Ya somos tres a los que nos han abierto un plan de pensiones en La Caixa como beneficio además del sueldo, jajaja
Está muy igualada la cosa!
Me parece un tema superinteresante y sobre el que llevo dándole vueltas mucho tiempo. En todo lo que he leído he visto tanto los contras como los pros aqui expuestos y la verdad es que no llego a ponerme ni a un lado ni al otro de la línea… pero en el caso de abrir un plan de pensiones: ¿cuál recomendaríais?
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Personalmente elegiría uno con comisiones bajas. A día de hoy lo cumplen solo los planes de pensiones indexados (Indexa Capital, Finizens, Popcoin, ING y alguno más). Aquí hablo sobre ello por si quieres más información.
Aprovecho para compartir un artículo que recientemente ha publicado @alexalvarez en su blog y que va como anillo al dedo a esta temática:
https://www.quenoteloinviertan.com/razones-contratar-plan-pensiones/
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Totalmente de acuerdo. Pero es que sobre todo para los que aspiran a la IF son especialmente buenos. Me parece dramático el resultado de la encuesta.
Recomiendo seguir a Marcos Luque sobre el tema o buscar alguno de sus videos (no sé si tiene cuenta aquí).
Sobre esto lo discutimos un poco aquí:
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@Guillem tú me has mencionado porque sabías que estaba en tu barco ehh 
Efectivamente, mi respuesta es también un rotundo sí.
Una de las razones para diversificar activos es la incertidumbre del futuro. Como no sé cómo se van a comportar los mercados, diversifico en diferentes activos para no perderme ninguna ola. Este argumentario creo que es compartido por casi todos.
En cambio, cuando se trata de vehículos de inversión veo más reticencias. Nadie puede asegurar que los PP vayan a ser el mejor vehículo de inversión…pero tampoco los FI.
¿Y si llega un gobierno que aborrezca las rentas del ahorro y equiparan su fiscalidad a las de la base general? ¿O las aumenta por encima de la base general? ¿Seguro que el PP no fue una buena inversión?
Finalmente, sobre lo que se menciona de los PIAS. Me parece un producto interesante en su forma (viene a ser algo así como un Roth IRA a la española) pero horrible en su implementación.
La opacidad que rodea a los PIAS es enorme. No hay ninguna base de datos donde pueda comparar productos libremente como con los PP o los FI, ni ver la composición de sus carteras y el desglose de comisiones es para perderse.
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Esa es una amenaza real ya que PODEMOS pretende precisamente eso… junto con retirar los beneficios fiscales de los planes de pensiones.
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Hola Diego, felicidades por el hilo que creaste en +D, me parece espectacular tu análisis! 
En relación al tema de Marcos Luque, dejo un par de videos suyos (ambos bastante largos), pero que valen la pena si estamos pensando en contratar o no un Plan de Pensiones:
En relación al tema que comenta político que comenta @alexalvarez y mencionado también en su artículo, estoy esperando con muchas ganas los Planes de Pensiones Paneuropeos. Espero que así estemos más protegidos ante cambios bruscos de la política fiscal del ahorro e inversión a largo plazo.
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Tu blog ha sido una de mis lecturas para iniciarme en este mundillo y tengo que decir que para mí de los más fáciles de entender y con lectura amena. Veré los videos que comentáis y leeré los artículos antes de decidirme. Gracias a tod@s!!
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Que razón tienes
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Vi también este similar pero explotando otras normas. En vez no declarar, los mínimos y otras reducciones:
El debate con Jose Luis Benito fue yo creo el primer vídeo que vi de Marcos, está muy bien y tiene lo importante en los primeros 20 mins.
Al final el tema de los PP yo creo que se resume en:
- Tienes un par de limitaciones (no puedes/no debes reembolsar de golpe y mínimo 10 años)
- Tienes un par de riesgos (regulatorio y elegir un mal plan)
- Tienes 2 vías de ganar dinero frente al FI (reducir tipo marginal y rentabilidad acumulada)
Reduce el impacto subjetivo de las limitaciones (limita el PP a la financiación de consumo futuro con forma de rentas a más de 10 años vista), reduce los riesgos (paneuropeo y elige contenido antes que continente) y estima cuánto puedes ganar comparativamente utilizando el concepto de “tipo marginal equivalente”. Si el beneficio es suficiente para compensar los contras, adelante.
La decisión ademas no es binaria sino marginal. Como mencionas, tener el 90% de tu patrimonio inmovilizado en PP’s puede ser subjetivamente muy gravoso, tener el 10% no. Es decir las limitaciones son más “costosas” para el ultimo euro que para el primero.
Sobre esto entiendo que el punto es: no compres el PP porque es un PP sino elige primero los activos (contenido) y solo después mira si los puedes comprar a través de un PP (continente). Porque en realidad, y esto creo que se lo he oído a Marcos, si tienes una cartera con gestión activa y pasiva, suele poderse ahorrar unos puntos de comisiones comprando el PP para la parte activa ya que tienen el limite legal de comisión de 1.5%. Lo mismo si tienes activos a distintos plazos y con distinta rentabilidad esperada (renta fija y variable por ejemplo) lo mejor seria poner el PP con los de mayor rentabilidad esperada ya que con el PP evitas el impuesto del ahorro.
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Yo voy a esperar a que lancen los planes de pensiones europeos. Aparte de que parece que van a ofrecer muchas mas ventajas que los españoles, yo tengo previsto vivir y trabajar en otro pais, por lo que en realidad tampoco es que tenga eleccion.
Por cierto, ¿se sabe algo sobre cuando se lanzaran? Decian que para el 2020 o el 2021.
Mas info sobre el tema: https://holainversion.com/planes-pensiones-paneuropeos/
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Muy bien resumido Diego, muchas gracias por explicarlo tan bien!!!
En mi caso, Marcos fue la persona que me abrió los ojos en cuanto a los Planes de Pensiones y Alberto de Hernan fiscal (con su blog) el que me enseñó que las ventajas fiscales aún podían ser muy superiores en determinados escenarios.
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Hola Herdra, en tu caso los PEEP te irán como anillo al dedo. En mi caso no soy muy optimista en cuanto a tiempos, pero ojalá me equivoque.
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Yo no quería plan de pensiones, pero gracias a leer opiniones de otros bloggers como @Guillem y @alexalvarez he decidido abrir uno.
Mi objetivo es alcanzar la independencia financiera, y veo bastante probable no tener ingresos en el futuro. Por tanto, aprovecharé el poder sacar 13k sin pasar por Hacienda.
El tema de no tener liquidez no me molesta en absoluto, ya que algo muy raro tendría que pasar para que lo necesitara.
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El tema de los 13.000€, que lo leo bastante, está muy bien, pero también está muy ligado a cómo evolucione todo esto y las decisiones políticas que se tomen cuando llegue el momento de sacarlo, no creéis?
A nivel diversificación fiscal, lo veo genial, pero pensar que a tan largo plazo lo de los 13.000€ va a seguir vigente…es una incógnita!
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Estoy de acuerdo, en el fondo cualquier aspecto podrá cambiar.
Sí que es cierto que, en mi opinión, lo lógico es que tenga más posibilidad de cambiar lo relativo a las rentas altas que lo que intenta proteger las rentas bajas, como sería este caso.
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Muy de acuerdo, al final eso es un caso excepcional. Pero aun así es muuuy fácil que a los fire que, casi por definición tenemos una diferencia entre tipo marginal presente y futuro muy alta (periodo de trabajo y ahorro intensivo vs periodo de jubilación temprana), nos salgan altas ganancias relativas con los PP.
Aquí una calculadora de tipo marginal equivalente para jugar con los números:
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Me gustaría preguntar algo. Siempre he escuchado que los planes de pensiones son más beneficiosos para personas que ganan más de 50 k al año.
¿Alguien me podría explicar el porqué?