Estoy empezando en esto de la inversión, y no tengo un gran patrimonio aunque sí bastante capacidad de ahorro debido a mis pequeños gastos.
La duda surge porque entre las diferentes inversiones, fondos índice, etf, crowdlending, etc. está alrededor de un 66% de mi patrimonio total.
El otro tercio lo tengo entre el colchón para imprevistos y en la cuenta en la que me llega la nómina y los gastos.
¿Qué porcentaje tenéis vosotros disponible?
Yo pienso que lo ideal sería tener un colchón con el que me sienta cómodo ante imprevistos en una cuenta remunerada, o algo así, y una cantidad bastante pequeña disponible para hacer frente a los pagos.
¿Cómo lo veis? Pienso que es lo mejor pero me parece algo atrevido el tener prácticamente todo el patrimonio, salvo lo estrictamente necesario, invertido.
Sin contar vivienda habitual me imagino. Personalmente, creo que la gente tiene demasiado dinero como colchón de imprevistos. Yo tengo 3.000€ de colchón de emergencia. No me imagino una situación en la necesite más dinero por un imprevisto.
Luego está la cuenta corriente donde está el dinero de los gastos mensuales. El resto invertido.
En esta voy con @InversorProvinciano, el colchón tiene que ser un poco grueso, que si no la postura no es buena por la noche y la espalda se resiente, y la verdad que 3000€ parecen algo justo, si bien es cierto que depende mucho de la estabilidad de tu situación y de tu nivel de vida claro (en cuanto a gastos me refiero).
Respondiendo a tu post @carloscaste, yo creo que es una buena estrategia la que planteas. Me queda la duda de “la cantidad bastante pequeña disponible para hacer frente a los pagos” que planteas, pues si contamos con gastos fijos de alquiler/hipoteca, consumos y servicios varios, dieta, vehículo y algún que otro rato de capricho y esparcimiento que habrá que regalarse, esa cantidad puede ser más grande de lo que parece. Aún con todo, la propuesta es buena, yo creo que estás en el buen camino!
Ahora solo te queda elegir bien la inversión para esos dos tercios del patrimonio, asunto no menor…
Hola Carlos, bienvenido a la comunidad y enhorabuena por decidir abrir un nuevo tema
Contestando a tu pregunta, en mi caso prefiero pensar en términos absolutos (€) más que un % concreto, es decir, qué cantidad de dinero quiero tener sin invertir.
Prefiero hacerlo así ya que a medida que el patrimonio crece, si las necesidades de tener ese colchón se mantienen igual el peso en % de la parte no invertida disminuirá.
Quizá con un ejemplo se entienda mejor:
Si necesitas tener 5.000€ de colchón de emergencia y tu patrimonio total es te 20.000€, entonces tienes un 25% sin invertir.
Si mantienes la necesidad de tener esos 5.000€ sin invertir, pero tu patrimonio va aumentando con el tiempo gracias al ahorro llegando un total de 50.000€, entonces la parte que no inviertes se quedaría en un 10% (se mantiene en € pero baja en %).
Entiendo que por este motivo @InversorProvinciano dice que cada mes disminuye en % la parte no invertida.
En este sentido, podrías calcular tus gastos mensuales y en base a esa cifra calcular cuantos meses de margen te gustaría tener no invertidos (recomiendan entre 3 y 6, pero es algo bastante arbitrario en mi opinión).
Por ejemplo, si gastas 1.000€ al mes y quieres tener 6 meses de margen deberías tener 6.000€ sin invertir. Eso sin contar los gastos del mismo mes que sabrás seguro que te vas a gastar.
Supongo que depende de situación personal, no se me ocurre ninguna emergencia en mi día a día que requiera que gaste más de 3.000€
Tendría que ser por ejemplo una avería gorda gorda del coche. En ese caso, vendo unas participaciones y ya.
Si me quedo sin trabajo, está el paro y la correspondiente indemnización… No sé, viviendo solo quizás tendría más colchón pero ingresando ambos miembros de la pareja, prefiero tener todo lo que pueda invertido.
La parte de RF/RV está también repartida en fondos indexados y Plan de Pensiones, también indexados.
La parte de efectivo me permitiría, en el caso de caída importante del mercado, poder vivir sin desinvertir durante un periodo importante de tiempo y comprar más (RV o RF, lo que sea conveniente) para volver a los porcentajes actuales. Me añade un plus de seguridad muuuy importante, teniendo en cuenta que mi plan es retirarme a los 55 (actualmente 52).
El único activo no balanceable es la vivienda, claro.
En mi hoja de cálculo la vivienda no está incluida en la cifra de patrimonio que uso para calcular el ratio de balanceo o de desinversión necesario a partir de los 55…
Adicionalmente tanto en los Planes de Pensiones como en los fondos mantengo también los porcentajes. Es decir:
Fondos de inversión:
50% RF
50% RV
Planes de Pensiones:
50% RF
50% RV
Balanceando 2 veces al año. El uso de los fondos me permite balancear sin tener que aflorar beneficios y pasar en el camino por la caja de hacienda. En balanceo entre los PP también es posible.
Yo también para el fondo de reserva o colchón me manejo mejor en Euros que en %. Ahora mismo tengo el equivalente a año y medio de mis gastos en depósitos y cuentas (más o menos) remuneradas. Cuando llegue a la libertad financiera, teniendo en cuenta que muchos ingresos no serán lineales, habrá que utilizar ese fondo como buffer. hasta que se cobren los dividendos, por ejemplo, u otros ingresos no periódicos.
yo tengo el aprox 66% de mi dinero en cash-depósitos, o como quieras llamarlo. Es un % muy elevado, lo sé, pero es como me siento más cómodo. Primo depósitos que superen la inflación. Ahora mismo la inflación ronda el 0%. Mis depósitos son en Facto, EBN, etc. así como algo de cash en Myinvestor al 1%.
El resto lo tengo metido en acciones, buena parte en acciones dividenderas y alguna operación al año buscando básicamente entradas en soportes y salidas en resistencias. Mi última venta ayer mismo, después de meses sin operar, en IAG, con venta por encima de 7 de posiciones compradras sub 6 euros hace unos meses. De hecho me quedo con un paquete de IAG de esas entradas, por debajo de 5e (la última que hice de esas entradas). Veremos si mantengo o las suelto si roza los 8e IAG, aunque no tengo programado nada en el bróker y me paso días sin mirar posiciones y estado de cotizaciones.
Y eso es todo. Por el momento digamos los próximos años el plan es que del total del sueldo, un 60% espero ahorrarlo siempre, y eso ahorrado va a añadirse al ahorro en cash-depósitos. El resto, si ocurre, pues se va añadiendo a la parte invertida en acciones. En algún momento empezaré a aportar posiblemente en fondos indexados, pero por el momento lo tengo descartado.
Y no, no tengo pensado meter más dinero en fondos/acciones hasta casi seguro el día que deje de trabajar, y menos en la actual fase del ciclo económico. Es una propuesta que no sigue las recomendaciones de la gente que “sabe”, lo reconozco, pero personalmente me genera mucha tranquilidad.
Parto de que en la actualidad tengo en cash más de 10 años de gastos, y mi objetivo es llegar a más de 15 años cuando deje de trabajar. Si tengo que comemer los ahorros lo haré, no tengo dudas. No me obsesionan que los ingresos pasivos superen los gastos, pues cuento con posibles subsidios, trabajos puntuales y más adelante la pensión de jubilación (aunque sean 600e al mes dicha pensión).
Por mi parte colchón para más de año, prefiero la tranquilidad de saber que si me pasa algo gordo tenemos un año para solucionarlo sin tener que tocar cartera…
Lo importante es sentirse seguro, está claro… pero ¿no has pensado que un depósito tampoco es seguro al 100%? Básicamente consiste en dejar tu dinero a otro para que lo preste o haga lo que quiera con él. Cuando contratas un depósito, tu dinero no está en el banco, y aunque lo estuviera… sólo es un apunte contable en el sistema TARGET2… es dinero electrónico, un numero en una web.
