Saludos, este es mi primer día por aquí y quería ponerme en manos expertas como las vuestras.
Mi idea era contratar tres productos de inversión o ahorro a medio/largo plazo para la familia.
Uno para mi hijo: para cuando cumpla 18.
Uno para mi mujer: cobra el SMI.
Otro para mi: 2500/mes netos aprox.
Que productos me recomendáis?
Podemos ahorrar entre 500-800 al mes, tenia pensado meter en esos productos la mitad y lo otro de momento ahorrarlo porque no tengo mucho colchón aun.
muchas gracias !
La cosa cambia si tienes previsto afrontar un gasto importante, ya que por ejemplo si es un ahorro a muy largo plazo puedes indexarlo con un fondo a la evolución de las bolsas pero no puedes permitirte un bajón que siempre hay justo cuando necesites sacarlo. Si lo del niño no lo vas a sacar en 18 años tal vez una indexación pura al MSCI world sea lo mejor, metiendo 100€ més de esa capacidad de ahorro.
Si prevés jubilarte antes de tiempo de forma que tengas que vivir y cotizar algún tiempo de tus ahorros, un plan de pensiones indexado es ideal, fiscalmente te devuelven algo de lo que pones, y cuando vas a sacarlo si no tienes otros ingresos puede que no tengas que pagar nada. Ahora solo dejan 1500 al año, 125 € al mes, yo lo haría para cada uno.
Y el resto según riesgo apetecido o posibilidad de querer sacarlo para algún gasto (vivienda, coche, etc) podría estar en cosas menos volátiles tipo “cartera permanente”.
Si solo hago un plan de pensiones (para mi o mi mujer). Es mejor ponerlo a mi nombre (que tengo un irpf mayor) o al de mi mujer (2% IRPF)? por el tema de que yo me puedo desgravar y tal… aunque cuando lo rescate pierda mas dinero que si estuviese a nombre de ella porque se supone que tendré una pensión mayor y mas IRPF.
mi idea era que uno de nosotros tuviera un plan de pensiones y el otro algo que aunque este pensado para el ahorro a largo plazo se pueda “sacar”.
gracias 
bueno, la vida es muy larga y no siempre las parejas duran, yo si no es dinero que se vaya a necesitar haría los 2 sí o sí, o pondría una cantidad menor pero haría 2.
Lo interesante de un plan de pensiones es que te desgravas en la próxima declaración de la renta el IRPF. SI tu mujer tiene el mínimo del 2%, no interesa, ya que no paga apenas IRPF.
En ese caso, sería más interesante elegir un fondo indexado “normal”, que no existen restricciones si necesitas/quieres sacarlo antes de 10 años etc. además, de que hay más variedad para elegir.
Para ti, por lo que ganas (unos 40k€ brutos anuales), sí te interesaría hacerte el plan de pensiones, ya que te desgravarías el IRPF más alto de esos 40.000 € hasta 1500€ (más o menos, un 37% de esos 1500€ que no pagarías a hacienda. Lo que supondría que tú pones el 63% de esos 1500€ = 945€ y, por otra parte, al dejar de pagar ese IRPF, te ahorrarías al año que viene de pagar 555 € -como si lo pusiera Hacienda por ti-).
Por el ahorro que comentas que tenéis (650€ de media al mes), esto solo te cubriría los 125€ que te comentaba @juanmat al mes. Por lo que los otros 525€ los dividiría en unos 100€ para un fondo indexados al mundo para tu hijo 100% Renta Variable (estamos hablando que lo sacará dentro de unos 20 años, largo plazo).
Por último, los otros 425 € restantes a partes iguales (o la proporción que decidáis tu pareja y tú) también a algún fondo indexado parecido, a nombre de cada uno de vosotros (así, al rescatarlo, pagaréis menos impuesto cada uno -va por tramos por persona física, desde el 19% al 23% de impuestos al rescatar según el monto que saques-. Además de que si os separáis -Dios no lo quiera- podréis tener cada uno separado lo vuestro). Eso sí, a diferencia de vuestro hijo, aquí metería un poco más de renta fija para bajar riesgo/volatilidad. A lo mejor un 20/30% renta fija y un 70/80% renta variable.
También podéis decidir ahorrar y dedicar ese dinero a otros vehículos de inversión que no sea solo indexados, por diversificar: Bitcoin, oro, ETFs, inmobiliario, invertir directamente en acciones/startups/obras de arte… pero esto ya va siendo más arriesgado y deberíais informaros/educaros mejor previamente leyendo/estudiando sobre el tema.
¡Un saludo y ya nos contaréis!
@chronos
Respecto a lo del hijo, si es a muy largo plazo ¿por qué no aprovechar el pleno potencial de la indexación? Yo intentaría bajar volatilidad progresivamente (“ir fraguando el hormigón”) conforme se acercase la fecha de puesta a disposición de ese dinero. Si se hace con roboadvisor ir bajando el perfil de riesgo los 4 años antes progresivamente, y si se hace con fondos mover a uno de “cartera permanente” o fondos boogle con más peso de la renta fija cada año.
Respecto a lo del plan de pensiones para ella, tienes razón en que el ahorro fiscal es mínimo, pero si con el tiempo va a ir subiendo su sueldo, y la previsión es usarlo un poco antes de jubilarse (si quiere hacerlo pronto) cuando no se tenga aún otro ingreso o sea muy bajo, sí puede compensar que todo el interés compuesto generado con esos primeros años de aportación sea casi tax-free. En todo caso vistos los mareos con el sistema de pensiones yo creo que por mera disciplina habría que tenerlo
claro el tema esta en que de esos 600 la idea seria meter en el banco la mitad aprox. con vistas a tener un colchón (que ahora tengo poco) y futuras inversiones.
vamos a poner 375 mensuales:
100 - fondo para mi hijo
125 - para mi plan de pensiones
75 - fondo indexado mi mujer
75 - fondo indexado yo
entiendo que para mi mujer poca diferencia hay entre plan de pensiones y fondo, salvo la libertad de poder rescatar el dinero sin restricciones.
si nos divorciasemos no se como funciona la cosa, al estar en gananciales igual hay que repartirlo todo a partes iguales no?
Si resulta que mi hijo con 18 años lo quiere sacar todo y donarlo a unos monjes tibetanos, no hay ninguna herramienta para evitarlo no?
salvo sacarlo todo cuando tenga 17 y se vea venir el percal no? xD
Bueno, esa es la duda que tienen todos en el caso de que el fondo se abra a su nombre y como hacerlo en la entidad, luego está el problema que con 18 si está a su nombre es suyo. Mientras no trabaje y tenga que hacer la declaración del IRPF igual no hace falta decírselo
Sí sí, nos referimos a lo mismo. En cuanto al hijo no hay duda de que sería lo mejor 