Duda amortización o inversión

Hola!
Eso es @donladrillo
De momento he comezado por abrir una cuenta en MyInvestor y he metido los primeros 12k para obtener la remuneración del 2% el primer año (después supongo que valoraré que hay en el mercado)
Por otro lado, he comenzado por reservar parte del ahorro para ir acumulando e ir realizando amortizaciones. Claro, leyendo vuestros puntos de vista, tanto tuya como de @InTransparente me entra la duda de por cual estrategia seguir. Es cierto que reduciendo cuota, a la larga te permite ajustarte la hipoteca, permitiendo destinar más dinero al ahorro e incluso la inversión. Sin embargo, no te quita tantos intereses. Haciendo una simulación en alguna que otra web, amortizando 3000€ con un casi 5% de deuda 26 años que me quedan, la cuota disminuye no más de 50 euros mensuales y por el contrario, reduciendo tiempo de media adelanto unos 7 meses… mas la diferencia de intereses a la larga, claro.
Lo que si voy a tratar de hacer es de aumentar un poco más el fondo.

No se si he entendido esto:

Además…¿cómo se calcularía?

Otra duda. si amortizo en cuota y por ejemplo, en mi caso, el Euribor vuelve a subir en la próxima revisión… la cuota volvería a subir? valdría la pena entonces esto o es que no he entendido bien?

Una cosa que he observado de forma común un par de veces es amortizar hasta que los tipos bajen. Supongo que en ese momento no merecería tanto la amortización porque puedo contrarrestar la deuda con algún plan de inversión.

Mil gracias!

Aquí tienes un buen ejemplo de qué significa calcular el VAN de una inversión, y de por qué la misma cantidad en diferente momento vale más o menos.

Valor Actual Neto)

Una vez entiendas el concepto, puedes calcularlo en Excel…

Si calculas el VAN de los pagos de una hipoteca y los traes al presente con la tasa de interés que te cobran resulta que todo eso vale exactamente lo que debes de préstamo en el momento inicial.

Espero haberte respondido.

Eso es cierto amortices a plazo, a cuota o no amortices. Es independiente. Si el interés sube, al año siguiente pagarás más.

Pero piénsalo porque responde a tu pregunta de antes. Imagínate que cada año te sube el euribor. Y que fuera a ocurrir así todos los años (esperemos que no :sweat_smile:)

Supón que tienes un préstamo a 25 años y que pagas 600€. Supón que si no haces nada al año siguiente pagas 700, luego 800, luego 900, luego 1000… y así todo los años.

Si cada año amortizaras plazo, cada año te quedarían menos años para acabar, pero la cuota seguiría siendo cada vez más insoportable. Podrías llegar a no poder pagarla aunque te quedaran solo 5 años de préstamo.

Si cada año amortizaras cuota, cada año podrías compensar la subida del euribor con una bajada al amortizar cuota.

Que situación preferirías? Yo lo tengo claro.

Además si todos los años amortizas cuota, al final la cuota baja tan deprisa que llega un momento que te cargas el préstamo antes del plazo final. Me explico: si pides una hipoteca de 150000€ a 25 años, y cada año le metes 10.000€, al final llega un momento que te quedan por pagar menos de 10.000€ de capital, aunque te queden 6 años de hipoteca. En la última amortización te cargas los últimos años. Es fácil de entender. Si todos los años amortizas 10.000, esos 150.000 no pueden durarte más de 15 años, verdad?

Si haces el ejercicio verás que si amortizas todos los años a cuota o a plazo, acabas el préstamo en el mismo momento.

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Exacto. Mejor una hipoteca que te cobre un 2 y un fondo que te genere un 5. Y además el dinero en tu bolsillo por si lo necesitas.

Hay algo que no entiendo, a ver si me podéis ayudar :sweat_smile:.

Ejemplo: Tengo un préstamo hipotecario + intereses. Si amortizo, puedo reducir el tiempo del préstamo o las cuotas. Hasta aquí todo bien.

La duda mía viene cuando haces distinción entre una y otra. Dices que para amortizar en tiempo, cada vez quedaría menos cantidad de dinero, pero la cuota seguiría siendo más insoportable y que amortizando en cuota, cada año se podría compensar la subida del euribor. Y ahora mis dudas: Pero amortizando en plazo también dejas de pagar intereses. Amortizar significa bajar la cantidad que le debes al banco y, por ende, bajar los intereses de esa cantidad cada año, pero eso lo eliges tú a tu situación económica. No es que sea más beneficioso hacerlo de una u otra manera porque es lo mismo, no ¿?

Gracias de antemano :slight_smile:

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Bueno, lo que digo es que toda la gente que dice que amortizar en plazo es más rentable porque pagas menos intereses no entiende que la inflacción de los pagos también cuenta.

Llevado al extremo, imagínate que pides un préstamo de 10.000€ a 10 años y te dan dos opciones para devolverlo. La primera es pagar 1000€ cada año, y la segunda pagar 10.100€ al final de los 10 años. Creo que está claro que la segunda opción es mejor, verdad? Tal vez no sabríamos decir cuanto mejor, pero está claro que prefiero tener el dinero hasta el final, y que esos 10.100€ valen menos que los otros 10 pagos. Incluso aunque valieran más, prefiero tener el dinero en mi mano hasta el último momento, verdad?

Cualquiera que diga que la primera es mejor porque pagas 100€ menos de intereses está olvidando que para comparar pagos que no se hacen en el mismo momento temporal, tienes que deflactarlos.

Una vez deflactadas, las dos opciones que te da el banco son iguales. No hay una “mas barata” que la otra. Hay una que pagas más dinero pero cuando este vale menos y otra que pagas menos dinero pero cuando este vale mas.

Pero desde luego si que hay una con pagos mas bajos y por lo tanto mas manejable.

Eso es. Si yo he bajado la cuota, puedo elegir qué hago con la diferencia entre la nueva cuota y la original. Me da más flexibilidad.

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Hola @donladrillo muchas gracias por los enlaces!

Creo que queda entendido, al final es un calculo futuro que determina a día de hoy cuánto vale el dinero de una futura inversión y si te merece la pena, sabiendo que el dinero que genera la inversión, hoy costaría más o… menos (según el ejemplo del primer enlace correspondiente al VAN, es como si la inversión de 500 euros a día de hoy, sería como tener 518€). Al final es un poco especulativo ¿no?
Supongo que todo esto tiene que ver con la inflación y como el dinero cada año sin hacer nada, pierde valor, ¿verdad? Es decir, si yo hago una amortización de 20.000 euros en una hipoteca de 150.000 euros estoy pagando por un dinero futuro “más barato” que hoy por lo tanto, perdería dinero. ¿sería así?
Por lo tanto, y pensando en voz alta mientras escribo, entre una amortización parcial a tiempo o cuota…

  • A tiempo me estoy quitando dinero a futuro que valdría menos
  • A quota… no me queda del todo claro si es exactamente lo mismo, pero lo que si esta claro es que me permite pagar menos mes a mes y ese dinero que ahorro, lo tengo yo, para al año siguiente seguir bajando esa cuota con un dinero devaluado o incluso dejar de amortizar para generarle más valor a ese dinero que iba destinado a la amortización… uff…

No estoy familiarizado con matemáticas financieras ni este tipo de conceptos y, aunque me está resultando un poco duro hacer los casos prácticos…he conseguido ver algo mas claro el concepto. Asique me ha venido genial!
Ahora, también te digo, que en una hipoteca variable, toooodo estos cálculos del VAN, creo que resultan impredecibles, no he visto aún la manera por que ese tipo de interés cambian, por lo que, con una hipoteca a plazo fijo, se verían más claras las cuentas jejeje (supongo)
Te leí hace un par de días… pero quería tratar de afianzar un pelín más el conocimiento jejeje. No se si lo he conseguido… supongo que algo si :slight_smile:

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Gracias por la respuesta :upside_down_face:

Ni más ni menos…:clap:t2:

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Muy interesante el tema de adelantar hipoteca. Pero si sumamos el tema de desgravar (9040€ año) para la declaración de la renta (es mi caso). La cosa aun se pone mas interesante. Yo de momento e aportado cada año la diferencia 9040 - suma de cuotas al año para desgravar el maximo. Siempre acortando plazo. No se si lo hago bien.

Una cosa que hago, sobre todo este año, es ver los intereses que estoy pagando al año. Si hacienda no me va a cubrir los intereses, pues se amortiza más aunque no me desgrave, lo que me pueda permitir.
No sé si será todo lo correcto, pero mi punto de vista es que así no pagas intereses ( lo “hace” hacienda) y el próximo año serán más bajos

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