar juntaría el ahorro de varios meses y amortizaría, así unas cuantas veces hasta que se veas que se estabiliza el interés.
Y los 12.000 en Myinvestor te dan el 2% creo

#16

Muchas gracias @juanmat por tu respuesta y de nuevo, gracias a todos

1 me gusta
#17

Para saber si te conviene subrogar la hipoteca tienes esta calculadora de Idealista:

https://www.idealista.com/hipotecas/cambiar-hipoteca-de-banco

1 me gusta
#18

Muchas gracias @Pau ! Desconocía de esa calculadora! :smile:

#19

No estoy de acuerdo en nada. Cuanto antes amortices, menos capital debes, por tanto, menos intereses debes pagar en las subsiguientes mensualidades. Eso sí, es una cuestión de tiempo, no del Euribor.

Por otro lado, si bien al reducir tiempo reduces más los intereses a pagar, al reducir cuota ganas otras cosas:

  • Liberas espacio en tus gastos para poder hacer frente a nuevas hipotecas o préstamos.
  • Si algún día te quedas sin trabajo o te ves obligado a cambiar de trabajo y cobrar menos, tus obligaciones mensuales de pago son menores.
  • Por poco que haya una inflación de un 2% anualizado, cuanto más estires la hipoteca en años, menos valdrá el dinero que pagues por la hipoteca. Si la inflación fuera de un 4% anualizado a 30 años, la cuota a pagar los últimos 10 años te supondría mucho menos esfuerzo que en los primeros 10 años (hablando siempre de hipotecas a tipo fijo) y si la has ido reduciendo, ni te cuento.

Por estos motivos, cuando ya le di vueltas a este tema, mi conclusión fue que es mejor reducir cuota a menos que estés en condiciones de eliminar el préstamo totalmente, ya sea porque tienes ahorros suficientes y te quedan solo 2 años de hipoteca o porque acabas de recibir una herencia y puedes eliminar la hipoteca totalmente, por ejemplo, pero aquí debes valorar si otro producto, como un depósito bancario, te puede ofrecer mejores retornos.

1 me gusta
#20

No estoy de acuerdo @Pau
Amortizar plazo reducirá el importe total de intereses a pagar, pero traerá los importes a pagar, tanto de capital como de intereses, a un momento más actual, donde los importes no están devaluados por un IPC que se acumula año tras año.

No valen lo mismo 12 cuotas de 600€ hoy que 12 cuotas de 600€ dentro de 25 años.

Para calcularlo correctamente hay que traer las cantidades al mismo año con una fórmula de valor actual neto (VAN) que deprecie las cantidades anualmente de acuerdo a un tipo de interés (normalmente un IPC o el propio interés del préstamo). Si hacéis el ejercicio en Excel descubriréis que una y otra opción son idénticas.

Piénsalo. Si hubiera una opción en la que le pagamos menos al banco, nos la penalizaría de alguna manera, o directamente no nos la ofrecería.

Yo particularmente, prefiero justamente lo contrario. Reducir cuota siempre. Una cuota elevada puede ser un enorme problema si tus ingresos bajan. Un préstamo bajo no. Siempre puedes amortizar tú adicionalmente hasta llegar a la cuota que quieras si tus ingresos suben o si el Euribor sube o si te da la gana. Lo que no puedes es pagar menos de la cuota que te toca.

Igual que al negociar la hipoteca pido siempre el plazo máximo que me ofrecen. Siempre puedo reducirlo si yo quiero pero después no puedo ampliarlo.

No sé si me he explicado.

#21

@InTransparente

Me acabo de marcar una parrafada de 15 minutos escribiendo, y según termino de escribir leo tu post, que ya había dicho lo mismo :rofl::rofl::rofl:

Totalmente de acuerdo.

#22

Hola @joarte

Si te he entendido bien, con un salario de 50k más otro sueldo, un unos gastos del 55%+25% de vuestros ingresos… y un enano… un fondo de 12k os cubre 4 meses aprox. como máximo diría yo.

Yo dejaría el dinero en una cuenta remunerada o fondo o letras del tesoro o similar a 3-6 meses, donde remunere un 3%, que ahora hay bastantes, y aumentaría un poco ese colchón.

Una vez que tuviera algo más cercano a 8-10 meses, si la hipoteca no te cobra comisión, cancelaría mes a mes todo el ahorro que generaras, reduciendo cuota.

Y en el momento que los tipos bajen a un entorno del 2,5%, volverá a ser más probable que generes más dinero invirtiendo ese ahorro que amortizando hipoteca.

WiZink, MyInvestor, OrangeBank, Facto… son ejemplos de cuentas remuneradas o depósitos que ahora mismo están dando un 3%. Con eso solo estarías perdiendo un 2% por no amortizar, pero tendrías el dinero en tu bolsillo por si lo necesitas.

Ahora bien. Si con ese colchón estás cómodo y no tienes miedo a perder tu trabajo porque encontrarías otro similar rápido, con una hipoteca al 5% amortizaría sin duda.

Como ves es una cuestión de riesgo vs rentabilidad. La rentabilidad de amortizar frente al riesgo de quedarte sin liquidez. Depende de lo cómodo que te sientas estirando a un lado o al otro.