Me decido a escribir para comentaros mi actual situación y el error infantil que creo he cometido…
El año pasado empezamos un proceso de auto promoción de nuestra propia vivienda.
Soy una persona muy metódica, muy controladora y con todos los gatos e i gruesos bien anotados, balances y demás…
Invierto en fondos y bolsa desde hace varios años pero me siento fatal e incluso estúpido por el error que creo he cometido en este proceso.
En septiembre firmamos una hipoteca para este proceso, a tipo variable…nos ofrecieron ambas y no se por qué, finalmente decidimos hacerla variable… Me da rabia sentir haberme equivocado y arrastrar a mi mujer también en esta decisión. Obviamente es decisión de los dos pero el tema de los tipos negativos creo que nos cegó… No soy economista y la verdad que la evolución de la situación económica es imprevisible, pero siento que he fallado y mucho…
Estoy un poco agobiado porque verme metido en este jaleo en pleno boom de alzas, inflación y subidas de tipos. Al menos, la construcción de la vivienda nos va a salir mucho más económica que si empezáramos ahora ya que todo lo dejamos cerrado antes de diciembre, lo que nos ha permitido no asumir prácticamente ninguna subida de precios… Pero lo veo lo de la hipoteca y me martirizo un poco… EUB+0,79.
Esyoy valorando, obviamente, la subrogación, pero hasta que no se constituya la hipoteca como tal( al ser auto promoción van dando el dinero por disposiciones) no puedo ni siquiera plantearlo, pero ya no va a ser al tipo fijo tan bueno que nos ofrecieron en su momento… Creo que he sido muy estúpido, no sé… No quiero pensar cómo no salga este embrollo bien, y por lo que pinta… Tenemos que estar preparados.
Tenemos ahorros, sí, y dos sueldos razonables, pero ¿vosotros qué haríais?
Estoy con @Artmoderno , los pronósticos son que como mucho el euribor llegue al +0,4 a final de año.
Esto, en tu caso, sería un 1,2 %, que creo que sigue estando genial. Hasta que no suba del 2 o 3% no tienes de qué preocuparte si hiciste bien los números y no te endeudaste por encima de tus posibilidades.
Tranquilo y si quieres dormir mejor, pues aumenta tu colchón de emergencia para contar con este riesgo de que te suba algo más la hipoteca.
Buenos días, gracias a ambos por vuestra respuesta. Hipoteca a 30 años, 160K. El ratio cuota/ingresos no supera el 30% que me fijé de tope. Pero esta escalada vertiginosa del EUB, reconozco, me ha puesto nervioso… Yo es que visto lo visto, creo que en 2023 el EUB está en el 2% y este año, a finales, en el 1%, no creo que quede por debajo de esta cifra… de ahí mi duda de incluso plantear una subrogación a tipo fijo lo antes posible… No sé, estoy en un mar de dudas… me da rabia porque lo llevo todo controlado, pero en el aspecto más importante y largo, creo que he metido la pata… Colchón de seguridad, lo tenemos desde hace tiempo en cifras razonables, digamos…
¿Pero te has hecho el Excel de lo que pagarás con tipo fijo VS. con variable? Es que sin los números en la mano la decisión no va a ser racional nunca.
Yo por ejemplo mi primera hipoteca la tuve al 2% fijo unos pocos años y cada mes pagaba de intereses unos 100€ (promediando). Me cambié a variable (€+0,99%) y desde entonces pago de intereses mensuales unos 20€. Lo demás va a amortización. En los primeros años de la hipoteca esto es crítico porque es cuando más dinero debes y más intereses a favor del banco estás devengando.
Una vez has reducido sensiblemente el capital principal a devolver, los vaivenes del tipo de interés te afectan mucho menos.
De verdad, no sufras que no es grave tu situación en absoluto.
Luego creo que es más fácil amortizar y sin comisiones (normalmente, habría que ver condiciones de la hipoteca) y en una fija creo que no es así.
Ya sé que es dinero “barato”, pero algunos vivimos más tranquilos sin deudas, sobre todo pudiendo amortizar los primeros años cuando se pagan más intereses
Vertiginosa de momento no ha sido teniendo en cuentas que venimos de valores negativos. Obviamente sería raro que estuviesen 30 años al 0 o negativo (no se si Japón es un ejemplo). Al final mientras puedas cambiar a fija en el entorno del 2% cuando acabes la obra seguirá siendo un interés bajo a 30 años vista. Dado el endeudamiento de los países de la eurozona los tipos no pueden subir fuertemente porque muchos estados lo pasarían mal. También teniendo en cuenta que es menos del 30% respecto a ingresos puedes ir amortizando rápido reduciendo tiempo para que unos supuestos tipos altos en caso de impactar lo hagan sobre un capital pendiente más reducido.
Según la Ley, el máximo que pueden exigirte si no negocias otra cosa con el banco en hipotecas con interés variable es del 0,15% y en las de interés fijo de 2% del capital amortizado. Por lo que sí, lo tienes más fácil para amortizar si tienes una a tipo variable.
Hola! la verdad es que depende de la cuota que estés pagando cada mes, y de cada cuánto tiempo te la revisen, ya que si no toca hasta septiembre entonces hasta entonces pagarás lo mismo y en septiembre se revisa.
La subida depende de la cuota, se notará más o menos, pero cabe la posibilidad que sean unos euros.
Recuerda que pagas intereses por la cantidad que te queda por devolver (lo que está financiado), por lo que a poco que puedas amortizar deuda, mejor, ya que te quedará menos por devolver y menos sobre lo que pagar intereses.
¡Ánimo!
Te cuento mi historia : firme en 2019 una hipoteca fija a 2,2% de interés ( en aquel momento era de lo mejor, se estaban firmando al 2,5 y 2,8), a los meses empezó a bajar más el tipo de la fija y empezó a rondar los 1,6 o así…. Yo estaba agobiado
Entonces hablé con otro banco , y en 2021 cancele mi hipoteca ( tenía gastos 0) y firme una nueva con BBVA fija al 1,15%
La hipoteca no es para siempre , si sabes leer y sabes jugar con lo bancos
Buenos días, muchas gracias, sí, intentaremos ir amortizando ya que no tenemos coste de cancelación parcial…pero bueno, es complicado a veces. A ver qué pasa. gracias por tu ayuda.
Buenos días, gracias por contar tu historia. ¿Hiciste subrogación o nueva hipoteca? Es que la subrogación creo que tiene mejores condiciones al no tener que hacer cancelación registral, creo… ¿Es así? Me alegro que te haya ido bien.
Hola, muchas gracias. Con cancelación hay más coste que si se hace una subrogación, ya que la cancelación registral la pagas tú ¿no? y en caso de subrogación no la abonas ¿no?
Te entiendo perfectamente, de hecho he llegado a este foro porque he escrito en google " estoy agobiado por la hipoteca"…
A mi me paso parecido, firme la hipoteca en Mayo 2021 y tenia la opción de firmar a tipo fijo de 1,29 y decidí firmarla a variable con E+ 0,88. Ahora mismo me arrepiento mucho de no haberla firmado fija y eso que hasta Mayo del año que viene no notare la subida del Euribor.
Llega a tal mi agobio que miro todos los días el Euribor y noticias que puedan salir relacionadas con la subida de tipos…
A mayores se junta que estoy arrepentido de haber comprado el piso…
Bueno, que sepas que somos mas los que estamos así.
