Hola a todos! Me animo a escribir por primera vez en este foro para buscar guía y consejo de gente más experta que yo sobre un tema al que llevo varios días dándole vueltas y de paso hacer un poco de nudismo financiero.
Os cuento brevemente:
Tengo 25 años, estoy trabajando con contrato indefinido y unos 1.700€/mes netos de ingresos. Mis gastos mensuales están en torno a 900/1.000€ de media, por lo que suelo tener un % de ahorro bastante elevado. Por circunstancias personales no pago alquiler y previsiblemente no deba hacerlo al menos en el medio plazo.
De los mencionados gastos, una de las mayores partidas es la cuota de un préstamo Erasmus que solicité en su día para poder realizar dicho programa. El capital que me concedieron fue de 12.000€, a un 5,5% TAE aprox., con dos años de carencia, por lo que el importe total a devolver si no hubiera hecho amortizaciones anticipadas sería de unos 15.000€. Durante los dos años de carencia pagaba 55€ al mes, solo en intereses. Desde septiembre, finalizado ese periodo de carencia, pago mensualmente 230€ por él, ya amortizando capital. Esta información es importante para la duda que os planteo.
Mi situación actual en cuanto a patrimonio es la siguiente:
-12.180€ en fondos indexados, actualmente en ligeras pérdidas (-2,0% acumulado)
-Aprox. 4.000€ en un plan de pensiones indexado con una ligera ganancia
-Aprox. 7.000€ en cuentas corrientes que tengo como fondo de emergencia
-Otras inversiones menores en criptomonedas, alguna acción suelta, etc que ascenderán a unos 1.000€ en total, pero es algo muy volátil.
Hace muy poco hice una amortización de unos 2.000€ del mencionado préstamo (de plazo) y me estoy planteando si quizás tendría más sentido sacar los 9.500€ aproximadamente que me quedan de capital pendiente de ese préstamo del dinero que tengo en fondos indexados y así quitarme el préstamo cancelándolo. No tengo comisiones por cancelación ni amortización anticipada. El porqué de utilizar el dinero de fondos y no de efectivo es porque no me veo utilizando el fondo de emergencia (dinero que ya tengo en efectivo en cuentas corrientes) para amortizar el préstamo, pues me generaría intranquilidad no disponer de ese colchón.
Por un lado, creo que sería una decisión sabia porque tendría una rentabilidad asegurada (el 5,5% al que está el préstamo) que no me garantizan los fondos indexados a corto/medio plazo (especialmente ahora entrando en recesión) y además me permitiría aumentar mis aportaciones mensuales (haría aportaciones mensuales a indexados extra por los 230€ que pago ahora de préstamo).
Por otro lado, me parece especular con el timing del mercado (sacar lo invertido con el objetivo de ir reinvirtiéndolo poco a poco) lo cual me parece contradictorio con la filosofía de los indexados. Me puede salir bien o me puede salir mal, tal y como lo veo. Además, aunque esté con contrato indefinido, nunca se sabe si continuaré en el trabajo o no y si podré seguir manteniendo la situación privilegiada en la que me encuentro ahora de poder ahorrar el % actual y realizar aportaciones mensuales a los fondos indexados.
En fin, estoy hecho un lío con este tema y por eso busco una opinión externa y escuchar otras perspectivas! Me interesa saber, ¿qué haríais vosotros en mi lugar?
Muchas gracias por adelantado.