Diferencias entre Planes de Pensiones y Pias

El buy & hold lo hace el usuario, no el fondo, aunque también hay algunos que siguen esa estrategia.

Mi pregunta es… ¿Superas a los índices de referencia de tus productos con tu estrategia?

Te contesto inversor.
Hay años que si y otros que no, pero ahora me dirás que cuando una persona compra directamente sin ningún tipo de asesoramiento en buy&hold como plataforma, si lo hace ¿verdad?. Vuelvo a repetir y creo que en los hilos de los mensajes lo puedes ver, sobre todo el primero, para mi es más interesante un PIAS que un Plan de pensiones a largo plazo y evidentemente un Pias adecuado.

Yo no he afirmado nada, estaba preguntando.

Cambio si quieres el producto: ¿Conoces algún PIAS que me de después de comisiones más rentabilidad que el MSCI World (diversificación absoluta) a largo plazo?

Te pregunto sin maldad, yo no conozco los PIAS tan bien como tú y creo que me puedes informar.

Un saludo.

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Darte una contestación absoluta sería muy atrevido por la gama tan amplia de mercado y productos. Si te puedo decir que hay entidades que gestionan desde no hace mucho el Pias y les está saliendo bien, sin gasto de apertura, (ya que la ley ya no lo permite, lo cuál me parece perfecto), y otros que llevan mucho más tiempo gestionando el Pias, al final es por gustos y por eh ipo de cliente para cada producto. Con el Pias puedes comprar mensualmente sin coste por aportación y te beneficias de diferentes momentos según esté en ese momento el mercado.
Estaría bien saber a cuál de ellos te refieres https://www.morningstar.es/es/funds/SecuritySearchResults.aspx?search=msci%20world&type=Fund, pero leo ya en varios 4,5% coste de entrada y 0,30% gastos comunes.
Y tranquilo, no me lo tomo como un comentario ofensivo, mi conocimiento es el que es y aporto todo lo que puedo.
Gracias.

@InversorProvinciano @Jose_Luis_Casarrubio estáis confundiendo una estrategia de inversión con una empresa española de inversión

:grinning:

Lo siento, no he entendido nada. Lo de si te va mejor me refería a largo plazo, no año a año.

Estoy con @Jesus1, no conozco ningún PIAS que bata al MSCI World. Además, hice un estudio comparando el índice con el que algunos consideran el mejor PIAS del mercado… y el PIAS no quedaba en buen lugar. Ni beneficiándose de la mejor fiscalidad posible.

Nada que no puedas hacer con un fondo… Y con un coste infinitamente menor.

Sí, buy&hold como estrategia, desconocía que hubiera una empresa con ese nombre.

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Hola, una pregunta muy concreta, ¿para el calculo del limite de aportes a un plan de pensiones, se usa el 30% del rendimiento neto del trabajo, o del rendimiento neto reducido?
Muchas gracias por la ayuda

No sé qué es el neto reducido.

¿Por qué resulta tan complicado acordar si es mejor un PP o un PIAS bajo determinadas condiciones de renta? Sinceramente, no entiendo que siga habiendo discusiones si se manejan datos iguales, horizontes temporales idénticos y no diferentes expectativas.
Como de igual forma -no tiene nada que ver con el foro- no entiendo que pueda haber semejantes discrepancias entre profesionales médicos o técnicos fabricantes de mascarillas que “batallen” mostrándose partidarios o no del uso público de mascarillas quirúrgicas, por ejemplo para hablar de un elemento concreto en unas condiciones concretas, para proteger a la población del covid. No lo entiendo. Hablamos de profesionales y de productos concretos en situaciones concretas. Comparar peras con peras y manzanas con manzanas. Debería haber un cierto acuerdo claro aunque siempre haya una minoría “outsider” que se muestre desconforme. ¿No lo creéis? El usuario final simplemente quiere saber, en su situación actual, con las mismas aportaciones previstas, con un horizonte temporal previsto y con idénticas condiciones de rescate -de un golpe o bien como renta vitalicia- con qué producto financiero va a salir ganando más. Simplemente. Sin filosofías raras. Haciendo lo mismo, poniendo lo mismo cada mes, ¿con qué producto va a acabar incrementando más su patrimonio? Sota, caballo y rey. Así debería ser. ¿No créeis?

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Fondo replicando al MSCI World durante más de 15 años.

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@Jalarias aunque la finalidad de origen fue la misma, el PP se ha “prostituido” para dar servicio a otros intereses que poco tienen que ver con conseguir una renta vitalicia para complementar la pensión de jubilación.
El PIAS mantiene esa finalidad, aunque la banca lo vende como plan de emergencias, ahorro garantizado a corto plazo, etc… Es vender un taladro para clavar un clavo.

PÍAS y PP son productos diferentes con finalidades diferentes que tributan diferente.
Y como digo siempre, el PP ya no cumple la finalidad para la que fue pensado.
Pregunta cuánta gente se jubila con una renta vitalicia de su plan de pensiones.

Y para no acaparar este hilo, (que luego me regañáis), puedes visitar este artículo que publiqué en otro foro y coat a intentar publicar aquí.

Después de darle muchas vueltas y hacer múltiples simulaciones, mi opinión es que a partir de 25K€ brutos anuales es posible que salga a cuenta y a partir de 30K€ es muy probable si lo comparamos con un fondo de inversión.

Para saberlo hay incógnitas que ahora mismo desconocemos, especialmente:

  • ¿Cómo van a ser los impuestos de la Base General (PP) y la Base del Ahorro (FI) en el futuro?
  • ¿Cuánto dinero ganaremos en el momento del rescate? (pensión, rentas, etc.)

Si lo supiéramos con certeza podríamos calcularlo con relativa facilidad, pero ahora mismo tenemos que hacer asunciones e hipótesis.

No opino que esa fuera su finalidad real, al menos no con el adjetivo “vitalicia”, puesto que se puede rescatar de golpe, y dicho esto, no soy muy partidario de estos productos.

Ok. Sí @InversorProvinciano, la finalidad inicial la que el propio nombre indica. Un plan para complementar las pensiones que ya cuando nacieron los PP, se sabía que caerían en picado.
Y no tendrían razón de ser si la pensión complementaria no fuera vitalicia. Sí se acaba a los 80 años la pérdida de poder adquisitivo puede llegar a dejar en la indigencia. Imagina pasar de 2 pequeñas pensiones a percibir sólo una.

Y @Guillem, no tengo duda que un PP que obtenga rentabilidades suficientes, frente a un FI similar puede ser más rentable, siempre que el partícipe del PP cuente con asesoramiento durante las aportaciones, para hacer las declaraciones de renta, para reinvertir la devolución de impuestos y para el momento del rescate, pero no conozco ninguna aseguradora o banco que ofrezca ese servicio.
Lo que sí te aseguro es que en ningún caso batirá las ventajas fiscales de un PÍAS del mismo nivel de rentabilidad.

Respecto a las incógnitas de las que hablas en materia fiscal, no las entiendo. Y nadie habla de hipótesis.
Estamos hablando de la legislación actual y vigente, con ejemplos reales, rentas actuales y fiscalidad actual.
Hablar de cambios futuros sí es una hipótesis.

Bueno, estoy terminando una publicación que espero que os sirva.

De acuerdo contigo @InversorProvincian. Esto va de chollos.

Para hablar del otro tema ya he publicado un artículo. Os espero.

Respecto a chollos para ahorrar, sin entrar mucho en detalles, ayer supe que The Phone House, empresa conocida por su gestión en telefonía, ofrece la mediación para mejorar costes en la tarifa de luz y gas.
A mi me pareció con Vincente la propuesta que me hicieron, basada en el cobro del kilovatio hora al precio que marca el Estado, sin ningún otro recargo.

Si alguien sabe más, adelante con ello

Perdón.
Creo que no nos habíamos dado cuenta de que nos han desviado a un hilo que concretamente habla de planes de pensiones y Pías.

Los chollos van en otro hilo

Como ya os anuncié, he publicado el artículo ¿Cual es la mejor solución para la jubilación?

Os recomiendo paciencia para leer la entrada u suerte si queréis entrar antes de que me vuelvan a reportar.
Parece que reportar mis intervenciones se está convirtiendo en deporte nacional.

Os espero para seguir “discutiendo”. Pero daros prisa

https://foro.balio.app/t/cual-es-la-mejor-solucion-para-la-jubilacion/4074?u=salvaduque

Releyendo el tema, el enfoque de @Jose_Luis_Casarrubio sobre los PIAS me parece bastante sensato ya que afirma que no siempre es apropiado para todos, ni presume de batir a los índices.

Y ya puestos. Nadie habla de los SIALP. Son como los garbanzos y las pasas de los cócteles de frutos secos, los marginados. A mí no me gustan, pero nunca se incluyen en el debate.

Un saludo

Efectivamente. Más que los cacahuetes, son
la piel de los cacahuetes. Muy poca cosa
Los SIALP son ese producto que podría servir como fondo de emergencia, pero limitados a 5000€ anuales.
Están exentos de tributación por la plusvalía, pero esa plusvalía suele ser inexistente porque habitualmente son productos de rentabilidad garantizada.
Una especie de hucha

Más info en

https://foro.balio.app/t/cual-es-la-mejor-solucion-para-la-jubilacion/4074?u=salvaduque

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@Jose_Luis_Casarrubio, no te imaginas como me alegra verte por aquí.

Por fin alguien que conoce bien el sector!

Entré en el hilo sin saludarte porque venía desviado de otro y no sabía que lo habías iniciado tu. De hecho no te había leído hasta ayer.

Solo concretar que desde marzo de 2020 el cobro de comisión de apertura o coste de contratación en PÍAS (y otros IBIP) está prohibido a las corredurías de seguros. No pueden percibir comisiones por estos productos. Es una de las novedades que trae la transposición de la directa europea IDD.

Pero no está prohibí a las aseguradoras y Agencias Vinculadas y de hecho así lo hacen y lo expresan en sus pólizas con la correspondiente supervisión de la DGSFP.

Espero que podamos tener buenos debates y aportar valor a Balio.