3k netos al mes
17k cash en banco
10k en Indexa con riesgo 8/10 (he hecho tanto DCA como aportaciones mensuales programadas, ahora he reducido porque he aumentado mi contribución a acciones)
17k en cuenta remunerada de Pibank (mi idea es quedarme un año solo)
15k en cuenta 1% dee MyInvestor (ídem)
150 euros al mes al plan de pensiones (y la empresa mete 300)
360 euros al mes a compra de acciones de mi empresa (sí, es una de las gordas gordas)
También tengo acciones que van madurando cada X tiempo y que al cabo de un par de años llegarán a valer unos 50k limpios si todo sigue así.
1100 + gastos de alquiler ----> este es el quid de la cuestión. Por este motivo estoy pensando en comprar, pero para un piso en condiciones tendría que descapitalizarme. Seguramente sea mejor esperar para poder aumentar la entrada que puedo aportar sin tener que desinvertir… He leído todo lo que he encontrado al respecto en boggleheads, aquí, en rankia, en youtube, pero no sé si es mejor comprarme “mi primer piso” aunque no sea la casa de mis sueños y dentro de 4-5 años intentar encontrar otra mejor, o si esperarme ese periodo de tiempo y comprar entonces (con lo que eso supone: en 5 años me habría gastado 66k en alquiler…)
Para el tema de pasar de un primer piso a un piso “definitivo”:
El problema en España es que depende de la CCAA pagas un impuesto de transmissión patrimonial (ITP) de hasta un 10%.
Eso hace que saltar de casa en casa en un periodo corto de tiempo no salga a cuenta.
Que tu casa se revalorize ese 10% + la inflación antes de vender es la clave para recuperar la inversión y poder comprar el otro imueble lo mejor posible.
Yo creo que lo ideal sería comprar un piso ahora sabiendo que el immueble definitivo lo tendrás dentro de 10 años que, con los avances del mercado (aunque no soy adivino, jeje), lo más seguro es que tu piso valga bastante más de lo que valia cuando lo compraste, cosa que te ayudará a comprar el immueble de tus sueños.
Porque también tenemos que tener en cuenta que:
De alquiler vas a pagar más que con una hipoteca
Dentro de 5 años (cuando por ley va a terminar el contrato de alquiler) los alquileres habran subido segurísimo y tendrás que pagar más al mes.
Por lo tanto si puedes conseguir una buena hipoteca pensando que la vas a liquidar dentro de 10 años y no te encuentras en un mal momento del mercado imobiliario pues es un plan plausible.
Ahora la parte negativa:
Que cuando quieras vender el mercado esté bajo y debas esperar
Que no encuentres comprador aunque el mercado esté bien (esto le está pasando a un amigo)
Que tus gastos aumenten (coche, hijos,…)
Que tus ingresos bajen
Así que lo que digo por aquí siempre. Nadie sabe lo que le va a deparar el futuro y los planes pueden salir bien, regulín o mal así que debes prepararte un plan para cada escenario.
Muchas gracias por tu respuesta. Muy buena reflexión.
Lo que sí sé es que prefiero esperar a comprarme algo a las afueras y después darme cuenta de que mejor haber esperado a no tener que empezar a incorporar a mis días el tema tren (o la necesidad de comprarme un coche o una moto). Está la cosa curiosa aquí en BCN capital…
Yo vivo a una hora/hora y media 8según la zona) en tren de Barcelona y ya hace 4 años que no busco trabajo a más de 10km de mi casa (o en remoto). Mi sector me lo permite y no pienso volver a trabajar en la ciudad nunca más.
Entonces debes añadir a la equación donde te ves jubilado.
¿Quieres ser un adorable viejito urbanita dando pan a las palomas en la plaza o uno que tenga un huertecito en su casa? xD
No me compraría una casa a los 32 pensando en dónde me veo a los 70. Quiero ser urbanita mientras me lo pida el cuerpo, no ser tan previsora que acabe “sufriendo” ahora por “disfrutar” después. Como dije en otro hilo, no tengo planes de tener hijos, además. Sobre el trabajo, me veo trabajando en esto muchos años… Si se hiciera remoto también seguiría en la ciudad. Ya lo hice así cuando fui autónom.
Yo tampoco tenía planes de hijos (y mi mujer aún menos) y este mes el churumbel va a cumplir un año xD
Ahora mismo nosotros queremos comprar un piso que por el precio/ubicación/tipo de piso nos viene fetén pero sin olvidar que quizá dentro de 10-15 años o 30 queramos cambiar por otra cosa.
Aunque mis padres siempre han dicho que terminarian vendiendo el piso para jubilarse en una casa y se les va acercando la fecha y nada de nada
Tienes ya una idea de qué rango de precio “te gustan” los pisos?
Quizás te ayuda a decidirte hacer el cálculo de cuánto tiempo tendrías que esperar/seguir alquilando. Si te dan la hipoteca al 80% tienes que aportar un 31%, el 20% restante, 10% de ITP y 1% aprox entre tasación, notario y registro.
Por ej ahora mismo tienes en liquidez 50k/0.31=161k de piso, y te quedas a cero si quieres reformar algo, amueblar, etc. Cuántos años has tardado en ahorrarlo, o cuánto te cuesta ahorrar 10k…?
Mojándome bastante, creo que vas a tener que desinvertir, y mojándome todavía más, si decides esperar varios años, creo que mientras invertiría parte de esa liquidez en indexa.
Creo que vender una casa antes de 10 años es tirar una cantidad ingente de dinero a la basura en forma de IVA, ITP, notarías, etc.
Equivalente al dinero gastado en alquiler en esos 10 años. Si eres cliente de BBVA o conoces a alguien que lo sea echa un vistazo a su calculadora de gastos de compra vs alquiler. En una casa de 200k y 700€ alquiler ambas cifras empatan.
Yo te diría que creo mejor opción comprar ya el piso económico que “necesites”, puedas pagar con cierta holgura y te valga ahora sin ser el ideal y te permita seguir ahorrando y llegado el momento alquilarlo para comprar el que “quieras” . Si lo haces tendrás dos casas y una te dará los ingresos pasivos necesarios para afrontar la nueva hipoteca que seguramente será mayor.
Eso si. Tendrás que volver a ahorrar ese 30% del importe de la nueva compra, y puede que 5 años sean pocos. Si te vas a un plazo mayor (7-10 años) será más fácil.
Contacté con un broker hipotecario y por el “módico precio” de 3500 euros, me consigue un 1,25 de hipoteca fija con el Sabadell, y me pueden financiar hasta 90 %. No sé qué pensar. Me vendría de perlas esa financiación tan alta, pero a la vez, el Sabadell tiene comisión de apertura y comisión por amortización acorde con la ley hipotecaria de 2019 (he leído que algún banco queda que tiene 0 comisión por esto). Pese a ser un broker, me dieron un resultado en cosa de 4 horas y solo me ofrecieron la opción del Sabadell, lo cual me parece sospechoso, porque esperaba diferentes opciones. Parece que tienen un convenio con ellos.
La verdad es que me da una pereza tremenda comprar con la idea de alquilar. Mi objetivo es comprar para vivir yo, no pensando en inversiones futuras. Pero tiene sentido lo que dices…
Es posible que sea el 90% de compraventa/80% de tasación? Ten cuidado porque ahora mismo las tasaciones creo que son algo conservadoras (o prudentes) y puedes tener un problema si das las arras contando con acceder al 90%. Me ha pasado a mi personalmente, y conozco un par de casos más que han tenido que tirar de ayuda familiar.
Te recomendaría no ajustar mucho los números por si acaso.
¡Hola! En tu caso creo que no cumplirías porque por el sueldo entiendo que la última declaración de renta superaste los 30.000€, pero si es para una primera vivienda y vas a vivir en ella, el ITP se reduce en Catalunya a un 5%. También hay límite de edad a 32 años para poder cumplir con este requisito.
No podría tirar de ayuda familiar, así que tengo que andar con ojo. En cualquier caso el otro día estuve intercambiando mensajes con un broker en YouTube, en una sección de comentarios, y me dijo que los tasadores “viven” de los broker y ellos sacarán el precio que el broker les diga. Me pareció bastante demencial, casi mafia… Desconfío bastante.
Hola Mandragora, yo si te aconsejo que te plantees la adquisición de una vivienda en estos momentos puesto que el euribor durante 10 años va a estar en negativo( esas son las estimaciones).Deberías plantearte incluso hacer una hipoteca a tipo variable y con tus ingresos solicitar un préstamo personal si te faltara alguna cantidad. El planteamiento sería amortizar plazo o vencimiento en un plazo de 10 años y así minimizar el posible riesgo. Eso sino te plantearas en ese plazo una subrogación o una novación con tu propio banco.
El precio varía de un tasador a otro, no es lo mismo, los tasadores no tienen los mismos criterios por lo tanto has de hilar muy fino en la tasación y la verdad es que los brokers financieros ganan una pasta porque la gente no se quiere molestar en mirar las distintas opciones que hay en el mercado.
