Buenos días.
Tras escuchar el fenomenal podcast de Guillem en Value School con lápiz y papel, estoy indagando más sobre este producto que tengo como ahí aparcado.
Mi esposa y yo tenemos 44 años. Ella tiene él indexado de ING al S&P 500, yo el de INDEXA 9/10.
Sus ingresos brutos son de 37800€, 33400€ netos.
Los míos son de 25500€, netos 21400€.
Ella lleva cotizados 21 años y yo 19.
Aportamos 60€ a cada uno, ya que el grueso de la inversión está en fondos.
Es beneficioso para nosotros un PP?
He hecho simulaciones de renta al jubilarnos, pero cada calculadora que hay en la web nos da un resultado, muy dispar. No se pueden sacar conclusiones de ahí.
Cómo lo veis, nos interesa el PP? Con más aportación quizá?
Un saludo para tod@s!!
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Qué calculadoras has usado?
Hola.
Pues usé la de OCU, Finect y BBVA.
Con resultados dispares.
Saludos.
Puedes pasar enlaces para probarlas?
Te sugiero está calculadora (es un excel que te puedes descargar)
https://twitter.com/donfritata/status/1263203476236091392
Claro:
https://www.jubilaciondefuturo.es/es/simuladores/quiero-conocer-la-pension-publica-que-cobrare/
Saludos. Miraré la que me dice.
Pero eso son calculadoras de cuánto vas a cobrar de pensión pública. No es lo que tu buscas, no? O igual he entendido mal.
Sí, de pensión pública. Para saber a partir de ella y con nuestros ingresos actuales si nos interesan los planes de pensiones o no.
Claro, ese dato lo necesitas (también estimar el recorte que se te va a quedar que de eso no conozco calculadoras jajaj). Pero ese datos sería digamos un input de un modelo más grande.
Yo no tendria muchas esperanzas en las pensiones públicas, el sistema no se aguanta por ningún lado, ya no queda nada del fondo y si nos llevan tantos años diciendo que no cobraremos pensión es porque ya saben que en una década van a desaparecer.
No. Esperanzas las justas. Las condiciones pueden cambiar pero siempre a peor, salvo que por ejemplo se hunda Andalucía entera y todo lo que ahí había sean diamantes o Helio-3.
Mi pregunta es para saber si nos interesa más ahorrar a través de planes de pensiones o de fondos de inversión.
Saludos.
Si buscas por Planes de Pensiones en el foro encontrarás más recursos. Escuché hace un tiempo, ahora no recuerdo a quién, creo que era Domingo Soriano, así que seguramente sería algún audio de Tu dinero nunca duerme que el escenario más probable es reducción de la tasa de sustitución hacia niveles europeos y retraso de la edad de jubilación. Es decir si te quieres jubilar con 65 se te queda una mierda, y si aguantas hasta los 67/68 pues ya se te queda algo un poco mejor. Pero nada cercano a las tasas actuales.
En el audio se comentaban más cosas como el posible incremento de hipotecas inversas y otras soluciones para complementar las pensiones.
Yo lo tengo claro: aportar periódicamente al plan y pensiones y cartera de fondos para en época de distribución balancear entre rentas del ahorro y del trabajo. Al menos mientas la fiscalidad de los PP no cambie.
El resumen muy grosso modo es que os interesaría un plan de pensiones para desgravaros los 8k€ cada uno - que es el máximo anual - si estáis cotizando por ellos en el tramo más alto de IRPF. No tengo claro cómo hacéis renta (conjunta, separada, etc) pero ese es el resumen. La gracia de los planes de pensiones es que hacen que no pagues IRPF por lo que aportes. Y la teoría dice que cuando estés jubilado cobrarás menos, por lo que el IRPF que pagues en ese momento será menor.
Imagina que hoy superas el tramo de 45% IRPF en más de 8k€. Eso significa que, si los aportas al plan, dejas de pagar el 45% de 8k€ en renta. Esto son 3600€. Cuando recuperes esos 8k€ del plan, si por ejemplo estás en el tramo de IRPF del 25%, pagarás por ellos 2000k€ y te habrás ahorrado 1600€ en renta netos.
Si estás en un tramo inferior, la diferencia entre el IRPF que dejas de pagar ahora y el que pagarás cuando te jubiles será menor, así que te interesa menos cuanto menos estés pagando de IRPF hoy.
Creo que es más interesante que invirtáis en Fondos si no estáis en el tramo de arriba del todo y si no pensáis en aportar el máximo legal. La liquidez de los fondos compensa los € extra que te podría dar el plan por ahorro de impuestos.
No se si me he explicado o te he liado más…
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Todo perfectamente claro.
No cotizamos en el tramo más alto, como les indicaba en mi primer mensaje.
Y la declaración la hacemos individual.
Gracias.
No entiendo este razonamiento que he oído en más ocasiones “o metes lo 8k o no te compensa”. De donde viene?
Te compensa, pero cada vez menos en términos absolutos vs. las condiciones específicas de los PPs (recuperar a los 10 años, cotizan luego como rentas del trabajo…)
Si metes 4k€ que restas de tu base de cotización de IRPF al 45% -> te ahorras en el momento en impuestos 1800€ en lugar de 3600€. Cuando lo recuperas al 25% de IRPF (por ejemplo) pagas de impuestos 1000€. Es decir, en total te has ahorrado 800€. Porcentualmente es lo mismo, claro. Pero en valor absoluto, ¿te compensa por esa cantidad tener atado el dinero ahí y la incertidumbre regulatoria? Es una pregunta que cada persona debe responder para sí. Yo en esa circunstancia creo que no tendría PP.
Justo por esto no entiendo el razonamiento de “o metes 8k o no metas”. Y precisamente creo que debe aplicarse justo al revés. Mi razonamiento sería el siguiente:
- Cada euro extra que metes es menos rentable. Meter un euro más presiona tu tipo marginal actual a la baja (puedes bajar de tramo) y tu tipo marginal futuro al alza (puedes subir de tramo al tener que rescatar más).
- Cada euro extra que metes incrementa más que proporcionalmente los riesgos. Tener un 50% de tu patrimonio en el PP no es la mitad de arriesgado que tener el 100%.
Son buenos puntos!
Matices:
- regulas cuanto dinero sacas al mes cuando recuperas el PP, por lo que no veo relación directa entre el total y lo que rescatas.
- con rentas altas yo personalmente no conozco formas de bajar ese tipo marginal a la baja. Es decir, que sigues pagando 45% aunque te descuentes esos 8k€
100% de acuerdo con que es una variable clave el % que suponen esos 8k€ al año sobre tu patrimonio total.
¿Entiendo que tu planteamiento entonces es que es mejor no tener PP y tirar a otros instrumentos? Porque el mínimo de los PP es literalmente 0€
No, no, a mí me gustan mucho y yo tengo PP. Solo digo que si hacemos un análisis marginal (del euro extra), el atractivo va decreciendo, no aumentando. Cada uno sabrá donde está su optimo. Yo por ejemplo de momento meto lo 8k (y no estoy en tipo máximo).
Sobre la relación capital total - rescate, efectivamente no es algo que lo determine absolutamente pero sí presiona. Piensa en gente por ejemplo que tenga medio kilo en el PP. Como poco tendrá que sacar la rentabilidad para que no siga creciendo. Eso ya le puede poner en un marginal del que no va a poder bajar.
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Hola, soy nuevo por aquí , he leído que quieren quitar las deducciones fiscales a las aportaciones a PP, Yo tengo uno en Indexa, en caso que lo materialicen tiene sentido seguir aportando? Gracias?
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