Mi nombre es Jose y tengo 26 años, actualmente trabajo como Ingeniero de Software en una compañía de blockchain en Málaga. Mi sueldo actualmente es de 33.000 al año en 12 pagas osea que unos 2097 al mes.
Me gustaría saber vuestra opinión para como poder repartir mis ahorros, ya que actualmente estoy ahorrando unos 550 euros al mes. Con este ahorro cuando tengo acumulado lo que hago es amortizar un préstamo que pedí de 12.000 euros con interés de 5,5. Por que este préstamo ? Pues hace un año compre una vivienda VPO por 116.000 euros y actualmente pago una hipoteca de 396 euros al mes y un prestamo que del cual ya he amortizado unos 4.000 euros.
AL principio con todas las compras para la casa no pude ahorrar pero ahora ya si y tambien gracias al enfoque del pre ahorro.
Me gustaria saber como deberia enfocar mis siguientes ahorros si es efectivo ahora mismo dedicarlos solo a pagar el prestamo y una vez ya pagado comenzar a repartir mi ahorro en diferentes cosas.
Mi idea es en 3 años vender esta vivienda, ya que el precio aumentará porque a los 15 años las viviendas de VPO cambian de calificación y aumentan su precio (alrededor de 150k sería el nuevo precio). Ya que me gustaría vivir en otra población más cerca de la familia pensando en los futuros hijos.
Me gustaria tener en cuenta el poder vivir un poco para viajar, crear un fondo de emergencia de 6 meses/ 1 año, ahorrar para una futura vivienda, salir findes a restaurantes, pensar en un nuevo coche (No muy caro pero mejor que el que tengo) y quizas a medio-plazo incluso meter algo de dinero en inversiones sobre todo fondos indice.
Como me diríais que podría repartir mis ahorros de manera efectiva para no perderme nada y en que momento comenzar a pensar en inversión.
Hola @Joseantpr, muchas gracias por abrirte a la comunidad
Creo que no hay una única respuesta correcta o incorrecta pero te digo lo que haría yo en tu situación y seguro que otros miembros del foro podrán darte también su opinión, así tendrás más visiones para acabar valorar la mejor decisión para ti:
Primero me centraría en seguir pagando el préstamo (160€) y con el resto construir un fondo de emergencia con el que te sientas mínimamente cómodo. Yo prefiero hacer esto porque si amortizas todo el préstamo ahora y luego por algún motivo necesitas el dinero y no te vuelven a dar otro, estarías sin préstamo y sin fondo de emergencia.
Una vez tengas el fondo amortizaría el préstamo para liquidarlo cuanto antes. Ojo aquí las posibles comisiones de amortización y cancelación anticipada. Quizá no tenga sentido.
Una vez tengas el préstamo liquidado y tu fondo de emergencia me plantearía empezar a invertir con el ahorro que vas consiguiendo mes a mes.
@Guillem cuanto deberia tener mi fondo de emergencia, en que cuenta remunerada me interesa y este dinero se usa solo para desempleo o tambien en caso de averias de coche etc ?
La verdad que me gustaria quitarme el prestamo cuanto antes. Tengo ahora mismo un fondo de emergencia pequeño de 4000 euros.
Y me gustatia ahorrar para viajes, coche y futura casa que a pesar de que venderia la mia pero dar la mayor entrada posible.
Que me recomiendas. Supongo que los ahorros de futura casa y coche si deberia jugar gon ellos en inversion no ?
Muy interesante tu posición de Ingeniero de Software en una empresa de Blockchain. Empezando por tu trabajo me plantearía ir revisando las expectativas salariales cada año según tu experiencia, ya que muy posiblemente por el sector puedas obtener mejoras sustanciales con el tiempo.
Como ha dicho bien Guillem, no hay una respuesta, aunque puedo darte mi opinión complementando los puntos que ya te ha dicho.
Si lo tienes por la mano, sería ideal que pudieras fragmentar el ahorro para futuros gastos previstos, como los viajes o el coche.
A mi me gusta ser muy prudente con mi colchón financiero. En mi caso lo calcularía en base a la suma de 1 año de gastos (tanto corrientes más los posibles gastos imprevistos)
Esto básicamente te puede dar la libertad de vivir un 1 año sin tener rentas, por cualquier imprevisto que tuvieras (un tiempo suficiente para resolver una mala situación o realizar un cambio en tu vida).
De cara a a la venta de tu vivienda, mirar bien la deducción fiscal por primera vivienda, en el caso de comprar otra como has comentado.
Respecto amortizar el préstamo, piensa en el coste de oportunidad de pagarlo ya versus tener una parte del fondo de emergencia en una cuenta para imprevistos. El resto de capital excedente que no se necesita al corto plazo, desde mi punto de vista, solo tiene sentido tenerlo invertido a largo plazo.
@Gerard el fondo de emergcia es bueno tenerlo en una cuenta remunerada no ? Luego el tema de ahorrar para viajes o coche como lo organizarias todo a una cuenta ? Con que dinero invertiria con el del ahorro oara futura casa ?
En cuanto al tema del ahorro, los viajes por ejemplo los considero gastos ya que es un dinero que voy a gastar en el corto plazo. El resto sí que lo podrías invertir en función del horizonte temporal que crees que vas a necesitar. Quizá este tema te sirva para aclarar alguna duda:
El fondo de emergencia es un tema bastante personal. Lo común es que se recomiendo 3-6 meses de gastos pero en función de tus preferencias, necesidades y responsabilidades quizá te interesa aumentar a un año como comenta Gerard. Esos 4.000€ son un buen comienzo y para algunos sería incluso suficiente.
Entonces digamos que dentro de los gatos de cada mes guardaria un dinero para viajes no ? Como un subahorro no ? Jaja. Quiero que ne quede todo claro para hacer una buena estrategia @Guillem perdona al preguntón
Sí, simplemente podrías añadírtelo al fondo de emergencia. Te cuento como lo hago yo a nivel operativo:
Mi fondo de emergencia esta dividido entre una cuenta remunerada y una cuenta “normal”. En la cuenta normal también guardo todo el dinero que vaya necesitando para el día a día como podrían ser la facturas mensuales o los viajes para más adelante. El resto de dinero lo tengo invertido a largo plazo.
Si prefieres tener el fondo de emergencia en una cuenta a parte podrías tener tu cuenta del día a día donde tener el dinero para el mes y también para los viajes, por ejemplo.
En primer lugar, gracias por compartir tus finanzas! Seguro que tu situación es similar a otra persona y podemos ayudar entre todos.
Por otro lado, felicidades por estar muy por encima del sueldo medio en España con solo 26 años y por tener las cosas tan claras. Estás en muy buena posición para acercarte a una mayor libertad financiera de la que no mucha gente podrá disfrutar.
Entrando en materia, como dicen Gerard y Guillem, no hay una respuesta única y al final dependerá mucho de tu forma de ser.
Con tu nivel de gastos actual, yo me centraría en hacer crecer tu fondo de emergencia hasta al menos, 6 meses. En tu campo, dudo que te falte nunca trabajo durante más de 6 meses, por lo que con estos creo que estarías cubierto.
En Myinvestor y Coinc tienen cuentas remuneradas 100% líquidas, aunque con rentabilidades inferiores al 1% anual tampoco te va a cambiar la vida metiéndolo allí.
Un préstamo al 5,5% no es caro e ir pagando poco a poco, te da una estabilidad que pondrías en riesgo al descapitalizarte si amortizaras todo de golpe. Así que lo ideal sería seguir los pasos que ya ha mencionado Guillem; 1. fondo emergencia, 2. liquidar préstamo, 3. invertir.
Cuidado con el coche porque es uno de los activos que más rápido se deprecia. Si lo compras nuevo, nada más salir del concesionario se estima que pierde un 20% de su valor. También el préstamo para vehículos suele ser caro, por lo que evitaría comprar un coche que requiera que te endeudes otra vez.
Otra opción sería, una vez tengas tu fondo de emergencia, empezar también destinar una parte a ir ahorrando para un coche que te puedas comprar sin tener que endeudarte:
Fondo de emergencia (6 meses)
Ahorro para pagar el coche sin deuda (seguramente será un interés superior a tu otra deuda)
Amortizar préstamo
Invertir (puede que no consigas algo superior al 5,5%, así que sería más rentable amortizar, siempre y cuando no haya más comisiones)
