Hola!
Tengo mi vivienda habitual con hipoteca (pagada aprox 40%), y como voy a hacer reformas pensaba intentar una ampliación de hipoteca.
Las condiciones que tengo son muy buenas (novación al 0%, TIN fijo al 1,4%), por eso creo que al banco no le va a gustar la idea…
Alguien ha tenido alguna experiencia ampliando hipoteca? Es una opción viable o mejor directamente tiro de ahorros?
Gracias!
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Me quedo por aquí para ver si alguien tiene experiencia en el tema.
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Según mi experiencia, no te van a conceder la ampliación si las condiciones actuales del mercado son peores que tu hipoteca, que es el caso.
Lo que te pueden ofrecer es una segunda hipoteca sobre el mismo immueble ya hipotecado.
Aquí explico mi caso:
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Gracias por tu aportación!
Ninguna opción es buena. Te pego lo que me dice chatGPT y me explico después.
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Si tu prioridad es minimizar intereses, mejor préstamo personal que refinanciar.
• Si tu prioridad es cuota baja, refinanciar (pero pagarás muchísimo más en intereses).
• Si puedes permitirte prescindir de liquidez, cash es el más barato en euros, pero el más caro en coste de oportunidad (podrías multiplicar ese dinero invirtiéndolo).
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Partiendo de la base de que una obra es un gasto, no es del todo buena idea y todo tiene un coste de financiación o de oportunidad.
Partiendo de que la obra sea totalmente necesaria, lo de ampliar hipoteca me parece la peor ya que empeoras claramente condiciones y vas a pagar una barbaridad en intereses a largo plazo.
La opción de usar fondos propios sería únicamente si habitualmente no inviertes en renta variable o inmobiliario ya que como sabes estarías perdiendo un alto coste de oportunidad en rentabilidad que superaría el coste de la financiación. Si no inviertes, la opción de recursos propios es la mejor.
Si inviertes, la segunda mejor opción sería financiación con préstamo personal. Para eso están. Pagas intereses algo más altos (tu banco habitual puede que te dé algo preconcedido a mejores condiciones) pero la duración es mucho menos, pagararias en total menos intereses.
En los supuestos que yo he metido en chatGPT, para un piso de 100k aumentando a 140 con la obra y pasando de un TIN de 1 a 3 podrías pagar 40 y pico de intereses a LP vs unos 15k en intereses al 7 en préstamo personal. Tu banco quizá te ofrezca un 5o6%.
La última y mejor opción que yo haría sería con una línea de crédito pignorando mis fondos que me ofrecen un 3% de coste pero esto no está al alcance de todo el mundo, tienes que haberlo preparado antes (los fondos, pasar por notario para la línea) y no todos los bancos lo ofrecen.
En corto. Si no inviertes, diría fondos propios y lo mínimo que necesites gastar. Si inviertes, préstamo personal.
Espero haberte ayudado. Por supuesto es mi opinión personal y deberás hacer tus propias averiguaciones, no es un consejo financiero profesional y no seré responsable.
Luis
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Gracias por toda la explicación y por tus sugerencias.
Mi idea, quizás es de ser muy ingénuo, era pensando en que me mantengan el 1,4%, pero ya entiendo que no me lo van a mantener y por lo tanto mejor pensarlo todo bien.
Lo de pignorar fondos lo miré en su momento, pero aunque parezca un contrasentido, me da miedo perder el control sobre los mismos…
Un saludo.
Hola, a qué te refieres con perder el control de los mismos? Si los tienes a largo plazo, la evolución te da igual, no vas a vender, y es una deuda sobre ellos.
Sí, lo entiendo, pero esos fondos los cedes a la entidad que te da el préstamo durante los años que se acuerde. Aunque sobre el papel está claro que es favorable, irracionalmente me da miedo tener esos fondos fuera de mi control (ni vender, ni traspasar, ni nada de nada) aunque lo más probable es que en estos años no los tocara… cuestión de sensaciones simplemente.