Comparando hipotecas

Inmobiliario
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Buenas tardes a todos,

Mi pareja y yo estamos buscando una casa para vivir, las 2 somos funcionarias y pongo por aquí las condiciones que nos están ofreciendo por si pueden ayudar a alguien y de paso, pediros opinión.

  • Cajasur:
    Dan hasta el 90% del valor de compra o el 80% de de tasación máximo 30 años.
    A tipo fijo el primer año a un 1.4 y el resto de años a 2.2 reducible hasta un 1.2 de la siguiente forma:
    Por llevar 1 nómina -0.5
    Tarjeta red euro6000 -01 con un consumo anual de 1.200e
    Seguro de hogar -0.1 (si se paquetiza dentro de la hipoteca -0.2)
    Seguro de vida -0.1
    Seguro de coche -0.1
    Planes de pensiones hasta -0.2 (aportaciones de 2.000e al año)
    Fondos de inversión hasta -0.2 (aportaciones de 60.000 anuales)

A tipo variable
El primer año 1.4 (pero creo que si se negocia se puede bajar hasta 1.3) y el resto de años euribor +0.75 sin vinculaciones.

  • CaixaBank

Dan hasta el 85% del valor de tasación a 30 años

Interés fijo: 2.5
Nómina: -0.25
Seguro de hogar -0.25
Seguro de vida -0.25
Alarma -0.25

Tipo variable
El primer año euribor + 1.89
El resto de años euribor +1.25

Estamos a la espera de que nos manden el precio de los seguros para ver si compensaría o no.

Preguntamos también qué sucedería si la ponemos a interés variable y con los años querríamos convertirla a interés fijo, respondiendo que se realizaría una novación lo cual acarrearía gastos que no me supo decir en el momento la chica.

Para comentar, me preguntó si teníamos fondos de inversión y les dijimos que teníamos con indexa y planes de pensiones con finizens y la cara de "¿qué es eso ?"que puso fue graciosa.

Gracias a todos!

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Ya sabes que en los bancos hay comerciales que solo conocen sus productos.

Una pregunta inofensiva que te hicieron para ver si pueden captar todo el dinero de tus fondos para invertirlo en otros de mierda, literalmente.

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Totalmente… la verdad que la formación que tienen algunos agentes deja mucho que desear y desde que empecé en Balio desconfío de todo lo que me dicen!

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Tenéis idea de en cuánto tiempo queréis pagarla? Te cuento lo que hicimos mi pareja y yo por si te sirve de algo. Es una opinión, no soy ningún experto, tómalo o déjalo.

En el caso de mi pareja y mío íbamos a pedir relativamente poco dinero (menos de 120k) y, contando nuestros salarios, amortizarla lo más rápido posible (10 años todo más). Con esas condiciones lo mejor era el tipo variable, aunque te expongas a una subida del euribor, en los tipos que estamos, y contando que es en los primeros años cuando más interés pagas, mucho tiene que subir para que compense el tipo fijo.

Lógicamente, si el plazo se alarga a más de 15 años por ejemplo, la cosa cambia y hay que valorar ese riesgo.

Otra cosa que teníamos claro es que nuestra estrategia sería una cuota baja (pedir el máximo plazo posible) ya que uno nunca sabe lo que puede pasar (despidos, ertes…) y atarse a una cuota alta es un riesgo si luego te ves con el agua al cuello. Siempre que pudiéramos amortizaríamos por anticipado para quitarnos capital de delante. Para eso es importante si os cobran comisión por amortizaciones anticipadas, en nuestro caso no, de ahí la estrategia.

Otro tema es si, con los tipos tan bajos, no interesa más invertir el dinero en lugar de amortizar la hipoteca. Seguramente sí pero eso es decisión de cada uno, nosotros optamos por repartir nuestro dinero sobrante entre inversión y amortización de hipoteca, más en lo último ya que nos da urticaria deber dinero.

Mucha suerte y ánimo!

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Buenas, yo realice una novación para reducir el interés a principios de año, en realidad iba a subrogar y me contraofertaron, y no me cobraron nada.

Antes de buscar ofertas fuera de mi banco les pregunte por la posibilidad de la novación, me dijeron que no había posibilidad, que si no era la política, que si los gastos de notaría… Cuando amagu écon portabilidad y me contraofertaron resulta que en la novación no interviene ningún notario, se hace un anexo a la hipoteca que firmas y ya, es una firma entre el banco y el deudor, con lo que el coste fue 0.

No sabría decirte si está circunstancia es particular a mi banco o al tipo de novación que hice, pero te diría que investigues porque tu banco tiene que saberlo.

Espero que te sirva.

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Hola Alcancia, así a primera vista, creo que son buenas hipotecas, pero yo voy a ayudarte en lo que realmente se, que es en los seguros y sus bonificaciones.

Te aconsejo, que tomes un tiempo en calcular cuanto te baja la hipoteca o te sube, contratantado los seguros con los bancos y luego los compares con una aseguradora de primer nivel. (GENERALI, MAPFRE, ALLIANZ, AXA).

Las bonificaciones del 0,10, me parecen muy pobres, las del 0,25 no están nada mal, pero he llegado a verlas hasta el 0,50.

Ten mucho cuidado de que en caso de que contrates los seguros con el banco tener en cuanto esto que te indico:

En el seguro del hogar - Asegúrate de que te están haciendo la póliza correctamente, y me explico, los seguros con el banco son más caros que con una aseguradora y para que no se te dispare el precio, lo que hacen es asegurarte una cantidad mínima de contenido, lo que puede llegar a costarte dinero y mucho si tienes un siniestro y el perito te aplica el infraseguro.

En el seguro de Vida - Mucho cuidado, es el mismo caso pero más sangrante, QUE NO te lo cobren de golpe para toda la duración del préstamo y te lo incluyan dentro de la cuota, de esta manera estarás pagando el doble de lo que vale y casi seguro 4 veces más que haciéndolo fuera del banco. Además fíjate que te incluyen a parte del capital para fallecimiento, el mismo capital en caso de invalidez. Te digo esto, porque poniéndonos en los peores casos, si no tienes esta cobertura, es más probable que una persona quede invalida en un accidente de circulación que que fallezca, solo con el capital en fallecimiento, NO cobrarías nada y ni te imaginas lo que puede costar amoldarse a la vida de tener la desgracias de ir en silla de ruedas.

Ha y recuerda la ley no te obliga a contratar los seguros con el banco y solo es obligatorio el de Hogar, peor el de Vida es altamente recomendable, eso si bien hecho.

Cualquier consulta, por aquí andamos.

Saludos

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Buenísima respuesta sobre tema seguros me ha ayudado :+1:

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Cacu, ¿con qué banco te pasó esto?

Thanks

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El banco es Openbank

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Muchas gracias! No tenía ni idea pero lo tendré muy muy en cuenta.

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Muchas gracias!

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Muchas gracias, Cacu.

Genial, tomo nota para mi próxima hipoteca:
Hacerla con Openbank por si algún día les amago con portabilidad que a lo mejor me contraoferten como a ti :star_struck: :star_struck: :star_struck:

Y con qué banco ibas a haberte subrogado si se puede saber? Pocos bancos suelen mejorar las hipotecas de Openbank!

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La entidad con la que iba a subrogar es Targobank, me ofrecieron un intereses fijo a 1,34% a 20 años, con pocas vinculaciones, la info es publica en la web.

En términos generales yo estoy contento con la hipoteca de openbank, cuando la contraté (hace dos años)tenia un interés fijo bajo, sin ningún producto asociado para disminuir el interés, la app no me desagrada, el servicio en mi caso ha sido bueno, ninguna comisión… hacer la subrogación fue porque Targobank me ofrecía un interés bastante mas bajo.

Respecto a la subrogación, es el proceso estándar con la nueva ley hipotecaria, cuando tu aceptas la oferta del banco con el que subrogas, se abre un plazo de 15 días en el que el “nuevo” banco pide información precisa de la deuda a tu banco, y este tiene unos días para llamarte y mejorarte la oferta.

La ley incopora esto para dar mas poder al consumidor frente a la antigua ley donde si aceptabas la oferta del “nuevo” banco, no habia marcha atras.

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Perdona por la ignorancia, pero desconozco los términos de subrogar y novación. He buscado algonpor internet, pero no sé si yo en la hipoteca de mi casa que me quedan 6 años para terminar podría pedir una novacion!? Es decir intentar que me disminuyan el tipo de interés? Lo hice con Bankia, repito, perdón por la ignoracia

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La novación es el cambio de condiciones de hipoteca con el banco con el que la tienes contratada, en tu caso Bankia, mientras que la subrogación implica cambiar de acreedor (otro banco) para cambiar las condiciones.

En mi caso, yo pregunté la posibilidad de mejorar el interés al banco que me concedió la hipoteca(novación) y me dijeron que no. Fue cuando iba a cambiar de banco(subrogación) cuando mi propio banco mejoró las condiciones que, finalmente, acepté.( novación)

En tu caso, puedes preguntar a Bankia y con lo que te digan evaluar si te interesa mirar otros bancos y valorar tus posibilidades.

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Muchas gracias Cacu, que bien explicado tío, Muchas gracias!

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De nada :blush:. Si sigues adelante con tu intención, compártelo y así aprendemos todos :wink:

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He leído que si al final consigues subrogación también tienes que pagar gastos de volver a tasar la casa más un porcentaje de un 2% más o menos puede ser más o menos depende si te cambias a fijo a te cambias a variable etc. Vamos que hay una serie de gastos entonces habría que sacar números si te conviene pagar ese dinero, para al final salir ganando con lo que te queda que pagar

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Según tengo entendido el único gasto que conlleva una subrogación es la tasación que algunos bancos incluso la pagan.
Yo he realizado una novación hace relativamente poco tiempo y no he tenido que pagar un euro.

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Hay bancos que asumen la tasación, si finalmente firmas con ellos, y en cuanto al 2% que mencionas es la comisión por subrogacion o amortizacion total( se entiende que si cambias de banco zanjas la deuda con el banco anterior y es una amortización total) que dependerá de lo que firmaras en la hipoteca original.

En mi caso, la tasación la asumía Targobank si hubiese firmado con ellos y con openbank, cuando firmé, no tenia comision por amortizacion. En todo caso la comision se puede negociar con los bancos para que te la quiten.