Ingresos mensuales: 23K€ brutos anuales (únicamente la nómina y único ingreso en el hogar)
Ahorro mensual: 10-15% de los ingresos. Entre 130 y 195€ al mes
Ahorros puntuales: 2000€ (de las pagas extra)
Colchón para emergencias: 5000€
Inversiones:
Crowlending:
2800€ aprox. en Mintos con una rentabilidad media de 10,46%
630€ aprox. en Envestio con una rentabilidad media de 17,9%
Pendiente de recuperar: 1500€ aproximadamente en este mes si todo va bien.
Las inversiones en crowlending las inicié el pasado mes de septiembre. Empecé con este tipo de inversión por varias razones:
Son las que más intereses me reportaban con un riesgo que soy capaz de asumir.
Se pueden automatizar.
Son relativamente “liquidas”. Mintos me permiten seleccionar prestamos a corto plazo (por lo que he invertido más en esta plataforma) y Envestio en prestamos entre 6 meses y 1 año.
Hasta ahora, los pagos se han realizado como se esperaba y están funcionando bien. Puntualizo que es “de momento”.
Me resulta mucho más sencillo esto que invertir en la bolsa.
Mi mujer quiere que compremos una casa o piso. “Para pagar menos que el alquiler y al final tener algo ‘nuestro’”. En el hilo “[Vivienda] Comprar, Alquilar o Comprar+Alquiler” he encontrado una calculadora de hipotecas muy interesante. (Gracias @jltob) Jugando un poco con ella veo que lo factible sería limitarme a viviendas de unos 70K y 80K como mucho mucho. Peeero si el banco solo me financia el 80%, debería tener ahorrado entre 23K y 26,5K, a parte gastos… cantidad que no tengo como podéis ver.
Mis siguientes pasos
Tratar de aumentar de alguna manera mi tasa se ahorro. Como mínimo al 20%.
Mover los 5000€ a una cuenta remunerada. Hoy leyendo el foro me he enterado de la cuenta de MyInvestor que tiene un TAE de 1% (Gracias @Guillem).
Seguir aportando lo que ahorre a la cuenta de Mintos que tiene más “liquidez” (mi duda es… ¿hasta qué importe sería inteligente?)
Diversificar más mis inversiones. Tras llegar al importe deseado en las inversiones de crowlending.
Buscar nuevas fuentes de ingresos.
Mi mujer está de baja médica, por lo que no puedo contar con su aportación a corto o medio plazo.
Objetivos:
Caso ideal
Alcanzar la libertad financiera.
Trabajar por gusto, no por necesidad.
Caso más realista al que aspiro
Tener una ayuda o respaldo económico en caso de quedarme sin trabajo. “Tranquilidad financiera” creo que le llaman… (de momento esto es un unicornio para mi)
Poder ahorrar más rápidamente para pagar la entrada de la vivienda en caso de que no me la financiasen al 100%.
No estar entre la espada y la pared en sentido financiero. Tanto en temas laborales como en las condiciones de la hipoteca que me quieran “obligar” a aceptar.
Tener algo cuando me jubile, no espero llegar a ver las pensiones del Estado…
Dudas y temores
¿Son realmente “realistas” mis aspiraciones?
Lo que pudiese ganar de dinero extra a parte de la nómina actual sería para invertirlo directamente o ahorrar para la compra de la vivienda. No sé muy bien cómo plantearme esto. ¿Alguna idea? ¿Lo que gane lo voy invirtiendo en algún fondo y cuando vaya a realizar la compra de la vivienda lo retiro? ¿Lo guardo únicamente en una cuenta remunerada para que no sufra mucho por la inflación?
Con los importes que manejo ¿cómo podría diversificar un poco más? Siento que todos mis huevos están en muy pocas cetas actualmente.
¿Cómo lo plantearíais vosotros? ¿Sugerencias? ¿Veis algún problema en el planteamiento que me he hecho?
Desde ya muchas gracias por vuestras aportaciones.
Cambia a myInvestor u otra cuenta de alta remuneración cuanto antes.
Optimiza el gasto, hay un montón de publicaciones con trucos de ahorro (próximamente habrá una sobre como lo optimizo yo :), la tengo a medias)
Yo al llegar a 3000 abriría una cuenta en una plataforma de crowdlending que de alta remuneración y bajo periodo de tiempo, como Lendermarket. Pero no olvides que son inversiones de riesgo.
Si tu propósito es comprar una casa, no olvides que el mejor sitio donde estarán tus ahorros es en un depósito o cuenta remunerada.
100% de tu capital en Crowdlending es bastante arriesgado. Si hay una crisis los originators pueden petar y quedarte a 0€, Estás confortable con este riesgo? Que alguien me corrija si opina distinto, pero creo que no hay tal cosa como importe inteligente. Todo es cuestión de adversión al riesgo y reducirlo diversificando.
Asegurate de tener una buena diversificación en Mintos. Mi estrategia para conseguir esto es asignar distintos porcentajes a cada originator según su solvencia (12% para A+, 8%A-, 5%B+, 3%B- etc) pero quizá hay mejores manera de diversificar y reducir riesgo.
Otra opción a considerar es reducir los gastos fijos. Parece que gastas unos 1300 al mes entre tu y tu mujer lo cual me parece bastante razonable. Podriais mudaros a un piso más barato en una zona más barata o en las afueras? eso daría un empujón a vuestro ahorro mensual.
Veo en tu web que eres informático. Cuantos años de experiencia tienes? Cuanto fue la ultima vez que cambiaste de curro? No conozco muy bien el mercado en Valencia pero en Barcelona no conozco nadie con 4-5 años de experiencia que gane menos de 40k. Buscar otra posición seria una opcion?
Tu mujer puede pedir alguna ayuda de desempleo?
Si pensais comprar en los proximos 5-6 años yo no pondria nada en stock y seguiria con cuenta remunerada.
Totalmente de acuerdo salvo en lo de los 40k, hay gente a patadas cobrando menos y con más experiencia en Madrid y Barcelona, de la misma manera que al contrario.
Puedes encontrar ofertas tanto insultantes como gratificantes.
Muchas gracias por contarnos tu historia Jonathan Te comento algunas ideas que se me pasan por la cabeza al leer lo que nos has contado:
Por lo que he visto, siendo ingeniero de software hay potencial de tener un sueldo superior. ¿Has pensado en cambiar de trabajo o especializarte en otra tecnología que te permita acceder a un trabajo mejor remunerado?
En mi caso me sentiría más cómodo invirtiendo en fondos indexados antes de tenerlo todo en crowdlending, creo que es una inversión mucho más arriesgada de lo que puede parecer en un primer momento. Ojo no confundir el hecho de que crowdlending no sea volátil con el riesgo intrínseco que conlleva.
El dinero en la cuenta remunerada me parece bien para el corto-medio plazo. @InversorProvinciano comenta de utilizar una cuenta con mayor interés pero no se si hay opciones mejores sin riesgo. Si la previsión es necesitarlo a 5-10 años vista o más entonces me plantearía invertirlo.
Si te soy sincero, no se si lo mejor sería comprar un piso ahora mismo teniendo en cuenta que todo depende de tu sueldo y el ahorro es del 10-15%. Creo que antes me centraría en aumentar los ingresos del hogar y estar menos atado (no tener hipoteca) puede facilitártelo.
De momento va muy bien, alguna cosa a mejorar, también es normal puesto que están empezando. Sin duda el que esté Creditsar es la razón por la que me registré.
Muchas gracias @InversorProvinciano por tus recomendaciones tan concretas. La plataforma Lendermarket no la conocía. Cuando dices:
Yo al llegar a 3000 abriría una cuenta en una plataforma de crowdlending que de alta remuneración y bajo periodo de tiempo, como Lendermarket. Pero no olvides que son inversiones de riesgo.
¿Te refieres a que diversifique con otra plataforma más de crowlending?
Se que tiene sus riesgos, pero trato de diversificar los originadores y solo invierto en préstamos con garantía de recompra. Aún así se que hay que estar muy pendiente y alerta.
Lo del tema del gasto lo voy a revisar más a fondo. Investigaré y veré en qué se puede ajustar más el presupuesto. Será hablarlo y acordarlo con mi mujer para que esté de acuerdo y rememos ambos en la misma dirección.
Estaré encantado de leer lo que estás preparando. Tengo mucha curiosidad en saber cómo consigues esa envidiable tasa de ahorro
De momento sí. Empecé invirtiendo 2000€ que no “necesitaba” y que tenía parados. Obviamente me “fastidiaría” (por decirlo finamente) perderlos, pero los veo más como una inversión en mi formación. Si los perdiera podría seguir pagando todos mis gastos.
La idea era primero empezar con este tipo de inversión y más adelante ir invirtiendo en otras cosas.
Eso intento, y siempre invirtiendo en préstamos con garantía de recompra.
Buff, si me sale una oportunidad clara y factible claro que me cambiaría. Pero la empresa en la que estoy es bastante estable y con una sola nómina en casa no puedo jugármela a la ligera.
El mundo laboral de los programadores es muy variable y volátil. Conozco gente con más experiencia que yo y cobre muy poco más que yo y a otros que han salido recientemente de la universidad y cobran más. Y un ex compañero que se fue por que le pagaban más y en apenas un año se quedó en el paro porque la startup a la que se fue quebró.
Este mes se le acaba el paro. Veremos que se puede hacer.
Sobre ahorrar en una cuenta remunerada… veo que coincides con @InversorProvinciano. Haré eso.
Estamos totalmente de acuerdo en que tengo que aumentar los ingresos.
Aunque me planteo si cambiar de trabajo a uno mejor pagado es la única opción. El trabajo es relativamente estable, tiene buen horario y está cerca de la familia.
Una de las principales razones por las que he ahorrado tan poco hasta ahora es que me ha costado mucho encontrar un trabajo estable y que no fuera temporal. Cuando he estado de autónomo los ingresos variaban mucho. Ahora que lo tengo me da miedo perderlo…
Me estoy planteando más buscar ingresos adicionales que sean regulares. En paralelo con el trabajo. Seguramente serían pequeños, pero ayudarían.
Por las recomendaciones que habéis hecho ya varios foreros (y que agradezco muchísimo) en cuanto llegue a los 3000€ en Mintos empezaré a invertir en otra cosa para diversificar y no jugármela tanto con sólo un método de inversión.
Creo que aquí no te entiendo bien… La idea de comprarnos la vivienda e hipotecarme sería para pagar una mensualidad de la hipoteca inferior a lo que pago ahora de alquiler y así poder ahorrar más.
¿Has calculado la diferencia? Ten en cuenta que luego pagarás la cuota de la comunidad, IBI y seguro de la casa. (Además del mantenimiento)
Te puede salir “mejor” comprar, pero si andas justo, una hipoteca suele ser un peso psicológico importante. Créeme. Si las cosas se tuercen un poco en el trabajo (especialmente con una nómina en la familia) la soga al cuello de la hipoteca está siempre ahí.
Como tú dices, uno de tus objetivos es no estar contra la espada y la pared financieramente. Una hipoteca es precisamente lo que va a hacer.
Te ata también a un lugar si por ejemplo os surge una oportunidad de trabajo en otro lugar…
Ahora mismo desde luego me concentraría en el ahorro e inversión. Para tu situación me parece mejor estrategia de inversión los fondos indexados. Las participaciones que compras nunca van a valer 0. Dejaría el crowlending en un % pequeño de la cartera.
Crea un colchón de activos importante y en 10-15 años me lo volvería a replantear.
¿Has valorado la opción de realizar microservicios como segunda fuente de ingresos? Teniendo experiencia no creo que te cueste mucho trabajo comenzar con ello
Te comento algunas ideas que se me pasan por la cabeza al leer lo que nos has contado: