Buenas!
Soy autónoma y tengo unos ingresos de unos 35k anuales, así que estoy pensando en hacerme un plan de pensiones. En qué me tengo que fijar a la hora de elegir? Qué tipo de comisión se considera alta, cuál baja? Qué otros criteros debería tener en cuenta?
Y es cierto que desde este año el límite a ingresar ha bajado a 1500€?
Muchas gracias por vuestra ayuda!
Buenas noches,
El límite de 1500 es a partir del año que viene. Este año hasta que termine sigue siendo 2000 si no recuerdo mal. Con respecto a criterios para elegir el plan de pensiones uso el mismo que con los fondos de inversión, algo indexado. Yo tengo fondos y plan de pensiones en indexa capital, pero también existe myinvestor o finizens con comisiones bastante parecidas entre sí.
Espero que te sirva.
Muchas gracias por tu respuesta! 
Tiene sentido lo que dices sobre el límite, seguramente cambia el año que viene.
Sí, yo estoy con MyInvestor, pero solo ahí ya hay un montón y como soy super nueva en esto, voy un poco perdida 
En qué te has fijado a la hora de elegir los tuyos?
Muchas gracias por tu tiempo! 
Yo te recomiendo que no te cierres al tradicional Plan de Pensiones (que es más que evidente que des del estado están intentando matar bajando cada vez más el límite de aportaciones) y veas opciones como el PIAS, que tiene un limite de 8K anuales y múltiples ventajas fiscales.
Por ahí comentaron unos de Caixabank que tenían buena pinta, con bajas comisiones y alta rentabilidad.
Si no lo ves claro siempre te puedes quedar con los Fondos Indexados, que si bien no sirven para desgrabar, siempre tendrás el dinero disponible para lo que surja.
Ninguna ventaja fiscal el PIAS (y sí muchas desventajas)
https://twitter.com/papa2fire/status/1450418701954596868
Me fijé en que fueran indexados básicamente, vamos que siguieran varios índices y que tuvieran comisiones bajas y de entre todo pues encontré Indexa y finizens. A la hora de elegir me quedé con el primero sobre todo por antigüedad y porque no quería sobreponderar reits cosa que si hace finizens por ejemplo.
Estás mintiendo descaradamente y te contradices con la imagen que acabas de poner.
Que no te gusten los PIAS no quiere decir que sea menos cierto que poseen ciertas ventajas fiscales COMPARADOS con los Planes de Pensiones.
Básicamente que se pagan muchos menos impuestos si se rescatan en forma de Renta Vitalicia (en concreto el 8% a partir de los 70 años -fuente-) mientras que los Planes de Pensiones cuando se rescatan hay que pagar impuestos como rendimientos de trabajo:
-Fuente-
Ah, y adivina cuanto tienes que pagar para rescatar un Fondo Indexado:
-Fuente-
Además que los Planes de Pensiones están ya muertos ya que solo puedes meterle 1.5K al año, por 40 años = 60K, eso son poco más de 100€ al mes de ahorros.
Por contra en los PIAS le puedes meter hasta 8K al año con un limite de 240K, es decir que lo puedes llenar en 30 años y dejarlo hacer interés compuesto otros 10. Eso son casi 700€ ahorrados mensualmente.
Y antes que digas nada, fijate que no he recomendado ni el PIAS que tengo contratado, sino otro que me parece más interesante ahora. Y si te fijas un poco más en mi comentario termino diciendo que lo mejor es ceñirse a los Fondos Indexados.
CONCLUSIÓN
Los PIAS son una buena herramienta para COMPLEMENTAR al ahorro durante la atapa de trabajo y para COMPLEMENTAR la jubilación.
Por ejemplo:
Ahora mismo el PIAS representa menos de un 10% de mi cartera de ahorros.
Yo de verdad que no entiendo la cruzada anti-PIAS que hay en este foro, pero ya cansa un poco.
No creo que sea una cruzada. @papa2fire ha hecho los números hace tiempo con casos concretos hipotéticos pero realistas.
Yo particularmente no he revisado los números y no descarto nada en esta vida. Y el único PIAS que he visto aceptable en costes es efectivamente el de Caixabank. No es que sea barato del todo, pero es el único que he visto que esté por debajo de un 2% de costes totales. Y me sorprende más que nada porque Caixabank no se suele caracterizar ni por ser barata ni por ofrecer buenos productos de inversión.
Respecto a la tributación del PP, aunque el rescate sea más perjudicial, no has de olvidar la desgravación que consigues en la aportación (viene a ser un “préstamo” del Estado a interés 0 que inviertes durante muchos años y con la estrategia que tú escojas).
De que me sirve desgrabarme 480€ de 2000€ ahora si la inflación hará que cuando pague el 20 y pico % para rescatarlo me va a mermar muchisimo más?
Prefiero no desgrabarme impuestos ahora y pagar poquitos cuando vaya a rescatar.
Y la limitación de 2K vs 8K anuales ya habla por si sola.
Además que ya se ve claro que el estado no puede aguantar ni las pensiones ni las desgrabaciones de los planes de pensiones privados. Por eso está matando poquito a poquito los PP y a la que puedan haran lo suuo con las pensiones.
Continuo diciendo lo mismo, os da urticaria cada vez que salen los PIAS a la palestra.
Creo que tu respuesta lleva una alta carga emocional y cero argumentos con cero datos. No he visto ningún número realizado, ningún cálculo. Estas decisiones se toman con datos, números, algo objetivo.
La limitación de 2K u 8K no habla por sí sola. No habla nada. Es una característica del producto en la actualidad que puede ir cambiando (y ha ido cambiando, y seguirá cambiando, quién te dice a ti que el PIAS se le limita la aportación máxima a 1K el año que viene y se le sube al PP).
No son excluyentes entre sí y, a su vez, puedes optar por no coger ninguno y usar ETFs, o usar fondos, o usar un Unit Linked que no sea PIAS.
Y la desgravación sí es útil. Son impuestos que no pago hoy y se quedan en mi poder para poder invertirlos como quiera y devolver dentro de 40-60 años. Es dinero que ha estado en mi poder 4-6 décadas que he podido rentabilizar mientras tanto. De la otra manera, se lo habría quedado el Estado sin yo poder hacer nada. ¿Pagaré más impuestos al final? Si la respuesta es un sí, significa que le he sacado una gran rentabilidad en el camino. Es decir, pagaré más impuestos porque he conseguido una gran rentabilidad.
Por último, no acepto tu ataque personal en tu última frase. Te recuerdo que soy YO quien te ha dicho que el PIAS de Caixabank existe y de los pocos en este foro que se ha molestado en intentar encontrar algo bueno a los PIAS. No es culpa de nadie de este foro que no haya ningún PIAS de costes aceptables en el mercado salvo el de Caixabank.
Si dices que los PIAS son mejores fiscalmente, me gustaría ver una respuesta elaborada con números concretos como @papa2fire. Yo no me voy a mojar al respecto, como ya he dicho, porque ni he hecho los números ni he analizado en profundidad los suyos (por falta de tiempo, lo tengo pendiente y sabiendo que está el de Caixabank, es algo que no descarto contratar cuando haga los números y si éstos me salen favorables).
Hola Pablo, esa fuente está desactualizada. Ahora han bajado bastante. Mira, tipo marginal máximo del 24.5%. Aquí fuente (LIRPF): BOE-A-2006-20764 Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y de modificación parcial de las leyes de los Impuestos sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio.
Hola, mi nombre es Pau.
Hola, chicos!
No era mi intención iniciar una guerra aquí…
No descarto coger un PIAS más adelante, ya que se pueden complementar perfectamente entre sí, pero creo que nos hemos alejado un poco de la cuestión principal del hilo, que era en qué criterios fijarse a la hora de elegir un plan de pensiones, para principiantes
Os agradezco vuestro tiempo y vuestros consejos!
Un saludo y feliz viernes!
Lo siento, son estos que siempre que oyen PIAS tienen que hacer sangre.
Yo solo te decía que los Planes de Pensiones son muy limitados ahora y no valen tanto la pena como los PIAS (si quieres un producto hecho para ahorrar para la jubilación) o los Fondos Indexados.
En fin, que pereza. Se te quitan las ganas.
Conclusión: Con un PIAS rescatado como renta vitalicia a partir de los 70 años se paga LO MISMO que con un fondo de inversión.
Gracias por corregir mi comentario anterior. Pero has corregido el error irrelevante y te has dejado el error más grave (con V de desgravar). Queda claro tu conocimiento sobre el tema. No pasa nada. Pero te sugiero:
PD1: Puedes indicarme en qué otro foro se habla bien de los PIAS? Frecuento otros foros financieros y en ninguno se habla bien de ningún PIAS. Estaría encantado de ir a confrontar tesis con gente honrada y educada.
PD2: Sobre planes de pensiones podemos hablar cuando pongas un ejemplo con números que apoyen las frases que sueltas.
Disculpa los offtopic Eva.
Aquí tienes el buscador de planes de morningstar:
Aquí una preselección que hice de aquellos que conozco que o son pasivos o son activos independientes.
Sobre criterios, lo primero imo sería confirmar que te compensa el PP como continente. Aquí en el foro tienes una calculadora.
Si confirmas que te sale a cuenta, lo suyo sería emplear los mismos criterios que utilizas para el resto de vehículos en cartera. Lo ideal de hecho sería que tu cartera no cambiase en lo que a activos subyacentes se refiere.
Sobre esto, no, 1500 es lo que aparece en el proyecto de ley. De aprobarse, aplicará ya para aportaciones de 2022.
https://twitter.com/papa2fire/status/1448384171085373442
Mis criterios, en este orden de prioridades:
Madre mía la que se monta siempre que se menciona a la bicha 
Volviendo al tema, y respondiendo a @evamarisa, yo te puedo hablar de las 2 entidades en las que tengo o he tenido un PP, que son ING e Indexa.
Elegir uno u otro, como ya te han comentado, en mi caso se produjo primero por los activos que lo componen. Se tiene que adecuar a tu perfil de riesgo (% de renta fija y variable, por ejemplo, o que incluya productos como reits, oro, etc) y tu horizonte temporal. En el caso de los planes ING, tienen varios que se adecuan a tu edad actual o edad esperada de jubilación, siendo más arriesgados ahora y disminuyendo riesgo esperado a medida que se acerca la edad de retiro. Desconozco si otras entidades ofrecen algo parecido; a mi esto en su momento me pareció algo muy cómodo. Con respecto a Indexa, me gusta que sus PP “replican” la rentabilidad esperada de sus fondos de inversión (carteras de riesgo 1 a 10), pero con menos activos, lo que hace más fácil la trazabilidad.
Otro criterio también muy importante a la hora de decidirte es como ya te han comentado las comisiones. Hay un máximo regulado por ley, pero cada entidad pone el precio que considera. Yo creo que todo lo que sea un 1% o más ya es caro. Pero es solo un criterio más, puede ser que veas un plan con una comisión mayor pero que te atraiga por sus subyacentes, por la empresa, por la gestión… Es como todo, no siempre decides comprar el producto más barato, verdad?
Yo en resumen he estado contento con las 2 entidades, una más cara que otra, pero quizás más cómoda. En ambos casos han sido productos con un riesgo tirando a alto, por decisión propia, por lo que los años que han sido buenos me han ido muy bien, y en épocas baches han pinchado bastante. De todas formas no me preocupa demasiad a corto plazo ya que me quedan unos cuantos añitos todavía para rescatarlos y disfrutar del interés compuesto de tantos años de aportaciones (y por supuesto de la desgravación, que te permite reinvertir un dinero y obtener más rentabilidad). Del tema fiscal ya me preocuparé cuando toque.
Ah, y recuerda que puedes mover tu capital de un plan de pensiones a otro sin ningun tipo de coste ni penalización.
Suerte con la búsqueda!
Gran aporte. Acabo de leer la legislación. Efectivamente, los fondos gozan de la exención de pago de plusvalías si se constituye posteriormente la renta vitalicia en un plazo de 6 meses desde el rescate.
Podrán excluirse de gravamen las ganancias patrimoniales que se pongan de manifiesto con ocasión de la transmisión de elementos patrimoniales por contribuyentes mayores de 65 años, siempre que el importe total obtenido por la transmisión se destine en el plazo de seis meses a constituir una renta vitalicia asegurada a su favor, en las condiciones que reglamentariamente se determinen. La cantidad máxima total que a tal efecto podrá destinarse a constituir rentas vitalicias será de 240.000 euros. Cuando el importe reinvertido sea inferior al total de lo percibido en la transmisión, únicamente se excluirá de tributación la parte proporcional de la ganancia patrimonial obtenida que corresponda a la cantidad reinvertida. La anticipación, total o parcial, de los derechos económicos derivados de la renta vitalicia constituida, determinará el sometimiento a gravamen de la ganancia patrimonial correspondiente.