Financiero nudista (29 años)

[Full_Transition]

Hola a todos,

Como el resto, vengo a desnudarme financieramente para contrastar mi situación y que podáis orientarme, que últimamente ando bastante perdido.

Ingresos
Actualmente trabajo en SSCC de un banco cotizado español, con un puesto relativamente estable. Mi salario neto mensual son unos 2.400€/mes en 14 pagas + bonus neto de 6-8k. En total, unos 40.000€ anuales netos.

Gastos
Vivo con mi pareja en un piso de alquiler por el que pagamos a medias 850€ mensuales. Estos dos años son algo raros para calcular gastos, pero más o menos suelo gastar unos 1.200€ mensuales, contando con alquiler, comida, suministros, seguros, gasolina, vacaciones, etc. No tengo deudas. Mi capacidad de ahorro es de unos 1.000-1.200€ mensuales + Extras + Bonus.

Patrimonio

Después de algunos años trabajando duro en consultoría, mantener los gastos controlados y el hábito de invertir en acciones de Amazon desde mi primera nómina (ya vendidas), he conseguido reunir un patrimonio de 130.000 euros aproximadamente, repartidos de la siguiente forma:

• Tengo ahorrados en cuentas corrientes aproximadamente unos 30.000€. Sin remuneración.

• EPSV al 100% en RV Global con 13.500€ + Plan Pensiones de Empleo 75RF/25RV con 1,000€ aprox.

• ETF Indexado MSCI World 42.000€

• Otros ETF: 33.000€ (30% Nasdaq + 15% Emerging + 15% Small Caps + 30% Temáticos + 10% REITs)

• Algunas apuestas personales en acciones: 2.750€

• Criptomonedas (80% BTC): 7.500€

• Coche del 2014 pagado (valorado en unos 8,5k)

Creo que, salvo para la EPSV que hago aportaciones periódicas anuales de 4.000€, tengo un sistema demasiado caótico de aportaciones, principalmente porque detesto que me claven comisiones por la compra de los ETF y espero a acumular liquidez para invertir.

Mi idea es comprar un piso en 2-3 años vista, idealmente junto con mi pareja. Mis condiciones de financiación son ventajosas al trabajar en banca, permitiéndome poder financiar la compra prácticamente al 100% y con un tipo medio aproximado de 0,2-0,4+euribor.

Dada esta situación financiera, tengo varias dudas:

• ¿Tiene sentido la asignación de activos que estoy haciendo? ¿Quizás tengo demasiado en cuentas corrientes (me da algo de vértigo tener invertidos más de 100k€)? ¿Los ETFs son la mejor forma de tener mi RV indexada, igual mover todo a Indexa Capital o similares tendría más sentido (y de paso me ayudaría con la constancia en las aportaciones periódicas)? ¿Estoy repartiendo bien o debería ir full a MSCI World y olvidarme? ¿Tiene sentido abrirse a algún otro tipo de operaciones como crowdlending, inversión en inmuebles o entrar en commodities?

• ¿Merece la pena el Plan de Pensiones? Es decir ¿Es el mejor fin para esos 4.000€ anuales que destino? No me da mala rentabilidad económica, y la rentabilidad fiscal con mi sueldo bruto (55k aprox) es interesante.

• El día de mañana, cuando compre una casa ¿Me interesa descapitalizarme para reducir la deuda, o dadas las condiciones ventajosas mantengo mis inversiones y solicito lo máximo posible en el préstamo? Tengo bastante aversión a la deuda, pero entiendo que puede ser interesante de forma extraordinaria.

He aprendido muchísimo desde que estoy en el foro y agradecería un montón vuestras opiniones e ideas sobre estas cuestiones que os lanzo y sobre lo que queráis! Muchísimas gracias!

[contrafoque]

Esto es muy personal así que tómate todos mis comentarios como de palillo en la comisura y con un café en el bar.

@Full_Transition

¿Tiene sentido la asignación de activos que estoy haciendo? ¿Quizás tengo demasiado en cuentas corrientes (me da algo de vértigo tener invertidos más de 100k€)?

¿Realmente necesitas tanta liquidez? Si vas a poder hipotecarte casi al 100% igual no necesitas tanto efectivo pero el grosor de tu colchón de seguridad sólo lo puedes valorar tú.

@Full_Transition

¿Los ETFs son la mejor forma de tener mi RV indexada, igual mover todo a Indexa Capital o similares tendría más sentido (y de paso me ayudaría con la constancia en las aportaciones periódicas)? ¿Estoy repartiendo bien o debería ir full a MSCI World y olvidarme?

Lo de no poder hacer aportaciones más frecuentes lo veo un problema, y que luego para rebalancear tengas que pasar por Hacienda también. Las inversiones para mí cuanto más baratas, pasivas y automáticas mejor. Yo dejaría en los ETF solo para una parte pequeña en sectores muy específicos que te apetezcan. Si hay versión fondo, mucho mejor que en ETF. Ahora si ya tienes una cartera decidida por ti, igual un roboadvisor se te queda corto y prefieres montarte tu propia cartera.

Vamos que yo movería todos esos ETF a fondos equivalentes y dejaría los “raros” donde están, si es que te gustan.

@Full_Transition

¿Tiene sentido abrirse a algún otro tipo de operaciones como crowdlending, inversión en inmuebles o entrar en commodities?

A mí el crowdlending no me convenció, pero aquí hay mucha gente que lo usa, puedes pasarte por hilos de ese activo para plantear dudas concretas. Lo mismo con esos otros activos. Desde luego todo lo que de más diversificación a tu cartera te va a proteger más de la volatilidad de la renta variable.

@Full_Transition

¿Merece la pena el Plan de Pensiones? Es decir ¿Es el mejor fin para esos 4.000€ anuales que destino? No me da mala rentabilidad económica, y la rentabilidad fiscal con mi sueldo bruto (55k aprox) es interesante.

Para mí lo importante es en qué se invierte, el instrumento como tal tengo claro que es beneficioso aunque haya un riesgo regulatorio alto. Vamos que si los activos financieros que componen tu PP te gustan, yo no dejaría de aportar.

@Full_Transition

El día de mañana, cuando compre una casa ¿Me interesa descapitalizarme para reducir la deuda, o dadas las condiciones ventajosas mantengo mis inversiones y solicito lo máximo posible en el préstamo? Tengo bastante aversión a la deuda, pero entiendo que puede ser interesante de forma extraordinaria.

Hombre, si tienes buenas condiciones para hipotecarte, es una muy buena oportunidad para adquirir deuda buena, por lo que desde el punto de vista de los números te interesa mucho. Pero claro está la parte subjetiva que tienes que valorar tú.

Yo podría cancelar mi hipoteca hoy mismo pero ¿para qué le voy a devolver ese dinero al banco si me renta más en mi cartera de inversión y me permite componer más rápido?

[amonterose]

Hola!

Primero de todo enhorabuena por el patrimonio.

Respecto ETF: yo tengo Indexa y la verdad que muy contento. Creo q un roboadvisor puede ser una gran solución para una parte de tu cartera. Aportaciones periódicas y te olvidas.

Después para diversificación, si te interesa real estate y al formar parte d un banco no es una mala opción buscar un piso para alquilar donde puedas sacar un 6 -8% (depende donde)
Sobre tu hipoteca el día de mañana lo mejor sería no amortizar y usar el cash para otras inversiones con más rentabilidad ya que tú coste es bajo.

Finalmente no descartaría buy & hold de acciones que puedan ser interesantes pero ya requiere de más dedicación y análisis. La bolsa parece cara así q podrías empezar a investigar y formarte.

Un saludo