Tienes link o algo? Pensaba que eran 22k de un solo pagador. Pero aun así te retendrían. Pagar 0 se puede?
En este artículo hay una tabla: Cómo rescatar tu plan de pensiones y evitar el hachazo fiscal de Hacienda
También añadir que en mi primer año trabajando gané menos de 12.000€, me retuvieron un 2% pero en la declaración de la renta me devolvían todo lo retenido. No estaba obligado a hacerla pero obviamente me convenía presentarla y la hice. Aquí yo pensaba en una situación similar.
Respecto al mínimo para estar obligado a presentarla tienes tú razón. He mezclado conceptos pero se explican en el enlace.
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Para aclarar las cosas:
Creo que todos somos conscientes que estamos comparando churros con merinas, es evidente de que se trata de dos productos completamente diferentes que sirven a propósitos diferentes.
Si nos hemos embarcado en esta aventura del ahorro a largo plazo fue porque, discutiendo sobre la idoneidad de la contratación de un PIAS, muchos foreros opinaban que, recuerdo A LARGO PLAZO, el PIAS no sería capaz de batir el fondo indexado de Indexa Capital y superar el “gap” de los costes de contratación.
Muchos decíais que hasta valía más la pena pagar los impuestos sobre los beneficios a la hora de recuperar el fondo de inversión que no tener una renta vitalicia porque claro, te puedes morir antes de haber agotado el capital y ese “sobrante” no puede ser traspasado a nadie.
Si mis cálculos no fallan habré invertido menos de 60K en este PIAS (100€ /mes + 3% de incremento anual durante 40 años) y si realmente funciona y he obtenido buenas rentas sería fácil que me quedara una renta vitalicia de 1K mensual que amortizaría en 60 meses (5 años). A partir de ahí toda renta que reciba ya es más de lo que habré invertido y dado que la esperanza de vida media de los españoles está por encima de los 80 años creo que sale bastante a cuenta.
Seguramente no veremos el resultado final ya que vete tu a saber donde estaremos cada uno dentro de 35-40 años, que son los que me faltan para cumplir los 65 y 70 respectivamente y que es cuando recogeré los frutos sembrados desde ahora.
Lo que está claro es que hay que diversificar y el PIAS no es más que una parte de mi estrategia de ahorro para cubrir una necesidad concreta: la jubilación. Mi intención es que sea menos de un 10% de mi cartera de inversiones.
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Yo creo que los cálculos fallan. 60k + rentabilidad = 1000/mes? A lo mejor 1000/año sí. Para 1000/mes necesitarías quizá 400k 0 500k acumulados.
Edito. Al 10% (¿?) 40 años son más menos 500k.
Lo de amortizar en 5 años con respecto a “coste”, puede. Con respecto a coste de oportunidad / inversión alternativa, no.
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Yo hice los cálculos para mi publicación en el blog y el PIAS no me compensa de ninguna manera, es más rentable el MSCI World a secas. ¿Para qué complicarme la vida entonces?
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Pero vamos, que aun suponiendo que te salen las cuentas y que el subyacente no fueran clases “sucias”, no tienes ningún tipo de ventaja.
- Si rescatas como renta vitalicia de mayor, no hay ventaja. También pueden los fondos.
- Si rescatas como renta vitalicia de joven, no hay ventaja. La fiscalidad opera en contra.
Una pregunta, ¿cuáles son las comisiones del PIAS de Aegon? Lo digo porque a mí AXA me ofreció hace no mucho un PIAS y las únicas comisiones que tenía era 1,5% por la gestión de la cartera más los fondos subyacentes (todo clases sucias con TER entre 1,5-2,5%). Lo comento porque puestos a elegir PIAS, si he entendido bien las comisiones del de Aegon, veo el de AXA mucho más interesante.
PD: no lo contraté, tener fondos con un 2,5% de gastos ya lo veo un robo si lo contrato yo por mi cuenta y no lo contrataría, en un PIAS con una comisión adicional ya ni os cuento… Pero por comparar y ver si me estoy perdiendo algo.
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Es del 1% anual pero habría que ver que resultados ha arrojado el de AXA vs el de AEGON.
No es lo mismo pagar el 1% de gastos con una rentabilidad del 16% que con uno que te da 4 o 5 (también hablo por las diferentes estrategias: conservadora, moderada,…).
Al final hay que ver que es lo que te da mejor rendimiento neto
En el caso de lo que me ofrecieron:
Hay 5 carteras gestionadas por AXA, las más conservadoras con una comisión de gestión de la cartera del 1% y las de más riesgo 1,5%. O “gama libre”, en la cual el asesor y yo hacíamos una cartera personalizada, en este caso también 1,5%.
El asesor en cuestión me explicó bien el producto y consideraba que mejor la gama libre para mí, para tener una cartera enfocada a mis preferencias (ISR) y seleccionó fondos que yo habría escogido. Pero ya digo, clases muy caras.
El tema de la gama libre, al escoger yo (con el asesor) los fondos, es difícil de predecir resultados ya que, al final, es una decisión conjunta entre asesor y yo. Y la cartera se puede ir cambiando. Pero las opciones de fondos eran todas clases bastante caras.
En este caso, el asesor de AXA, muy bien. La selección de fondos por su parte, muy bien. Costes de gestión: algo caros. Fondos disponibles: muy mal, todos en sus clases sucias.
Pero el de AEGON no es solo un 1% de la gestión. Hay un coste de entrada muy alto que en el de AXA no existe. ¿Cuáles son todos los gastos del de AEGON?
Hola a todos,
Hoy he empezado con las aportaciones periódicas que empiezan por 100€ + 3% por año, es decir que este año haré aportaciones por valor de 103€.
El problema que me encuentro es que con Indexa Capital necesito hacer transferencias de minimo 152€ para que se inviertan en fondos:
Aportación mínima para que se invierta en fondos: 152€ (es el importe estimado para que se genere una suscripción de más de 150€ en uno o varios de los fondos de tu cartera sin que ningún fondo esté más de 2,5 puntos porcentuales por encima de su peso objetivo en tu cartera).
Es decir que lo que ponga este mes no se empezará a invertir hasta julio cuando haré otra transferencia de 103€ y lo que ingrese en agosto no se invertirá hasta septiembre…
¿Qué hariais?
Podría subir las aportaciones a ambas partes para poder continuar con el experimento y que lo de Indexa Capital se inviertiera cada mes pero hasta octubre no me liberaré de un par de préstamos que estoy terminando de pagar.
Pero también puede ser un punto a favor del PIAS,que no pidan un mínimo menusal para invertir…
Yo seguiría con tus aportaciones ya que en Indexa Capital nunca se va a invertir el 100% de tu dinero.
Si tu objetivo es “comparar” los rendimientos, lo mismo te da una cosa que la otra mientras las aportaciones sean idénticas en ambos productos… Aunque sería más preciso si se invirtiera cada mes…
En el fondo, el DCA hará su trabajo.
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De todas formas, ¿Sabes seguro que las aportaciones al PIAS se invierten al momento? A lo mejor internamente también “bloquean” el efectivo hasta llegar a un minimo. Valdría la pena investigarlo, ya que entonces puedes ajustar la parte de Indexa, o incluso ambas.
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Seguiré igual entonces
Lo preguntaré a mi asesor
Pau, las aportaciones al PIAS son inmediatas.
Es difícil tratar estos temas con gente que va tan sobrada y que se permite dar opiniones que parecen ciertas, sobre un producto que desconocen totalmente.
No se por donde empezar por que se han dicho muchas barbaridades desde mi última entrada. Así que me centraré en las últimas.
Si, las aportaciones se invierten al momento.
La diferencia entre un PIAS y un fondo es que el PIAS es un seguro en el que no se hacen transferencias, sino que se domicilian aportaciones periódicas. Más fácil, más económico, más constante, más seguro.
Ya ha dicho que las aportaciones no pueden ser idénticas. El PIAS permite domiciliar mensualidades desde 60€ . Y en el fondo tienes que hacer una transferencia cada mes. Solo de pensar en estar 20 años haciendo transferencias de me habrán las carnes.
Claro que lo es. Uno de los principales problemas del ahorro a largo plazo está en la falta de constancia. El PIAS se contrata y te olvidas. Dentro de 20 o 30 años recoges los beneficios.
Una diferencia en un coste de gestión anual del 0,5%, que se aplica al capital acumulado es muchísimo dinero. Cuando tengas 50.000, el 0,5% son 250€, y en los años sucesivos se repite y creciendo. Y cuando tengas 100.000 serán 500€, y en los años sucesivos se repite y creciendo. Al final habrás pagado miles de € en concepto de costes de gestión.
El coste de contratación del PIAS de AEGON, es de unos 700€, UNA SOLA VEZ. que para un producto a 30 años supone 23€ al año.
Para invertir a largo plazo hay que ser más abiertos de mente.
Me parece increíble pagar a un asesor cuando es el cliente quien decide la cartera. Si sale bien el asesor es bueno. Si sale mal te habrás equivocado tu. Y pagas por eso?
El PIAS de AEHON tiene un coste de gestión del 1%, invierte en 10 mercado diversificados globalmente, pero la aseguradora elige los 10 fondos, que selecciona entre cientos, decide que porcentaje aporta a cada mercado, gestiona de forma activa, lleva 150 años gestionando inversiones y no delega la gestión en el cliente. Por eso su rentabilidad histórica es superior a la de cualquier PIAS del mercado.
¿De verdad no lo veis? ¿O no lo queréis ver?
Lo he explicado en el punto anterior. El 0,5% anual de AXA, supera con mucho la comisión de apertura del PIAS de AEGON.
Es mejor que pidáis un proyecto y lo veréis clarito, clarito…
Y te parece poco??? Ya lo he explicado antes
No te cuadra el cálculo porque la RV consume el capital. No se percibe un interés. Se consume entre la edad de rescate y los 83 años. Si vives más sigues cobrando. Si vives menos, los herederos perciben el capital no consumido.
No he oído nada igual en toda mi carrera. Bueno miento. Si lo había oído, pero pensaba que era broma.
Ahora veo con asombro que ese argumento sigue rodando y habrá gente que piense hacerlo.
Efectivamente, si te pasas la vida trabajando y ahorrando en un plan de pensiones, dejas de trabajar a los 55 años, y vives con 1000 € al mes del plan de pensiones, no pagarás impuestos.
Lo que no sé, es que harás a los 70, 75,80 años, cuando se acabe el plan de pensiones y no tengas jubilación.
Se me ocurre algo mejor para no pagar impuestos. Podemos no trabajar nunca y vivir en la indigencia.
Hay comedores sociales, y duchas públicas
Efectivamente, así no pagaremos impuestos y tampoco necesitaremos invertir.
Madre mía como estamos…
Grave error.
Un Pías tiene la exención total de impuestos en las plusvalías que tenga, se rescate cuando se rescate.
Resumo. Aporta 50.000 y gano 50.000, tengo 100.000.
Si rescato en forma de renta, no tengo que pagar ni un euro de impuestos.
Es la renta resultante, la que si se declara, y ahí es donde se aplican las porcentajes de los que venís hablando por aquí.
Ej: Me queda una renta de 1000 €
Si rescato con 66 años, el 80% de la renta no tributa. Solo tributa el 20% al 19.%.
O sea que declaro 200, de los que tributo al 19%., que son 38€ de cada 1000. Un 3,8%
Si rescato con 70 años, la exención es del 90 %.
O sea que de cada 1000 €, declaró 100 de los que tributo el 19 %., que son 19€. Un 1,9%
Si rescato con 50 años, la exención es del 72%.
O sea que de cada 1000 €, declaro 280€ de los que tributo el 19%, que son 53,2. Un 5,32%.
Queda más claro?
Tanto texto y te has dejado sin responder lo más importante, que ese PIAS compra básicamente mierda.
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Tú sí que eres un sobrado, puntualizo.
Bien sabrás que las suscripciones a fondos tardan al menos un día hábil, dependiendo de la gestora, pues todos tienen una hora de corte.
Por lo que si tu PIAS tiene fondos (que los tiene), la aportación al PIAS será inmediata, pero la suscripción (finalizada) al fondo.
En cualquier caso, algo despreciable, internamente no sé cómo se gestiona en un PIAS (ni me importa).
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Aprende modales.
¿Estás diciendo que las transferencias no son seguras? Por otro lado, acabas de demostrar que no conoces la operativa en fondos de inversión. Las aportaciones a fondos también se domicilian a una cuenta corriente, como los PIAS. El tema de Indexa es que tienes que hacerte una transferencia a una cuenta corriente a tu nombre en Inversis o Cecabank (escoges tú qué banco) en la cual se cobran. El sistema de Indexa lo detecta y se cobra de ahí. Si te haces tú tu propia cartera, no haces transferencias nunca.
Pongo esto en duda ya que a ti te pasarán el recibo al momento. Pero comprar los fondos no es inmediato y puede tardar varios días, algo que sabrías si conocieras su operativa. Por tanto, aunque el cliente no lo vea, se quedará en efectivo seguro unos pocos días hasta que la aseguradora haga las compras. Entiendo que la duda que planteaban era cuántos días tarda la aseguradora en hacerlo, si lo hace sea cual sea la cantidad o si espera a alcanzar un mínimo.
Correcto. Por eso consideré que un 0,42% anual a Finizens +0,12% de custodia en una cartera de fondos indexados y un 0,73% por una cartera de fondos de gestión a Popcoin tenía muchas mejores condiciones. Además, que estos servicios cogen fondos en sus clases más baratas, al contrario que vuestro PIAS que coge las clases más caras posibles. Y el problema de todos los PIAS que he visto.
Por cierto, ¿cuál es el coste de contratación en AEGON? ¿Y cuánto cobráis de retrocesiones de los fondos que metéis en cartera? Lo que cobra AEGON no es solo ese 1% sino los gastos de contratación y las retrocesiones que os dejan los fondos escogidos.
Por otro lado, mientes cuando dices:
Ya que a mí no me salen los números. Por cierto, otro asesor me intentó ofrecer el de FwU y el de Aegon. Comparé los 3. El de FwU un robo a mano armada. El de Aegon poco transparente en los costes (al menos los documentos que tengo) y sin saber la composición de la cartera.
Por cierto, AEGON también se puede equivocar en su gestión.
¿De verdad que te piensas que AEGON son los únicos que gestionan carteras buenas? En el supuesto caso que los resultados sean estupendos: los bancos ofrecen carteras de gestión discrecional (que un PIAS no deja de ser eso pero en un formato de seguro de ahorro). Lo mismo con las agencias de valores. También hay fondos de fondos…
Que vendría a ser lo mismo en todas partes. Lo de AXA me lo planteé porque la composición de las carteras de AXA no me convencían.
Aquí simplemente te recomiendo que revises tu comprensión lectora. Comentaba hipotéticos. Y si se da el caso de tener 55 años y tener suficiente en el plan de pensiones para alcanzar tu jubilación en la fecha legal, tienes una pensión del gobierno de X euros y tienes otros productos de inversión complementarios que te puedan cubrir la jubilación posterior a la edad legal, es algo que casos concretos se podrían plantear. En mi caso lo veo improbable, por ejemplo. He empezado pronto pero vengo de familia humilde y no tengo un patrimonio familiar detrás de apoyo. Pero hay gente que a lo mejor recibe herencias importantes y sumas plan de pensiones, dinero en cuentas y depósitos y todo lo que hayan recibido… pueden salir las cuentas. Personalmente, conozco un caso. Y no le va nada mal, por cierto.
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Respecto a los costes, según el documento de datos fundamentales de la estrategia agresiva, los costes son de un 1,87% siempre y cuando aguantes los 15 años, sin contar las primas del seguro:
Y luego el nivel de riesgo 4… esto si fuera un fondo de fondos no bajaría del 5 con esa cartera (salvo que los porcentajes de los dos fondos de renta fija sean elevados, pero no lo son). No entiendo quién regula esto y con qué criterios.
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