Cuenta del día al día + colchón: 6 meses (da para algo más que los gastos fijo pero no para tener la vida que llevo mes a mes)
Ratio de endeudamiento: cero… salvo si tenemos en cuenta que he comprado un Poco X7 a pagar en 3 plazos en Ebay
Patrimonio en inversiones: sobre 125k, dividido mayormente en fondos (indexados y activos), unas pocas acciones y algo de crowdlending
Patrimonio inmobiliario: 2 pisos, uno en el que vivo y el otro que tengo alquilado. Ninguna “maravilla”, fueron pisos viejos comprados en buen momento para reformar. El valor actual lo desconozco aunque claramente han subido. Yo creo que si los vendiera podrian estar en conjunto sobre 225k.
Muy buen trabajo David. Tal cual te leía creo que también es un factor clave saber la edad. No es lo mismo tener tu patrimonio a los 30 años que a los 50 años (de todas maneras me parece impresionante).
También se podría entrar en si los patrimonios son heredados o construidos, etc.
Yo tengo una duda con el cálculo del fondo de emergencia.
En mi caso, que tengo 4 pisos en propiedad, hipotecados y alquilados, ¿cómo haríais el cálculo?
¿Ignoro los ingresos de los 4 alquileres como si en emergencia fueran a desaparecer junto con mi sueldo? ¿Contabilizo la mitad?
Y si dejara fuera del cálculo dichos ingresos, ¿contaría el coste mensual de las hipotecas como gastos fijos al mismo nivel que la comida o las facturas?
Muy buena pregunta. Habría que ver primero si tienes seguros de impago de los alquileres y cuantos meses tardarían en pagarte en el caso de que haya impago. De todas maneras, creo en tu caso plantearia tres escenarios:
Conservador: Suma de los gastos fijos que tienes contando hipotecas para calcular el fondo de emergencia (Si NADIE te pagara. Probabilidad muy baja de que esto pasara)
Medio: Suma de los gastos fijos que tienes contando solo 2 de las hipotecas (Si 2/4no te pagaran: probabilidad baja)
Arriesgado: Suma de los gastos fijos sin tener en cuenta las hipoteca (probabilidad media: si perdieras tu fuente de ingresos recurrente sin contar alquileres (trabajo, etc)).
Creo que teniendo los tres escenarios y reuniendo el fondo de emergencia de 6 meses, almenos, para el caso que te sea mas cómodo (obviamente si puedes tener el escenario conservador para los 6 meses o más mucho mejor) ya sería suficiente.
Ni los tengo ni los voy a tener. Llevo desde 2017 alquilando y de momento nunca he tenido un impago ni un piso vacío un solo mes. Para mí la clave está en la selección del inquilino y el precio adecuado. Los pisos son todos en Madrid donde la demanda desborda la oferta.
En cualquier caso, mi fondo de emergencia en tu escenario más conservador sería de 10 meses (si tuviera q pagar las 4 hipotecas pero perdiera el sueldo y todos mis inquilinos dejaran de pagarme a la vez).
El fondo de emergencia es una cosa pensada si pierdes tus ingresos/si pierdes tu trabajo. Es algo así como tu tiempo de reacción para recuperar dichos ingresos.
Yo creo que cuando inviertes/alquilas/etc. tus ingresos se diversifican, por lo que es más improbable que desaparezcan, pero eso no cambia la manera de calcularlo.
Es decir, todos tus ingresos por alquiler deberían sumarse a tus ingresos y todas tus cuotas hipotecarias a tus gastos. Si has hecho bien los deberes, perder tu trabajo no te afectaría en esas hipotecas porque se deberían cubrir solas con sus alquileres, y perder a tus inquilinos y tener que hacer frente a las cuotas con tu sueldo no tendría que hacerte perder el empleo, pero en 2008 pasaron muchas de esas cosas a la vez… se hundió a la vez el mercado laboral y el hipotecario.
En mi caso, la suma de mis ingresos por alquileres cubre el total de las hipotecas y el coste del alquiler de la casa donde vivo. ¿Estaría bastante saneado, no?
Fondo 18 meses (llevo un año retrasando meter ese exceso de liquidez producto de una herencia, dudando entre inmobiliario o fondos).
Ratio endeudamiento 14%
Inversiones líquidas 255k/ 780k totales incluyendo inmobiliarias sin incluir vivienda habitual.
Edad 46
Patrimonio generado al 100%.
Saneadísimo.
Yo también estoy en esa situación pero con mi vivienda habitual en propiedad con otra hipoteca.
Tengo el doble de hipoteca que hace 10 años y duermo el doble de relajado, porque sé que si me echaran del trabajo mis hipotecas se pagarían ellas solas, como llevan pagándose 10 años.
Lo que más me jode es que no depende de mí. Es un dinero reservado a ayudar a un familiar cercano a una compra de vivienda que no le termina de salir por causas ajenas a él, así que seguirá “parado” ahí sin que yo pueda hacer nada…
Esta claro que ahora todos nos hubiese gustado hacer all in a la bolsa o al BTC, pero con el horizonte temporal y la liquidez inmediata que necesitas esta claro que lo que has hecho es lo correcto.
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