Gracias Balio por todo vuestro contenido y gracias a la comunidad por todos los comentarios del foro. Aunque tengo que decir que tanta información me abruma un poco y no sé ni por dónde empezar… Por eso he decidido comenzar con una pequeña presentación y mi desnudo financiero.
Soy psicóloga y tengo 31 años. Trabajo como investigadora y cobro unos 33.000€ brutos anuales. Vivo con mi pareja, pago 300€ de alquiler y trato de ahorrar el 20-25% de mi nómina.
Nunca he tenido mucho dinero ahorrado porque no he tenido mucha estabilidad laboral. Siempre he priorizado dedicarme a lo que me gusta y buscar trabajos que me permitieran investigar, y eso no es fácil en España. Durante la realización de la tesis doctoral alterné trabajos en la universidad con el paro y los ahorros para poder sobrevivir y pagar el doctorado. Después, cuando he tenido algo de dinero ahorrado, siempre lo he invertido en mi futuro como investigadora. La última inversión ha sido ir a vivir durante 3 meses a Países Bajos tirando de mi sueldo de España y de ahorros para mejorar mi CV.
Tengo unos 10.000€ ahorrados y me gustaría hacer algo diferente con este dinero. Quiero seguir dedicándome a la investigación, así que me gustaría que, si en algún momento pasan algunos meses sin encontrar un puesto estable en la universidad, pueda seguir investigando con el dinero que obtengo de otras fuentes de ingreso. Pero mis conocimientos financieros son muy escasos y por eso me debato entre: (a) invertir en algún sector con poco riesgo o (b) disfrutar de ese dinero e “invertirlo” en comprar una camper que pueda utilizar y alquilar al mismo tiempo.
Como os podréis imaginar, con 10.000€ no me compro una camper, así que no sé si seguir ahorrando hasta tener más dinero y poder comprármela “a toca teja”, pedir un préstamo personal para comprarla o financiar la compra de la furgoneta en la misma empresa en la que la compre (esto no siempre es posible, pero en aquellos casos en los que existe esta opción, no sé si sale más rentable esto que un préstamo personal).
Teniendo en cuenta la inflación actual, los intereses de los préstamos y la situación general, ¿tenéis alguna recomendación para darme?
Hola. Tengo tu misma edad y empecé a tener estabilidad hace 6 años. Tenía en aquel entonces tu sueldo actual y así me tiré 4 años. Luego mi salario subió mucho. No cometas el error de comprar un pasivo con todos tus ahorros. Lo primero que debes hacer es formarte en temas de inversión. Mis preferidos son el inmobiliario y los fondos indexados, uno por tener ingresos recurrentes y el otro por lo pasivo que es y en un futuro (más de 10 años vista) sacaré buenas rentabilidades. Mi consejo es que te esfuerces en ganar más dinero y en ahorrar más e invertir lo máximo posible. Vas por buen camino en tema ahorro. Solo te falta cambiar la mentalidad porque veo que quieres comprarte un pasivo (una camper es un pasivo, aunque la alquiles de vez en cuando, que luego es posible que ni lo hagas). Y ahorraría 15 k más y compraría un piso barato y rentable para alquilarlo. Pero para ello debes primero formarte, en youtube encontrarás mucha información. Los fondos indexados hay que esperar mínimo una década para empezar a “ver” los frutos. Por eso te recomiendo el inmobiliario.
Mi introducción era porque es justo lo que hice yo, compré 1 piso en la etapa que cobraba lo que tú y lo alquilé. Luego, enseguida compré otro. Y ahora es cuando me he metido a fondos indexados. Hay que construir una base financiera sólida. El coche que yo llevaba era viejo y pequeño. Y ahora me he comprado uno de segunda mano más nuevo. Todo a su tiempo…Tú empezarás un poco más tarde, no pasa nada. Pero debes cambiar la mentalidad.
Muchas gracias por tu respuesta y tus consejos @Adri11 !!
Alguna vez también me he planteado comprar un piso barato en alguna zona costera del sur de España y alquilarlo. Pero tampoco he visto nada decente por menos de 50K.
No sé si en este punto también debería cambiar un poco mi mentalidad, pero cuando me he planteado la compra del piso, también he pensado en disfrutarlo yo alguna semana. Mi lado hedonista me dice que también hay que disfrutar del momento porque no sabemos qué va a pasar mañana. Entiendo que en el caso del piso no sería lo mismo que una camper porque sí sería un activo… En fin, que estoy hecha un lío
¿Tú compraste el piso con o sin hipoteca?
En cualquier caso, estoy intentando conseguir otros ingresos extra, aunque sean esporádicos, y seguiré formándome y aumentando mi porcentaje de ahorro antes de tomar una decisión definitiva.
Siempre con hipoteca. Precisamente lo bueno de la inversión inmobiliaria es el poder de apalancamiento (el banco te presta el 80%) y el inquilino te paga el alquiler, gastos y te sobra dinero al mes (a esto le llamamos flujo de caja o cash flow). Quédate con la última frase que has puesto. No está la vida para despilfarrar y no pensar en el futuro tan oscuro que se vaticina. Puedes disfrutar sin necesidad de tener enormes gastos, aprender a vivir con menos caprichos… Tienes un buen salario, te da para ahorrar, invertir y disfrutar. A no ser que vivas en una ciudad carísima… Un saludo.
Gracias por todas las explicaciones @Adri11 , conozco esos conceptos gracias a los podcast de @Balio
Lo que a veces me pregunto es si el apalancamiento también es útil en momentos con el euribor por las nubes y con el precio elevado que tienen ahora los pisos. De todos modos, puede que hasta que ahorre para una entrada o similar la cosa haya cambiado.
Buen apunte. Mientras el tipo de interés que te den (siempre píllala fija) sea inferior a la rentabilidad, tiene sentido. Por ejemplo, la última la compré en Abril de este año al 3.05% fija y la rentabilidad NETA me sale un 5.9%. Me estoy llevando 200 y pico euros de cash flow al mes. Por tanto sigue teniendo sentido…
Te recomiendo los libros o los post de Natalia Santiago. Son amenos y para empezar están muy bien.
Creo que no dices si ese dinero ahorrado es a parte del fondo de emergencia. Si no lo tienes es lo primero que tienes que hacer.
Y el mercado de camper es de locos, piden verdaderas exageraciones… Una locura
Me apunto las recomendaciones. ¡Muchas gracias @Mr-X !
Tengo algo más como fondo de emergencia, aunque no es mucho. La verdad es que no creo que ahora me haga falta mucho dinero de colchón. Mi contrato no corre ningún peligro porque viene de fondos públicos , así que solo lo necesitaría ante alguna “catástrofe” como que se me rompiera el coche o algo así (y me acabo de comprar uno hace unos meses, así que espero que eso no ocurra jajaja).
Y sí, lo de las campers se está volviendo una locura porque están subiendo mucho, incluso las furgonetas sin camperizar.
Hola @Investigadora! ahora mismo lo que mejor puedes hacer es invertir en ti misma, amplía tus conocimientos financieros. Haz un plan, crea tu colchón de emergencia y si ya lo tienes listo empieza a formarte en algún área. Por ejemplo, podrías empezar por buscar una cuenta de ahorro en la que tener el colchón y que te genere alguna rentabilidad y a la vez formarte en algo que te llame la atención para hacer una inversión: pisos, fondos, etc…
¡Muchas gracias por tu respuesta @Luisetelo ! Todos coincidís en que debo seguir formándome, así que lo seguiré haciendo. A veces me puede el ansia por hacer cosas ya, pero probablemente lo mejor sea esperar un poco para adquirir más conocimientos y tenerlo todo más claro.
De momento el colchón y los ahorros los tengo en la cuenta naranja de ING, pero si sabéis de alguna similar que me pueda dar más rentabilidad, soy toda oídos!
Hay este excel que van actualizando (no es mío). Lo que está más de moda son los depósitos de Facto, eso sí, no tienen cancelación anticipada y piden un mínimo de 5000€. Puedes tener varios jugando con temporalidades
Otra cosa que habrás visto últimamente es un poco la “fiebre” por las letras del tesoro. Aparte que es una inversión sencilla y y que también puedes trabajar con diferenes temporalidades tiene la parte de que mucha gente no está acostumbrada a usar el certificado digital del DNI-e (u otro), así que otra cosa para manejarse y aprender.
Gracias por tus sugerencias @davidpm . Tendré que investigar más sobre esos productos de inversión porque no sé al 100% como funcionan y no sé si tienen muchas comisiones o letra pequeña que deba tener en cuenta
Buenas, desde mi punto de vista siempre es un buen momento siempre y cuando el inmueble sea para poner en alquiler. Pero previamente se tienen que hacer muy bien los cálculos. Hay que buscar mucho para encontrar un piso acorde a los requisitos que uno quiere, y que una vez se ponga en alquiler sea lo suficiente como para pagar los gastos, en lo que se incluye la hipoteca y además te quede algo de cashflow. Si haces bien el trabajo de buscar el piso adecuado y que se ciña a tus requisitos y a los cálculos, siempre es buen momento. Aunque es solo una opinión claro
¡Muchas gracias @MARIA_M.M ! Por lo que decís varios, la compra de un piso siempre puede ser rentable siempre y cuando las cuentas den su resultado jeje. Pero sí, como dices, lo más difícil es encontrar esa oportunidad. ¡Habrá que seguir buscando! ¡Gracias!
Hola @Investigadora!!! O si lo prefieres, hola Doctora!
Qué alegría tener una compañera de gremio por aquí!! Me emociona tanto cuando alguien se define como investigador
Siendo psicóloga, ¿de qué ámbito eres, rama biociencias o más bien rama sociales? Yo soy bioquímica, investigación en biomédicas, prefiero no decir el campo concreto.
Entiendo que por edad, lo que cuentas y salario, ¿eres posdoc? ¿Actualmente trabajas con contrato (a pelo asociado a proyecto) o contrato de tipo beca? Porque los 33k están muy bien para ser España y solo me lo explico si es contrato contrato, al menos en mi ámbito las becas de posdoc junior para nada tienen ese salario bruto, ese sería el salario incluyendo la cuota patronal (ej el timo de hace dos años de las Margarita Salas que la gente cayó en el engaño de que iba a cobrar más que con las Juan de la Cierva y era por la diferencia de expresar en salario en bruto tal cual o con la cuota ).
Y qué me vas a contar del salario y la inestabilidad! El que no conoce el gremio por sí mismo o a alguien cercano no lo puede entender… Yo siempre lo explico diciendo que ser investigador es lo más parecido a ser autónomo dentro del sistema público… pero aunando lo peor de ambos mundos. Del sistema público quita los buenos horarios y la estabilidad y quédate con las tablas salariales y la rigidez de cobrar lo que estipulan aunque destaques, de ser autónomo quita la posibilidad de alcanzar buenos ingresos si te lo curras y quédate con los horarios interminables y la inseguridad de lo que pueda pasar y a todo esto súmale años de formación y que se te siga considerando “en formación” incluso después de Grado+Máster y años después de ejercer tu profesión y la casi obligada necesidad de salir fuera si no quieres verte expulsado por la competividad de las ayudas-contratos y voila, tienes la que creo que es la mejor manera de explicar qué es la carrera investigadora en el ámbito académico.
Sobre qué hacer con el dinero, siempre digo que ya son cuestiones vitales a decisión personal, aquí solo podemos ofrecer nuestra visión sesgada por la preferencia a la inversión y de incrementar el patrimonio. Sé lo difícil y extenuante que es nuestro ámbito y lo que cuesta poder ahorrar y eso siempre lleva a posponer el ocio y que en cuanto la gente consigue ahorrar un poquito suficiente como para hacer algo especial después de años tiene la imperiosa necesidad de concedérselo. A este respecto, algún compañero ya ha filosofeado alguna vez por aquí por Balio la importancia también de disfrutar del camino y de la vida y que muchas personas no son conscientes de eso hasta que tienen algún trauma personal cercano. Por eso mismo, en tu balanza tienes que ver si mental y psicológicamente necesitas que ese dinero te dé disfrute a corto plazo o se incremente en el largo plazo. En ese sentido, por mi parte también te voy a aconsejar igual que el resto de compañeros, que sigas mostrando interés en aprender del mundo del dinero, que evalúes tu colchón de emergencia (yo por la inestabilidad tengo 2 años de colchón) y conozcas los diferentes productos que ofrece el mercado para ver cuál se ajusta a tus objetivos y a tu mentalidad propia. Por ejemplo, aunque el inmobiliario tiene una buena rentabilidad bien ejecutado, ¿Tienes capacidad de ahorro suficiente como para dar la entrada de un piso? ¿Te ves capaz de priorizar alquilar a tener tu propia vivienda? Si la respuesta es no, tendrás que buscar otras opciones que se ajusten a ti. Por ejemplo en mi caso y por mis circunstancias vitales, para mí psicológicamente era prioritario tener mi propia vivienda y pagada que una de alquiler o que estuvieran hipotecadas. Lo que he dicho, aquí ya cada uno tiene que ver.
Efectivamente tengo un contrato Margarita Salas. Mi ámbito es la Psicología Social, así que obtener financiación es todavía más difícil porque por desgracia no “vende” igual la psicología social que otras áreas como la neuropsicología u otros ámbitos más médicos o tecnológicos.
¡Has hecho una definición excelente de la carrera investigadora! Yo pienso lo mismo, tenemos lo malo de los autónomos y de trabajar en lo público. Sin olvidar que por lo general los contratos son como docente (ayudante doctor, contratado doctor…) y las investigaciones debemos hacerlas prácticamente en nuestro tiempo libre. Además de la presión por publicar y obtener financiación, que eso también es otro tema interesante… No se si en el podcast de @Balio ha pasado algún/a investigador/a (creo que no he visto ninguno en todos los que he escuchado), pero también sería interesante incluir algún nudismo financiero de nuestro perfil
Siguiendo con tu mensaje, también estoy totalmente de acuerdo con la filosofía de disfrutar el dinero. Quizás por esas circunstancias personales que mencionabas, creo que ahorrar mucho para la jubilación sin disfrutar del camino no tiene mucho sentido porque puede que no lleguemos a jubilarnos…
Aprovecho este mensaje para actualizar mi situación y para contaros que he abierto dos depósitos a 4 meses al 2,75% TAE. Sé que los depósitos no son los productos con mayor rentabilidad pero me pareció buena idea comenzar por eso mientras sigo formándome en cuestiones del mundo financiero
Pues siento decirte que si tienes un Margarita Salas, entonces no cobras 33k brutos, ese es el salario incluyendo la cuota patronal. Tu bruto realmente es unos 25k, que es la diferencia entre decir que un Doctor en nuestro país cobra unos 2090€ netos/mes en 12 pagas a decir que cobra unos 1655€/mes. Cruzar la barrera de los 30k es importante porque en España marca un gran salto a nivel estadístico de quienes cobran más o menos de 30 y que influye a nivel psicológico.
Ahora tiene más sentido para mí está parte… porque un salario de 33k y pagando solo 300 de alquiler me parecía un % de ahorro bastante bajo. Sabiendo que no es esa cantidad, ahora me cuadra mejor.
Enhorabuena! Espero que sigas animada a seguir con este camino y hayas tenido tiempo para seguir aprendiendo =)
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