Nudismo financiero a los 36 – Buscando feedback y optimización

[Adela_Espin]

Hola a todos,

Comparto mi situación financiera actual con datos concretos para recibir opiniones objetivas y sugerencias de mejora, especialmente en cuanto a estructura de gastos, ahorro e inversión.
Gracias de antemano por leer y aportar.

Situación personal y laboral

• Mujer soltera, 36 años
• Empleada pública (administrativa)
• Ingresos netos anuales: ~20.000 €
• Estabilidad laboral alta
• Crecimiento salarial lento pero estable
• Objetivo a medio plazo: ascenso por promoción interna

Situación especial:
Dispongo de:

• Un coche de uso diario
• Un segundo vehículo (furgón vivienda) actualmente a la venta (~35.000 €)

La venta responde únicamente a una situación personal; no es un vehículo que quiera mantener.

Si se vende, obtendré una cantidad relevante que:

• Mejorará significativamente mi tranquilidad financiera
• Me permitirá invertir con mayor claridad y orden
• Hasta entonces priorizo liquidez, control del gasto y simplicidad

Vivienda

• Vivo de alquiler
• 400 € / mes (suministros aparte)
• Sin hipotecas ni prestamos personales de ningún tipo.
• Tampoco planeo adquirir una vivienda

He compartido esta vivienda otros años. Actualmente vivo sola, por lo que el gasto es íntegramente mío, aunque estoy abierta a volver a compartir para reducir costes. De hecho estoy buscando a alguien de nuevo, normalmente alguien que trabaje en la zona pero que los fines de semana vuelva a casa. En esta zona hay mucho de esto.

Gastos anuales desglosados (aprox.)

Gastos fijos anuales

Vivienda

• Alquiler: 4.800 €
• Suministros (luz, agua, gas): ~1.000 €

Vehículos (2)

• IVTM: 150 €
• ITV: 115 €
• Seguros: 840 €
• Combustible: 1.600 €
• Mantenimiento y reparaciones: 1.500 – 2.000 €

Alimentación (supermercado): 1.800 €

Subtotal gastos fijos: ~10.000 – 10.500 €

Gastos variables anuales

• Formación: 1.500 €
• Deporte / dentista / salud: ~1.000 €
• Ocio, vida social, viajes, celebraciones, eventos: ~2.000 €
• Compras (ropa, hogar, electrónica): ~500 €
• Regalos: ~300 €
• iTunes: 40 €
• Lotería: 100 €

Subtotal variables: ~5.000 – 6.000 €

Gasto anual total aproximado

15.000 – 16.500 €

Ahorro y liquidez

(Fondo de emergencia + huchas para gastos no mensuales)

Actualmente tengo ~7.000 € repartidos así:

B100

• Cuenta Save: ahorro principal al 1,75%
• Cuenta Health: traspasos automáticos mediante objetivos de salud (uso de redes y pasos) al 3,20%

Pibank

• 2 depósitos de 1.500 €
• Vencen en enero de 2026
• No los renovaré ya que el interés ha bajado y el interes de la cuenta remunerada de Pibank también ha bajado al 1,51% → pasarán a B100 que el interés es mayor

Objetivo: centralizar todo el colchón en una sola entidad sencilla y líquida

Inversión actual

(acabo de empezar con esta parte)

MyInvestor

• Cartera Ahorro: 5.000 €

  • 100% renta fija, perfil conservador
  • La uso como parte del fondo de emergencia que no preveo necesitar

• Fondo indexado Amundi MSCI World: 200 €

  • Idea inicial: largo plazo / jubilación

• Fondo Baelo Patrimonio: 200 €

Mi intención es realizar aportaciones mínimas de 100 € mensuales al MSCI World y otros 100 € a Baelo.
A futuro me planteo:

• Traspasar el MSCI World a una cartera automatizada tipo Metal de MyInvestor
• O moverlo a Indexa Capital

Crowdfunding inmobiliario

• Urbanitae: 666,68 €

  • 2 proyectos de plusvalía
  • Devolución prevista en el primer semestre de 2026 (uno ya parcialmente devuelto)

• Wecity: 800 €

  • 2 proyectos de préstamo
  • Devolución estimada a finales de 2026

Mi idea es:

• Mantener < 2.000 € en crowdfunding
• Reinvertir lo que vaya venciendo
• Priorizar proyectos de préstamo frente a plusvalía por plazo e incertidumbre

Fondo de emergencia

• Objetivo total: 10.000 € (está completo)
• Cubro aprox. 8 meses de gastos (más si elimino superfluos)

Distribución:

• 5.000 € en cuentas remuneradas
• 5.000 € en Cartera Ahorro MyInvestor

Los ~2.000 € adicionales en cuentas remuneradas funcionan como huchas para:

• Gastos no mensuales esenciales (seguros vehiculos, itvm, itv, mantenimiento de vehiculos)
• Gastos no mensuales discrecionales (dentista, medico/farmacia, compras de ropa, hogar, electronica, itunes, loteria)
• Regalos
• Vacaciones

Las gestiono por objetivos en un Excel con aportaciones mensuales.

Objetivos financieros

• Simplificar cuentas y productos
• Evitar solapamientos en la inversión
• Mantener una estrategia sencilla, realista y sostenible

Dudas

1. ¿Veis razonable mi nivel de gasto respecto a mis ingresos?
2. ¿Centralizar todo el ahorro líquido en B100 os parece una buena opción?
3. ¿Hay duplicación real en las inversiones que he iniciado?
4. Cuando venda la furgoneta, ¿cómo priorizaríais ese capital y las nuevas aportaciones, teniendo en cuenta que mis gastos anuales se reducirán al menos en 2.000 €?

Cualquier consejo o crítica constructiva será bienvenida
Gracias por vuestro tiempo.

[CAO]

Hola, mi opinión a tus dudas:

1- en principio tienes un ahorro de un 20/25 por ciento, que creo que está muy bien. Y viendo los gastos variables que tienes de “placer” tampoco tienes mucho a lo que reducir sino es por obligación.

2- buscar una cuenta remunerada que te den algo más o dejar en la que tienes con menos importe y arrancar un fondo monetario.

3- aquí ni idea.

4 - ni idea
Aunque lo que yo haría porque el riesgo no es lo mío, es ponerlo en algo de renta fija y dejarlo alli.
Con el condicionante de que cada x tiempo, pasar los intereses obtenidos si los hubiera en los fondo de renta variable que tengas.
En cuanto a las aportaciones, aumentarlas con estos 2000 menos de gasto anual.

Saludos

[davidpm]

1. Sí… a ver, también hay que vivir. Habrá gente necesite más o menos, pero invertir en formación siempre es interesante. Hombre, igual no todo los años tienes esos gastos, pero eso suele ayudar a conseguir mejores salarios. Al final también hay que verlo en relación al ahorro. Aumentar un pequeño % y quitarse de algún viaje o vida social muchas veces nos empobrece aunque haga que la cuenta “mejore”. Obviamente también hay que ser consciente de si a donde vamos nos aporta algo. Si te pagas 1 semana de vacaciones con un grupo de gente que te cae regular a un sitio que te aburre, me dirás. Y lo mismo con lo que se compra: yo me lo suelo plantear entre las cosa que quiero y las necesito. Y ser objetivo. Si tengo 4 pares de botas, puede que quiera unas más, pero objetivamente no las necesito.

2. Yo el ahorro líquido lo tendría en 2 sitios y que tuviera algo de rentabilidad pero con inmediatez. Ahora está “de moda” tener una parte del colchón en un fondo monetario o ultrashort para “rascar un poco más”. No digo que esté mal, pero entre sacar un 0,3% más sobre esa cantidad, ¿qué cambia? (alguno sé que dirá que en un fondo no pagas impuestos hasta que sales al contrario que en un depósito o cuenta remunerada… pero volvemos a lo mismo, esos poco euros, ¿qué cambian? Seguro que puedes rascar lo mismo de partidas más grandes). Ojo, para mi hay 2 partes: día a día (vamos, la cuenta de la tarjeta y colchón) y lo que es inversión. Yo no los mezclaría.

3. Duplicidades entre un MSCI World y un Baelo Patrimonio hay. El World es 100% RV, Baelo (con su estrategia) es un 60/40. Entonces, si metes 200 en cada estás haciendo la parte de RV 80% y un 20% RF. ¿Esta proporción está bien? Es cierto que Baelo elige un tipo específico de empresas y un tipo específico de bonos, pero empecemos por los % de los bloques RV/RF. Si es lo que buscas, se pisa un poco. Si lo quieres simplificar eliges los porcentajes con el MSCI World y el Globlal bond y ya tienes una cartera simple y diversificada. Sobre los otros activos, ya es cosa de cada uno: tienen a iliquidez, nos gusta el ladrillo, hay alta rentabilidad pero tb hay que tener en cuenta el % sobre el total de lo que inviertes. En general, si es por debajo del 10% no te afecta si alguno sale mal. Pero esto viene a ser “al gusto”.

4. Pues “siguiendo el plan”. Cuando tengas la parte del colchón lista y los gastos reevaluados, mira los objetivos que tienes. Si por lo q sea quieres destinar algo más al gasto porque alguna partida te hace feliz, hazlo. El resto, si es “a largo plazo”, pues al plan que hayas elegido. Obviamente lo más “cómodo” (aunque la estadística diga lo contrario) es repartirlo haciendo DCA durante unos meses: puedes aumentar las aportaciones mensuales para que ese dinero entre en 12-24-36 meses (como te sientas más cómoda). Al final que tardes un poco más o un poco menos en meterlo tampoco te va a cambiar en el futuro de rica a pobre (ni viceversa). Vamos, que no hay plan maestro, el caso es tener uno bueno, que estemos cómodos y cumplirlo. Como decía el otro “mejor hecho que perfecto” (porque si vamos a lo perfecto, ya sabemos que igual nos da la parálisis por análisis y nos echamos más tiempo).

[juanmat]

A mi Baelo Patrimonio no me acabó de convencer. Para esa parte del patrimonio compuse un Golden Butterfly con un 80% de MyInvestro Cartera Permanente y un 20% de Vanguard Global Small Caps index (no es estrictamente GB puesto que la parte small caps es index y no value pero abarata comisiones).

Veo que donde vives aún no hay presión sobre el alquiler y 400 euros son asumibles pero piensa que eso puede cambiar. Si es tu ciudad y donde quieres vivir yo creo que a medio plazo habría que comprar.

[dmironmtz]

Dar consejos u opiniones objetivas es un oxímoron.
Las opiniones siempre son subjetivas.
Por mi parte, después de 7 años invirtiendo y optimizando mis finanzas personales, al final he tendido a simplificar lo máximo.
Tengo mi cuenta nómina con Trade Republic que me remunera al tipo del BCE, actualmente el 2%, no solo mejora la de B100, sino que además simplifica operativa, según cobro la nomina ya estoy remunerado, sin tener que hacer traspasos entre nómina y ahorro, sin tener dinero parado en la c. nómina. Además tengo un plan de inversión mínimo para beneficiarme del saveback del 1% al usar la tarjeta, en mi caso al ETF Vanguard FTSE-All World. También tengo algo de Bitcoin.
Por otra parte, tengo el grueso de los ahorros en Indexa Capital, sale un poco más caro, pero me gusta el servicio que dan, tengo un colchón en el fondo monetario y el resto a invertir en mi perfil asignado.