Objetivo: Complemento a la jubilación

Nudismo financiero
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Hasta ahora, en la comunidad hemos hablado mucho sobre el objetivo de la independencia financiera pero otra opción muy posible (y quizá más realista en algunos casos) es, simplemente, gozar de una jubilación más holgada gracias a tener un complemento a la pensión del Estado.

Me gustaría saber si hay algún miembro de la comunidad se encuentra en esta situación para que nos pueda explicar un poco su experiencia, situación,…

Todos sois bienvenidos y nos encantará conocer también vuestro caso, sean cual sean vuestros objetivos :slight_smile:

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Ahí te quería ver yo :wink:
Evidentemente con mi edad y mis circunstancias solo aspiro a lo que acabas de comentar, que todo lo que pueda me sirva con dos objetivos, complemento a la jubilación (si es que toca) y luego divertirme intentando mover mi pocos ahorros para sacar unos eurillos.

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Con 34 castañas aspiro a retirarme antes, pero en principio, y siendo realista, me tomo todo ésto como un complemento a la jubilación.
A ver si se anima alguien y nos cuenta su experiencia…

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A mi lo que me tiene intranquilo es la situación en que uno quiera dejar de trabajar antes de la edad de jubilación pero también aspirar a tener jubilación, aunque sea menor.

Por ejemplo, dejar de trabajar a los 55 porque tus ingresos pasivos te lo hacen posible. En ese caso, ¿cuando podría aspirar uno a la jubilación y de que forma? ¿tendría que seguir cotizando? En caso de no cotizar, ¿cómo se calcularía la jubilación y a qué edad?

Todas estas cosas son las que me resultan terreno pantanoso.

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@dcuri En este enlace tienes lo que necesitas para tener una pensión de jubilación. Resumiendo:

  1. Al menos 15 años cotizados durante tu vida laboral.
  2. Debes tener al menos 2 cotizados en los últimos 15 años (entre los 52 y 67 años)
  3. Estar afiliado a la seguridad social.

Para calcular la cuantía, se toman las bases de cotización de los últimos 22 años (en 2022, serán 25). En este enlace puedes sacar tus bases de cotización directamente de la web de la SS.

Si todo sale bien y consigo jubilarme a los 55, cuando cumpla los 67 la SS para calcular mi pensión mirará todas las bases de cotización de los últimos 25 años (probablemente más años en el futuro). El importe de mi pensión se reducirá porque en los últimos 25 años solo habré cotizado 13.

Yo no he hecho el calculo de lo que cobraría, me tomo la pensión de la SS como un complemento para rebajar el riesgo de mi cartera.

Por cierto, antes no se podía pero ahora si que hay una forma de cotizar a la SS a pesar de estar parado. Es decir, si te retiras a los 55 años y te quedas más tranquilo, podrías seguir cotizando hasta la edad de jubilación (aunque tendrías que tener una cartera más grande para asumir ese gasto).

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Gracias @Hamster_OnFire,

¿La edad deben ser 67 sí o sí? Entiendo que para un 100% de la media que se haga sí, pero creo haber leído por algún lado que por cada año de menos se resta un 8%, por lo que hipotéticamente hablando, ¿podría ser con 63 años y un 60% de la media? En ese caso no serían 12 años sin cotizar, solo serían 7.

Otra duda que tengo es si los años sin cotizar cuentan como un 0 en la media o como una cantidad mínima.

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Muy bien explicado @Hamster_OnFire, gracias! :raised_hands:t2:

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Adicionalmente, ambien hay una calculadora de la Seguridad Social donde puedes hacer tus calculos de cuanto te quedaría…

No acabo de entender porque confiamos menos en tener una pensión a los 65/67 que en que el mercado se “revalorice” un 7% ¿?

Teniendo en cuenta el articulo 50 de la constitución: “los poderes públicos garantizarán, mediante pensiones adecuadas y periódicamente actualizadas, la suficiencia económica a los ciudadanos durante la tercera edad”, una pensión u otra nos tocará…

Debería haber un gran consenso para cambiar el articulo 50 y, en todo caso, los cambios se harían a largo plazo.

La reforma actual es del 2013, si no me equivoco, y todavía se está aplicando la parte provisional…

Teniendo en cuenta que hemos aportado (entre nosotros y la empresa) sobre un 28% del total de lo cobrado… no creo que sea tan facil eliminarlo, teniendo en cuenta que una parte importante de la población dependerá, casi en exclusiva, de su pensión de jubilación.

Haz el cálculo de lo que has aportado durante toda tu vida laboral… Igual nos llevamos una sorpresa. Normalmento solo vemos el 4,70% que aporta el trabajador, obviando el 23,60% que aporta el empresario, aunque ultimamente también lo suelen reflejar en la nómina, para que seamos conscientes.

Otra cosa diferente es que se produzcan cambios, por ejemplo que las prestaciones no contributivas salgan de los prespuestos del estado y no del fondo de cotizaciones… o que las pensiones máximas se rebajen. Acordaos que existe el “factor de sotenibilidad” que precisamente apunta en ese sentido.

Si, se puede continuar cotizando a la seguridad social, sin trabajar, a través de un convenio especial:
http://www.seg-social.es/wps/portal/wss/internet/Trabajadores/Afiliacion/10547/10554/4211

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Si tienes una “carrera de cotización completa”, es decir, has cotizado más de 38 años y 6 meses, la edad de jubilación es de 65 años, aunque la edad de jubilación ordinaria és de 67 años.

A parte está la posibilidad de jubilación anticipada, que creo que es a lo que te refieres… Hay dos tipos:

  • Voluntaria (hasta dos años antes). Te puedes jubilar 2 años antes. Se debe tener un mínimo 35 años cotizados.
  • Forzosa (hasta 4 años años). La jubilación anticipada forzosa e se produce por razón externa a la voluntad del trabajador como consecuencia de una situación de reestructuración empresarial. Mínimo de 33 años cotizados.

En estos casos hay una penalización porcentual, llamados “coeficientes reductores”

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@dcuri , por lo que yo entiendo, puedes quitarte años como dices restando sobre el 8% por año. Es la jubilación anticipada voluntaria. Pero ojo, no todos pueden acceder a ella, necesitas un porrón de años cotizados
Pensiones no contributivas - Blogs MAPFRE

Me imagino que como 0… :thinking:

Afortunadamente, seguirán subiendo los años que cuentan para el cálculo de la base reguladora, es la forma que tienen de bajar las pensiones, ten en cuenta que lo que cobrabas hace 25 años era menos dinero que ahora.

Paradójicamente, lo que jode a la gran mayoría, a nosotros nos beneficia ya que entran en el cálculo más años cotizados para contrarrestar esos años con 0 de base reguladora.

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Muy bueno @Juanjo , te me has adelantado :stuck_out_tongue_winking_eye:

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Por lo que sé los valores que se usan, están actualizados al IPC. Es decir, las aportaciones de, pongamos, año 1990, se actualizan con el IPC de los años posteriores.

Los datos que sacas de la Seguridad Social ya están actualizados.

Por ejemplo, en el año 1994 yo coticé por valor de 18.811€.
En el informe de la Seguridad Social el valor actualizado de mis aportaciones de 1994 es de 21.379€.

Por lo que he visto, mas o menos, de media aplican una revalorización del 1,27% anual…

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Se llama “lagunas de cotización”.

Aquí se explica bien:

Por lo que sé, esto solo sirve para calcular el importe, pero NO afecta a la carencia de cotizaciónes, esto es, los 15 años minimos de cotización o los 2 años que se deb utilzar entre los últimos 10. Lo. que se consigue es que no te quedes por debajo de la pensión mínima…

Por otro lado, a efecto de jubilación anticipada, se puede solicitar que los meses de servicio obligatorio, ya se trate de “mili” o “servicio substitutorio”, se contabilicen a efectos de carencia, que no de cotización. Muchos de vosotros no os acordaréis ya de ésto…

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Y aqui explica muy bien como funciona el portal de simulación de la pensión futura:

Las cotizaciones pasadas, las recupera de tu historial de la Seguridad Social y las futuras las puedes introducir a mano…

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Un poco por lo bajini ¿No? :thinking::thinking:

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Gracias por las aportaciones chicos.

Aunque todavía queda bastante para llegar a esa edad, si hay algo que tengo claro es que no voy a trabajar hasta los 67, ni siquiera hasta los 60, por lo que es mejor ir sabiendo que se avecina cuando uno intente disfrutar de la libertad financiera.

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Yo confío menos en las pensiones que en la Bolsa; el sistema español de pensiones tiene ¿60 años? y enfrenta ahora su primera gran crisis que es la inversión de la pirámide poblacional, que además no ha hecho más que empezar, y otro punto en contra es que depende totalmente de legislaciones y ciclos económicos locales. Es un sistema piramidal que se basa en que 4 ó 5 trabajadores “del futuro” coticen para pagar la pensión de cada uno de nosotros. Como no empiecen a cotizar los robots…

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Totalmente de acuerdo @AIB74 …

@dcuri he hecho la simulación de la pensión en el enlace que ha pasado @Juanjo . Te pongo cifras reales para que te hagas una idea.

Trabajando hasta los 55 años en mi actual empleo. En 2031 dejo voluntariamente de trabajar y finalmente, en 2043, a los 67 años me jubilo.

Mi base reguladora en 2031 (cuando de jo de trabajar) será de 2.995 € y aquí viene la sorpresa, porque el periodo en el que no trabajo y no cotizo (2031-2043) la base reguladora no es 0. Pasa de 2995€ a 664€ (y va aumentando poco a poco)

Resumiendo: Si trabajo hasta los 67 años, obtendría una pensión de 1900€ (cálculo deflactado) y si dejo de trabajar a los 55 gracias a mi cartera, cobraría 1200€ de pensión a partir de los 67.

Esto reduce muchísimo el riesgo de mi cartera porque con 1200€ cubro más del 50% de mis gastos (y no estoy teniendo en cuenta lo que cobraría la señora Hamster :thinking:)

Habrá que estar atento a los cambios en la legislación, mi objetivo sigue siendo poder costearme al 100% la jubilación con mi cartera a partir de los 55.

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@Hamster_OnFire a eso me refería con lo del 0, muy aclaratorios tus cálculos, gracias.

Si eso sigue siendo así creo que abre un abanico de posibilidades porque dejar de cotizar a los 55 no sería tan catástrofico de cara a los 67. La única pega es no poder disponer de ese dinero hasta los 67, pero teniendo la libertad financiera cubierta durante 12 años es una muy buena posibilidad.

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De hecho, incluso aunque no llegues a tu número IF, puedes retirar durante esos primeros 12 años por ejemplo un 5% anual de la cartera. Es arriesgado a largo plazo pero en cuanto llegues a los 67, puedes bajar al 2,5% por ejemplo. Depende de las cifras que maneje cada uno pero ese tipo de estrategia puede salir bien.

Como dijo Mr Money Mustache: “retírate primero, hazte rico después”