SIALP: opiniones y consejo

Finanzas Personales y Ahorro
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Buenas a todos, hace poco me ofrecieron realizar un programa SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo) en Nationale Nederlanden.

Las condiciones (resumidas) son:

  • Ingreso mínimo anual de 1800€ en pagos de 150€ mensuales con posibilidad de ingresar extras, hasta un máximo de 5000€ anual
  • :chart_with_upwards_trend: :chart_with_downwards_trend: Invierten en fondos Amundi y los gestores van variando la renta variable y fija en base a la situación del mercado primando la seguridad a la rentabilidad.
  • :lock:Aseguran una garantía del 85% de la inversión pase lo que pase.
  • :white_check_mark:Afirman que a partir del 5º año con ellos puedes retirar el dinero SIN TRIBUTAR, es decir, sin pagar impuestos. Si sacas antes del primer año conlleva una penalización que se va reduciendo, hasta el 3 año, a partir del cual ya no hay penalización pero en teoría el beneficio está a partir del 5 año por lo de no tributar.
  • :x:Cobran comisiones del 2,5% anual.

Simulación que me mandaron:

Rendimiento SIALP
Rendimiento SIALP874×374 40.3 KB

¿Alguien ha oído hablar de esta empresa? Tampoco conozco mucho de los SIALP por lo que si alguien sabe acerca de esto agradecería leer opiniones y consejos o si conocen otras opciones mejores.

Me interesa realizar algún tipo de ahorro/inversión segura de cara a 7-10 años o más destinando un poco de dinero para asegurar algo de crecimiento, pero estoy formándome lo máximo posible para empezar a invertir personalmente en acciones, SOCIMIS, etc. por lo que para dentro de 1 año quiero poder disponer de liquidez para esto y así diversificar e invertir de forma más arriesgada y con mayor rentabilidad.

:hugs:Muchas gracias!! :hugs:

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No creo que con un un SIALP obtengas un rendimiento decente.
Una “inversión que garantice un rendimiento” suele llevar implícito inversiones a muy bajo riesgo y eso suele ser sinónimo de en el mejor de los casos muy baja rentabilidad.

Por otra parte ahora mismo buscas una inversión segura a 7-10 años pero a la vez dentro de 1 año esperas dar el salto a las acciones, etc ???

Si quieres invertir en riesgo (acciones, etc) tienes fondos de inversión sin falta de complicarte la vida.

Es mi opinión.

Te dejo un enlace que aclara de forma muy sencilla el tema de los sialp

https://www.google.es/url?sa=t&source=web&rct=j&url=https://www.finect.com/amp/usuario/Josetrecet/articulos/que-sialp-cuando-merece-pena&ved=2ahUKEwigxL2cuObsAhXBmFwKHSUqB9AQFjABegQIBhAF&usg=AOvVaw0JX29meSwxhQYp09hIllZO&ampcf=1

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Gracis por responder @Ast68

Esto es porque quiero destinar parte de mi economía a algo más seguro, aunque con menos rentabilidad y otra gran parte a inversiones mucho más rentables con las que poder ganar más, pero para eso necesito más formación; mientras quiero invertir parte de mi economía en algo más seguro, aunque menos rentable.

Para ello estaba pensando en las Carteras indexadas de Myinvestor o Indexa Capital, y entre tanto me ofrecieron esto que comendo del SIALP. Pero no sé realmente qué compensa más, si una cartera indexada de bajo nivel de riesgo o las SIALP.

Muy interesante el artículo, desconocía que solo los primeros 5000€ son los que se excluyen del pago de impuestos.

Gracias de nuevo y un saludo.

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No me gustán los SIALP, como bien dices tienes que tener el dinero ahí un mínimo de 5 años para sacarles algo de beneficio, pero como ya te han indicado solo de los 5.000 € primeros, pero es que con esa comisión anual, me parece altisima, se va a llevar todas las rentabilidadades, ya que no creo que supere ni de lejos el 3%.

Buscaría en otras compañias, por ejemplo, yo tenía este hace unos años, Generali Equilibrio Protección Plus.

Protegida 80% (Invierte en Exchange Traded Funds) y Garantizada

Saludos

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A mí me lo ofrecieron y después de pensarlo lo rechacé:

  1. Te cobran un 2,5% de gastos y, además, vete tú a saber si el TER total no es más alto (que los costes de los fondos subyacentes estén incluidos). Delegando lo mismo a un roboadvisor vas a pagar como mucho un 0,8 (en muchos, menos). Suponiendo que el TER total sea 2,5% y un roboadvisor 0,75 ya estás ganando un 1,75% de entrada.

  2. Justifican estas comisiones por la “garantía” del 85%. Si tienes miedo de una caída mayor al 15% significa que tienes un perfil moderado-conservador, por lo que contratando un fondo moderado-conservador difícilmente verás una caída de este calibre. ¿Buenos fondos en este sentido? Baelo (moderado) y Kronos Cartera Permanente (conservador).

  3. La garantía es relativa, si el período bajista se mantiene en el tiempo transcurrido un año (o dos, si no me falla la memoria), hay que salir del fondo o renegociar la garantía a la baja.

En resumen, el incentivo de no tributar los beneficios no me compensa el alto precio de que no sea líquido, la no traspasabilidad y la alta comisión de gestión (aunque no he hecho números, dudo que en el largo plazo, este 1,75% o más de diferencia de costes no compensa la desgravación).

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Gracias a todos. :hugs:

Tras pensarlo me voy a decantar por un Roboadvisor (Myinvestor o Indexa Capital) hasta que logre aprender a invertir adecuadamente por mi cuenta. Ya que no me convence la idea de tener que dejar 5 años un dinero sin poder moverlo y con un pronóstico de rentabilidad tan bajo a costa de las comisiones.

Un saludo!

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Sabia decisión. Fórmate, y mientras tus inversiones que te las gestione un equipo profesional.
También tienes otras opciones como micappital que puede ser de tu interés tal y como creo que te planteas tu plan de inversión

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Lo contrate hace un par de años a mi nombre para mis hijas cuando estaba aprendiendo, ya que ofrecian una rentabilidad minima muy superior a la de los bancos, pero claro, no quedaba claro las comisiones totales y se queda en algo ridiculo (aun asi siendo superior a lo que da los bancos)o acabo de dar de baja.

Los voy a pasar a la cuenta 1% de MyInvestor de menores que van a abrir creo que dentro de no mucho.

Para empezar sin duda MyInvestor, por la cuenta 1%, y los fondos, y 1 roboadvisor (yo estoy con Indexa y con Finanbest, y la rentabilidad es practicamente la misma, ahora me da mejor en Finanbest pero creo que se acabaran igualando).

Un saludo.

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@Franward Me he divertido jugando un poco con la calculadora de interés compuesto de moneychimp para demostrar que el SIALP comentado no compensa:

Ejemplo 1:
Inversión Inicial: 100€
Aportación anual: 0€
Período: 5 años
Crecimiento medio anual: 4% (= esperado para una cartera permanente)

*Invertir con Roboadvisor. Perfil moderado-conservador.
Coste del producto: 0,75% (hay más baratos)
Crecimiento medio real anual: 3,25%
Capital final: 117.34
Beneficio +17,3%
Tributación 23% (la máxima)
Beneficio final: 13,32€ / 13,32%

Invertir con SIALP. Perfil moderado-conservador.
Inversión Inicial: 100€
Aportación anual: 0€
Período: 5 años
Crecimiento medio anual: 4%
Coste del producto: SIALP 2,5
Crecimiento medio real anual: 1,5%
Capital final: 107,73
Tributación: 0%
Beneficio +7,73%

Ejemplo 2:
Mismas condiciones pero periodo de 10 años.
Roboadvisor: 137,69 - tributación 23% = 129,02€
Beneficio +29%

SIALP 116,05.
Beneficio +16,05%

Ejemplo 3:
Mismas condiciones pero plazo de 3 años.
Fondo: 110,07 - tributación 23% = 107,75
Beneficio +7,75%

SIALP 104,57 - penalización.
Beneficio: menos del 4%

Ejemplo 4.
Inversión Inicial: 100€
Aportación anual: 0€
Periodo: 5 años
Crecimiento medio anual: 8% (media histórica del SP500)

*Invertir con Roboadvisor. Perfil agresivo.
Crecimiento medio anual: 8%
Coste del producto: 0,75% (hay más baratos)
Crecimiento medio real anual: 7.25%
Capital final: 141,9
Beneficio +41,9%
Tributación 23% (la máxima)
Beneficio final: 32,26€ / 32,26%

Invertir con SIALP. Perfil agresivo
Crecimiento medio anual: 8%
Coste del producto: SIALP 2,5%
Crecimiento medio real anual: 5,5%
Capital final: 130,7
Tributación: 0%
Beneficio +30,7%

Ejemplo 5:
Mismo perfil agresivo (+8%) 10 años.
Roboadvisor: 201,36€ - 23% del beneficio = 178,05€ (+78%)
SIALP: 170,81€ (+70,8%)

Ya has visto que el SIALP no compensa, con bajo crecimiento no se puede comparar al roboadvisor y con alto rendimiento (poniendo peores condiciones que las reales al roboadvisor, como la tributación) solo se acerca en el período de 5 años, más tiempo más ventaja para el fondo.

Evidentemente ahora se podría argüir que si por el medio aparecer una crisis como la del 2008 el listo es el del SIALP, pero aquí no hemos contado la reinversión de dividendos, el DCA, etc. que permitiría recuperar (o al menos lo ha hecho siempre en el pasado) en un periodo razonable o que una cartera permanente (por ejemplo) no sufre estas caídas ni en pintura (supuesto de 4% anual).

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@Damm Información más que valiosa. Me voy más convencido aún de invertir en Fondos Indexados, que además no me parece muy complicado hacer lo por uno mismo, aunque de momento iniciaré con un Roboadvisor para evitar complicaciones.

@Vicalma La cuenta remunerada de MyInvestor creo que es de lo mejor, yo la tengo desde hace unos meses y ahora empezaré a invertir en Fondos Indexados desde su plataforma.

Gracias de nuevo a todos.

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Te comento lo que yo sé.
El sialp en realidad es un producto finalista, es decir para los últimos años antes de jubilarte.
Tiene esas ventajas de la fiscalidad pero el 85% como bien dices es garantizado por eso es un producto finalista porque es solo para consolidar capital, estrategía que a una persona joven no le interesa para nada porque tiene un horizonte temporal suficiente para conseguir una rentabilidad interesante.
El gasto es muy caro cuando tienes el máximo que te dejan invertir, y es un producto para 5 años.
Si necesitas más información estoy a tu disposición.

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Muchas gracias por el hilo, me acaban de llamar para ofrecerme el mismo plan y me habéis sido de mucha ayuda, ahora mismo tengo todo en acciones, pero quiero pasarlo a fondos y no esto del Sialp y me llamaba la atención, pero visto lo visto, creo que optaré por fondos indexados.
Un saludo

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Yo tengo el SIALP Plan Creciente de Nationale Nederlanden y me está yendo bien.
Estoy en el tercer año y, tras las últimas caídas. estoy todavía en un 13% positivo, Me está rindiendo similar a la Cartera Rock de MyInvestor (En ambos casos después de comisiones). La única limitación los 5k€ anuales… Yo me lo plantéo como una inversión a corto plazo para después poderlo retirar pasados los 5~7 años “limpios” y tener ese dinero para una entrada para una nueva hipoteca.
Además de que el SIALP es un producto de aseguradora, no de banco, Siendo éste mismo un Seguro de Vida que da, al menos, unos beneficios, entre ellos:
-. No es embargable
-. No formar parte de la masa hereditaria (Quien lo herede puede no aceptar la herencia, pero seguir cobrándolo)
-. Al no formar parte de la masa hereditaria lo puedes poner cómo beneficiarios a quién quieras, y sin obligación de los hereditarios “legales”