Me conformaría con que el regulador obligara a poner una cifra de “gastos corrientes” que englobe los costes reales en una sola cifra y se prohíba meter fondos con retrocesión a la entidad. Pero de momento, estamos como estamos…
Ojalá esto ayude, aunque solo sea un poquito, a conseguirlo.
Una publicación muy buena @profeinversor aunque un poco compleja para mí en algunos puntos 
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Yo también hice mis números contra el MSCI World siendo benevolente con este PIAS. Sin incluir la comisión del 70% ni cosas complejas.
Como podéis imaginar, el PIAS mordió el polvo igualmente.
Podéis encontrarlo aquí:
Al final, lo de siempre, no se necesita tanta complejidad, un MSCI World cumple mejor.
También podría ser simplemente el 1% de aegon más “alguna otra cosita” depositaria y estas cosas.
Yo lo enfocaría así. Me sale algo más cercano al 1%.
Gran artículo! Bravo.
Entiendo pues que el rendimiento realmente es 5.01% anualizado, no? Por corregir mi publicación.
Lo de los costes, a saber. Yo solo sé que no me cuadra el DFI de Aegon (y en general, el de casi ningún producto de ahorro de aseguradoras)
No he seguido bien el rendimiento a pasado. Yo estaba más mirando los costes. Decía de sustituir esto:
Por esto:
Aunque el 0.93% ese es considerando una rentabilidad del 6%. Si lo quieres hacer más finamente con los retornos reales. Aunque imagino que sale parecido.
No ando yo muy fino hoy. Me lo miro con tranquilidad y lo edito si efectivamente es como dices (que seguramente lo sea porque la comisión de contratación tenía dudas sobre si el cálculo era correcto o no).
Señor, yo ya he dicho la verdad y todo extraído de los documentos de la propia aseguradora. Rebata las cifras que considere con datos. No con publicidad de su web. @jubilatebien
ACTUALIZACIÓN IMPORTANTE, PAREN ROTATIVAS, y ojo @Pau que esto te interesa.
He llamado a Aegon. He pedido que me informen sobre el PIAS. Pero he ido directamente a la compañía. Y os vais a sorprender.
Dice nuestro querido “asesor” que el PIAS tiene unos costes comedidos. Pues bien. ¿Qué me ha dicho la aseguradora? UNOS COSTES MUY DISTINTOS! Explico cómo ha ido la llamada.
Me explica que es un producto que merece la pena si se es joven. Que a partir de cierta edad, puede no compensar y mejor coger otros productos (algunos denostados por nuestro querido vendePIAS).
Me confirma que las rentabilidades publicadas son ANTES de comisiones (salvo las de los fondos de inversión en que se invierte, que ya vienen implícitas en los dichos fondos). Por lo que nuestro querido consultor nivel 2 nos miente. Las rentabilidades publicadas NO tienen en cuenta las comisiones del producto. Ni la de gestión ni nada.
Explica claramente que la rentabilidad es pasada y que no espere la rentabilidad pasada, porque puede no repetirse. Y más ahora que vienen “turbulencias”. Que ojalá se repitan, pero que no cuente con ellas. Eso sí, me explica que son muy buenas, pero reitera muchas veces que no espere esas rentabilidades sino más modestas.
Me hará un test de perfilado y me recomendará una de las cestas. NO recomienda siempre la más agresiva. Ni le he preguntado al respecto, si alguien lo está pensando. Me ha dicho que lo mejor es coger la cesta que mejor se ajuste a mi perfil de riesgo. Aunque no sea la más rentable, me explica que “es mejor dormir tranquilo”. Aquí nuestro querido “asesor” siempre nos vende la cesta agresiva y el resto ni las menciona.
Gastos del producto. Aquí viene lo divertido:
Gasto de contratación: 6,25% de la prima del primer año. Con nuestro querido consultor nivel 2, es un 70%. La prima anual no puede ser inferior a 1.200€ que es fraccionable en 12 meses sin gastos por ello.
Gastos de gestión: 1% pero solo a partir del 2º año. En este foro, a un usuario que hizo de conejillo de Indias se lo cobran desde el minuto 1. Llevaba apenas meses y se lo estaban cobrando.
Aportaciones extraordinarias: comisión del 2% de la aportación y mínimo 300€.
Indirectamente las comisiones de los fondos. Pero aquí no me ha concretado el nivel de gastos.
Asesora muy maja y me quito el sombrero por ella. No me ha vendido la moto en ningún momento. No me ha hablado de los tropecientos mil años de historia de la aseguradora ni nada. Ha sido honesta y ha respondido a todas las preguntas que tenía, sin rodeos. No como nos ha pasado en este foro…
Supongo que todo era dar con la persona competente.
Ahora bien. Mi opinión:
¿Merece la pena? Si te atiende alguien que no te vende el oro y el moro y te explica las cosas como ha hecho esta señora, tal vez sí. Si se tienen conocimientos, seguramente no. Y si se tiene un patrimonio de ciertas cifras, seguramente sea mejor acudir a un asesor financiero independiente y no se centrará necesariamente en colocar un producto u otro, sino en una visión más global. He visto firmas que, al menos en su web, lo ofrecen. Eso sí, pagas por cada sesión de asesoramiento. Pero si el patrimonio es ya de cierto nivel… Y luego tenemos los roboadvisors, pero el trato personal, salvo que el patrimonio sea alto, no lo vas a tener. Si se busca eso y es requisito indispensable, es un producto potable. Y si ponen clases limpias, es un producto que actualmente me pensaría, la verdad.
Eso sí. La rentabilidad histórica del 8% que venden la dejamos en el 7%, a lo que habrá que restar el coste del seguro de vida y la comisión de contratación. Que si es del 6,25%, es muy poquito y en el largo plazo no debería afectar en exceso.
Esto es sencillamente una tomadura de pelo jajaja
Pau se podría haber ahorrado un buen pico si hubiera llamado a aegon…
Gracias por tomarte el tiempo en llamar y contarlo por aquí. Con razón están tan desesperados los vendedores de PIAS colando productos como sea, menudas comisiones se llevan.
Por si queréis curiosear, uno de los comerciales de A&P (que ha aparecido por otro foro a hacer de las suyas) tiene este Google Drive compartido publicado incluyendo el excel de cálculo de retorno/rentabilidades, y incluyendo documentación y un par de videos sobre cómo funciona su negocio (para captar nuevos comerciales). No me extrañaría que acabe desapareciendo, pero si lo hace tengo copia.
https://drive.google.com/drive/folders/1LYcGlOUOoE3VY5p8eBb3eEmeER3lCiOF
No me he puesto a ver todo el video, pero un dato curioso es la estructura de comisiones que tienen, por la cuál hasta un 63% sobre ese 70% de comisión de entrada va al bolsillo del comercial que te lo está vendiendo.
Y el cómo parte de su negocio es ir dando “charlas de educación financiera” en ayuntamientos, que me pregunto hasta qué punto los ayuntamientos hubieran aceptado si supieran que la cosa va más de vender colchones que de formación de educación financiera como servicio público.
No me lo he mirado pero ya con solo esa imagen, tiene pintaza.
OVB funciona igual.
¿Cómo has llegado a tener acceso?
Distribuyen para captar nuevos comerciales el “VIVE LO QUE SUEÑAS.pptx”, que tiene un QR que lleva a este drive al escanearlo. Este en concreto (el que da la charla) lo tenía publicado en su LinkedIn.
Si quieres un viaje a Bahamas de gratis a costa de Ahorro y Protección, sería interesante contratarlo por un año directamente con Aegon a un coste mucho más inferior y luego rescatarlo 
Lo dicho ahí me recuerda mucho a lo que pasó aquí.
Siempre usan las mismas tácticas:
Evasión: Contestar sólo a lo que les interesa. Ocultar o desacreditar el resto de información que les perjudica.
Abusar de ser una autoridad en la materia: Está claro que conocen su producto mejor que nosotros, pues trabajan de ello, pero esto no justifica que se tengan que poner barriobajeros o te desacrediten diciendo que tienes intereses ocultos sólo por no mostrar tu nombre real en internet. Hay una cosa que se llama exposición y muchos no la deseamos.
Alardear de resultados: y de cifras de pólizas vendidas, clientes satisfechos, etc. Esto no justifica ser el mejor.
Bombardear foros: para que se hable constantemente de su producto.
Nada nuevo bajo el sol.
Tras tragarme toda la charla he cortado las partes que más me han gustado. Especialmente bonito lo de los “fondos adyacentes” 
Sobre este último seguiré comentando mañana. Hay un tema muy interesante que explica por qué la comparación que hace es una barbaridad. Que por otro lado a nadie le debería sorprender: está comparando las rentabilidades de su PIAS agresivo que tiene un 75%-93% renta variable con las de un fondo de inversión (con “el mismo” nivel de riesgo) que como máximo puede tener un 30% de renta variable.
Paren las rotativas. Con eso del 30% va 75% ya está todo dicho.
¡¡¡Muy buenos días!!!
Me gustaría agradeceros el tiempo invertido y desinteresado para desenmascarar estos productos. Personalmente me ha abierto los ojos con el PIAS de Aegon y explico el por qué…
Soy un completo analfabeto financiero de 41 años en busca de algún producto bueno cara a mi jubilación. (Me da la sensación que ahora están de moda los PIAS, como hace unos años eran los Planes de Pensiones. Pero que ni uno, ni otro, son buenos productos y difíciles de entender desde mi ignorancia). Me puse en contacto con “Finanfox” que seguro alguno ya conoceréis y donde dicen ser “Asesores Financieros Independientes” ofreciéndome el PIAS de Aegon Estrategia 5 en su variante agresiva, como el mejor producto cara a mi jubilación. Manteniendo varias reuniones donde me facilitaron el contrato listo para firmar y que aún no he hecho por desconfianza, resultándome muy curioso que sus honorarios los pagaba Aegon y no mi bolsillo. Con el fin de saber si esto me convenía o no, me he puesto a buscar información donde he encontrado varios artículos como por ejemplo en Finect, hablando maravillas de este producto. Y varios blogs, como este, donde sois bastante más críticos.
Dicho esto y si no es mucho pedir, me gustaría pediros consejo sobre algún producto bueno para la jubilación.
Saludos ¡¡¡muchísimas gracias por todo!!!
