Ya me he presentado en presentaciones y quería también aportar mi situación personal y nudismo financiero;
Tengo 43 años.
Un piso en propiedad del cual me quedan por pagar 80.000€. Actualmente está alquilado e ingreso un 3% con respecto al pago de la hipoteca, si bien si incluyo los gastos de seguro de hogar, vida, ibi y gastos de comunidad (los asumo yo) salgo “perdiendo” al año 900€. Me quedan 15 años de hipoteca y el interés es bastante bajo.
Casa (vivienda habitual) con hipoteca de aun 168.000€. Tengo tipo de interés fijo EUR+1.25% sin vinculaciones. Estoy tratando de conseguir alguna mejor pero no soy optimista.
Tengo actualmente 51.000€ de liquidez e invertido 31.000€ en Finizens en fondos indexados (después del bajón he vuelto a tener beneficios), y 20.000€ en Mintos (crowdlending) que después del confinamiento paré toda autoinversión, así pues estoy esperando a cobrar todos los prestamos (de momento lleva un beneficio aprox. del 8%).
Mi situación laboral es algo “excepcional”; tengo un sueldo fijo pactado con mi empresa (de origen extranjero y con contrato con clausula de rescision si prescinden de mi), pero mi figura financiera es como autonomo. A fin de cuentas gano 58.000€ netos al año (todos los impuestos y gastos los refacturo a mi empresa y me los abona).
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Como mi experiencia y conocimiento es bajo, aposté por finizens y aporto 800€/mes con un perfil 3/5.
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Calculando los ingresos mios y de mi pareja y los gastos, podemos ahorrar anualmente entre 15 y 20.000€.
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Estoy pensando en invertir a través quizá de myinvestor en fondos MSCI World de Vanguard o Amundi o Ishares como “ahorro” para mi hijo con el dinero que le han ido dando y aportar ahí otros 200€/mes. ¿qué pensáis?
Por otro lado, aunque el perfil de finizens que tengo es conservador, estoy agusto así, y querría aumentar la aportación a otros 400€/mes (en total serían 1.200€). aunque sé que me diréis que a largo plazo siempre es positivo empezar ya, ¿es ahora buen momento? Quizá algún otro tipo de inversión.
Como lo que me ingresa mi empresa está cerca de los 100.000€ brutos (aunque de ahí debo pagar seguros sociales, renting, telefono trabajo, etc…), hacienda me pasa por la piedra cada año. Como muchos otros he tenigo una idea de los Planes de Pensiones negativa, pero me pregunto si vosotros invertiríais en mi situación a lo mejor unos 5.000€/año usando Indexa Capital (creo que tiene menos comisiones que finizens).
Creo que mi salario lo puedo seguir manteniendo o aproximado a medio plazo, si bien valoramos mucho la libertad que me ofrece mi trabajo actual y por eso quiero intentar generar el mayor volumen posible de pasivos por si en 5-10 años mi situación laboral cambia y decido optar por un salario más bajo a cambio de mantener mi “libertad”.
No gastamos demasiado en general, con excepcion de los viajes, que tratamos de realizar una vez al año (este será la excepción).
Teniendo en cuenta los 51.000€ que tengo de liquidez y que puedo aumentar la inversión actual en 600€/mes, ¿qué me recomendaríais?
Plan de Pensiones sí o no¿?
Mi mujer tiene un salario bastante bajo pero mucho tiempo libre, y en ocasiones hemos planteado si abrir un plan de pensiones que le garantice una jubilación decente, pero realmente por lo que he leido para un salario pequeño casi que es preferible invertir en fondos indexados antes que en planes de pensiones.¿estoy en lo cierto?
bueno, ahí lo dejo. Menudo “rollo” he soltado.
Gracias en especial a Guillem por este foro y por lahormigacapitalista y al resto de foreros/as, que poco a poco voy aprendiendo algo.
Si tu mujer tiene ingresos menores a 8.000 euros anuales, podrías estudiar aportar tú a su PP hasta 2000 - 2500 euros podrías sumar a tu máximo a desgravar. El objetivo sería reducir tu factura fiscal en un plan de pensiones con bajas comisiones.
Si buscas independencia financiera; yo estudiaría en detalle tus gastos para aumentar la tasa de ahorro; tienes ingresos altos; pero gastos elevados también 58-20 = 38 sin contar ingresos de tu mujer) Empezaría por traquear todo y revisar 1 vez al mes y entender donde reducir sin cambiar tu confort actual.
Yo este ejercicio lo hice no por conseguir la independencia financiera porque me encanta mi trabajo; sino por no tener tanta dependencia de mi nómina actual; si perdía el trabajo y me iba a un sueldo medio no cubría el nivel de gastos que teníamos en ese momento salvo que hiciera cambios drásticos; lo que no me dejaba dormir tranquila.
Gracias RoFin!
Mi mujer ingresa aprox. 6.000€/año. Debo investigar eso del PP, gracias por el consejo.
Busco libertad financiera, sí, o, al menos, no depender en exceso de mis ingresos.
Tengo claro que no somos demasiado “derrochones” pero que podemos reducir en gastos.
Esto es lo que ahora tengo calculado en gastos. A ver si me puedes ayudar en identificar donde puedo reducir:
Hacienda: 14%
Casa: 13.50%
Supermercado: 12%
Piso: 10% * está alquilado, así es que este 10% aunque figure en gastos, está compensado
Colegio+Comedor: 7.50%
Extraescolarres: 1.50%
Coche: 6%
Gasolina: 1%
Ocio: 6.50% (actividades, restaurantes, cajero)
Compras: 6.50% (ropa, cosas de casa (muebles, mejoras…), cremas)
Otros: 6.50% (peluqueria, regalos, amazon o compras online sin catalogar)
Viajes: 6%
Tlf: 0.50%
Medico/Farmacia: 1%
Los otros 7.50% son fijos de: electricidad, agua, comunidad casa + piso, seguro hogar casa + piso, seguro vida casa + piso, ibi casa + piso, alarma, transporte publico (muy poco).
Puntos que yo creo que puedo mejorar o reducir:
Hacienda: con lo de los PP quizá podría bajar del 14% al 9%
Supermercado: Dificil controlar esto, de hecho ahora mismo esto es más del 20% de nuestro gasto total.
Ocio: Objetivo reducir del 6.50% al 4%
Compras: Objetivo reducir del 6.50% al 5%
Otros: Objetivo reducir del 6.50% al 4%
Hipotecas de casa, piso, gastos colegio+comedor y extraescolares, medico/farmacia los considero no reducibles.
Viajes es una prioridad que anteponemos a otros gastos.
Coche es un renting, con lo que el gasto no va a cambiar.
¿como piensas que podría reducir más nuestros gastos?
Actualmente ahorramos un 25%, y si consigo los objetivos de arriba podríamos estar en un 35%.
Jeje, como para darte yo consejos, creo que gasto más que tú, pero eso no significa que no puedas optimizar. De todas formas te cuento mi experiencia, por si te ayuda. Yo empecé a buscar información sobre cómo optimizar las finanzas personales y casualmente di con este blog. Me cambió toda la perspectiva respecto a cómo entender los gastos respecto a la vida que quiero tener. Pero no es algo que pase de la noche a la mañana, es un proceso lento ya que reconfiguras cómo te has estado planteando las cosas. No soy tan extrema; al menos de momento y sigo estando lejos del promedio de gasto familiar en España (29,7K/año). Yo hago lista de gastos, en el foro publiqué mi resumen de 2019:
Somos 5 y gastamos 40k durante 2019 sin incluir la hipoteca (que estamos amortizando más por ventajas fiscales) ni una reforma que tuvimos que abordar extraordinaria; así como algo de incremento por el nacimiento de mi bebe. Mi gasto en 2017 estaba en los 55k (sin hipoteca), en 2018 en 51k (sin hipoteca) y en 2019 45k (incluyendo la reforma). Mi objetivo para este año es quedarme en 35k (sin hipoteca) y para 2021 apuntaré a los 30k que es el optimo que considero a día de hoy en mi situación. No creo que pudiera bajar de ahí hasta que los niños sean más independiente y vaya bajando la factura de estudios / extra escolares.
Es muy difícil comparar gastos familiares, porque dependen mucho de la situación personal de cada uno, estilo de vida y necesidades. Pero el punto de partida sería por ejemplo: necesito luz para vivir, pero ¿por qué pagarías más a una compañía que a otra? Si la respuesta es: me da exactamente igual la compañía, entonces claramente tienes que buscar la oferta más económica del mercado y revisar cada cierto tiempo que no exista una mejor. En seguros igual. Nosotros manteníamos el que firmamos en la hipoteca, luego cambiamos para reducirlo, al siguiente año redujimos el importe a cubrir (si al final es para el banco, por qué tener asegurado 126k si me queda por pagar 86k) y así con todo lo demás. ¿Realmente necesito desayunar todos los días fuera de casa? qué me aporta? y poco a poco te va cambiando la forma de afrontar el dinero diario. Todo lo que no te aporte nada, elimina. Lo que te llene, manténlo pero trata de mejorar si puedes el gasto. 50€ mensuales significan 8.650 € teóricos si los inviertes a interés compuesto después de 10 años (*).
Acabo de leer este post tuyo de hace dos años y me encanta. Muy identificado con tu situación.
Me pregunto si dos años después has conseguido tus objetivos de bajar tus presupuestos anuales de gasto o tener niños más mayores han hecho justo lo contrario
Mi situación es bastante parecida a la tuya. Pareja y dos hijos, proyecto de otro más y una obsesión con reducir gastos inútiles que no llevan a nada, y al mismo tiempo no renunciar a las cosas que me hacen feliz.
Hace años que analizo mi gasto anual en un Excel que ya es kilométrico, y puedo decir lo que gasto en agua mes a mes desde hace una década
En mi caso estable en gastos de 32-34k al año excluyendo hipotecas. Algún año he estado por debajo de 30k, pero no es lo normal.
Me he leído unos cuantos artículos del blog que comentas de Mr. Moustache y bajo mi opinión no es más que el simple sentido común que aplica la Naturaleza, nuestros mayores y cualquiera que haya pasado un periodo de escasez: no desperdicies tus recursos, por más abundantes que sean porque en algún momento se acabarán.
Vivimos en un mundo donde se premia el consumo desenfrenado y la gente crece aprendiendo a consumir más, en lugar de aprender a usar las cosas de manera más eficiente. Solo hay que pararse a mirar para darse cuenta de lo primero, y solo hay que pararse a pensar para darse cuenta de lo segundo.
