Cuando no te queda otra que desnudarte

Nudismo financiero
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Buenas a todos,

Tras intentar resolver mis dudas navegando por aquí (y viniendo de lahormigacapitalista y blogs similares -gracias por existir-), me he “rendido” a pedir ayuda de forma abierta.

Agradecería muchísimo toda aportación o redirección a hilos que consideraseis útiles (teniendo en cuenta que mi formación financiera es básica y aún estoy familiarizándome con muchos de los términos).

¡Allá voy!

Situación financiera:

25 años con actualmente sueldo de docente y con capacidad de ahorro de 600€ mensuales. Me gusta entender lo que hago y para qué lo hago. Y he empezado a hacerlo con el dinero.

Mi idea de repartición de ahorro (y donde empiezan a surgir las dudas) es la siguiente:

· 200€ para objetivos a corto plazo
· 200€ para objetivos medio-largo plazo
· 200€ pensando en jubilación

Actualmente estoy invirtiendo en Indexa capital en dos fondos indexados: 90% RV y 10% RF.

Se me ha propuesto un PIAS que adjunto en este mensaje (he visto alguno similar en otro hilo) y que, frente a un asesor del banco parezco entender, y después intento destriparlo para valorar si puede interesarme sin éxito.

En base a esta información, mis preguntas son las siguientes:

  1. ¿Qué formas hay de plantearse la jubilación? A veces dudo si lo podría juntar con el apartado de “ahorro a largo plazo”, por ejemplo.

  2. ¿Tiene sentido plantearse este PIAS sólo por el ahorro en la fiscalidad? ¿Por qué sí/no? Me gustaría ser capaz de discutirlo claramente con el “asesor”.

  3. ¿Dónde recomendaríais poner los ahorros para objetivos a corto plazo? (1-3 años) Por ahora tengo la cuenta MyInvestor al 1% durante un año.

  4. ¿Alguna otra recomendación para abrir la mente en relación a las finanzas (y la vida en general)? Me he cruzado con el término libertad financiera y he empezado a estirar del hilo, viendo que hay más posibilidades de plantearse la vida.

*Nota: Reconozco que, por todo lo leído hasta ahora, mi actitud hacia los productos propuestos desde una entidad bancaria es de STAY AWAY! (¡aléjense todos!). Por otra parte, me gusta ser lo más objetiva posible conmigo misma, y ser capaz argumentarme por qué tomo o rechazo un producto. Este es el motivo que me trae hasta este hilo. Por lo tanto, agradeceré muchísimo cualquier comentario que pueda guiarme en la comprensión del por qué de una toma de decisión u otra.

¡Gracias de antemano!

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Podrías plantearte 2 preguntas separadas:

  1. Si pudieras invertir en los mismos activos en los que ahora inviertes pero en formato PIAS, la fiscalidad propia del PIAS te beneficiaria o te perjudicaría? En qué casos? Y cuánto?
  2. Si invirtieras en los mismos activos en los que invierte ese PIAS por tu cuenta, es decir, cogiendo los mismos fondos en sus clases más baratas y evitases las comisiones propias de ese PIAS, cuántos puntos más de rentabilidad conseguirías? En otras palabras, a cuánto ascienden los gastos reales de invertir en esos activos vía PIAS vs compra directa.

Una tercera pregunta que te puedes hacer es: siendo el fondo de inversión el vehículo estándar, más extendido, más flexible, más transparente, con mayor oferta… merece la pena complicarse? Y otra más, por qué me están intentando vender esto en lugar de un fondo concretamente a mí que tengo poca experiencia?

Yo he llegado a mis propias conclusiones pero no quiero sesgar las tuyas.

Quizá esta lista te evite algún engaño…

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Hola,

Revisando la documentación de datos fundamentales del PIAS de mediolanum que has puesto

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Hay cosas que yo no entiendo. Los gastos totales no son ese 0,45%.Pásate por Sobre los PIAS , hay muchas dudas al respecto, yo cuando algo no está claro lo descarto.

Yo para la jubilación te plantearia una parte en indexados y el otra en PP. Los costes son muchísimo menores que en un Pias.

Los ahorros para 1 a 3 años no los veo en RV para un periodo tan corto.

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En primer lugar felicitarte, no es nada común plantearse el ahorro a largo plazo teniendo 25 años! eso te coloca en una posición muy ventajosa.
Yo te aconsejaría que empezases por cuantificar tus objetivos a corto medio y largo plazo y a partir de ahí definieses una estrategia para alcanzar cada uno de esos objetivos, el último paso sería decidir los instrumentos para implementar esas estrategias (que activos, que fondos, plan de pensiones si o no…) En realidad este último paso es la parte más fácil y en el largo plazo no tiene tanto impacto, sin embargo la mayoría suele empezar por ahí sin plantearse antes a donde y como quiere llegar, gran error.
Las estrategias y los objetivos los tienes que definir tú, es un tema muy personal que depende tanto de las circunstancias vitales como de la manera de ser de cada uno y nadie te conoce mejor que tú misma. Solo si estás convencida de lo que estás haciendo y tienes claro a donde vas serás capaz de permanecer fiel a esa estrategia cuando vengan mal dadas. Posiblemente estos planteamientos te vayan a acompañar durante décadas, así que lee, pregunta, fórmate y no tengas prisa por tomar decisiones.
Por si te sirve de ayuda te explico como distribuyo mi cartera personal, aunque es eso, personal:

  • x meses de fondo de emergencia (corto plazo): para no tener que tocar nada más en caso de alguna eventualidad, electrodoméstico que hay que cambiar, avería gorda en el coche o lo que sea. En cuentas remuneradas y en mi cuenta del día a día.
  • 30% de fondo de seguridad (medio plazo): Para el caso de que vengan mal dadas, paro, enfermedad grave… En mi caso es la parte que me garantizaría la libertad financiera hasta poder cobrar la jubilación. Aquí necesitaba un instrumento de baja volatilidad ya que no se cuando voy a tener que utilizarlo y que al menos me protegiese contra la inflación ya que es una cantidad de dinero mucho mayor; en mi caso me decidí por una cartera permanente, aunque hay otros instrumentos.
  • 70% de ahorro a largo plazo (jubilación): en mi caso fondos indexados con la mayor diversificación. Se que no lo voy a tocar en muchos años pero tengo bastante aversión al riesgo así que incluye una parte de oro y renta fija. Las comisiones tienen un impacto brutal en el largo plazo, así que huyo de productos que me ofrece el banco como el que planteas y busco fondos con la menor comisión posible.
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Ese PIAS lo medio analice yo en mi blog, es de traca los costes de más del 4%. ¿Qué te queda para ti si contratas ese producto? Casi nada.

Antes de contratar nada, infórmate bien… Y si quieres un PIAS en tu vida, busca otro mejor.

Si quieres salir de dudas, ves al que te lo ofreció y dile:

  1. ¿Tú inviertes en este producto?
  2. ¿Qué ganas ofreciéndome este PIAS y no un fondo de inversión?

Tú fíjate en su cara…

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Yo no pagaría un 4% ni loco

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Gracias por las preguntas (creo que es clave cómo se formulan). Voy a sentarme con tiempo a intentar responderlas. Y con la lista del asesor, necesito pararme a reflexionar cada punto. Creo que con calma puedo ir sacando mis propias conclusiones. ¡Agradezco mucho tu comentario! :pray:

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Buen punto la necesidad de plantear los objetivos primero y después ver los instrumentos que necesito. Veo la necesidad de sentarme y definir qué quiero para ver qué necesito (aunque a priori lo que busco ahora es flexibilidad máxima sin olvidarme de mi yo futuro).

¡Muchas gracias por tu aportación!

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Gracias @InversorProvinciano , voy a usar tu entrada y las preguntas para ahondar en la realidad del PIAS.

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Yo tenía un PIAS, el de Mediolanum, yo cancelé hace unos meses, cuando entendí realmente la mala decisión que tomé.

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¿Fue básicamente por las comisiones?

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Sí, y por no convencerme este instrumento de inversión

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Mi consejo: huye de Mediolanum en cualquier cosa referida a inversión. Si sus fondos son malos y caros, no quiero pensar los PIAS. Aquí algún compañero ya ha pasado que estiman cerca de un 5%, pero he visto PIAS que directamente mienten en los costes, no me extrañaría que fuera más por costes adicionales que aún no te han contado y te llevarás por sorpresa.o también soy docente. Enhorabuena por tener esa capacidad de ahorro (en Barcelona la vida es bastante más cara y los alquileres ni te cuento…).

Mi consejo, en MyInvestor para los ahorros a corto plazo estás bien si está en cuenta corriente. Y aunque luego diera menos interés, el caso es que esté en cuenta remunerada accesible en cualquier momento.

Para medio plazo yo cogería un roboadvisor que tenga ya una trayectoria (evitar experimentos, hablo por experiencia). Finizens, Indexa o Popcoin. Openbank si tuvieras mucho patrimonio también es buena opción, si no, en mi opinión es bastante caro. Esto si quisieras delegar (que en un PIAS al final es lo que haces, delegar).

Para largo plazo, yo soy pro-plan de pensiones combinado con fondos. Y de nuevo aquí tiraria de los mismos roboadvisors que mencionaba anteriormente.

Si tienes ganas de tener asesor real: Nextep Finance o Micappital. Tendrás un asesor realmente independiente que no te querrá colar un producto por la comisión que se lleva como pasa en el PIAS. Ahora bien, barato no es (míratelo igualmente, hay gente que los ha contratado y está contenta, así que por preguntar no pierdes nada).

De recomendaciones para las finanzas: el blog de Indexa Capital, el blog de Finizens, la guía Bogleheads, la web de River Patrimonio (gestiona dos fondos de inversión). Así que se me ocurran de momento.

Espero haberte podido dar algún recurso útil. Pero lo más importante es que puedas confiar en tu asesor y que realmente vela por tus intereses. Y si te está colando un producto de la casa, huele mal. Vela por los intereses de la empresa y por los suyos, no por los tuyos.

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Gracias por las recomendaciones. Se me ha acumulada mucha información y no veo claro por dónde informarme ni qué priorizar. Voy a mirar lo de los asesores independientes.