Estoy llegando a la recta final de la compraventa y ya toca mirar seguros. El de hogar es obligatorio, pero el de vida no. Aquí va mi duda… Si me muero, mi empresa le daría a mis herederos el equivalente a dos años de salario. Con eso tendrían te sobra para abonar lo que quedara de hipoteca. Por tanto, me estoy planteando no coger seguro de vida con la hipoteca… Se me escapa algo? Aunque tardarán unos meses en cuadrar las cuentas, los herederos (mis padres) podrían pagar las cuotas de la hipoteca hasta que les llegara la supersuma del seguro de vida dela empresa…
Para los que se lo pregunten, he optado por el BBVA sin vinculaciones así que no me bonifica.
Una hipoteca es algo a muy largo plazo, no se si los planes vitales cambiarán pero si un día los herederos son hijos pequeños igual les viene mejor, que la hipoteca se pague con seguro de hipoteca y que el seguro de vida les ayude para vivir los años que lo necesiten con la pérdida de ingresos familiares.
a modo generico podrias dar datos sobre el tema? que intereses pagaras sin tener esas vinculaciones…
en el caso de tu fallecimiento si tus herederos son tus padres, deberan hacer otra hipoteca en el caso de que no quieran hacerlo de golpe y entre que cobran del seguro quizas les toca pagar de su bolsillo todo. Eso claro esta si aceptan la herencia que si dices que con 2 anos de tu sueldo (a no ser que fuera exageradamente desproporcionado ) deberia ser asumible
Sí, el día que eso ocurra ya veremos lo que hago, si es que ocurre.
La pregunta es concretamente sobre los herederos siendo los padres porque es la situación actual en la que me encuentro. Mis padres tienen ya su casa en propiedad y esta casa mía nunca entró en sus planes así que renunciar a ella no sería gran problema. Mis ingresos no les afectan a ellos y la casa no es en la que vivirían. Ni siquiera está en la misma ciudad.
Buenos días.
Para el caso concreto de mandragora89 sin descendientes y en buena situación, cualquier solución es válida. En el caso de tener hijos y cónyuge/pareja…, hay que tener cuidado con el tipo de seguro que se hace, vida/hipoteca porque para Hacienda, puede considerarse una donación como consecuencia de que paga la deuda un tercero y tu heredas sin cargas. Hay que informarse antes vaya a ser que pienses en hacerlo bien y sea peor.
Quién es el beneficiario del seguro de vida sobre la hipoteca?
Porque probablemente sea el propio banco para cubrir lo que quede del préstamo, pudiendo ajustarlo año a año a lo que reste por devolver.
Ese fue mi caso, y cuando la deuda fue ya pequeña, lo cancelé. Si yo fallecía, el seguro pagaría la deuda restante banco, pero nada más.
Normalmente es el banco con la parte que quede de hipoteca y el resto, si queda, para los herederos.
Parecido pasa con algunos seguros de hogar en caso de incendio, primero cobra el banco por la parte que quede de hipoteca
Lo suyo es ir ajustando año a año, ya que con los años los seguros suben y así es la manera que baje o se mantenga el precio del seguro
Voy a cambiar un poco el tercio del tema porque veo que está bastante resuelto así que planteo:
¿Ajustar el capital asegurado al que se debe al banco (con su ajuste a la baja de la cuota) o mantener el inicial (por lo tanto la cuota va a ir subiendo progresivamente ya tendremos más edad)?
La ventaja de mantener el inicial es que, si por ejemplo me muero a falta de poco de terminar de pagar la hipoteca pagarian a mis herederos todo el capital inicial asegurado deduciendo solo la parte para liquidar la hipoteca, así no solo dejaría un immueble libre de cargas sino que también un buen monto de dinero.
Por el otro lado tenemos la opción de ir rebajando el capital total asegurado para rebajar la cuota e invertir lo que te ahorras.
Yo voy bajando el seguro todos los años para no tener que pagar más de seguro, hecho con el banco.
Tienes otra opción bajar el seguro con el banco todos los años y buscar otro seguro a mejor precio y asi dejas cubierto el tema familiar (es decir tener dos seguros) , es preguntar y hacer cuentas y ver diferencias entre seguros.
Hay que tener en cuenta que cubre el seguro, por ejemplo no todos los seguros te entra el accidente de tráfico con moto y lo tienes que indicar y pagar un poco más
Como todo en la vida, no hay cosas mejores o peores aunque se empeñe todo el mundo en hacernos ver que sí. Cada situación puede ser más o menos beneficiosa dependiendo de la persona que la esté viviendo.
Dicho esto, decir que, en mi caso, al no tener hijos ni pareja (soy un alma bastante libre), elegiría rebajar la cuota e invertir. Si me muriera antes que mi madre, ya tendré mi plan para dejarle dinero a ella y que viva genial hasta que ella muriera.
Me ha gustado que hagas la pregunta, Pau. Siempre aprendiendo
Estoy con @Mr-X . En general las condiciones de los seguros de vida que ofrecen los bancos al contratarlos con una hipoteca son peores (más caros) que si buscas uno externamente. Por lo que cubriría con el seguro de vida de la hipoteca lo justo para la bonificación y el resto lo buscaría en algún neobanco.
Igual, estos seguros pueden venir bien al inicio de nuestra carrera profesional/inversora, cuando solemos tener altas deudas (coches, hipotecas, etc) y poco capital ahorrado/invertido. Pero una vez que pasa el tiempo y aumenta este último, puedes terminar prescindiendo de seguros ya que tú mismo te has creado uno ahorrando/invirtiendo que heredarían tus familiares en caso de muerte.
¿Para qué pagar cientos de euros al año en seguros, haciendo tu vida financiera más complicada, si tus familiares ya están cubiertos de tus deudas y encima les has dejado un buen patrimonio ya? ¿No sería mejor destinar ese dinero a ayudarles en otros ámbitos de su vida (por ejemplo: ayudándoles económicamente a desarrollar una idea de negocio, pagarles algún tipo de formación/producto para su desarrollo profesional/personal, etc) o simplemente al disfrute de la vida con ellos (por ejemplo: un viaje, unas cuantas comidas/cenas, etc)?
El seguro de vida sube mucho más con la edad que con el capital asegurado.
Conforme vayas amortizando hipoteca, ve quitándote seguro de vida, y ya con el dinero que te ahorras en seguros decides qué hacer.
Aquí te dejo un vídeo dónde plantean “dejar en herencia un seguro de vida”, y una forma alternativa de “no tirar el dinero” con el seguro de vída: 👉 DEJAR como HERENCIA un SEGURO DE VIDA ¿Es buena idea? - YouTube
Por supuesto que es bueno en caso de fallecimiento es el valor del unit linked + un porcentaje por fallecimiento. Además los hay con fondos muy potentes.
Yo dispongo de uno de AXA y mi padre de intensa San Paolo (banco italiano muy bueno)
Si deseas saber más te paso el teléfono de mi asesor financiero.
buenas Pau y el resto.
En una ocasión leí que si el seguro de vida estaba asociado a la hipoteca, falleces y paga la deuda del piso, luego lo heredas sin cargas, si, pero Hacienda considera que el beneficiario ha conseguido una donación y tributa por ello.
No sé si seguirá siendo así… tal vez es informarse y sobre todo, hacer cuentas.
Un saludo
buenos días.
Lo mismo no me he explicado bien.
A ver un ejemplo y así quizá quede más claro.
Impuesto de sucesiones en Galicia para herederos de 1º grado exento hasta por ejemplo 400k
Sin embargo con las donaciones: (info sacada de internet:
Impuestos de una donación
Aunque no todas las Comunidades Autónomas españolas tienen la misma legislación en este sentido, existe una norma general para el impuesto de donaciones, ya que varía entre el 7,65 % para las sumas inferiores a 8.000 € y el 34 % para las cantidades de dinero que superen los 200.000 €.
Vamos al lío.
Si tienes un inmueble de valor 350k hipotecado. Falleces y tienes un seguro de vida de valor 400k.: caso 1. El seguro está a nombre del heredero. Al hacer la herencia cobra el seguro y con él salda la deuda del inmueble. Para Hacienda tu cobras el seguro 400k pero tenías un pasivo de 350k. Entonces ajusta y para ellos has cobrado 50k por tanto no tributas porque no llegas la mínimo. Caso 2. Seguro de vida vinculado a la hipoteca. El heredero del seguro es el banco. No paga porque el mínimo es 400k. El heredero designado para el inmueble lo hereda completo. Como tampoco llega al mínimo está exento PERO PERO ahora está el asunto de la DONACION que el banco ha hecho al heredero 350k del seguro y entonces pagas el 34% del valor cobrado. Este es el quiz de la cuestión a la que yo me refería.
Pues si, en el Caso 2 tendrás que pasar por la caja de Hacienda, aquí entraríamos a reflexionar si es mejor el primero o el segundo. Yo tengo el primero porque me bajaban el diferencial, básicamente, y me sale más a cuenta incluso que contratar el segundo.
) deberia ser asumible