Experimentando la IF a los 33 años

Hola compañeros,

Tras escuchar muchos de vuestros interesantes e inspiradores podcasts, me siento un poco “en deuda” con la comunidad y me he animado también a desnudarme en vuestro foro. Antes de entrar en números os pongo un poco en contexto.

Tengo 33 años y estudié la carrera de Ingeniero Industrial. Durante los últimos 8 años he trabajado como expatriado en varios proyectos por el mundo, con unas condiciones económicas bastante buenas.

Al principio de esta etapa el dinero fue creciendo en la cuenta bastante rápido. Tenía cubiertos los gastos básicos de alojamiento, manuntención y transporte, así que aparte de viajes, restaurantes, etc no gastaba mucho más. Pese a que mi salario se había multiplicado 4x respecto al año anterior, mis gastos no lo hicieron. Podría ahorrar 80-90% de mi salario sin mucho esfuerzo.

Pasados unos meses llegó ese momento en el que sabía que tenía que hacer algo con el dinero y me puse a investigar por internet. Creo que tuve algo de suerte en que los primeros aprendizajes vinieron de las lecturas de los libros de B. Graham, J. Bogle, W. Bernstein o B.G. Malkiel (reconozco que también me leí alguno de un tal Josef Ajram).

Tras más de un año y medio desde el inicio de mi experiencia internacional, me animé por fin a dar el salto a la inversión, pasando una parte de mi ahorro desde los tradicionales depósitos a una cartera simple de 3 fondos indexados. Aunque la cartera ha evolucionado bastante con el paso de los años, estoy seguro de que casi me hubiera ido mejor con esta tan sencilla.

Gradualmente el patrimonio fue creciendo gracias, sobre todo, al ahorro de mi salario. Invertía de forma periódica todos los meses en mi cartera. También las inversiones empezaron a tener algo de rentabilidad. En un inicio ahorraba e invirtía pero no me planteaba ningún objetivo, casi que podría decir que no sabía para lo que estaba ahorrando, pues nunca pasó por mi cabeza la idea de comprarme un piso o casa. Fue entonces cuando me topé con el concepto de independencia financiera y resonó conmigo, fui consciente de que podría ser un objetivo a largo plazo al que aspirar.

Continué aprendiendo y formándome en temas financieros y económicos. Hoy en día, aparte de los libros, sigo consumiendo mucho contenido relacionado con finanzas (podcasts, youtube, blogs, foros, fintwit…) y suelo estar al día de lo que ocurre en los mercados, aunque sepamos que esto no es lo ideal para nuestra tranquilidad mental.

El mes pasado acabé mi asignación laboral en mi último proyecto y oficialmente estoy de vacaciones. No obstante, se me acaban el mes que viene y a partir de ahí estaré en situación de Excedencia Voluntaria. De ahí el título de mi publicación. Voy a iniciar un periodo sin ingresos, donde viviré solo de mis ahorros e inversiones. Entre mis objetivos están probar si este estilo de vida va conmigo, evaluar si mis gastos son acordes a lo que estimo o intentar encontrar un propósito que me motive a seguir otro camino distinto al habitual.

Y si alguno sigue leyendo después de este ladrillo… ahora sí, a lo que hemos venido, a desnudarnos, a poner los números encima de la mesa. Los porcentajes y valores que indico son aproximados:

  1. Cartera de inversión: 555K.
  • 45% fondos indexados Renta Variable:
    17% MSCI World
    7% Emerging Markets
    7% Small Caps Developed World
    5% S&P 500
    5% MSCI Eurozone
    4% REITs Developed World
  • 10% Cash y Fondos monetarios (5% EUR & 5% USD)
  • 10% Oro (ETF réplica física y custodia en vault)
  • 10% Bonos y fondos de bonos de medio-largo plazo.(5% Alemania en EUR, 5% USA en USD)
  • 7% Fondo Bonos EUR ligados a la inflación.
  • 9% Fondos Gestión Activa (casi todo Baelo Patrimonio y algo en Adarve Altea)
  • 8% Crowdlending EUR (Mintos, Peerberry, Estateguru…)
  • 1% Crypto Stablecoins (USD) DeFi.
  1. Fondo de pensiones en el extranjero: 31K.

Los recuperaré el mes que viene y quedarán en cash. Se irán invirtiendo durante este año en los activos de la Cartera de Inversión que estén más alejados de sus pesos objetivos.

  1. Cartera Cripto. 20K. (85% BTC, 10% ETH, 5% otros)

  2. Inmuebles: ninguno.

  3. Deudas: ninguna.

Total Patrimonio Neto: 606K.

En los próximos meses iré tirando del cash para mis gastos e iré haciendo algún reembolso si es necesario.

En la Cartera de Inversión estoy planteándome incorporar algunos fondos adicionales de gestión activa y en la Cartera Cripto seguiré añadiendo ETH.

Sigo sin considerar la compra de vivienda y estaré de alquiler hasta que no vea con claridad qur voy a vivir en un mismo sitiobpor unos 5-10 años.

Y esto es todo. Gracias si alguien ha llegado hasta aquí y le ha parecido interesante mi historia :wink:

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Poco puedo decirte aparte de darte la enhorabuena por haber conseguido llegar a esa situación a tu edad y desearte suerte en tu nueva etapa.

Imagino que has tenido ingresos anuales bastante superiores a los 100k… ¿podrías darnos algún detalle más de los proyectos en los que has trabajado?

Sobre lo de rescatar el fondo de pensiones del extranjero, ¿hay alguna cláusula que lo permita? Yo llevo varios años buscando la manera de rescatar o transferir a España uno abierto hace años dentro de la Unión Europea y aún no he encontrado la manera.

Saludos

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Primero de todo enhorabuena Victor por twl increíble patrimonio.
Además tienes una diversificación muy completa.

¿Me recomiendas algún fondo indexado para invertir desde fuera de España? Tengo pensado mudarme a USA y con Indexa no podré operar.

Gracias y enhorabuena otra vez :clap:

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Felicidades por esa cartera y sobretodo, por haberla conseguido a tu edad, es increible.

Me parece increíble (y me da mucha envidia sana :slight_smile:) el hecho de que con 25 años decidieras hacer proyectos en el extranjero, hay que tener las cosas muy claras para ello. Aparte del beneficio económico, ha tenido que ser una experiencia muy enriquecedora en muchos aspectos. Podrías dar 4 pinceladas sobre esta etapa? Paises, proyectos en general…

Entiendo que los trabajos que has tenido te han entusiasmado y te diviertes con tu trabajo, no te aburriras si dejas el mundo de la ingenieria?

Volviendo al tema financiero…

Seria posible saber el % de beneficio que llevas, los fondos (isin) que has adquirido y con que gestora? No es con el animo de hacer un copy paste.

Como planteas la IF, irias vendiendo un 4% anual?

Me surge una duda con los fondos que tienes… Con el msci world ya estas comprando gran parte del mercado… No seria mas óptimo pasar lo que tienes del sp500, eurozone y reits al msci world? (siempre y cuando no quieras darles mas peso claro)

Sobre lo del inmueble, como siempre hay mil opiniones, pero si no tienes nada que te ligue a un lugar estar de alquiler es una gran opción, y mas aun si tienes la if ya que tendrás mas tiempo libre para viajar o al menos, no estaras obligado a vivir cerca de x sitio por trabajo.

Por ultimo y mas importante, de todos los libros que has leido sobre finanzas, cuales nos recomendarias?

Me sumo a darte la enhorabuena tanto por lo bien montada que tienes la cartera como por la edad en que has conseguido tu objetivo, pero sobre todo darte la enhorabuena por la mentalidad y el hambre que tienes.
No se que criterios se siguen para los podcast pero creo que eres digno de un episodio para que expliques las etapas y motivaciones.
Poco puedo añadir excepto que hagas una actualización de tu nueva vida dentro de un tiempo.

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Enhorabuena Manuel! tu cartera además me gusta mucho. :slight_smile:
@Sergi, ya tienes nuevo invitado para el podcast!

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Wow, ahorros de 80/100 k anuales durante 8 años… me parece alucinante, a niveles dificiles de ver en España. ¡Qué crack!
Me imagino que es un sacrificio enorme también, claro…
Soy también ingeniero industrial, ¿podría comentar un poco tu experiencia laboral? O hacerlo en el Podcast, claro :smiley:

Un saludo!

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Gracias a todos por vuestras palabras y comentarios. Contesto algunas de las cuestiones que habéis planteado:

Ningún año llegaron a superar los 100k. El hecho de no pagar por alojamiento y poco por manutención ayudó a que las tasas de ahorro fueran normalmente altas. También contribuye al patrimonio la rentabilidad de la cartera, que hace tiempo superó las 6 cifras, percibiendo cierto aroma de interés compuesto.

He trabajado en proyectos de construcción de plantas industriales, sector Oil&Gas, en países como Arabia Saudí, Malasia y Perú.

En mi caso esto ha sido gestionado por mi empleador, ya que el importe que hay en el fondo es lo que me corresponde contractualmente como bono de fin de obra, aunque ellos lo han articulado a través de este producto.

Quizás puedas abrirte cuenta en un broker que te permita operar desde USA y replicar la cartera de ETFs que ya tienes en tu cartera de Indexa si estás a a gusto con ella y se ajusta a tu perfil. Si no encuentras exactamente los mismos siempre habrán otros parecidos.

No es un trabajo que me apasione, pero no se me da mal. Si finalmente lo dejo debería encontrar otra cosa antes en la que sentirme útil.

Los fondos indexados son los clásicos de Amundi, Vanguard, iShares, etc, como los que tienen MyInvestor o Selfbank en sus plataformas.

Creo que lo más eficiente es ir disponiendo del cash disponible y rebalancear la cartera cuando este llegue a cierto umbral, controlando que los gastos promedios anuales estén por debajo de ese 4%, o mejor si están más cerca del 3%.

La RV USA y la RV Eurozone forman parte de subcarteras permanentes en EUR y USD. La RV World formaría parte de otra subcartera de RV Global. No obstante, de esta parte pretendo sacar lo que destine a gestión activa. Sobrepondero los REITs al no tener otros activos inmobiliarios.

[quote=“Bardok, post:4, topic:11158”]
Por ultimo y mas importante, de todos los libros que has leido sobre finanzas, cuales nos recomendarias?
[/quote].

Puedo indicar los que a mí me marcaron más en mis inicios. Si ya se ha leído algo sobre estos temas pues pueden parecer algo repetitivos, pero en mi caso fueron los que se cruzaron en mi camino:
La bolsa o la vida, de Vicki Robin. Este me sirvió para interiorizar el concepto de independencia financiera y empezar a plantearme que podría ser una posibilidad. También me motivó para retomar mi control de gastos, que lo abandoné los primeros años en los que empecé a tener ingresos altos.

El pequeño libro para invertir con sentido común, de Jack Bogle. El destilado de los principios de la inversión pasiva.

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Bien visto @elbixoblue !

@ManuelV interesante historia! Te animarías a contar un poco más en el podcast? :upside_down_face:

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Enhorabuena!! Haber estudiado es lo que tiene, que te forras siendo joven aún… Me ha llamado la atención que te comenten traspasar el peso del S&P 500 y Eurozone al MSCI World. Alguna vez lo he pensado para evitar mi sobre ponderación, pero sigo sin decidirme. Creo que porque me siento agusto con mi cartera actual, aunque no descarto en un futuro hacerlo.

Mi cartera actual:

Mi solapamiento de acciones actual (Aunque no lo considero excesivo tampoco):

Un saludo!!

“Haber estudiado es lo que tiene, que te forras siendo joven aún”

Creo que esta frase no refleja nada lo que significa. Das por hecho que estudiando te irá muy bien en la vida, y ese es el cuento que me contaron cuando era más pequeña y que tuve que descubrir, por mí misma, que era una patraña, casi más o menos a la misma par del socialismo.

Dejo el comentario para que, si alguien lee tu comentario primero, no se crea que estudiando va a tener las puertas abiertas a la prosperidad de por vida. Todo depende de muchos factores.

P.D: Enhorabuena, Manuel, por esa mentalidad (y no tanto por el resultado, que también) :slightly_smiling_face: :heart:

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Será tu caso. Evidentemente cuanto más te prepares, mejor te irá. Deja politiqueos aparte que no tienen nada que ver. :kissing_heart:

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Yo no estoy nada de acuerdo, creo que esa afirmación actualmente solo se puede aplicar a haber estudiado ingenierias o informática. En el resto de ámbitos, no veo que se siga cumpliendo esa equivalencia a estudiar-forrarse o, mínimo, vivir bien en relación al trinomio sueldo-grado de formación-numero de horas trabajadas.

Por ejemplo, en el ámbito de las ciencias, al menos las bio, hay una altísima competitividad y están muy mal pagadas, y son ámbitos con muy alta profesionalización, especialización y número de horas trabajadas, en el que muchas personas han alcanzado el máximo título académico posible, que es el de Doctor, (o sea, falta de formación no es) y no cobran ni 2.000€ al mes ni acercándose. Al menos eso es lo que yo veo a mi alrededor: investigadores predoctorales que ni cobramos 1.500€/12 pagas (persona con grado+máster y haciendo investigación para obtener el doctorado), profesores (=ya es doctor) de universidad que continúan investigando cobrando 1.600€/mes, y mis compañeras que leyeron la tesis el año pasado y tienen beca de posdoc (investigadoras ya Doctoras que siguen en ciencias y han pasado una evaluación muy competitiva para poder optar a sus becas de posdoc) la diferencia de salario son 900€ brutos anuales con respecto al último año de salario mínimo establecido para el último año de predoc, lo que se traduce en menos de 1550 € netos al mes para un Doctor. Comparativamente a nivel precio/hora teniendo en cuenta el grado de formación, los técnicos de laboratorio cobran más, desde más jóvenes y con menor grado de responsabilidad (2 años de formación de FP vs 4 carrera+1-2 máster+3-7 años de doctorado). Y no es un caso concreto, estoy hablando de la generalidad de la ciencia y la investigación al menos en España. Pero veo situaciones similares en mis amigos que han estudiado arquitectura, económicas, derecho, física-matematicas etc. Solo veo situaciones mejores en los informáticos y algún ingeniero.

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Yo tampoco estoy de acuerdo con el que los estudios te valgan para forrarte siendo joven. Como todo en esta vida depende mucho de la situacion de cada persona.

Pongo de ejemplo mi caso personal, estudie un ciclo superior de informatica de solo dos años y actualmente estoy cobrando mucho mas que la mayoria de compañeros de mi edad que provienen de carreras y masters.

Los años que ellos pasaron estudiando tecnologias obsoletas y poco utiles para el mundo laboral, yo los pase ganando experiencia en la empresa y subiendo de categoria profesional.

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Qué crack!!
Me alegro que puedas probar si la IF es para ti o no.
Igual muchos de los que la persiguen no sienten que es lo que buscaban cuando la encuentran.

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Yo no he metido nada de politiqueos. Simplemente dije mi opinión e hice una comparación, y mi opinión es que el socialismo es una de las mayores patrañas que hay. ¿Es una verdad absoluta? Por supuestísimo que no!!! Es mi opinión, pero la expreso con respeto y educación, siempre abierta a escuchar otras opiniones también.

P.D: Que diga que el socialismo es una de las mayores mentiras que hay, no significa que sea de “derechas”. Que en temas de política parece que no hay más opciones que esas :woman_facepalming:

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Muy de acuerdo con tu comentario.

El caso que comentas es el mío…Iba para doctora en Bioquímica, pero pasé un kilo cuando vi la realidad del asunto, esa que nunca me contaron.

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