Desnudo en pareja de 30

[Susan]

Hola, venimos a contar nuestra situación financiera actual para que nos podáis echar una mano para elaborar un buen plan de futuro. Tenemos 30 y 31 años, actualmente vivimos en un piso sin hipoteca ni alquiler en un pueblo por lo que la vida es mucho mas económica que en una gran ciudad. Actualmente estamos en paro las dos cobrando el desempleo debido al covid-19. De todas maneras el trabajo de mi pareja suele ser de esa forma, trabajas unos meses y otros en el paro, pero suele trabajar mas meses que parada. Por mi parte, estoy en búsqueda activa de empleo.

Nuestros gastos mensuales oscilan entre 600-800€:

Comunidad		41,53
Electricidad		50
Agua		45
Telefono, internet y netflix		66,99
Comida		200,00
Gasolina		150,00
Ocio		175,00

Vacaciones no incluidas
Seguro de hogar 180 al año
Seguros de los dos coches: 270 y 350
ibi 170

Nuestro capital es de unos 42.000€ que estaría repartido entre varias cuentas, que no nos dan ningún interés, a excepción de evo e ing que antes daba algo ya va por el 0,01%.

LLevamos mucho tiempo interesándonos por las finanzas e inversiones, nos gustaría hacer algún tipo de inversión a futuro. Habíamos pensado en fondo indexado global mediante indexa con perfil 10/10 por nuestra edad o un fondo indexado sobre el ibex 35. Todo pensando en el largo plazo.

Que nos recomendais?

Gracias y un saludo!!

[InversorProvinciano]

Lo primero, os deseo que volváis pronto al mundo laboral. Yo me olvidaría de invertir hasta que no tengáis un trabajo más o menos estable, es decir, una fuente de ingresos.

Por otra parte, lo que sí que haría es abrir 2 cuentas en MyInvestor para beneficiaros del 1% anual sobre 15.000€ * 2.

Una vez en el mundo laboral, olvidaros del Ibex 35, representa un 1% aproximado de la capitalización bursátil mundial. Lo de indexa está mucho mejor o incluso un fondo activo que os gusto o simplemente uno indexado al MSCI World Index.

[Cja]

Yo soy partidario de dividir el capital en diferentes cuentas y usarlo para diferentes cosas. Como bien os dicen una parte a MyInvestor como fondo de reserva y otras cuentas para ahorro y inversión. Yo particularmente tengo acciones del ibex35 pq dan buenos dividendos y ahora mismo están baratas, aunque con esto del covid19 se van a anular bastantes. Yo pondría otra parte en finizens o indexa y por lo menos iba probando.

[InversorProvinciano]

Estando los 2 en el paro, invertir no me parece lo más apropiado.

[elbixoblue]

Opino lo mismo que @InversorProvinciano, estando en paro solo me preocuparía de tener bien armado mi fondo de emergencia … si es en una cuenta remunerada, mucho mejor.

Mientras todo esto pasa, y se calman las aguas, podéis seguir con vuestra educación financiera.

Un saludo.

[Guillem]

Creo que la cuenta remunerada es muy buena idea, al menos podréis sacar algo de provecho. En cuanto a si es buen momento o no para invertir, dependerá mucho de cómo veáis las perspectivas y de cómo os sintáis. Lo bueno es que tenéis más de 50 meses de gastos en ahorros por lo que el colchón es muy elevado, lo que os puede permitir empezar siempre que os sintáis cómodos.

Como dice @InversorProvinciano, dejaría de lado el tema del ibex35. Demasiados huevos en la misma cesta, en mi opinión. Si queréis máxima simplicidad un índice mundial (MSCI World) o un roboadvisors os pueden ofrecer una diversificación mucho mayor.

[Cja]

Yo soy partidario de que inviertan una cantidad en productos líquidos pq así podrían aprovechar el mercado y ir viendo como funciona. Además al ser productivos líquidos si necesitarán el dinero lo podrían sacar.

[InversorProvinciano]

Sacar… Quizá con pérdidas. Mejor no hacerlo.

[RoFin]

En mi humilde opinión, yo dejaría 24.000 € (2 años de colchón) en cuentas remuneradas, investigaría cual me cuadra más. Actualmente yo tengo No Nomina de Bankinter con un 5% y 2% el segundo año hasta 5k. Voy por el segundo año y estoy pensando en cambiar la de mi marido a cuenta Nomina y explorar otras (MyInvestor la desconozco pero se ha citado bastante en el foro).
Los otros 18.000 € los movería y cuanto antes mejor. La indexación es un muy buen comienzo, mejor que bolsa donde sin conocimientos e incluso con ellos te puedes equivocar y mucho.
Esto lo haría sabiendo que tengo la valía y actitud suficiente como para poder trabajar en caso de necesidad de cualquier trabajo honrado que me dé ingresos mínimos de 900 €, siendo dos, creo que es asumible, pero tenéis que valorarlo vosotras en función de las oportunidades laborales de vuestra zona.
En tu desglose creo que tenéis posibilidad de mejorar los seguros tanto de casa como de coche, si tenéis ocasión revisarlos. En nuestro caso después de pensarlo bastante nos decantamos por el modelo 3os con franquicia; debíamos de tener 2 siniestros al año para igualar el coste a todo riesgo y nos compensaba. No hemos dado ni un parte desde entonces. Y para el seguro de la casa, comparamos varios y reducimos el importe de valoración de la vivienda al mínimo para en caso de catástrofe, nos pudiera dar al menos para comprar otra vivienda en cualquier parte de España, pero ni por asomo la valoración inicial que nos hizo el banco.

[Susan]

Muchas gracias,se agradecen todas vuestras opiniones que nos puedan ayudar a mejorar. Ahora mismo al estar las dos en paro, ambas cobrando desempleo y además con el confinamiento estamos reduciendo gastos y queremos reducir más. Hay gastos como el de gasoil al no tener trabajo prácticamente se ha eliminado, el de ocio también.

El plan es durante este tiempo reducir gastos para aprovechar al máximo el desempleo y que sirva para ahorrar también, ya que creemos que mi pareja no volveran a llamarla del trabajo mínimo pasado el verano.

Hemos trabajado en diversos sectores, desde administrativas en pymes y en banca, dependientas, puestos de feria, expendedora de gasolineras, operarias de fabrica hasta manipuladoras en almacenes de fruta, nunca nos ha faltado al menos un ingreso.

Vivimos en una zona donde no hay mucho empleo, por eso no descartamos movernos a otras ciudades ya lo hemos hecho otras veces. Pero siempre acabamos volviendo por que aquí está toda nuestra familia y además tenemos un piso en propiedad sin hipoteca que si nos sale trabajo en otro sitio alquilaríamos y podríamos contar con unos 350-400 euros (es lo que están pagando en la zona). Tampoco tenemos ninguna otra deuda, eso nos da más tranquilidad.

El tema seguros si que tendremos que mirarlo porque la verdad que entre hogar y los dos coches se va un pico.

Creo que lo primero que haremos va a ser lo que decís de ponerlo en myinvestor, está se que no pide ningún requisito y sin costos. La cuenta No nómina de Bankinter que tiene un % más alto, tiene algún requisito?

Una vez tengamos hecho esto y después de leer mucho podríamos empezar con Indexa nuestro pensamiento es para muy largo plazo y así empezar a aprender también de las inversiones. Empezando con una cantidad pequeña y ajustando según nos vaya cambiando nuestra situación laboral.

[RoFin]

Tiene condiciones: hacer un ingreso mínimo de 600€, creo(*) a la cuenta por transferencia, tarjeta de crédito: gasto 3.000 eur anuales, y 10 recibos domiciliados al trimestre (3 mensuales + 1 bimensual mínimo). Yo para los recibos tengo la tarjeta carrefour pass que me da bonificaciones en compras y es gratuita y cada vez que compro pasan recibo que entienden como domiciliación. El problema es el límite de los 5000 euros; por encima no te renta y además debes hacer gran porcentaje de vuestros gastos en la tarjeta de crédito (puede ser incomodo si no estás acostumbrado). Yo la uso para las compras de ropa , vacaciones y gasolina y me cubre. Dije 5 y 3% y es 5 y 2%. Condiciones abajo y en pequeñito [Aquí ] (https://www.bankinter.com/banca/nav/landing-cta-nomina-3?utm_campaign=cnonomina)

[Susan]

Hola, muchas gracias por todos vuestros consejos los hemos ido aplicando. Por lo que ya tenemos funcionando:

Dos cuentas en Myinvestor al 1% (30.000€)
Indexa 10/10: 1000€ iniciales y aportación 300€ mensuales
Pibank al 0,5% para el resto.

Deciros que una de nosotras tal y como preveíamos ya volvió a trabajar, por lo que su desempleo queda en stand by para cuando haga falta. Yo sigo cobrando el desempleo y en búsqueda, además de preparando oposiciones (no sé si esto lo comenté la otra vez).

Me he propuesto llevar un control más exhaustivo de nuestras finanzas, controlando ingresos y gastos por medio de app de forma diaria. Antes lo llevaba en Excell una vez al mes y al final se perdían datos.

Lo que si he mirado es que nuestra tasa media de ahorro de lo que va de año es superior al 35%, intentaremos ampliarla. También he estado haciendo cálculos más exactos en cuanto a gasto y haciendo presupuesto para lo que queda de año.

[Susan]

Actualización situación 10/10/2022

Buenos días, paso por aquí para actualizar la situación dos años después

A día de hoy nos encontramos ambas trabajando, yo he aprobado las oposiciones y tengo intención de ir ascendiendo por promocion interna, ya que he accedido por el nivel más bajo.

Hace un año compramos una furgoneta y la camperizamos, en total nos costó unos 26.000€ con la compra y la camperización. Actualmente vivimos en ella, ya que nuestros trabajos son fuera de la provincia donde viviamos en nuestro piso. Asique el primer año vivimos de alquiler pagando unos 400€ al mes, pero cuando tuvimos terminada la camper hicimos el cambio y ahora vivimos en ella. Era uno de nuestros sueños tener una camper y poder viajar con ella, asique lo estamos disfrutando mucho. Además la tenemos adaptada con todo lo necesario para poder vivir en ella, asique por ahora este será nuestro hogar.

Nuestro capital a día de hoy es de 38.000€ dividido de la siguiente manera:

Indexa 10/10: 8.900€
Baelo Patrimonio: 11.300€

Cuentas remuneradas:
Pibank (1%): 14.000€
Cuenta naranja ING (0,30% a partir de noviembre): 2800€

Resto 1.000€ en cuenta del día a día

Nuestros sueldos totales actualmente son de unos 30.000€ anuales entre las dos

Nuestros gastos vienen a ser aprox como la mitad de lo que ingresamos:
Piso: 1.200€ (seguro, ibi, agua, luz, basura, etc)
Vehículos: 5.700€ (combustible, seguros, ivtm, itv, mantenimientos, etc)
Supermercado: 4.200€
Servicios: 1.100€ (telefonia, gas, lavandería, app series)
Compras variables: 600-1.000€ (ropa, regalos, electronica, etc)
Salud y mejora personal variable: 1.500-2.500€ (formación academica, gym, nutricionista, etc)
Ocio o viajes muy variable: 2000-3000€

Nuestro pensamiento es alquilar el piso donde viviamos en nuestra tierra pero como ahora mismo al haber aprobado las oposiciones estoy a la espera de un destino definitivo no nos hemos atrevido aún a alquilarlo por si me dieran alli y volvieramos al piso. Por lo que ahora mismo está cerrado generandonos unos 1.200€ de gastos anuales, ya que no tiene hipoteca está pagado completamente, solo son los gastos de seguro de hogar, ibi, agua, luz, basura, etc.
Si lo alquilaramos posiblemente al ser un pueblo nos generaría unos 300-350€ mensuales, es decir unos 3500-4000€ anuales, que para nosotras sería contar con 3.000€ más de ingresos al año.

Ahora mismo nos movemos con la camper y con otro vehiculo, ya que necesitamos tener la camper en un lugar para ambas y una de las dos va y viene con el coche diariamente al trabajo un poco más lejos.

En Indexa y Baelo seguimos aportando todos los meses.

Como lo veis, que mejorariais?

[N3C]

Hola, Susan ¡!

Que una persona se preocupe por apuntar tanto gastos como ingresos en su economía personal para ver qué se puede mejorar, ya es un paso gigante que solo hacemos un@s poc@s

Lo siguiente que quiero dejar claro es que en el ahorro/inversión no hay nada mejor o peor, sino aquello que se adapte mejor a tu situación, y por eso es tan importante ir cogiendo más conocimiento hasta sentirse cómod@ para tomar nuestras propias decisiones.

Lo único que veo que se podría reestructurar es la cantidad de dinero que tenéis como colchón y la que tenéis en inversión. Quizá, podríais reducir colchón y meter más a inversión, pero para esto hay que hacer cálculos y posibles imprevistos como quedarse sin trabajo, etc.

Por lo demás, lo veo genial y bien estructurado.

A seguir aprendiendo y aplicando