Estados financieros 2019 - Pareja y 3 hijos (38 años)

Hola a todos,
Estoy volcada con mejorar mis finanzas personales y conseguir mayor seguridad económica desde hace 3 años. Tengo 38, vivo con mi marido y 3 hijos (10-4-1 años). Me he animado a compartir mi estado financiero porque creo que habrá muchas personas con cargas familiares que no tengan referencias y creo que puede aportar a la comunidad.

El cuadro de 2019:

Ingresos: 90.469
Nominas 81.180
Extras 8.285
Pasivo: Dividendos, interes… 1.005

Gastos: 60.213
01 Hogar
Hipoteca 15.107 (1.259 mes)
Servicio Limpieza Casa 2.160 (180 mes)
Telefono, Internet, TV 1.390 (116 mes)
Luz y Gas 1.250 (105 mes)
Comunidad 1.172 (98 mes)
Impuesto IBI 362 (31 mes)
Agua 229 (20 mes)
Seguro vivienda 178 (15 mes)

02 Alimentación 6.927 (578 mes)

03 Estudios 5.683 (474 mes)

04 Ocio y vacaciones
Restaurantes, cines, teatros 4.720 (394 mes)
Vacaciones 906 (76 mes)

05 Salud: Dentista-farmacia 2084 (174 mes)

06 Coches
Gasolina 1.558 (130 mes)
Coche-Compra 1.054 (88 mes)
Coche-Seguro 511 (43 mes)
Mantenimiento 236 (20 mes)
Coche-Impuesto 129 (11 mes)
Parking 62 (6 mes)

07 Ropa 2.975 (248 mes)

08 Otros
Regalos 3.144 (262 mes)
Otros Efectivo 2.860 (239 mes)
Gastos Viajes Empresa 592 (50 mes)
Comisiones Banco 83 (7 mes)

Extraordinarios 4.854 (405 mes) Mobiliario y reformas

Deudas
Hipoteca 64.124

Activo: 258.816
Cuentas corrientes 15.459
Inversiones
Bolsa 18.833
Indexa 30.524
Vivienda 182.000
Coches 12.000

3 Me gusta

Si me permites… Veo unos ingresos altísimos (muy bien), pero veo gastos muy altos también, a simple vista detecto:

  • Telefono, Internet, TV 1.390 (116 mes). Si ninguno de tus hijos tiene móvil, con 70€-80€ al mes puedes conseguir algo equivalente, presuponiendo 2 líneas.
1 me gusta

Muchísimas gracias por la recomendación. La situación es peor aún. Ninguno de mis hijos tiene línea y sólo tengo 1 línea de teléfono + internet; la segunda corre por cuenta de la empresa. El gasto principal está en la televisión. Es algo muy discutido en casa, porque por mí este servicio sería completamente prescindible/sustituible por netflix, pero mi marido no puede vivir sin fútbol ni cine desgraciadamente y a veces hay que hacer concesiones para ganar otras.

Mi presupuesto de gasto para este año está en 45,8k incluyendo 10,5k de hipoteca (el gasto serían los intereses pero para no complicarme mucho siempre incluyo las cuotas y amortizaciones que voy haciendo año tras año en esta categoría. Hay muchas partidas aumentadas el año anterior por la llegada de la bebé también que espero corregir este año así como el extra de reforma que hicimos en el hogar.

Espero poder aportar 30k a inversion este año, además de un nuevo plan de pensión en indexa que he abierto (sé que hay mucho controversia con esto, defensores y detractores; yo tras sopesar pros y contras lo abrí principalmente por conseguir ventajas fiscales ya que mis impuestos son elevados pero parece ser que serán eliminados el próximo año y no me va a servir de mucho así que actualmente hago aportaciones mínimas quizá a final de año si continuan mejoras fiscales me anime.

Mi familia es muy tradicional y pro ladrillo y les ha ido bastante bien pero yo no me atrevo a dar el paso, me da mucha pereza saber que estas haciendo una buena compra, el cuidar de esa inversión, tratar con inquilinos, reformas, gastos varios… así que de momento no me lo planteo aunque en un futuro es algo que mi cabeza siempre piensa como más seguro aunque menos líquido (supongo que por mi adn familiar)

He intentado saber si pagaba mucho o poco de luz, de seguros, etc; si gastaba mucho de agua, y la verdad es que no he encontrado mucha info; las estadísticas del INE no me dicen mucho.

Si alguien ve alguna partida a mejorar agradezco enormemente todas las aportaciones.

1 me gusta

Tengo la sensación de que tienes Movistar “pack completo”. Estoy convencido de que dentro de la misma marca hay incluso ofertas mejores que 116€ al mes.

Respecto al ladrillo, me gustaría aportar una cosa que da que pensar: La demografía sigue bajando y en el futuro todo el mundo heredará una casa. ¿Es buen negocio? No sé.

El pack contratado en 2019 eran de 105 euros mes. En el gasto se incluye reparación de móvil por 80 euros y alguna compra de alguna película de estreno; su exclusividad en fútbol hace complicado un cambio/reducción y actualmente es un poco línea roja con mi marido. Mi foco está más en reducir el gasto en ropa (somos 5 pero es muy mejorable); en salidas a restaurantes y consumo de comida a domicilio y en la partida de regalos. Mi estrategia en este área es intentar donar al menos el 50% de todo lo que ahorre en este partida para concienciarme más y no sentirme tan mal por negarles un capricho a mis hijos, que no es nada beneficioso para su educación.

En cuanto a la inversión del ladrillo la situación demográfica es esa, pero creo que el impacto no se dará dentro de muchos años debido al solapamiento de edad de cara a heredar. Es decir, que durante años (y cada vez somos más longevos) necesitas de una vivienda diferente a la de tus padres si deseas independizarte y la elección más lógica será el alquiler puesto que hoy en día a todos los jóvenes se les enseña las ventajas del alquiler vs compra, además de que requiere de una inversión inicial que es difícil de cubrir. Otro de los aspectos es que desearía también disponer de viviendas para mis hijos en caso de que lo necesiten en un futuro. Aún así no me veo ahora mismo moviéndome en ese sentido, busco sencillez.

En todas las web que leo de inversión se recomienda la indexación o inversión en activos financieros. Empecé con ella en 2018 y tengo muchas lagunas para las que no encuentro respuesta que me generan incertidumbre sobre si me estaré equivocando. La base es que se comprar las acciones más representativas de un índice. Si miras el mix por sectores de empresas y su evolución en la historia (https://www.visualcapitalist.com/200-years-u-s-stock-market-sectors/) verás que el cuadro va cambiando con el tiempo. Hoy el que tiene más peso la salud y tecnológico. Si te indexaste en 1920, comprarías transporte muy caro y sólo 15 años después lo venderías progresivamente muy barato. Si emerge algún sector disruptivo no se compran sus acciones hasta que haya una boom muy grande (comprar ya caro) y si esa irrupción hace que otro sector dominante caiga, el índice irá vendiendo y se tendrán pérdidas porque las compraste meses anteriores a precios altos.
Otra paradoja que veo es que la indexación va cogiendo mucha fuerza. Y si es así, puede caer en su propia redundancia. Los mercados te dan el precio en función de lo que se compra-vende, si todo lo que se compra es una replicación de los índices, los estás retroalimentando cuando quizás esas compañías dejan de tener valor. A Warren Buffet se le cita muchísimo en indexación pero él mismo dijo que en inversión había que hacer lo contrario a la multitud (vender cuando compran y comprar cuando venden)

No tengo demasiados conocimientos bursátiles y si alguien tiene respuesta a estas sombras que me encuentro me encantaría aprender más.

Indexarse es apostar por qué un determinado índice lo hará bien. No te importa lo que haya dentro. Simplemente, que el índice lo haga bien.

Si te indexas al mundo, apuestas a que al mundo le irá bien.

Hola InversorProvinciano;
No sé si lo he entendido bien, pero cuando compras un fondo indexado, dentro del fondo se hacen operaciones de compra-venta para ajustar su representación respecto al índice, por lo que lo que hay dentro te importa, me refiero a que el momento de venta y compra de esos ajustes te afecta (afectan a la cotización del fondo) y se van haciendo según los sectores/empresas van teniendo más o menos peso. No estoy en contra de la Indexación, cualquier otra opción más rentable a mercado sería por chiripa o por un conocimiento muy profundo de las compañías y mercado o por disponer de acceso a médium y adivinos varios. Me hago estas preguntas porque no tengo respuestas para ello. Y ello me lleva a diversificar inversiones aunque menos rentables porque el sistema en sí tiene incógnitas que no descifro.

Te dan igual las operaciones que haga el fondo, si réplicas un índice, lo que tendrás es eso, el índice. La réplica no se ajusta al índice al 100%, siempre hay una pequeña desviación (muy muy pequeña).

Esto es cierto. Pero también es cierto que las compras y las seguidas comprando siempre que se mantengan entre las primeras.
Indexarse se basa en coger una muestra representativa del mercado. Dentro de ese mercado habrá empresas rentable y otras que no, tu apuesta es que el mercado, como conjunto, crecerá. Es decir, que las empresas que lo hagan bien compensarán con creces a las que lo hagan mal. Creo que mientras la economía siga creciendo, inevitablemente esto va a seguir pasando.

Esto, en la inversión indexada se hace siempre y cuando mantengas aportaciones recurrentes independientemente de lo que haga el mercado.

Y esto creo que es algo inevitable. Al final, la bolsa se trata de participar en los beneficios de las empresas. Inevitablemente, si todo el mundo se interesa por la bolsa y, en concreto, por los fondos indexados, los precios de las acciones se irán “inflando”. Una medida rápida es el PER, que indica cuanto estás pagando por cada unidad de beneficio. Históricamente, el PER ha sido 15, y no es casualidad que la rentabilidad histórica haya rondado el 6-8% Un PER 15 indica que, de mantenerse, tardarás 15 años en recuperar tu inversión, lo que corresponde a una rentabilidad analizada del 6,6% durante 15 años.
Si crece la inversión indexada, el PER medio del índice subirá, necesariamente, y a largo plazo su rentabilidad será peor. También es cierto que esto causará mas oportunidades en la gestión activa, lo que hará más fácil batir al índice y (posiblemente) la gente rotará a esa gestión, volviendo a la situación de partida. Al menos, es mi teoría.

2 Me gusta

Mil gracias JGPA por aportarme claridad a mis dudas.
En la teoría de la indexación, estoy de acuerdo con que tiene más sentido ir con el mercado, que es quien a su vez marca el precio de cada cosa, de forma diversificada, y estadísticamente pocos fondos activos lo han batido. Mis dudas vienen más en cuanto a qué pasa cuando entran elementos disruptivos (yo que se, si mañana aparece el teletransporte, la bajada de sectores de infraestructuras, compañías aéreas, coches y etc sería tremenda) y no entiendo muy bien el impacto en el fondo de esos ajustes. En cualquier caso, supongo que lo haría mejor que cualquier producto menos diversificado y activo, donde interviene los humanos y sus emociones a día de hoy. Intentaré si tengo paciencia hacer alguna simulación sobre esto en periodos en los que ha pasado. Teóricamente presupongo que si mantienes aportaciones supongo que matemáticamente se corrige por los ajustes, pero, y si estas en periodo de retirada?
Con la cita a Buffet quería decir que si todo el mundo compra fondos indexados tal vez sea buena idea ir contra corriente. Es un pensamiento suelto que me ronda a veces, no sé si a alguien más le pasa.
Gracias por tu nota sobre el PER, estaré pendiente y profundizaré más mis conocimientos en esto.

Tarde o temprano, entrarán en el índice. Es cierto que entran una vez ya son mas conocidos, y no como pequeñas empresas “infravaloradas” de las que nadie conoce su potencial. Los afortunados en invertir en Amazon cuando nadie la conocía, a día de hoy serán ricos. Pero habría que preguntarse que porcentaje de personas que siguen una estrategia de búsqueda activa de grandes oportunidades tiene éxito. Además, habría que ver que porcentaje de aciertos tienen frente al total de inversiones realizadas. A lo mejor, el que acertó en Amazon falló en otras 200. Por último, habría que calcular si el coste de oportunidad, es decir, todo el dinero perdido en la búsqueda de la “gran oportunidad” que no ha estado creciendo a ritmo de mercado mientras tanto, suple la diferencia de rentabilidad de entrar en Amazon antes de que se incluya en el índice.
Una vez ha pasado, es muy fácil decir “es que si hubiera entrado en Amazon…” pero por aquel entonces muy poca gente se planteaba hacerlo.
Yo sí que pienso que una buena gestión activa puede superar a la inversión indexada, pero creo que la posibilidad de dar con un buen gestor es de un 1% y, además, te comerá a comisiones. Por otro lado, es difícil que un buen gestor se mantenga siendo bueno 20 años, así que ya entrarías en saber cuando entrar y salir de inversión con un gestor determinado. PAra eso, sale mas a cuenta ser indexado y olvidarse.

Al hacer DCA, estas comprando menos participaciones de las acciones que están subiendo y mas de las que están bajando.

Esto tiene sentido, por lo que te he dicho del PER. Si todos quieren participar de los beneficios del mismo producto, necesariamente se irán reduciendo los mismos. Si no estaríamos diciendo que los beneficios crecen a medida que mas gente compra acciones, lo que no es así. De todos modos la visión del PER es muy simplificada y habría que tener en cuenta otros factores como el ritmo de crecimiento de beneficios, pero creo que se entiende como ejemplo para explicar el problema.

Es cierto que el tema de los gastos de electricidad es un tema muy oscuro, pero por suerte empiezan a salir empresas que trabajan por optimizar el consumo energético.
Hace un par de semanas di con una empresa que sólo te cobra si acabas ahorrando en la factura de la luz. Por si te interesa, dejo aquí el enlace

El gasto de luz mensual debería rondar los 45-55€ en tu caso. Si estás pagando más, puedes ahorrar.

Luz 53,38 € (IVA incluido) al mes y consumimos entre 2,400 y 2.500kwh año. Estudié hace unos años opciones y nos decantamos por la tarifa plana de naturgy mini que nos cuadraba más por ser pagos iguales todo el año y estar muy cerca de los máximos de la tarifa; si no, hay opciones más económicas.
Tiene como desventaja la baja motivación para consumir menos, puesto que pagas lo mismo; pero creo que no nos influye: ningún miembro de la familia es consciente de ello, menos yo, que persigo como pepito grillo a todos con la cantinela “apaga la luz, no dejes el enchufe/cargador puesto, etc, etc.”
Cada año en junio antes de renovar el contrato miro opciones y la que propone @javiergb la estudiaré.
El agua sí me llamó la atención. Consumimos 105 m3 en 2019 y creo que es una barbaridad. He empezado con cosas tontas como recoger el agua previo a la ducha mientras se calienta en un cubo y utilizarlo para fregar, inodoro, etc. optimizar la cisterna, mirar filtros de grifos para que salga menos (no he comprado aún) y tratar de concienciar que el cubo de la ropa sucia no es donde se coloca la ropa que me da pereza recoger (poner tras las puertas perchas para la ropa que se puede volver a usar ayuda). No lo hago por el coste, que no tendré mucho rendimiento en mejorar este aspecto, lo hago por el gasto de recursos tan grande.

Hola @RoFin! Muchas gracias por compartirlo. Se nota que pones mucho esfuerzo en reducir los costes, seguro que no es nada fácil con una familia numerosa. ¡Mucho ánimo!

A raíz de esto, justo escribí un artículo sobre el tema, por si a alguien le interesa :slight_smile:

https://lahormigacapitalista.com/comprar-o-alquilar-piso/

1 me gusta

Muchas gracias @Guillem, lo he leído y me ha gustado mucho… darte la enhorabuena por todo el conocimiento que compartes y por las iniciativas de gran valor como este foro; temas interesantes y punto de encuentro de gente con más o menos las mismas inquietudes. Una comunidad chulísima y muchas veces incomprendida en otros ambientes. Seguiré tu web, me gusta bastante.

Sobre compra de activos inmobiliarios lo he pensado varías veces. Mi familia en sus inicios compraban conjuntamente entre varios hermanos para paliar el sablazo inicial y repartir riesgo; cuando fueron liquidando hipotecas se lanzaron a compras independientes. Le he dado vueltas y con algún familiar tengo posibilidad de arrancar así, con la idea de venta tras 5 años que nos permita compra posterior individual a cada uno. Pero me freno un poco. Primero porque en el mercado no veo gangas; el objetivo sería comprar en la ciudad una casa más o menos bien ubicada y con añitos, en un barrio obrero a distancia relativamente corta de ambos (20 minutos máximo). Me da pereza el pensar en la gestión de inquilinos y demás, y la sencillez y despreocupación que me dan los fondos hace que siempre lo aplace. Pero creo que en algún momento lo haré para no tener todo en la misma cesta.

1 me gusta

@Guillem, me ha encantado!

Tengo una pregunta: ¿incorpora tu calculadora el coste de oportunidad del desembolso inicial correspondiente a la compra a la hora de comparar alquiler vs compra? Si no es así podrías considerarlo :slight_smile:

Muchas gracias @RoFin :raised_hands:t2:

Es una estrategia muy interesante. Habrá que ponerse de acuerdo y tenerlo todo definido, pero como tal me parece una forma interesante de diluir el riesgo.

Muchas gracias @Artmoderno :smile:

Sí, de hecho el calculo se basa en vasos comunicantes.

Es decir, las dos opciones empiezan con lo mismo y lo que sobra de un sitio va al otro. Por ejemplo, si el primer año con la compra tienes que desembolsar 50.000€ y con el alquiler solo 1.000€, lo que hago es sumar 49.000€ ese año a la opción de alquilar y 0 a la de la compra. Lo explico en el desplegable de “Asunciones” (debajo de la imagen de la herramienta), quizá no es muy visible a simple vista.

1 me gusta

Fantástico! Gracias por la aclaración, @Guillem !

En mi caso veo que voy a ser casero a la par q inquilino el resto de mi vida puesto que donde quiero vivir (centro de Madrid) es cero rentable invertir en inmobiliario, pero una vez sales de la M-30 te encuentras con auténticos chollazos para invertir.

1 me gusta

Quién pillara un pisito en el barrio de Salamanca… Me encanta.

1 me gusta