Estoy interesado en pelear unas mejores condiciones con mi hipoteca y quería conocer vuestra experiencia con las novaciones o subrogaciones.
Os comento mis condiciones actuales:
Tipo de interés: 1,55% fijo sin vinculaciones
Importe: 170k
Firmada a 30 años en julio del 2020
Amortizaciones parciales: 0%
Amortizaciones total: según ley (2% primeros 10 años y 1,5% resto de años)
En su día estuve dándole vueltas a la cabeza entre fijo y variable a pesar de que el Euribor estaba en negativo. No obstante, me decidí por la fija porque al ser tanto tiempo (30 años) pensé que el escenario podía cambiar y prefería “esa estabilidad” que te da una hipoteca fija. Duda 1: ¿la mantengo fija? nadie sabe lo que puede pasar, pero es que ahora que es cuando más capital debo poderlo calcular con un tipo del 0,5% aprox, me seduce jejeje
Ahora a lo que le doy vueltas a la cabeza es al tema de las vinculaciones. Si bien es cierto que cuando estaba buscando huía de ellas, lo que sí me he dado cuenta es que al final el seguro de vida y el de hogar los voy a tener que contratar igual. El primero porque no voy a dejar tiradas a mi mujer y mi hija en caso de que me pase algo, y el segundo porque me obliga la ley a unas coberturas mínimas.
A iguales coberturas (más o menos porque es muuuuuuy difícil que sean exactamente iguales) entre una aseguradora y un banco, este último tiene seguros más caros pero, duda 2 ¿esa diferencia no se compensa con la bajada del tipo por las vinculaciones (-0,20%, -0,30% aprox)?
Por cierto, la casa está en terreno rústico. Lo comento porque hay bancos que no trabajan hipotecas con viviendas con esta característica.
Buenos días Ángel,
La verdad es que viendo el estado actual del mercado hipotecario, dan ganas de “mover” nuestras hipotecas para poder beneficiarse de las actuales condiciones. Esto es lo que se conoce como Subrogación (cuando cambiamos la entidad financiera) o novación (cuando renegociaos las condiciones con la entidad con la que tenemos la hipoteca).
Si bien, todos tenemos derecho a estas posibilidades es importante conocer todo lo que implica, y cuál es el procedimiento, especialmente en lo referente a la subrogación.
Normalmente, las entidades no aceptarán la subrogación de un préstamo con antigüedad menor a dos años. También es importante conocer que la subrogación implica la amortización total (cancelación) del préstamo anterior (con los costes que eso puede acarrear) y la suscripción de uno nuevo con la entidad con la que subrogamos. Esto supone realizar un análisis completo de la operación (nueva tasación, estudio de solvencia del prestatario, análisis de riesgos, etc).
Por todo esto, la subrogación está indicada para préstamos que se encuentren aproximadamente en mitad de su vida o por debajo, ya que habremos amortizado lo suficiente.
Son muchos los factores a analizar, pero es importante saber que es una operación nueva, con todo lo que ello implica.
Tus condiciones actuales no son malas, así que piénsalo bien y estudia todos los factores.
Un saludo
Muchas gracias por tu comentario. Mi idea es intentar una novación presentando oferta de otro banco. Todo lo que rasque, bueno será.
Me voy a poner a ello para ver si hay suerte😉
Te comento mi caso
Hipoteca de 187k firmada en 2019 , al 2,2% fija.
Negocio en 2021 con otro banco y después de contraofertas consigo hipoteca 160k al 1,15% fija.
Está cambiando todo muy rápido, tengo un amigo que ha hecho igual , de su hipoteca de 150k al 1,7% ha pasado a 1,2% renegociando pero en este caso con su mismo banco
Lo de fija o variable es muy personal, pero en algunos casos ahora mismo por la poca diferencia que hay me quedaría con la fija
Has llegado a comparar coberturas e importe de los seguros del banco vs los de una aseguradora? Lo digo por calcular si lo que cobran de más los bancos se compensa con la disminución del tipo de interés más bajo por tener vinculaciones.
